徐禮志，李 麗

(延安大學(xué) 經(jīng)濟與管理學(xué)院，陜西 延安 716000)

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是中共十九大作出的重大決策部署，是決戰(zhàn)全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。從國外發(fā)展經(jīng)歷來看，發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)的重視及保護措施相對完備，進而達到先進的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅化解了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展不平衡的矛盾，也為有效推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展提供了突破口。當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇自然災(zāi)害風(fēng)險而受到重創(chuàng)、農(nóng)業(yè)受損，阻礙了發(fā)展目標(biāo)的進程時，農(nóng)業(yè)保險是防范化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障機制，可有效緩解農(nóng)民經(jīng)濟上的壓力，加速產(chǎn)業(yè)興旺目標(biāo)的實現(xiàn)，為全面建成小康社會積累了經(jīng)濟和物質(zhì)基礎(chǔ)。

農(nóng)業(yè)保險對風(fēng)險的轉(zhuǎn)移有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展，在發(fā)生災(zāi)害后可減少一定的財政支出，對農(nóng)業(yè)保險設(shè)立專項流動信貸資金的流通有一定的促進作用。研究陜西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展路徑，思考農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新改革舉措，加強了陜西省農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理，有利于提高陜西省經(jīng)濟發(fā)展水平，縮小了各地農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡的差距，提升了農(nóng)業(yè)保險市場的保障能力和服務(wù)水平，為其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展路徑提供了經(jīng)驗借鑒。

1 陜西省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

習(xí)近平總書記于2020年對陜西進行考察后發(fā)表了重要講話，對陜西省“三農(nóng)”工作的進展和特色以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)表示肯定和鼓勵，并且強調(diào)農(nóng)產(chǎn)品需穩(wěn)定產(chǎn)出確保供給，積極進行鄉(xiāng)村建設(shè)和改革工作。陜西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳提出了拓寬果業(yè)、畜牧業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展渠道，擴大茶葉、中藥材和食用菌等區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，以確保高質(zhì)量推進“3+X”工程，為陜西省脫貧攻堅工作發(fā)揮了強有力的支撐作用，并且強調(diào)農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展給予條件支持。

陜西省應(yīng)急管理廳發(fā)布的2018年自然災(zāi)害情況報告中顯示，全省農(nóng)作物受災(zāi)面積為38.24萬 hm2，其中1月份的雪災(zāi)使蔬菜大棚直接遭受4億元的經(jīng)濟損失，農(nóng)作物開花期時的低溫冷凍又導(dǎo)致直接經(jīng)濟損失高達30.6億元。2018年的災(zāi)害統(tǒng)計是陜西省10年來數(shù)據(jù)最低的年份，但仍然對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)造成了極大損失，尤其是貧困地區(qū)受災(zāi)嚴(yán)重，占比高，對農(nóng)戶的經(jīng)濟情況更是雪上加霜，地區(qū)脫貧工作受到了嚴(yán)重打擊。為了減緩自然災(zāi)害帶來的損失，完成各地區(qū)的生產(chǎn)指標(biāo)和發(fā)展目標(biāo)任務(wù)，加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展、落實農(nóng)業(yè)保險的惠農(nóng)政策顯得尤為重要。

