梅世琪

中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展以及投資者對于金融服務(wù)需求的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展壯大。基于此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下將發(fā)生深刻變革。

長久以來，商業(yè)銀行都是我國金融市場中的積極參與者與重要組成部分，在傳統(tǒng)的金融市場上擔(dān)任了不可或缺的角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它依靠自身業(yè)務(wù)效率高、運(yùn)營成本低、操作流程簡便等特點(diǎn)，在一定程度上代替了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，提供更加具有多樣性的服務(wù)，解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率低等問題。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式

1.1第三方支付平臺

我國第三方支付大體可以分為三類。

第一，如支付寶、財付通等。這類企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的代表，往往與大型電商平臺進(jìn)行對接，以在線支付為主。

第二，如塊錢、銀聯(lián)。該類企業(yè)主要是金融型支付企業(yè)，這類企業(yè)則更加注重于市場行情的需求。

第三，如拉卡拉、嘉聯(lián)支付等。這類企業(yè)則是非金融中介的代表，其往往具備綜合服務(wù)的功能。

1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)貸，即點(diǎn)對點(diǎn)信貸，國內(nèi)又稱“人人貸”。P2P網(wǎng)貸是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。P2P的運(yùn)營模式分為三類，即純線上模式，線下?lián)徍四Ｊ?，線上線下結(jié)合的運(yùn)營模式。

1.3互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)理財屬于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的另--項(xiàng)金融創(chuàng)新，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種新型理財模式具有收入高門檻低等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財由于利用互聯(lián)網(wǎng)特有的技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計算等，把理財客戶與投資平臺直接相聯(lián)系能夠有效的解決信息不對稱的負(fù)面影響。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2.1積極影響

2.1.1促進(jìn)技術(shù)升級

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于將創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入傳統(tǒng)金融，通過大數(shù)據(jù)分析和云計算，對客戶群體進(jìn)行更精準(zhǔn)的定位和分類，讓用戶有一個更加個性化的服務(wù)體驗(yàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行當(dāng)然也加入了這個行列中。商業(yè)銀行的日常經(jīng)營有一個繁瑣的業(yè)務(wù)流程，需要處理很多復(fù)雜的數(shù)據(jù)。而互聯(lián)網(wǎng)高效云系統(tǒng)的建設(shè)能夠幫助商業(yè)銀行擴(kuò)大原有的存儲空間，提升管理效率和服務(wù)水平。

2.1.2強(qiáng)化風(fēng)險管理

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險識別與風(fēng)險管理一般是借助銀行內(nèi)部的征信系統(tǒng)完成的，主要是在發(fā)放貸款之前對客戶的基本信息借款用途及還款能力等進(jìn)行調(diào)查與記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中廣泛采用的大數(shù)據(jù)+云計算模式能夠幫助銀行全方位獲取客戶信息，并對用戶未來的風(fēng)險行為進(jìn)行預(yù)測，為銀行的授信活動提供更為精準(zhǔn)可靠的信用評級參考依據(jù)解決了以往存在的信息不對稱與道德風(fēng)險問題，并在銀行提高對優(yōu)質(zhì)客戶群體的關(guān)注，切實(shí)有效地提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、增強(qiáng)風(fēng)險識別能力、降低信用風(fēng)險水平以及提高風(fēng)險管理水平。

2.1.3推動模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在日常金融活動中最明顯的作用，就是推動了第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和各種線上理財產(chǎn)品的普及，這些創(chuàng)新的金融服務(wù)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來了巨大的沖擊。為了保持在金融市場上的競爭活力，商業(yè)銀行也開始了以網(wǎng)上銀行為代表的一系列業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)模式創(chuàng)新的最初嘗試，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，幫助客戶在線上完成信息查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財?shù)雀鞣N業(yè)務(wù)操作，為客戶帶來了更加簡捷高效的金融服務(wù)體驗(yàn)。

2.2消極影響

2.2.1第三方支付平臺對商業(yè)銀行的消極影響

第一，銀行效益的角度。在過去，客戶的個人消費(fèi)交易均是通過銀聯(lián)刷卡操作完成的，收款方借助POS 機(jī)向銀行發(fā)出交易結(jié)算請求，并向銀行繳納依據(jù)交易額的一定比例計算的手續(xù)費(fèi)用，銀聯(lián)交易手續(xù)費(fèi)收入是當(dāng)時商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的一個重要部分。但是在第三方支付出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行原有的壟斷地位受到很大挑戰(zhàn)，第三方支付平臺由于提供了更低手續(xù)費(fèi)率的交易渠道，減輕了收款方的交易成本壓力，受到市場的普遍歡迎并迅速在個人消費(fèi)領(lǐng)域站穩(wěn)了腳跟。

第二，資金安全的角度。在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式下的移動支付，相比傳統(tǒng)的刷卡操作，盡管大大提高了便捷程度，但由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境危險系數(shù)高、欺詐騙局較難辨別及身份驗(yàn)證制度不夠健全等固有缺陷，在風(fēng)險管理方面存在不少漏洞，一旦有不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取了用戶的賬戶密碼，就能輕而易舉地盜取資金，威脅用戶的資金安全，同時因?yàn)樯虡I(yè)銀行對于資金交易往來的記錄不夠細(xì)致，當(dāng)資金安全出現(xiàn)問題時也很難根據(jù)銀行的流水記錄進(jìn)行詳細(xì)核查，用戶的經(jīng)濟(jì)損失很難挽回，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險也會波及到商業(yè)銀行。

2.2.2 P2P對商業(yè)銀行的消極影響

從信用風(fēng)險的角度，P2P 網(wǎng)貸實(shí)際上就是過去的民間借貸，通過承諾的高利率吸引投資者，引導(dǎo)資金向高風(fēng)險項(xiàng)目流動，影響金融活動的正常開展，擾亂了金融市場正常的利率體系，當(dāng)P2P公司資金鏈出現(xiàn)問題，難以向投資者支付承諾的收益，甚至無力償還本金時，經(jīng)常會出現(xiàn)卷款跑路或是破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，投資者的權(quán)益得不到應(yīng)有的保護(hù)，也提高了銀行的風(fēng)險水平。

2.2.3互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行的消極影響

自營理財收入減少，成本上升。商業(yè)銀行的自營理財產(chǎn)品也是商業(yè)銀行收入方式之一。一方面，商業(yè)銀行通過收取用戶的資金管理費(fèi)以及銷售理財產(chǎn)品所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)作為收益，但這部分收益隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正在逐漸減少。正如與代理理財業(yè)務(wù)收入一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融由于具有一系列便捷的特點(diǎn)使得用戶更加愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，甚至有的商業(yè)銀行從用戶理財資金里抽取部分資金投資于互聯(lián)網(wǎng)理財以此來獲得高收益。

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[3]劉靖.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響研究[D].天津財經(jīng)大學(xué)，2018.