數(shù)字貨幣時(shí)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

摘要：由于互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)的快速發(fā)展帶動(dòng)了中國(guó)現(xiàn)代企業(yè)前進(jìn)的步伐，人們對(duì)數(shù)字貨幣的關(guān)注水平逐漸提升。在某種程度上，5G和人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展的背景下，全球主要央行不得不提高主權(quán)數(shù)字貨幣的研發(fā)速度，搶占了數(shù)字貨幣體系的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)，牢牢把握住主導(dǎo)權(quán)。全球經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，由于數(shù)字貨幣市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的場(chǎng)面正在朝著人們奔來(lái)。為迎接挑戰(zhàn)，我國(guó)將進(jìn)行金融生態(tài)改革，結(jié)合中國(guó)人民銀行對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行研發(fā)和試點(diǎn)，有希望成為21世紀(jì)以來(lái)全球數(shù)字貨幣體系中的佼佼者。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;數(shù)據(jù)安全;5G;央行;國(guó)際金融

受到經(jīng)濟(jì)全球化的影響，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)全面地參與世界經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中來(lái)，貨幣數(shù)字化的發(fā)展將使得中國(guó)的經(jīng)濟(jì)朝著更廣、更深、更高質(zhì)量的層次發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的開放市場(chǎng)也在不斷地?cái)U(kuò)大，我國(guó)同其他國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)更加頻繁，貨幣的中介作用將發(fā)揮得更加明顯。但由于當(dāng)前人民幣的國(guó)際化程度仍然不高，并在一定程度上制約了我國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，加快人民幣的國(guó)際化可謂勢(shì)在必行，而數(shù)字貨幣的出現(xiàn)可謂恰逢其時(shí)。

1.數(shù)字貨幣的含義

數(shù)字貨幣是一種價(jià)值數(shù)據(jù)的表現(xiàn)形式，通過數(shù)據(jù)交易并發(fā)揮交易媒介、記賬單位及價(jià)值存儲(chǔ)的功能，但它并不是任何國(guó)家和地區(qū)的法定貨幣。所謂的“數(shù)字貨幣”，是當(dāng)前法定貨幣的一種新載體。在數(shù)字貨幣時(shí)代，政府可以直接向個(gè)人賬戶注入流動(dòng)性，無(wú)須借助商業(yè)銀行。數(shù)字貨幣幾乎可以即時(shí)結(jié)算，從而優(yōu)化流動(dòng)性，減少被繁雜結(jié)算流程套牢的資本和抵押品，并可大大降低交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)。由于數(shù)字法定貨幣采用完全數(shù)字化的形式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以更加清晰地了解和追蹤資金在經(jīng)濟(jì)體中的具體流向，而這正是傳統(tǒng)貨幣所不具備的。

2.數(shù)字貨幣的特點(diǎn)

2.1是一種更安全的貨幣

盡管數(shù)字貨幣在功能方面上與現(xiàn)金表現(xiàn)為同等性質(zhì)，但它是以另外一種的方式存在，而且數(shù)字貨幣時(shí)刻都在發(fā)揮出它的作用。對(duì)于一些持有公司現(xiàn)金來(lái)說，個(gè)人的發(fā)展很可能會(huì)面臨一些不可避免的問題，像傳統(tǒng)紙幣就會(huì)遭遇損壞、遺漏以及被偷盜等不安全問題所在，這樣就會(huì)直接導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。但對(duì)于數(shù)字貨幣來(lái)說，以上的一些不安全問題就可以避免，減少個(gè)人用戶的財(cái)產(chǎn)損失。而且數(shù)字貨幣在數(shù)字錢包里，對(duì)于支付時(shí)就可以減少攜帶大量現(xiàn)金造成的不安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也減輕了找零的麻煩所在;其次，像我們使用第三方支付時(shí)，對(duì)于我們平時(shí)轉(zhuǎn)賬消費(fèi)等記錄就會(huì)被私人運(yùn)營(yíng)商所記錄下來(lái)，這樣就會(huì)面臨隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。最后，像一些私人運(yùn)營(yíng)的第三方服務(wù)商，可能會(huì)面臨著業(yè)務(wù)的失敗，從而導(dǎo)致用戶個(gè)人財(cái)產(chǎn)無(wú)法提取出來(lái)，這樣就會(huì)導(dǎo)致個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，風(fēng)險(xiǎn)巨大，但是由央行發(fā)布的數(shù)字貨幣，它是有法律進(jìn)行保護(hù)的，如果在交易過程中出現(xiàn)任何問題，可以進(jìn)行法律保護(hù)，沒有人可以拒絕使用數(shù)字貨幣。而且作為貨幣信貸的代言人，央行也是數(shù)字貨幣的最后擔(dān)保人，信用度非常高，哪怕是賬戶有問題，央行也會(huì)盡最大努力去保護(hù)每個(gè)人的利益。