近年來陜西省農(nóng)業(yè)保險保費收入不斷增長，2010年保費收入為6021.8萬元，2011年達到1.58億元，2017年保費收入為7.49億元，2018年增加了48.52%，保費收入為11.12億元，農(nóng)業(yè)保險全年為514萬戶次農(nóng)戶提供了風(fēng)險保障，共計9.84億元，賠款支出5.5億元，占保費收入的49.42%。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出增加農(nóng)業(yè)保險財政預(yù)算的建議得到了各地的積極響應(yīng)，隨著農(nóng)業(yè)保險發(fā)展需求的逐漸增加，農(nóng)業(yè)保險預(yù)算2011年之前低于2000萬元，2019年預(yù)算高達4.1億元，不到10年時間增加了20倍。2019年試點工作安排中提出建檔立卡貧困戶所繳納的保險費用利用專項財政資金補貼，直接發(fā)放到一卡通，讓農(nóng)民切身體驗到農(nóng)業(yè)保險的惠農(nóng)作用。財政資金增加后承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司有所增加，為了在保險市場中占據(jù)有利地位，各大保險公司不斷開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險品種和更優(yōu)越的保險模式。目前陜西省農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)展到60多種，在糧食種植、牲畜養(yǎng)殖、果業(yè)、林業(yè)等多個領(lǐng)域開發(fā)了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，覆蓋面更加廣闊。

1.1 陜西省農(nóng)業(yè)保險試點分析

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，依據(jù)國家政策方針，陜西省適時對省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險試點方案進行了調(diào)整和完善。2019年試點方案強調(diào)扶貧特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)先原則。特色產(chǎn)品的經(jīng)濟效益高，但農(nóng)作物生產(chǎn)地區(qū)相對落后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，新型消費方式為特色產(chǎn)品帶來了發(fā)展的機遇，各地區(qū)特色產(chǎn)品知名度范圍擴大，農(nóng)戶可以得到更多資金支持。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴大，遭受損失的風(fēng)險增加，農(nóng)業(yè)保險可以保障特色產(chǎn)業(yè)，推動貧困地區(qū)經(jīng)濟提升。在此機遇下，陜西省政府根據(jù)惠農(nóng)政策原則，讓農(nóng)業(yè)保險融入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的各項政策，對貧困地區(qū)或特色產(chǎn)業(yè)地區(qū)的貧困戶給予更多優(yōu)惠，鼓勵農(nóng)戶積極響應(yīng)政策并主動參與到農(nóng)業(yè)保險項目中，例如2018年渭南市以白水縣經(jīng)營果園的貧困戶為主要參保對象，開展了首個蘋果“保險+期貨”試點項目，體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的精準(zhǔn)扶貧效應(yīng)及支持地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)先發(fā)展的特點。

根據(jù)陜西省政府發(fā)布的政策性農(nóng)業(yè)保險試點方案，可發(fā)現(xiàn)2019年傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的種類試點為21個，品種是2011年的3倍。自2016年開始，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行了進一步探索，作物價格指數(shù)、氣象指數(shù)及“銀保富”相關(guān)的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險品種開始在各地區(qū)進行試點，首年創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種就高達10個，工作有了良好的開端，充分體現(xiàn)了創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險具有極大的實踐價值。表1中數(shù)據(jù)顯示主要農(nóng)作物農(nóng)業(yè)保險試點面積增加迅速，但也出現(xiàn)回落的情況。小麥、玉米試點面積持續(xù)穩(wěn)定增長，而其他作物都出現(xiàn)了先增加后回落的現(xiàn)象，尤其是核桃產(chǎn)業(yè)在逐年增加農(nóng)業(yè)保險試點面積后迅速在2017年減少到0.27萬hm2。除表中數(shù)據(jù)外，陜西省政策性農(nóng)業(yè)保險試點方案在農(nóng)業(yè)保險的保障金額、保險費率、各級政府補貼比例等方面也作出調(diào)整，部分農(nóng)業(yè)保險保費在一定程度上有所降低，例如玉米保險保費從2011年的19.6元/666.7 m2到2019年降為15元/666.7 m2，核桃保險由2011年80元/666.7 m2到2019年降為42元/666.7 m2。

表1 2011～2019年陜西省部分農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險試點面積情況 萬hm2

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施后，陜西省政府在農(nóng)業(yè)保險試點工作中投入資金逐漸增加，各級地區(qū)政府均提供財政補貼，尤其是增加對貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險補貼的資金投入，這樣既保障了農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)品收入，又提高了農(nóng)戶參保意識，充分利用特色農(nóng)產(chǎn)品助力貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，早日實現(xiàn)脫貧。農(nóng)業(yè)保險方案中各項舉措對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動給予投資與支持，保障了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營與經(jīng)濟來源，而且為農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展提供了新的出路。

