福建省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策分析

鄭勇斌 周艷 福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、引言

2005年，自聯(lián)合國在“國際小額信貸年”上首次使用普惠金融概念以來，有關(guān)普惠金融實(shí)踐迅速席卷全球。國務(wù)院于2015年年底印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》綱領(lǐng)性文件，從此，普惠金融在戰(zhàn)略層面上升為國家的高度?！兑?guī)劃》緊緊圍繞如何有效提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度三個(gè)主題，提出在2020年前促使我國的普惠金融發(fā)展水平達(dá)到世界中上游。《規(guī)劃》首次對(duì)普惠金融進(jìn)行了清晰地定義，即普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。福建省積極響應(yīng)黨中央號(hào)召，通過借鑒和學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，依托區(qū)位優(yōu)勢(shì)，積極探索符合自身的普惠金融發(fā)展道路并取得了一系列豐碩成果。但在這過程中也遇到一些難題，阻礙了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文通過對(duì)福建省的普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題進(jìn)行剖析，并提出相應(yīng)的政策建議。

二、福建省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)數(shù)目及相關(guān)從業(yè)人員

從供給端看，金融機(jī)構(gòu)作為普惠金融主力軍，普惠金融發(fā)展的滲透性體現(xiàn)于其機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員數(shù)目。截至2019年末，福建省金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)達(dá)6555個(gè)，與2017年6539個(gè)、2018年年末6622個(gè)相比略有浮動(dòng)，但基本維持在一個(gè)水平上；金融機(jī)構(gòu)相關(guān)從業(yè)人員12.4萬人，同比增長(zhǎng)1.0%；2019年末福建省銀行金融機(jī)構(gòu)情況見表1。

表1 2019年福建省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品與質(zhì)量

根據(jù)《2020年福建省經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行運(yùn)行分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，福建省在惠農(nóng)惠小小額信貸方面，持續(xù)增加扶貧、支小和支農(nóng)再貸款等金融支持，其信貸覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大，普惠小微貸款余額5760.4億元，相比年初增加24.4%。2019年末，全省涉農(nóng)貸款余額近1.3萬億元，普惠金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額約230.7億元。在普惠金融產(chǎn)品方面，福建逐步建立獨(dú)具區(qū)域特色的金融品牌，如泉州銀行的移動(dòng)金融產(chǎn)品“好稅貸”，在涉農(nóng)金融產(chǎn)品方面，“快農(nóng)貸”“福田貸”“福林貸”等和“氣象指數(shù)”“三農(nóng)”等具有普惠性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成了林業(yè)普惠金融“武平經(jīng)驗(yàn)”和“長(zhǎng)汀經(jīng)驗(yàn)”。

（三）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

截至2019年末，全省范圍內(nèi)已完成的規(guī)范化農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)14301個(gè)，其改造率超過95%，其業(yè)務(wù)范圍增加了養(yǎng)老金領(lǐng)取、社保金繳納等民生項(xiàng)目。全省在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)完成移動(dòng)支付示范商圈33個(gè)，其中新增將近32萬商戶，各項(xiàng)指標(biāo)均全國第一。數(shù)據(jù)顯示，全省累計(jì)對(duì)小微企業(yè)信用檔案建檔11.4萬戶；累計(jì)為629萬農(nóng)戶建立信用檔案，近313萬農(nóng)戶累計(jì)獲得貸款9158.3億元。福建省通過創(chuàng)建金融信用示范村，真正實(shí)現(xiàn)“整村推進(jìn)、整村建檔、整村授信、整村開發(fā)”，這在全國范圍內(nèi)最早建立稅庫銀便民綜合辦稅繳費(fèi)平臺(tái)，創(chuàng)建現(xiàn)金服務(wù)示范村。福建省政府申報(bào)建立寧德、龍巖兩個(gè)國家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，2019年兩地獲得國務(wù)院的批準(zhǔn)，這也是第二批國家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。

三、福建省普惠金融發(fā)展問題

（一）普惠金融知識(shí)缺乏普及

對(duì)普惠金融的服務(wù)對(duì)象而言，只有具備足夠的金融基礎(chǔ)知識(shí)，才能更好地接受和理解普惠金融的發(fā)展理念，繼而做出合理正確的經(jīng)濟(jì)決策。近些年來，福建省全方位推進(jìn)普惠金融體系的健全和完善，但是，在普惠金融知識(shí)的普及方面的努力仍較為欠缺。作為普惠金融重點(diǎn)對(duì)象的廣大農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群，卻往往又是最缺乏金融知識(shí)教育的群體。在廣大農(nóng)民和貧困人群生活的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)目較少，當(dāng)?shù)鼐用窠佑|金融服務(wù)的機(jī)會(huì)受限，因此很多民眾無法對(duì)政府所提出的相關(guān)普惠金融政策及其產(chǎn)品和有深入的了解。金融知識(shí)教育的匱乏也使得ATM/POS機(jī)等機(jī)具的使用率難以達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，造成社會(huì)公共資源的浪費(fèi)。