2.2交易方便

數(shù)字貨幣采用了了最新的雙離線技術(shù)，強(qiáng)大的技術(shù)能夠在沒有網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)下進(jìn)行交易，這樣的話，對(duì)于一些出門在外且沒有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的人無(wú)疑是帶來(lái)了極大便利，而且那些偏遠(yuǎn)的地區(qū)，他們的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)落后，數(shù)字貨幣能夠給這些落后的地區(qū)帶來(lái)極大的支付便利。值得一提的是，同其他支付不同的是數(shù)字錢包只需存款，像一些要完成各種支付認(rèn)證和銀行捆綁的支付平臺(tái)，數(shù)字錢包完全是可以避免的。

2.3采用雙層運(yùn)營(yíng)模式

央行作為先驅(qū)，依然將傳統(tǒng)的集中交付機(jī)制作為使用。首先是個(gè)人和企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)數(shù)字現(xiàn)金業(yè)務(wù)，然后銀行商業(yè)銀行再向央行申請(qǐng)數(shù)字現(xiàn)金業(yè)務(wù)。央行把數(shù)字電子貨幣對(duì)中國(guó)商業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行發(fā)放，對(duì)存款準(zhǔn)備金可以同時(shí)進(jìn)行收取，然后商業(yè)銀行就可以把數(shù)字經(jīng)濟(jì)貨幣進(jìn)行等額兌換，再把所兌換的貨幣給民眾。這樣的一個(gè)發(fā)行方式不僅將商業(yè)銀行龐大的資源鏈條作用發(fā)揮到最大，而且對(duì)央行承擔(dān)的壓力和風(fēng)險(xiǎn)的緩解起到很大效果。實(shí)行這樣的一個(gè)分類模式，在商業(yè)銀行在貨幣政策實(shí)施中的中間作用也有保留，考慮到數(shù)字貨幣發(fā)行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有著很大影響，這樣對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率有著很大提高。

3.發(fā)行數(shù)字貨幣對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

3.1對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的作用

數(shù)字電子貨幣有一些特征，例如唯一性、可追蹤性等，我們?nèi)匀话熏F(xiàn)金使用的特征運(yùn)用到管理過程中。央行要對(duì)各行業(yè)產(chǎn)業(yè)資本流動(dòng)情況掌握，要把握經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，將我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。對(duì)商業(yè)銀行和個(gè)人用戶的信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，這樣對(duì)貸款領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)能夠降低，提高了投資者的信心，有效地避免了金融危機(jī)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，數(shù)字貨幣的使用，不僅有利于學(xué)生對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最新動(dòng)態(tài)進(jìn)行獲取，以及對(duì)金融服務(wù)獲悉真實(shí)狀態(tài)，對(duì)金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，減少市場(chǎng)不對(duì)稱結(jié)構(gòu)。

3.2對(duì)我國(guó)實(shí)施貨幣政策有效性的作用

在之前，當(dāng)中央銀行實(shí)施貨幣政策時(shí)，商業(yè)銀行作為中介，當(dāng)貨幣政策實(shí)行后，通過商業(yè)銀行對(duì)貨幣政策的具體實(shí)施進(jìn)行各種獲取，通過這樣的方式存在很多弊端，首先是不能具體到資金的具體流向，而且這樣的方式還會(huì)讓時(shí)間有存在延遲現(xiàn)象，即時(shí)滯。如今，在推行數(shù)字貨幣后，央行就可以避免上述所存在的弊端，可以獲取到資金的去向以及減少滯后性，有效地將我國(guó)貨幣精準(zhǔn)的投放各個(gè)角落，這樣就可以有效地提高信息經(jīng)濟(jì)作用和貨幣政策有效性。在匯率控制這個(gè)方面上來(lái)看，將數(shù)字貨幣的使用對(duì)進(jìn)行市場(chǎng)操作有著較高的準(zhǔn)確性，而且有著非常準(zhǔn)確的貨幣交割和收發(fā)。但是，由于數(shù)字現(xiàn)金現(xiàn)在只是將部分貨幣進(jìn)行替代流通的，因此對(duì)我國(guó)的貨幣數(shù)量是不會(huì)有任何的改變，央行對(duì)流通中的貨幣量進(jìn)行有效的掌控，控制發(fā)行鈔票的數(shù)量。央行的數(shù)字貨幣發(fā)展具有很多優(yōu)點(diǎn)，例如支付快捷性、結(jié)算安全等，提高了我國(guó)貨幣的流通速度，提高了效率，提升政策控制的有效性。