1.2 陜西省創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險保險金額的確定主要依據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中必需的種子、化肥、農(nóng)藥等能夠直接物化的成本進行計算，與農(nóng)作物實際收入差距較大。陜西省主要圍繞氣象指數(shù)、價格指數(shù)、“銀保富”系列農(nóng)業(yè)保險品種，開展創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險試點工作。新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保障風(fēng)險范圍增加，更切合實際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，滿足了部分大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的需求。2018年農(nóng)險創(chuàng)新品種保費為1.42億元，是農(nóng)險保費總規(guī)模的12.76%，充分展示出新型農(nóng)業(yè)保險的廣闊前景，因此，承保農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)量也不斷增加，例如陜西省人保財險承保的創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)在2016年業(yè)務(wù)量增長速度為73.86%，2018年公司增加“保險+期貨”項目后增速直接增長至224.57%。

一般情況下，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險與一般農(nóng)業(yè)保險相比，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供服務(wù)的條件優(yōu)越、保費高，但是保險金額高、風(fēng)險范圍廣、賠付率也高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，在延長縣蘋果“保險+期貨+銀行”創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險項目中，保險金額高達1.65萬元/666.7 m2，是傳統(tǒng)蘋果保險無法企及的高度。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的出現(xiàn)，為保險公司在保險市場中開辟了新的業(yè)務(wù)板塊，對保險機構(gòu)自身的建設(shè)也有積極的影響。

創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險的保障向特色產(chǎn)業(yè)地區(qū)的貧困戶傾斜，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司與三家期貨公司共同承辦的富縣蘋果“保險+期貨”項目，總參保戶為1793戶，其中28.5%為貧困戶，相當(dāng)于如果農(nóng)戶經(jīng)營0.67 hm2果園，就可以獲賠9000元，該項目消除了當(dāng)年蘋果增產(chǎn)而價格降低的問題，農(nóng)戶不僅有了穩(wěn)定的收入，還增加了理賠的收益。

2 陜西省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展機遇與存在的問題

2.1 陜西省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的機遇

2.1.1 經(jīng)濟水平提升，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增加 國家統(tǒng)計局發(fā)布的陜西省農(nóng)村居民收入和消費數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村人均可支配收入和農(nóng)村人均消費支出逐年增加。在2013～2018年間，農(nóng)村人均可支配收入平均年增長率為9.6%，在陜西省人均可支配收入的占比維持在50%左右，農(nóng)村人均消費支出平均年增長率為9.19%。雖然農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平提高相對于總體經(jīng)濟水平?jīng)]有太大變化，但是對于農(nóng)業(yè)保險的推廣和規(guī)模擴大也有積極意義。經(jīng)濟基礎(chǔ)逐漸穩(wěn)固，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨于更加合理的狀態(tài)，農(nóng)民經(jīng)濟收入提高，在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)保險中產(chǎn)生相互促進、相互發(fā)展的良性循環(huán)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中所提出的產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、人文素養(yǎng)等需要實現(xiàn)的目標(biāo)都會隨著經(jīng)濟水平的提高而一一兌現(xiàn)。

2018年陜西省新型職業(yè)農(nóng)民已有87757人，他們的人均年收入是全省農(nóng)村人均年收入的2.55倍。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體得到的政策扶持力度高于普通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，產(chǎn)業(yè)、科技、創(chuàng)業(yè)補貼高于一般平均水平，2018年有15.4%的新型職業(yè)農(nóng)民享受到農(nóng)業(yè)保險政策帶來的優(yōu)惠。2020年陜西省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量目標(biāo)占據(jù)全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的80%，進而農(nóng)業(yè)保險的需求會隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的數(shù)量、專業(yè)性方面的增加而有所提高，為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展注入更多新鮮活力。