（二）普惠金融地區(qū)發(fā)展不平衡

最近幾年，福建省在普惠金融領(lǐng)域的實(shí)踐卓有成效的同時(shí)，其鄉(xiāng)村和城市的金融發(fā)展水平卻進(jìn)一步加大，地區(qū)之間的不平衡使得普惠金融的供給與需求不匹配。實(shí)踐證明，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)其普惠金融發(fā)展水平越高。比如廈門和福州，這些地區(qū)和城市的資源集中程度遠(yuǎn)超過其他經(jīng)濟(jì)較為落后的地區(qū)。其結(jié)果是，這種差距使得經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的金融服務(wù)可獲得性很低，這與普惠金融發(fā)展的初衷背道而馳。因此，加強(qiáng)普惠金融發(fā)展力度，對(duì)于縮小經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有積極作用。

（三）中小微企業(yè)融資難

福建省民營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)，中小微型企業(yè)占民營(yíng)企業(yè)的比重較大，最新數(shù)據(jù)顯示中小微型企業(yè)貢獻(xiàn)了全省大約70%以上GDP，中小微企業(yè)作為福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，與其對(duì)全省經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)相比，金融對(duì)中小微企業(yè)支持并不十分充分。從金融供給角度看，金融機(jī)構(gòu)為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)且全面的信息以決定其是否提供金融支持，高門檻、進(jìn)度慢、成本高是資本市場(chǎng)的主要特點(diǎn)，信息不對(duì)稱現(xiàn)象的存在增加了金融市場(chǎng)的不確定性，也降低了金融機(jī)構(gòu)向其提供金融服務(wù)的意愿。從金融需求角度看，中小微企業(yè)通常規(guī)模較小且大多為家族式企業(yè)，公司運(yùn)營(yíng)缺乏嚴(yán)格的規(guī)章制度。甚至缺乏基本的財(cái)務(wù)制度，不能提供有效的財(cái)務(wù)信息，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，一個(gè)公司的財(cái)務(wù)信息是評(píng)估其信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要信息，其結(jié)果是致使其直接從金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象中剔除。

四、福建省普惠金融發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)金融知識(shí)普及

金融知識(shí)匱乏主要表現(xiàn)在對(duì)金融政策、產(chǎn)品及服務(wù)的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)金融資源的利用能力不足等方面，這也反映了個(gè)人金融素養(yǎng)的缺失。對(duì)自身發(fā)展而言，如何較好的認(rèn)識(shí)并且利用好金融資源也是一項(xiàng)必備技能之一。首先，政府應(yīng)建立更加健全和完善的金融知識(shí)教育體系，對(duì)于不同金融服務(wù)對(duì)象的金融知識(shí)認(rèn)識(shí)程度及其關(guān)注點(diǎn)，采取“因材施教”的策略，依據(jù)服務(wù)對(duì)象的年齡、職業(yè)、地域的不同建立更加有效的金融知識(shí)傳播途徑。其次，各大商業(yè)銀行可以利用其社會(huì)影響力和資源向廣大民眾普及金融知識(shí)，通過與各社區(qū)居委會(huì)的合作，聘請(qǐng)金融專業(yè)人士開展金融專題講座。尤其針對(duì)農(nóng)戶、貧困人群及社會(huì)特殊群體，加大對(duì)儲(chǔ)蓄，金融理財(cái)知識(shí)、小額信貸等金融知識(shí)的宣傳力度。

（二）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

福建省在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，增加金融可獲得性的前提條件是金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，因此要格外加大對(duì)該地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。首先，以原有商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為依托，將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村擴(kuò)展，同時(shí)政府應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行或大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，以此來提升滲透率。其次，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，針對(duì)落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)不足等問題，善于利用移動(dòng)數(shù)據(jù)平臺(tái)，降低成本。最后，政府應(yīng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，將農(nóng)村和城市的發(fā)展緊密結(jié)合，縮小城鄉(xiāng)收入差距，從根本上解決普惠金融發(fā)展地區(qū)不平衡問題。

（三）加強(qiáng)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)

福建省的普惠金融發(fā)展離不開政府的積極支持，但政府所掌握的信息有限，如何降低金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題需考慮市場(chǎng)因素。首先，建立和完善福建省中小微企業(yè)信用信息評(píng)價(jià)機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)整合原本各自分散的企業(yè)信用信息平臺(tái)，實(shí)行多平臺(tái)信用信息共享與交換，實(shí)現(xiàn)多平臺(tái)互聯(lián)互通。其次，積極引導(dǎo)中小微企業(yè)對(duì)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范管理，建立切實(shí)可行的財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，不走低層次發(fā)展的老路，著力提升企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)能力，改善自身企業(yè)信用，向金融機(jī)構(gòu)釋放良好經(jīng)濟(jì)狀況的信號(hào)。最后，進(jìn)一步擴(kuò)大直接融資比重，對(duì)企業(yè)加強(qiáng)相關(guān)金融知識(shí)教育，加大補(bǔ)貼、增信等政策支持力度，引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范化融資，如通過上市、發(fā)債、增發(fā)等方式進(jìn)行直接融資。