關于小微金融業(yè)務中心信貸風險管理的分析

孫華永

【摘? 要】近年來，隨著經濟下行趨勢明顯，國家和社會對小微企業(yè)的關注度和財政傾向也在逐年增加，小微企業(yè)由于受到經營規(guī)模的限制，其所具備的借貸能力和抗風險能力也較差，這就導致銀行在進行實際借貸時需要面臨一定的風險。如何把控小微金融中心的信貸風險，采取有效措施保障信貸資產安全就成為政府和小微金融業(yè)務中心的首要任務?；诖?，論文主要論述了小微金融業(yè)務中心的信貸風險管理。

【Abstract】In recent years， with the obvious downward trend of economy， the attention and fiscal tendency of the state and society to small and micro enterprises are also increasing year by year. Small and micro enterprises are limited by their own business scale， and their lending ability and anti risk ability are also poor， which leads to banks need to face certain risks in actual lending. How to control the credit risk of small and micro financial center and take effective measures to ensure the safety of credit assets has become the primary task of the government and small and micro financial business center. Based on this， this paper mainly discusses the credit risk management of small and micro financial business center.

【關鍵詞】小微金融業(yè)務中心;信貸風險;管理

【Keywords】small and micro financial business center; credit risk; management

【中圖分類號】F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）08-0019-02

1 引言

自“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的號召下，小微企業(yè)雨后春筍，為我國經濟發(fā)展注入新的活力，小微企業(yè)的出現，因其成長性強，分布廣泛，經營類型多樣化等種種特點，微小企業(yè)對增加就業(yè)機會，提高稅收收入等基礎上也做到了對我國的社會穩(wěn)定做出了貢獻。但是在其迅猛發(fā)展的同時，也產生了很多金融資產風險問題，給金融機構乃至國家財產安全造成了損失。

2 小微金融業(yè)務中心信貸風險管理的理論和風險分類

小微金融業(yè)務中心信貸風險通常是指在日常管理過程中由于沒有對風險及時的預判和防范措施而造成的金融業(yè)務中心的實際收益達不到預期收益。其信貸風險管理理論主要有企業(yè)生命周期理論、博弈理論等等。風險分類則劃分為信用風險、市場風險和操作風險等。小微金融業(yè)務中心所面臨的主要信貸風險是信用風險，在實際接待情況中則主要表現為借款人拒不償還貸款從而造成銀行損失。另外小微企業(yè)貸款的局限性，是造成銀行信貸風險增加的主要原因。

3 小微金融業(yè)務中心信貸風險管理中存在的問題

3.1 對經濟大環(huán)境和風險預判缺乏認識

當經濟大環(huán)境處于下行期時，整個社會的經濟會處于不景氣的狀態(tài)，這時候投資需求減少，貨幣緊縮，會給小微企業(yè)造成嚴重打擊，一部分自身發(fā)展前景不好，水平低的行業(yè)的就會銷聲匿跡，隨之而來的就是企業(yè)信貸違約，金融機構不良貸款率升高。若借款人的償還能力低，沒有實質性的抵押，信用低的用戶就很有可能拒絕還款，導致銀行大量資產無法收回。

3.2 信息渠道匱乏導致風險和決策出現失誤

由于前期對于小微企業(yè)的整體運營狀況缺乏全面的數據整理和分析，或小微企業(yè)首次貸款的，其信用記錄空白，導致小微金融業(yè)務中心對于小微企業(yè)沒有準確的判斷。還有部分銀行的評估模式不適用于小微企業(yè)，存在評估模式上的漏洞。如果遇上僵尸企業(yè)，那就更加的得不償失。因此信息的不對稱造成銀行對小微企業(yè)的長久發(fā)展沒有準確的定位了解，進而導致銀行決策失誤，收益受損。

3.3 小微金融業(yè)務中心內部對風險來源疏忽

由于信貸部門本身存在管理上或模式上的不足，在貸款前沒有做到全面調查，綜合評估，貸中審批時對于小微企業(yè)的數據分析不準確，貸后管理上的漏洞頻出，很有可能會加劇銀行面臨的信貸風險。另外銀行內部工作人員的素質對于信貸風險也存在一定影響。工作人員的職業(yè)素養(yǎng)不高，工作能力低，法制意識薄弱，也會導致銀行信貸流程的疏忽，違法發(fā)放貸款。

3.4 小微企業(yè)自身運營不合理，借貸條件不足

小微企業(yè)自身特點導致其對于經濟影響的抵抗力弱，容易在市場經濟的洪流中失去自己的強項。再加上企業(yè)規(guī)模小，管理模式不科學，抵御風險能力較低，財政方面不夠公開透明，人為的造成賬面混亂，資金鏈的斷層。這些原因均會導致銀行信貸中心無法準確判斷其真實經營情況，也無法有效預見可能出現的經營風險。