2.1.2 特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值穩(wěn)定 陜西各地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)數(shù)量多，特色產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟效益不斷提高。(1)陜西的蘋果產(chǎn)量占據(jù)世界的1/7。洛川、白水的蘋果基地產(chǎn)量占據(jù)全省的93%，洛川蘋果在第四屆中國果業(yè)品牌大會發(fā)布的“2018中國果品區(qū)域公用品牌價值評估”結(jié)果為72.88億。蘋果產(chǎn)業(yè)為陜西創(chuàng)造了巨大的價值，促進了地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，也在“一帶一路”建設(shè)中展示了獨特優(yōu)勢。(2)秦嶺地區(qū)的獼猴桃產(chǎn)量位居國內(nèi)第一，擁有天然的地理環(huán)境優(yōu)勢，生態(tài)條件優(yōu)越，獼猴桃種植面積大、產(chǎn)量高，2018年秦嶺地區(qū)獼猴桃產(chǎn)量高達94.79萬t。(3)陜西是全國最大的山羊養(yǎng)殖、良種、羊奶加工、羊乳制品供應(yīng)基地，2018年羊乳制品總產(chǎn)量約8萬t，奶山羊的養(yǎng)殖工作也逐漸向標(biāo)準(zhǔn)規(guī)模化養(yǎng)殖轉(zhuǎn)變，目前地區(qū)研發(fā)團隊擁有中國先進的技術(shù)及專業(yè)的人才，使得過渡工作腳步加快。(4)作為陜西省非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的涇陽伏茶，有極高的知名度。2018年伏茶產(chǎn)量為7510 t，銷售額為8.2億元，成為涇陽地區(qū)優(yōu)先發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)。(5)陜北地區(qū)的小雜糧有16大類100多種，比較著名的有延安小米、府谷黃米、橫山綠豆、定邊蕎麥等，農(nóng)產(chǎn)品輸出種類多，為陜北地區(qū)的扶貧工作提供了多樣化的選擇模式。(6)陜南食用菌產(chǎn)業(yè)中商洛香菇、柞水木耳成為了國家農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志登記產(chǎn)品，在2020年互聯(lián)網(wǎng)直播中作為熱門產(chǎn)品銷量極高，減少了滯銷帶來的損失，為地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展找到了新的出路。這些特色產(chǎn)業(yè)為許多貧困地區(qū)帶來了較多的經(jīng)濟收益，為陜西省經(jīng)濟發(fā)展提供了強大的保障，利用農(nóng)業(yè)保險的保護促進特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，兩者合作會產(chǎn)生雙贏的局面。

陜西省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值逐年增加，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展得到了經(jīng)濟支持。雖然耕地面積減少，但糧食的產(chǎn)量反而增加，由表2可知：2011～2018年糧食產(chǎn)量穩(wěn)定在1200萬t左右。農(nóng)業(yè)發(fā)展提升了農(nóng)戶經(jīng)濟水平，增加了農(nóng)民收入，加快了農(nóng)業(yè)保險的供需循環(huán)。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)盈利，并且農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有充足的資金支持，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在市場的占有率將有所提升，才會有更多的公司承保經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。國家統(tǒng)計局發(fā)布的農(nóng)業(yè)保險保費收入數(shù)據(jù)顯示，近10年來除2014年外其余年份保費收入增幅均超過10%，表明農(nóng)業(yè)保險具有良好的發(fā)展前景。

表2 2011～2018年陜西省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值和糧食產(chǎn)量

