尹靖霏

摘要：商業(yè)銀行在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要額位置，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。尤其2013年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迎來(lái)了發(fā)展的迅猛期，互聯(lián)網(wǎng)融資、網(wǎng)絡(luò)借貸以及第三方支付等對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的沖擊，出現(xiàn)“鯰魚(yú)效應(yīng)”。在這種環(huán)境下，如何通過(guò)創(chuàng)新改革提升競(jìng)爭(zhēng)力是當(dāng)前商業(yè)銀行必須解決的問(wèn)題。筆者通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)力

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展與我國(guó)商業(yè)銀行存在一定競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在短期內(nèi)不能撼動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，可是從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，商業(yè)銀行必須從發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)的沖擊進(jìn)行積極的應(yīng)對(duì)。

一、發(fā)展小微企業(yè)公司業(yè)務(wù)

銀行信用等級(jí)的重要性是毋庸置疑的，商業(yè)銀行歷史悠久、體系全面，如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等大型銀行都是由國(guó)家直接或間接控股。因此，在信用保障方面，銀行擁有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。也正是因?yàn)殂y行的信用等級(jí)高，所以商業(yè)銀行在公司和國(guó)際業(yè)務(wù)方面也占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，首先是公司業(yè)務(wù)，事業(yè)單位和政府部門(mén)的賬務(wù)管理，工資代發(fā)住房公積金，等業(yè)務(wù)都會(huì)交由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)辦理，其次是國(guó)際業(yè)務(wù)，例如辦理國(guó)際信用證，匯出匯入，代收代付，等國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)和各類(lèi)保函業(yè)務(wù)時(shí)，雙方交易也會(huì)選擇國(guó)際信用度更高的商業(yè)銀行。

銀行憑借著自身信用度高資金保證，所以包攬了許多大型事業(yè)單位的存款、貸款業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理以及資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行應(yīng)利用這一優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶(hù)信息資源進(jìn)行合理有效的管理及運(yùn)用，另外微小企業(yè)是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，我國(guó)大約有3000萬(wàn)家微小企業(yè)。根據(jù)《2020年第二季度度銀行家問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》顯示貸款總體需求指數(shù)為66.2%，比上季降低4.2 個(gè)百分點(diǎn)分;從企業(yè)規(guī)?？?，大、中、小微型企業(yè)貸款需求指數(shù)分別為54.5%、57.6%和70.5%，因此商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展小微型企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，利用其分支機(jī)構(gòu)和充足的人力資源，搶先占領(lǐng)并維持小微型企業(yè)的客戶(hù)資源。

二、著重發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的快速發(fā)展帶來(lái)的最大挑戰(zhàn)不是來(lái)自于公司業(yè)務(wù)的流失，而是個(gè)人業(yè)務(wù)的大量流失。第一，商業(yè)銀行要重視發(fā)扎員工的業(yè)務(wù)能力，重視開(kāi)發(fā)員工的人脈資源，將員工人脈轉(zhuǎn)化為銀行的客戶(hù)，重視每一單每一件業(yè)務(wù)，積少成多，不斷提高銀行的業(yè)務(wù)量，保證銀行的效益。第二，商業(yè)銀行都應(yīng)加強(qiáng)公私聯(lián)系，推動(dòng)資源運(yùn)轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行可以利用自身的資源優(yōu)勢(shì)，搶抓源頭客戶(hù)。開(kāi)放公共資金到私人資金的流通渠道，這使得資金在商業(yè)銀行系統(tǒng)中的流通更為順暢。 大力爭(zhēng)取社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)貼、慈善基金、各種扶貧等客戶(hù)。 一要大力發(fā)展各種代扣代繳業(yè)務(wù)，提高獲取客戶(hù)的能力。 二是擴(kuò)大業(yè)務(wù)客戶(hù)，在微信支付寶消費(fèi)資金大量流入的情況下，商業(yè)銀行的日常結(jié)算仍是保證銀行存款穩(wěn)定的重要保證。 因此，我們必須大力發(fā)展客戶(hù)，加大POS和EPOS的部署，維護(hù)商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。

（一）大力覆蓋產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶(hù)黏性

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行要增強(qiáng)其產(chǎn)品的便捷程度，廣泛覆蓋居民的日常生活領(lǐng)域。開(kāi)發(fā)存款產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，鎖定客戶(hù)資金。 我們還應(yīng)該提高產(chǎn)品的服務(wù)水平，讓客戶(hù)盡可能多地使用商業(yè)銀行的產(chǎn)品，特別是提高電子銀行移動(dòng)銀行的普及率，增強(qiáng)客戶(hù)黏性。

（二）優(yōu)化渠道

設(shè)計(jì)出最符合客戶(hù)交易的業(yè)務(wù)處理設(shè)備，同時(shí)充分為客戶(hù)考慮，提高操作的便捷性，從而可以覆蓋更多的老年群體。

三、與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)互利互惠

商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)和共贏。商業(yè)銀行的發(fā)展歷史久遠(yuǎn)且經(jīng)驗(yàn)豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是后起之秀，朝氣蓬勃，充滿(mǎn)活力。商業(yè)銀行在資金，金融能力和客戶(hù)資源方面有著相對(duì)的優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在創(chuàng)新能力和與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的融合程度上又更勝一籌。商業(yè)銀行，作為國(guó)家銀行，相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，它的風(fēng)險(xiǎn)控制能力更強(qiáng);互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與其合作可以降低客戶(hù)因網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，在這合作的過(guò)程中，商業(yè)銀行便可以吸取第三方平臺(tái)支付快捷的優(yōu)點(diǎn)，彌補(bǔ)其缺點(diǎn)，順應(yīng)移動(dòng)支付的創(chuàng)新趨勢(shì)，大力推廣惠民的金融產(chǎn)品，另外還可以可以將轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)降低甚至是免費(fèi)，借此來(lái)吸引客戶(hù)。

四、利用優(yōu)勢(shì)主動(dòng)出擊

（一）利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)

改進(jìn)支付處理技術(shù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，細(xì)分客戶(hù)類(lèi)型，為每個(gè)客戶(hù)提供準(zhǔn)確和個(gè)性化的服務(wù)，為更多公司提供更專(zhuān)業(yè)的在線(xiàn)服務(wù)，建立客戶(hù)聯(lián)系并整合在線(xiàn)銀行支付中的主導(dǎo)地位。 另外，可以最大程度地提高網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，提高網(wǎng)絡(luò)支付的效率，并從中受益。

（二）利用安全優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的安全性不足，存在網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)、客戶(hù)信息泄露等安全問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理也不夠完善，一旦出現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)問(wèn)題，會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)極大的損失。相對(duì)于一般的支付平臺(tái)銀行有著其他企業(yè)不可比擬的安全優(yōu)勢(shì)，能確實(shí)保障客戶(hù)的信息及資金安全，因此銀行可以打出“安全牌”。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊是不可避免的，但是商業(yè)銀行也有能力應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了一種全新的模式，一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的更新升級(jí)，商業(yè)銀行也要利用現(xiàn)存優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)出擊，贏回市場(chǎng)。

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