4 如何加強小微金融業(yè)務中心信貸風險管理

4.1 健全完善小微企業(yè)信用體系，加強誠信建設

誠信建設一直是國家所倡導的一種數據體系，各行各業(yè)想要穩(wěn)定發(fā)展必須要誠信經營，同樣加強小微企業(yè)信用體系建設，也是銀行和國家所要做的迫在眉睫的解決小微企業(yè)金融信貸風險的一項措施。首先要強化小微企業(yè)的領導層誠信意識，可以在銀行內部做宣傳活動，發(fā)放相關誠信經營、誠信貸款的宣傳單頁，或者在顯眼處張貼宣傳標語等;金融業(yè)務中心內部加強誠信意識，對于小微企業(yè)的貸款流程審批絕不含糊;還要督促小微企業(yè)建立信用展示，包括基本信息經營狀況等等，誠信貸款?？梢岳么髷祿脚_，建立小微企業(yè)的征信系統(tǒng)，積極收集信息，對小微企業(yè)有全面且有前瞻性的了解，杜絕信貸風險。

例如某銀行充分利用大數據平臺，獲取企業(yè)的數據信息，把工作人員在現場觀察到的和經驗判斷的信息整合成小微企業(yè)的信用體系，對貸款審批和貸后管理都有很大幫助。同時該銀行還對大數據平臺建設投入資金，建立了獲取信息途徑的兩種方式，一種內部信息，一種外部信息。內部信息是客戶的基本信息和證件影像;這些信息留作小微企業(yè)申請借貸時的信息查詢。另外還會把信息上傳到數據平臺上，作全面的分析。外部信息則是通過查詢小微企業(yè)綜合信息包括但不限于企業(yè)的工商數據、司法數據、稅務數據、電力信息、水費燃氣費數據等，加之工作人員的豐富經驗，及時的評估出風險系數。在外部信息獲取上，該銀行通過小微企業(yè)的征信記錄，以及總分行的相關機構購買或交換的方式獲得外部信息。

4.2 信貸內部管理要嚴格依照流程，杜絕違規(guī)操作

信貸內部管理對于有效規(guī)避信貸風險是非常必要的。當前的小微貸款具有小、頻、快的特點，因此，對小微企業(yè)的信貸調查是非常必要的，避免有不法分子，鉆小微金融信貸的空子，使銀行出現壞賬爛賬，造成國家財產流失，也給其他有真正信貸需求的企業(yè)帶來損失。貸前調查需要銀行工作人員親自到現場面談和非現場取證，通過多種方式核實小微企業(yè)資質以及各方面信息的真實性。貸款審批時的細則也要明確清楚，避免出現模糊條款;貸后管理方面銀行應監(jiān)督小微企業(yè)所貸款項是否?？顚Ｓ?，并按期要求企業(yè)歸還貸款資金，做好企業(yè)資金回籠監(jiān)管工作。

例如某商業(yè)銀行構建了有效的內部控制體系。首先工作人員要有明確的任務和責任，自身的工作水平要達標，誠實守信，同時提供給員工良好的工作環(huán)境，日常培訓員工如何用有效的方法，來甄別信貸工作良莠。在信貸審批流程上，遵循制度透明原則，公開每一筆小微貸款。在貸前調查時要求執(zhí)行力和效率必須提高，分派給工作人員的任務也是分工明確，責任到人。并通過一系列信息的收集建立起來一個可靠的信息管理系統(tǒng)。銀行從高層到員工實行精細化管理，對崗位工作細分，明確責任。這樣一套流程走下來，不僅工作效率提升了，還有效的降低了銀行在小微信貸方面的風險指數。

4.3 提高風險防范意識，并建立相關機制有效避免風險

越是在國家經濟發(fā)展下行期時，對經濟市場的把控越要加強，提高風險防范意識，把不穩(wěn)定因素降到最低。銀行高層和負責人在審批時，要把想要貸款的小微企業(yè)的發(fā)展前景以及風險承受能力和借款人的償還能力等進行綜合考慮，謹慎通過。對于小微企業(yè)中經營不善的產業(yè)，要及時建立風險預警機制，適當調整貸款策略，銀行自身通過提高風險意識，建立預警機制，降低風險對自身盈利的影響，以免損失更多。

例如某銀行為了防止小微企業(yè)貸款審核難、回收難、監(jiān)督難等多個難題，建立了小微企業(yè)信貸風險預警機制，除了對基本信息進行核實外，還對企業(yè)負責人的信用、個人素質、企業(yè)的成長預期和前景等做出評判，利用銀行自己的分析模式對小微企業(yè)所在行業(yè)及所處地區(qū)，企業(yè)信用、企業(yè)受眾、抵押物價值等進行綜合評分，并根據評分對所貸款項做出調整。對于管理不完善的貸后管理過程中，銀行應著重跟進貸款資金的使用情況，對于發(fā)生變化或財務出現問題的，銀行應組織團隊對貸款企業(yè)的實際經營狀況做出分析，對于即將發(fā)生的情況有一個全面的掌控，而不僅僅是問題發(fā)生了再去補救。

5 總結

綜上所述，小微企業(yè)的信貸業(yè)務在給銀行帶來風險的同時也帶來了不錯的收益，只是在小微金融業(yè)務中心對信貸風險做出管理時要及時的形成適合銀行自身的一套管理機制和預警機制，從源頭開始，做好信貸工作的調查、評估、審批和貸后管理，對于出現信譽度低或者其他狀況的小微企業(yè)，小微金融業(yè)務中心要及時采取相應措施，及時止損并對貸款進行追回。廣大民眾要加強誠信意識，提高對小微貸款的認識，做誠信貸款人，利用國家或銀行給予的資金提高自己生活質量的同時，為國家經濟的騰飛做出自己的貢獻。

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