2.1.3 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新試驗區(qū)規(guī)模擴大 陜西銀保監(jiān)局在楊凌示范區(qū)、韓城市分別建立了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新試驗區(qū)，在銅川建立了保險助推脫貧攻堅示范區(qū)。創(chuàng)新研究比較先進的楊凌試驗區(qū)，可以為其他2個平臺的發(fā)展提供經(jīng)驗指導(dǎo)。這三大平臺成立以來，在“銀保富”系列農(nóng)險產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、農(nóng)產(chǎn)品氣象指數(shù)保險及免除農(nóng)戶自繳保費等方面進行了研究，在各個農(nóng)業(yè)領(lǐng)域研發(fā)出多樣化的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。利用保險與金融機構(gòu)合作經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險項目，可以對部分風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移的特點，保險公司降低了生產(chǎn)成本，進而降低保險費率和農(nóng)戶的投保成本。以“農(nóng)戶+財政+保險+銀行”為核心的“銀保富”，使陜西農(nóng)業(yè)保險增加了一個高附加值經(jīng)濟作物的保險模式，保險試驗區(qū)的發(fā)展，促進了農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新和改革速度，為其他地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了學(xué)習(xí)借鑒的平臺。

2.2 陜西省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，增加了農(nóng)村建設(shè)投入資金，加強了保護性政策。農(nóng)業(yè)受到災(zāi)害侵襲后對農(nóng)戶的補貼充足，農(nóng)戶對自然災(zāi)害風(fēng)險并沒有產(chǎn)生自我防護意識，對于農(nóng)業(yè)的自然受損往往被動等待政府直接補貼，不會主動提前購入農(nóng)業(yè)保險。多數(shù)地區(qū)政府沒有建立金融對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的支撐體系，無法利用金融工具解決相關(guān)問題，單純地利用政策財政補貼，可能補貼的結(jié)果并沒有解決實際問題，也對國家財政造成更多壓力，且因具體的補貼方式差異太大，風(fēng)險損失預(yù)估計算不符合真實情況，地區(qū)財政實施工作不到位，使得政策的財政補貼效果對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的保護大打折扣，直接補貼也不利于體現(xiàn)公平性和普惠性，不利于農(nóng)業(yè)保險等金融工具融入鄉(xiāng)村建設(shè)中。

陜西省由于農(nóng)村小而分散，農(nóng)業(yè)保險在各地區(qū)的差異大，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為先進，其特色農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險開發(fā)業(yè)務(wù)進行順暢，但也存在部分地區(qū)并未涉及農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)。土地是根據(jù)人口劃分的，一般情況下糧食的產(chǎn)量保持家庭所需即可，且農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品收益低，農(nóng)戶家庭收入少，承擔(dān)保費的能力受限，土地種植的損失占比小，土地規(guī)模小且分散弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能，因此，農(nóng)業(yè)保險對普通農(nóng)戶沒有必然需求。保險試點地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)基地依靠政府組織開展農(nóng)險業(yè)務(wù)相關(guān)工作，農(nóng)戶的積極性低，投保工作時間長，效率較低，影響了創(chuàng)新保險項目試點工作進展。

陜西地區(qū)的試點品種發(fā)展暫緩期較長，如2012年的試點方案中共計16個試點保險品種，2013年增加了1個品種，一直到2017年都只是維持在17個試點保險品種，2016年才開始將創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險的補貼融入試點方案。陜西省一般農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度、保險費率、單位保費、保險金額等未發(fā)生突出變化和進步。以主要農(nóng)作物之一的小麥保險試點為例，2012年其保險費率5%、保費225元/hm2、保費補貼75%、保障金額4500元/hm2，2019年除單位保額變?yōu)?500元/hm2外其他指標(biāo)未有變化。這些數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)存在保費高、保障水平低、發(fā)展不平衡等一系列會直接影響業(yè)務(wù)發(fā)展的問題。

