高中明

摘要：小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，其金融業(yè)務越來越受到商業(yè)銀行的重視。但是，在當前農村商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務業(yè)，存在著很多的問題，影響著小微企業(yè)的發(fā)展，為此，農村商業(yè)銀行在開展小微金融服務業(yè)的過程中，要結合農村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，有針對性地制定解決問題的對策，進而促使農村商業(yè)銀行小微金融服務業(yè)的良好發(fā)展。本文將通過分析農村商業(yè)銀行小微金融服務業(yè)在開展過程中面臨的問題，進而提出有效地解決建議。

關鍵詞：農村;商業(yè)銀行;小微金融服務

農村商業(yè)銀行作為服務地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，在開展金融服務的過程中，促進了小微企業(yè)的不斷發(fā)展，活躍了農村經(jīng)濟。但是，在為小微企業(yè)提供金融服務的過程中，也出現(xiàn)了一些問題，影響了農村商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)的信心。因此，為了解決出現(xiàn)的這些問題，小微企業(yè)就要最大化地發(fā)揮自己的作用，進而促使農業(yè)商業(yè)銀行能更好地為自己提供金融服務。

一、農村商業(yè)銀行小微金融服務中面臨的問題

（一）開展業(yè)務種類單一

農村商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供金融服務的過程中，貸款品種和抵押擔保方式較為單一，尚未對小微企業(yè)進行非貸款類產(chǎn)品的銷售，這使得很多小微企業(yè)得不到更好的金融服務，導致小微企業(yè)的發(fā)展受到阻礙。而貸款和存款只是商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的部分基礎服務內容，要想更好地為小微企業(yè)提供金融服務，多種服務內容融合才是農村商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供金融服務的主要導向。因此，農村商業(yè)銀行應該采取必要的手段，增加業(yè)務種類，以此降低單一信貸產(chǎn)品的風險。

（二）融資困難

存款是銀行的主要業(yè)務之一，也是銀行得以發(fā)展的重要保障。近幾年，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村商業(yè)銀行開始主動拓展小微企業(yè)金融服務業(yè)務，并取得了一定成果，但是，融資難的問題依舊存在，主要表現(xiàn)在資金來源不足，部分區(qū)域性的小銀行由于國家的歧視，小微企業(yè)的資金存入量少等原因，導致資金來源不足。銀行只有獲得充足的資金才能發(fā)揮自己的金融作用，才能更好地支持小微企業(yè)的發(fā)展，因此，農村商業(yè)銀行要結合當?shù)貙嶋H情況，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展趨勢，制定相應的融資計劃，以解決融資難的問題[1]。

（三）小微金融知識普及之后

十八屆三中全會曾提出，要創(chuàng)新農業(yè)經(jīng)營方式，構建新型的農業(yè)經(jīng)營體系，這種經(jīng)營方式對商業(yè)銀行小微金融服務的需求較大。隨著農村經(jīng)濟水平的不斷提高，農村金融市場對小微金融工具的需求明顯有所增加，但是，由于部分貧困地區(qū)的小微金融服務意識較差，小微金融服務偏低，使得商業(yè)銀行的金融服務在農村的發(fā)展受到了制約。因此，地方要加大小微金融知識的普及力度，提高并存商業(yè)銀行小微金融服務實施的有效性。

（四）同業(yè)競爭劇烈

隨著經(jīng)濟的不斷，為了滿足人們的存款、貸款的需求，農村中設立的銀行也隨之增多，并且這些銀行都推出了獨具特色的金融產(chǎn)品，以吸收存款，這使得商業(yè)行業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，為了緩解這一緊張局面，商業(yè)銀行就要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，結合小微企業(yè)的發(fā)展特點，采取相應的措施，有針對性推出自己的金融產(chǎn)品，以便在同業(yè)競爭中取得優(yōu)勢地位。

二、解決農村商業(yè)銀行小微金融服務問題的建議

（一）靈活運用基本業(yè)務，以平衡供求關系

農村商業(yè)銀行除了對小微企業(yè)提供貸款、抵押、擔保等金融服務，還可以根據(jù)小微企業(yè)的實際發(fā)展需求，結合小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，在提供其他金融服務時，給予“優(yōu)惠”，如，在小微企業(yè)進行信用擔保和信用貸款的時候，推行“道義保證、輔助擔保”甚至“不擔?！钡茸龇ǎ越档托∥⑵髽I(yè)貸款的難度，滿足小微企業(yè)的融資需求，促使小微企業(yè)享受到銀行的“優(yōu)待”。通過這樣的方式，不僅可以促使小微企業(yè)得到更好的發(fā)展，還能豐富銀行業(yè)務內容，進而平衡銀行與小微企業(yè)之間的資金供求關系。

例如，在給小微企業(yè)提供貸款服務的時候，商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)的特點，相應的采取擔保方式和放款方式。對于信用好且按期還款的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可以推行“免擔?！钡淖龇?，而對于那些在征信系統(tǒng)中有過不良記錄的企業(yè)，商業(yè)銀行可以根據(jù)企業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展狀況，以及最近的信用記錄信息，制定相應的放款方式和擔保手段，銀行可以對其進行分期放款，并讓企業(yè)既要提供人保還要提供物保，以保證銀行放貸的安全。顯然，有針對性開展銀行金融業(yè)務，不僅可以為小微企業(yè)提供更好的金融服務，促進小微企業(yè)的發(fā)展，還可以滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求，激活小微企業(yè)的活力，進而促使商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新融資手段，減輕融資困難

