第三方支付平臺的盈利模式及發(fā)展對策研究

許安然

摘要：互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的興起為第三方支付平臺的發(fā)展提供了機會，第三方支付平臺的發(fā)展前景良好，而在第三方支付平臺中支付寶是全球移動支付廠商的龍頭，文章以支付寶為例，從盈利模式、發(fā)展面臨的問題和發(fā)展對策研究三個部分展開分析。支付寶的盈利模式主要包括手續(xù)費、服務(wù)費、廣告費和沉淀資金及利息四個部分。第三方支付平臺發(fā)展的大好形勢之下依舊存在問題，主要問題是：金融犯罪的發(fā)生、用戶信息的泄露、沉淀資金及利息歸屬不明，對此，文章提出的對策是做好金融犯罪的預(yù)防、依照法律法規(guī)嚴懲金融犯罪分子、增大用戶信息安全的保護力度、合理分配并監(jiān)管沉淀資金利息、完善相關(guān)法律法規(guī)以確定第三方中支付平臺的法律地位。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺;支付寶;盈利模式;發(fā)展的問題

一、引言

截至2020年3月，我國網(wǎng)民人數(shù)超過9.04億人。龐大的網(wǎng)民數(shù)量為電子商務(wù)平臺的發(fā)展提供了有力的支撐。因為電子商務(wù)平臺的繁榮和發(fā)展，第三方支付平臺隨之興起，它幫助人們足不出戶地購買需要的物品。同時第三方支付平臺在資金流通中也起到重要作用，他們和銀行簽約向賣家提供多家銀行卡借口，使得銀行和商家的合作更加密切。但同時，第三方支付平臺也存在很多尚未解決的問題，比如資金安全、沉淀資金利息的分配問題等。所以研究第三方平臺的盈利模式及發(fā)展對策具有現(xiàn)實性意義，有利于針對問題尋找對策并加以改善。

在國內(nèi)第三方支付平臺中，支付寶自2014年起成為當前全球最大的移動支付廠商。所以本文選取支付寶的案例進行分析，既具有現(xiàn)實意義，也具有典型性。

二、第三方支付平臺的盈利模式分析（以支付寶為例）

作為全球最大的移動支付廠商，支付寶的盈利途徑主要是：收取手續(xù)費;收取服務(wù)費;收取廣告費;沉淀資金收入。

（一）收取手續(xù)費

支付寶最主要的盈利途徑是手續(xù)費，具體是指支付寶從用戶手中收取的手續(xù)費和支付寶上交銀行的手續(xù)費之間的差額部分。比如客戶用支付寶向商家支付了3000元，支付寶向客戶收取3%的手續(xù)費，銀行向客戶收取2%的手續(xù)費，其中1%的差額便是支付寶賺取的利潤。這一盈利模式是第三方平臺所使用的傳統(tǒng)盈利模式，在第三方支付平臺的每一個環(huán)節(jié)幾乎都會收取少量的手續(xù)費以賺得利潤。

支付寶常見的手續(xù)費收入主要分為以下幾個方面。

1. 轉(zhuǎn)賬與提現(xiàn)。客戶如果使用支付寶將資金轉(zhuǎn)賬到銀行卡或提現(xiàn)，就需要向支付寶按所轉(zhuǎn)金額或者所提現(xiàn)金額的比例支付手續(xù)費。

支付寶收取手續(xù)費的群體是個人用戶，企業(yè)用戶暫時不收費。在收費政策中，個人用戶被分為已通過實名認證的用戶和未通過實名認證的用戶，這兩者所適用的收費政策不同。對于已經(jīng)通過實名認證的用戶，每人每年可享受2萬元人民幣的免費額度，超出額度部分則按金額的0.1%收費。而未通過實名認證的用戶則無法享受免費額度，直接按照金額的額0.1%收費。

支付寶將個人用戶按照是否實名分類，一方面督促用戶盡快通過實名以方便監(jiān)管，另一方面也有利于支付寶更清晰地了解用戶的資金來往并開展金融服務(wù)。

2. 短信校驗服務(wù)。短信校驗服務(wù)是通過發(fā)送手機短信以提醒客戶關(guān)鍵信息，出于保護客戶資金安全的服務(wù)。該服務(wù)的收費政策和其他服務(wù)不同，短信校驗服務(wù)手續(xù)費的收取隨客戶轉(zhuǎn)賬金額的增多而減少，甚至不收取。

3. 信用卡支付。信用卡還款功能手續(xù)費的收費政策是針對超出信用額度部分的金額。個人用戶使用支付寶中的該功能時可享有2000元基本額度，若超出該額度，按超出金額的0.1%收取。

4. 國際匯款。支付寶支持國內(nèi)用戶將人民幣兌換成外幣進行匯款。該服務(wù)的收費政策實行階梯制，對匯款額度進行區(qū)間劃分，不同區(qū)間的手續(xù)費比例不同。如使用支付寶錢包時，匯款額度小于10萬元人民幣，手續(xù)費按匯款金額的0.06%收取，若超過10萬元人名幣，則按其金額的0.08%收取。

（二）收取服務(wù)費

支付寶在和其他第三方商戶合作時會收取部分服務(wù)費用，如支付寶增值業(yè)務(wù)中的繳納水電費、校園一卡通等，在合作時，支付寶會向第三方商戶向支付寶收取代理服務(wù)費，在第三方商戶繳費環(huán)節(jié)便可以使用支付寶完成支付。

（三）收取廣告費

支付寶作為第三方支付平臺，廣告費用是重要的利潤來源之一。支付寶平臺上發(fā)布的廣告針對性強，種類和數(shù)量多。

（四）沉淀資金

第三方支付平臺中，沉淀資金主要是客戶暫時存放或者長期存放在平臺沒有提取使用的資金。因為在第三方支付中，一般只有當客戶確認收到貨物之后，平臺才會將貨款劃入商家的賬戶。這樣的時間差就給沉淀資金的產(chǎn)生提供了機會。如果平臺用這些資金進行投資或者存放產(chǎn)生利息，將會有很可觀的收入。如支付寶2019年“雙十一”期間的交易額超過2684億元，而這些資金在平臺上平均會暫留一周左右的時間，這樣一來，沉淀資金所能產(chǎn)生的利息額就會非?？捎^。

三、第三方支付平臺在發(fā)展中面臨的問題

在電子商務(wù)迅猛發(fā)展的今天，我國缺乏對第三方平臺經(jīng)營范圍的明確定位和對相關(guān)法律關(guān)系的立法。比如支付寶的經(jīng)營范圍既涉及到網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)經(jīng)營，又涉及到金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，具有銀行才可以進行的清算結(jié)算業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍模糊，界限不明，法律也沒有明確規(guī)定，這就凸顯了一些問題。因此，對第三方支付平臺發(fā)展中面臨的問題進行分析是很有必要的。

（一）容易引發(fā)金融犯罪

第三方支付平臺引起的金融犯罪主要是網(wǎng)上洗錢和信用卡套現(xiàn)。

隨著電子商務(wù)和第三方支付平臺的發(fā)展，因為法律法規(guī)的一些漏洞、第三方支付資金流向隱秘，犯罪分子開始利用第三方平臺進行洗錢活動，試圖將一些非法資金變成合法資金。以支付寶為例，利用支付寶洗錢主要途徑有以下兩種。