保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的過程也暴露出許多問題。在我國4家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司中，安華農(nóng)險2018年第4季度的償付能力報告中顯示凈利潤為-2.55億元，這是許多保險公司不敢輕易開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要原因之一。也正是因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有風(fēng)險高、收益低的特點，保險賠付率高的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險高，可能會產(chǎn)生巨額負(fù)利潤，全國只有33家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)。近幾年農(nóng)業(yè)保險賠付率有所提高，公司投入成本增加，對保險公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)產(chǎn)生了消極影響。農(nóng)險業(yè)務(wù)風(fēng)險多且發(fā)生概率無法預(yù)估，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品存在設(shè)計不合理的問題，直接減少了農(nóng)業(yè)保險的需求，尤其是保險理賠方面會嚴(yán)重影響投保人的投保意向，降低投保的積極性。

3 推動陜西省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

3.1 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

2017年中央一號文件提出了擴大創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險的試點，農(nóng)業(yè)農(nóng)民“產(chǎn)業(yè)興旺”的目標(biāo)更需要農(nóng)業(yè)保險的支持，進而一步步完成其他目標(biāo)。但我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險頻率高、范圍廣，2011年全國受災(zāi)面積為3247.1萬hm2，2018年受災(zāi)面積為2081.4萬hm2，自然災(zāi)害是農(nóng)村地區(qū)陷入貧困的重要因素，如此大范圍的自然災(zāi)害沖擊，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民經(jīng)濟生活產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略明確了“三農(nóng)”問題的目標(biāo)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)業(yè)保險改革提供了可靠的平臺，而保險的經(jīng)濟補償功能正好為鄉(xiāng)村振興提供了保障。各地區(qū)要根據(jù)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》推進農(nóng)業(yè)保險改革工作，更新保險理念，利用農(nóng)業(yè)保險發(fā)展改革為鄉(xiāng)村振興提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險是金融市場和民生保障體系的重要版塊，有效提升了鄉(xiāng)村振興的扶貧效益，為脫貧攻堅戰(zhàn)提供災(zāi)害風(fēng)險保障和資金支持，具有助推脫貧攻堅的機制優(yōu)勢。而隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村改革的不斷推進，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者對農(nóng)業(yè)保險的需求增加，刺激了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險可以提高經(jīng)濟水平,促進農(nóng)業(yè)向高質(zhì)量方向轉(zhuǎn)型，貧困地區(qū)可以利用農(nóng)業(yè)保險維持特色產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中各類基礎(chǔ)問題沒有妥善解決，對促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村治理事業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了局限性，農(nóng)業(yè)保險行業(yè)表現(xiàn)出極大的提升空間，需要有效地將農(nóng)村農(nóng)民福利融入政府的工作規(guī)劃目標(biāo)中，激發(fā)農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的快速成長。

3.2 加強農(nóng)業(yè)保險組織體系，提高政府補貼扶持力度

開發(fā)探索適合陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律及風(fēng)險防范需求特點的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)。制定農(nóng)業(yè)保險政策時，應(yīng)將陜西省主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和普惠原則相結(jié)合，提高農(nóng)業(yè)保險的市場需求。充分發(fā)揮政府的組織推動和政策導(dǎo)向作用，逐步創(chuàng)設(shè)各級政府農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)和公共服務(wù)體系規(guī)范化，完善農(nóng)業(yè)保險補貼條例，例如實施降低、減免稅收政策、設(shè)立巨災(zāi)補償準(zhǔn)備金，提高發(fā)生重大災(zāi)害補償后對保險公司補貼的工作效率。進一步劃分補貼對象，簡化支付補貼資金流程，及時為保險公司發(fā)放農(nóng)業(yè)保險的補貼資金，提高保險機構(gòu)資金流動率。