目前我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務正處于發(fā)展的初期階段，在提供金融服務的過程中仍然存在著許多問題，如，融資服務體系不健全、擔保方式單一、缺少適合小微企業(yè)需求的信貸管理制度;各家推出的金融產(chǎn)品，缺乏創(chuàng)新，沒有特色，大同小異。因此，為了解決這些問題，就要求銀行根據(jù)具體的需求，創(chuàng)新融資手段，靈活擔保方式，健全融資服務體系，推出適合小微企業(yè)的產(chǎn)品，讓小微企業(yè)得到金融服務的同時，增加商業(yè)銀行的融資渠道，進而解決商業(yè)銀行融資難的問題。

例如，在進行融資的過程中，商業(yè)銀行應該創(chuàng)新融資手段，利用國家的政策支持，推出自己的特色金融產(chǎn)品，以吸引大企業(yè)進行存款業(yè)務，還可以通過提高小微企業(yè)的存款利率，吸收小微企業(yè)資金，當然，對于民間存款，銀行也可以根據(jù)存款的數(shù)量對于存款利率進行相應的調整，以吸收更多的民間資金。此外，商業(yè)銀行在推出金融產(chǎn)品時，要根據(jù)小微企業(yè)的資金周轉狀況，專門制定適合小微企業(yè)的管理制度，可以為小微企業(yè)提供“優(yōu)惠”的金融服務，解決小微企業(yè)擔保方式單一的問題，進而在源頭上解決銀行融資難的問題。

（三）加大金融知識的普及力度，以便小微金融服務順利推進

在小微金融服務發(fā)展的過程中，由于各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展基礎的差異和村民對于涉農金融機構認識的不同，使得小微金融服務的推進受到了阻礙，而且還有部分貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)對于自動存取款機的使用率并不高[2]。因此，為了解決這一問題，就要在貧困地區(qū)加大金融知識的普及力度，讓當?shù)卮迕窳私饨鹑诜盏奶卣?，讓他們通過了解提高對涉農金融機構的認知，進而為小微金融服務的順利推進打下堅實的基礎。

例如，在部分貧困地區(qū)，銀行可以通過舉辦“有獎競答”的活動來進行金融知識的宣傳。首先銀行可以利用下班或者周末的時間，找一個固定的場所，以播放宣傳片為由召集村民前來，然后給前來的村民播放一段關于農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的視頻，并穿插一些金融知識，在播放完后，可以進入提問環(huán)節(jié)，主持人可以將事先準備的問題，一個個地呈現(xiàn)給村民，讓他們進行搶答，答對的會有相應的獎勵，剛開始參與答題的并不多，但是在看到答對的人真的有獎品，并且答案都在視頻中，其他人的答題積極性被調動了其起來。

（四）建立良好的業(yè)務創(chuàng)新機制，增強銀行間的競爭

眾所周知，現(xiàn)在市面上推出的許多金融產(chǎn)品都大同小異，這使得各家銀行為了在競爭中體現(xiàn)優(yōu)勢，就會出現(xiàn)各家進行“價格戰(zhàn)”的情形，其實這樣是不利于銀行發(fā)展的。因此，為了有效避免各家銀行進行價格戰(zhàn)，商業(yè)銀行就應該根據(jù)小微企業(yè)的特點，了解小微企業(yè)的需求，創(chuàng)新業(yè)務機制，為小微企業(yè)提供適合的金融服務，以滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求[3]。通過建立良好的業(yè)務創(chuàng)新機制，不僅可以開發(fā)出適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的需求，還可以促使銀行推出特色產(chǎn)品，提升商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，進而更好地為小微企業(yè)提供金融服務。

例如，在推進金融服務的過程中，商業(yè)銀行可以當?shù)氐膶嶋H情況，開放農村金融市場，對于一些地方民營企業(yè)，對其提供相應的金融服務，根據(jù)民營企業(yè)的發(fā)展，對其相應增加貸款，以促使民營企業(yè)的發(fā)展。此外，對于那些獨立經(jīng)營、自負盈虧的民營商業(yè)銀行，要加強管理，嚴格要求這些民營銀行的服務，促使他們發(fā)揮自己服務縣域經(jīng)濟的功能，以此，更好地為民營企業(yè)提供金融服務。通過開放農村金融市場，不僅可以促進當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，調動小微企業(yè)的發(fā)展活力，還可以培育更多的民營商業(yè)銀行，增強金融市場的競爭活力，進而提高商業(yè)銀行間競爭優(yōu)勢。

三、結束語

總而言之，要想解決農村商業(yè)銀行小微金融服務中面臨的開展業(yè)務種類單一、融資困難、小微金融知識普及滯后、同業(yè)競爭劇烈等問題，就必須靈活運用銀行基本業(yè)務、創(chuàng)新融資手段、加大小微金融知識的普及力度、建立良好的業(yè)務創(chuàng)新機制，以此來以平衡供求關系、減輕融資困難、增強銀行間的競爭，促使小微企業(yè)的順利推進，進而為農村商業(yè)銀行小微金融服務的順利開展奠定基礎。

參考文獻：

[1]王朋.農村商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務問題與對策研究——以S銀行為例[D].山東財經(jīng)大學，2017. DOI：10.7666/d.D01226301.

[2]常迪.商業(yè)銀行深化新時代小微金融服務的思考研究[J].環(huán)球市場，2020，（20）：41.

[3]徐曉麗.農村商業(yè)銀行小微金融服務發(fā)展對策研究[D].天津：天津商業(yè)大學，2020.