3.3對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的作用

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行降低現(xiàn)金管理成本起到很好作用，而且提高了銀行間數(shù)字化支付快捷性，將操作實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單化，銀行可以通過同業(yè)拆借快速獲取所需準(zhǔn)備金，銀行因此可以發(fā)放更多貸款，增加貸款收入。與此同時(shí)，由于受到數(shù)字貨幣取代了流通中的現(xiàn)金這樣一個(gè)現(xiàn)象影響下，再者說數(shù)字貨幣是沒有利息的，銀行又可以進(jìn)行推出新的銀行業(yè)務(wù)的，然后銀行就可以為他們所新政的業(yè)務(wù)進(jìn)行資源的注入等。通過數(shù)字貨幣不僅可以提高商業(yè)銀行的信用評(píng)估能力，且對(duì)反洗黑錢能起到一個(gè)降低成本的作用。數(shù)字貨幣的使用，對(duì)商業(yè)銀行技術(shù)的發(fā)展起到促進(jìn)的作用，從而滿足數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)的高技術(shù)要求這樣一個(gè)問題所在，同時(shí)也可以對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表外項(xiàng)目業(yè)務(wù)進(jìn)行擴(kuò)大等等，實(shí)現(xiàn)了拓展新的收入渠道這樣一個(gè)舉措。

3.4對(duì)人民幣國(guó)際化的作用

通過對(duì)信息獲悉，我們可以從中發(fā)現(xiàn)到一些問題，如果中國(guó)央行的數(shù)字現(xiàn)金價(jià)值處于一個(gè)穩(wěn)定的局面的話，那么其投資價(jià)值就會(huì)比一些虛擬貨幣類似于比特幣高，從而展現(xiàn)出人民幣國(guó)際化所起到的積極作用了，可以說是完美的是抵御美元霸權(quán)的出口商品的這樣一個(gè)局面了。從另一個(gè)方面來(lái)看，我們還能對(duì)利用數(shù)字電子貨幣進(jìn)行計(jì)價(jià)的商品進(jìn)行增加這樣的一個(gè)舉措，通過這樣的操作就能加大其使用量和范圍。人民幣國(guó)際化對(duì)時(shí)刻發(fā)揮我國(guó)在“一帶一路”建設(shè)中的作用起到一個(gè)關(guān)鍵作用，把將數(shù)字貨幣進(jìn)行推廣到沿線國(guó)家，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)人民幣的國(guó)際化。通過提高各國(guó)將多個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域使用數(shù)字貨幣，有助于提高我國(guó)數(shù)字貨幣的影響力，對(duì)人民幣國(guó)際化起到一個(gè)積極影響。

4.人民幣國(guó)際化的數(shù)字貨幣戰(zhàn)略

4.1人民幣國(guó)際化勢(shì)在必行

通過這幾年市場(chǎng)行情來(lái)看，由于改革開放市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，以及國(guó)際經(jīng)貿(mào)實(shí)踐活動(dòng)在不斷地?cái)U(kuò)大范圍，尤其是“一帶一路”的務(wù)實(shí)推進(jìn)這個(gè)現(xiàn)象，我國(guó)的人民幣進(jìn)行跨境電子支付所出現(xiàn)新的局面現(xiàn)象。特別指出在零售支付這一方面，中國(guó)銀聯(lián)成功地?cái)U(kuò)大“一帶一路”沿線80%以上的國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行推行銀聯(lián)卡使用范圍。

但是我們從整體來(lái)看，我國(guó)人民幣國(guó)際化程度和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)地位非常不匹配，完全不符合一個(gè)強(qiáng)大國(guó)家形象。放眼世界來(lái)看，我國(guó)是已經(jīng)成為第二大經(jīng)濟(jì)體、第一大貿(mào)易國(guó)、第一原材料和大宗商品采購(gòu)國(guó)。盡管人民幣在2015年12月1日時(shí)候就加入國(guó)際貨幣特別提款權(quán)SDR這個(gè)俱樂部，權(quán)重上僅僅是排在美元和歐元之后，可是，如此的輝煌成就也是改變不了人民幣占國(guó)際結(jié)算的份額在2%左右這樣的一個(gè)局面。從根本問題上去分析原因我們可以發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前以美元為主導(dǎo)的國(guó)際市場(chǎng)貨幣政策體系這樣一個(gè)背景下，我國(guó)人民幣在國(guó)際大宗商品進(jìn)行交易時(shí)候沒有進(jìn)行結(jié)算、也沒有定價(jià)話語(yǔ)權(quán)，這樣就嚴(yán)重地限制了人民幣在世界經(jīng)濟(jì)全球化上發(fā)揮更大作用，也會(huì)對(duì)企業(yè)帶來(lái)一些極其不利的影響。