增加農(nóng)業(yè)保險品種，擴大農(nóng)業(yè)保險試點范圍及災(zāi)害嚴(yán)重地區(qū)的大災(zāi)保險試點規(guī)模。做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，充分將財政資金、扶貧小額貸款融入農(nóng)業(yè)保險中。2018年美國發(fā)布的文件顯示，農(nóng)業(yè)保險的預(yù)算占農(nóng)業(yè)總預(yù)算的9%，經(jīng)費高達360億美元，在未來5年農(nóng)業(yè)政策預(yù)算資金中位居第2，體現(xiàn)了發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度。陜西省明確了各級政府對各類農(nóng)業(yè)保險的財政補貼比例，加大了對主要作物的補貼力度和補貼彈性，落實政策目標(biāo)。針對當(dāng)前保費過高、保障水平低等問題進行調(diào)研，為各地制定合理的補貼計劃，適當(dāng)提高貧困地區(qū)和特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險補貼規(guī)模和補貼力度，在補貼政策中凸顯惠農(nóng)目標(biāo)，利用地方衛(wèi)視節(jié)目、網(wǎng)絡(luò)信息平臺加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度。

3.3 加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新

陜西省的農(nóng)業(yè)增速位次排在全國前10，發(fā)展勢頭較好，渭北是我國唯一符合蘋果最優(yōu)生區(qū)7項指標(biāo)的地區(qū)，且陜西擁有世界上最大的蘋果生產(chǎn)基地和果汁加工基地，秦嶺地區(qū)的獼猴桃產(chǎn)量占據(jù)世界的1/3，還有奶山羊、雜糧、食用菌等特色農(nóng)業(yè)，這些得天獨厚的特色產(chǎn)業(yè)為地區(qū)帶來了極高的關(guān)注度，同時給農(nóng)業(yè)保險帶來了廣闊的市場需求。將新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品更廣泛的應(yīng)用到特色產(chǎn)業(yè)中，助力貧困地區(qū)脫貧。

近年來，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的熱點項目，也是鄉(xiāng)村振興過程中需同時進行的一項重點工作。政府應(yīng)增加對創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品項目的補貼，為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展提供支持和保障。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司與其他金融機構(gòu)開展合作，利用期貨、信貸等金融工具，不僅可以解決承保公司融資難等問題，而且還增加了對創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的宣傳。為創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險試驗區(qū)創(chuàng)造更多的發(fā)展空間和機會，增加創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險的試點品種和地區(qū)。各地政府積極圍繞“3+x”模式進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品特點制定合適的農(nóng)業(yè)保險項目計劃，利用財政資金杠桿作用提高農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金效率和保障水平。

3.4 培養(yǎng)專業(yè)型農(nóng)業(yè)保險人才，提高保險研究水平

國外經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的時間久、持續(xù)性較強，而我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展差異大，使得我國在對農(nóng)業(yè)保險研究的范圍、方法、邏輯框架等方面無法跳出自身困境。查閱國外文獻可以發(fā)現(xiàn)，國外研究大多從微觀角度將某一具體保險計劃融入某個地區(qū)或農(nóng)場深入分析具體影響。例如美國，不僅擁有健全的法律體系和農(nóng)作物保險組織體系、大范圍的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，而且政府部門會確定對經(jīng)營農(nóng)作物業(yè)務(wù)的機構(gòu)給予足夠的補貼。私人保險公司在獲得各項補貼、享受相應(yīng)的優(yōu)惠政策，還可以向聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司或私人進行再保險業(yè)務(wù)，分散風(fēng)險，確保自身可獲得收益，同時私人再保險公司還可以從政府取得費用補貼稅收以及金融等條件的農(nóng)業(yè)保險，這種較為成熟的發(fā)展模式為國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了極大保障。對比國外，即使我國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的數(shù)據(jù)相當(dāng)可觀，還是與發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險水平存在明顯落差。為了確保農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)點輸入技術(shù)和人才，保險機構(gòu)可以與高校聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)型保險人才，借鑒國外研究方法、邏輯框架，或?qū)W習(xí)國內(nèi)其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險新模式，深化研究層次，拓展研究范圍，豐富研究內(nèi)容，提高研究水平，為農(nóng)業(yè)保險實踐提供切實可行的理論基礎(chǔ)。