要提高我國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)中的影響力，推進(jìn)人民幣國(guó)際化是重中之重，加快人民幣國(guó)際化的腳步，這既是貫徹雙循環(huán)中對(duì)外開放的國(guó)家戰(zhàn)略，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)由大到強(qiáng)的必由之路。雖然說時(shí)不我待，但也不能急于求成。首先在當(dāng)今的世界貨幣體系中，人民幣的國(guó)際化勢(shì)必會(huì)打破現(xiàn)如今的結(jié)構(gòu)平衡，同時(shí)對(duì)美元的霸權(quán)地位構(gòu)成了一定的挑戰(zhàn)。所以，在傳統(tǒng)企業(yè)貨幣發(fā)展格局這樣一個(gè)背景下，把固有的方式投入使用，加快推進(jìn)人民幣的國(guó)際化，在那些所謂的先行者的眼中看來(lái)，這樣的舉措無(wú)疑是在與其分享蛋糕，將會(huì)對(duì)他們的市場(chǎng)產(chǎn)生沖擊，自然就會(huì)導(dǎo)致其市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)的減弱，其必然也會(huì)因此而反抗。

4.2人民幣國(guó)際化首先要人民幣數(shù)字化

經(jīng)濟(jì)全球化的同時(shí)，人民幣國(guó)際化的腳步也要緊跟其后，要想實(shí)現(xiàn)人民幣國(guó)際化主要還是要先實(shí)現(xiàn)人民幣數(shù)字化。在瞬息萬(wàn)變的世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，數(shù)字化的推進(jìn)是人民幣國(guó)際化是一種機(jī)遇。數(shù)字化成功打造出一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的空間，將為后來(lái)者提供了一個(gè)絕世趕超的機(jī)會(huì)。美國(guó)前財(cái)長(zhǎng)保爾森說：雖然說北京支持的數(shù)字貨幣對(duì)美元的霸主地位沒有產(chǎn)生破壞的機(jī)會(huì)，但它會(huì)對(duì)中國(guó)人民幣起到一個(gè)積極促進(jìn)的作用。Libra幣負(fù)責(zé)人馬庫(kù)斯在Libra幣發(fā)行聽證會(huì)上就對(duì)中國(guó)人民幣國(guó)際化這一問題作出了一個(gè)反復(fù)強(qiáng)調(diào)，要注意中國(guó)研制數(shù)字貨幣的速度。

所以對(duì)于人民幣國(guó)際化來(lái)說，數(shù)字貨幣時(shí)代的到來(lái)，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)，勇立潮頭，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的未來(lái)將更加光明。

4.3用數(shù)字貨幣戰(zhàn)略強(qiáng)化人民幣國(guó)際化

根據(jù)《一帶一路》倡議內(nèi)容來(lái)看，將通過主權(quán)數(shù)字貨幣應(yīng)用在經(jīng)貿(mào)合作中，對(duì)增加國(guó)與國(guó)之間信任度起到了積極的作用。目前，人民幣跨境支付系統(tǒng)服務(wù)范圍已經(jīng)十分廣闊，已經(jīng)延伸至80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，而且“一帶一路”沿線四十一個(gè)國(guó)家把金融與“一帶一路”進(jìn)行相結(jié)合然后建立良性互動(dòng)。在這個(gè)基礎(chǔ)上來(lái)進(jìn)行人民幣的數(shù)字貨幣的應(yīng)用推廣，應(yīng)該是水到渠成的。

數(shù)字人民幣的應(yīng)用在零售支付領(lǐng)域同樣大有作為。如今，支付寶的技術(shù)已經(jīng)成功打開了國(guó)際化的大門，使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的用戶已經(jīng)將近達(dá)到七億，而且一個(gè)季度的交易金額可以達(dá)到七萬(wàn)億美元。如果說數(shù)字化人民幣能夠發(fā)揮到最大的作用的話，這無(wú)疑是一個(gè)雙贏的機(jī)會(huì)，這是機(jī)遇也是一個(gè)挑戰(zhàn)。將支付的技術(shù)和服務(wù)投入使用，搶占市場(chǎng)的最高點(diǎn)，激發(fā)市場(chǎng)潛能，順應(yīng)雙循環(huán)發(fā)展格局，將能夠?yàn)槿嗣駧诺膰?guó)際化創(chuàng)造更為良好的環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：李沛聰（2000—），男，漢族，河南南陽(yáng)人，鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，本科，研究方向：金融學(xué)。