余雄芬

摘要：本文緊密圍繞著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持問題及對(duì)策研究，首先論述了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性和農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，然后分析了農(nóng)村金融發(fā)展遲滯不前的原因，最后結(jié)合農(nóng)村分布分散的特點(diǎn)指出了結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融支持工作，給出了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融支持策略，研究成果對(duì)于農(nóng)村的金融支持問題具有一定的理論指導(dǎo)意義，可以有效地存進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì);金融支持;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融機(jī)構(gòu)

1.支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融發(fā)展現(xiàn)狀

政府對(duì)于農(nóng)村工作尤為重視，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、外部環(huán)境復(fù)雜的形勢(shì)下，做好“三農(nóng)”工作具有特殊重要性。2018 年10 月 31 日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保持基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域補(bǔ)短板力度的指導(dǎo)意見》，提出要保持基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域補(bǔ)短板力度，進(jìn)一步完善基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)，生態(tài)環(huán)境與農(nóng)業(yè)農(nóng)村是補(bǔ)短板重點(diǎn)方向。中共中央、國務(wù)院于 2018年審議通過并印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》、《“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)旅游基礎(chǔ)設(shè)施改造升級(jí)行動(dòng)計(jì)劃》、《三年農(nóng)村人居環(huán)境整治行動(dòng)方案》等一系列城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的政策，鄉(xiāng)村振興上升至國家戰(zhàn)略的新高度。此次《意見》出臺(tái)對(duì)應(yīng)了習(xí)總書記在 18 年底中央農(nóng)村工作會(huì)議上提出的要求，明確了具體的目標(biāo)和措施。農(nóng)村建設(shè)是今年基建補(bǔ)短板的核心方向，中央和金融方面的支持都將顯著加大。

農(nóng)村信用體系的不完善、有效擔(dān)保的不足等等老大難問題，也是影響農(nóng)戶獲取貸款的主因。所以，在貸款端，如何拓寬農(nóng)戶的融資途徑，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為農(nóng)戶提供及時(shí)、低成本的貸款，是當(dāng)前農(nóng)村金融的主要研究方向。農(nóng)民接觸比較多的有兩類，按照風(fēng)險(xiǎn)控制的方式分，第一類是官方背景的金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用合作社（現(xiàn)在一般都改制成農(nóng)商行）以及郵政儲(chǔ)蓄。大的商業(yè)銀行則很少到農(nóng)村中去。這類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是產(chǎn)品利率比較合算，但是運(yùn)作效率比較低，通常貸款額度低、手續(xù)復(fù)雜、可能需要多戶聯(lián)保。第二類是民間的小額借貸機(jī)構(gòu)。這類的特點(diǎn)是就是高利貸，用超高的利率去覆蓋違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)村金融發(fā)展緩慢原因分析

目前國家給農(nóng)村提供的金融產(chǎn)品是照搬的城市金融，從期限、押品、辦理方式，金融團(tuán)隊(duì)與農(nóng)村格格不入。我國的銀監(jiān)是城市銀監(jiān)體系，中國的城市社會(huì)是歐美體系，而農(nóng)村依然是中國傳統(tǒng)世界。中國的現(xiàn)代化商業(yè)社會(huì)治理體系只到縣一級(jí)，縣以外是廣大分散傳統(tǒng)的農(nóng)村和農(nóng)民。法律對(duì)他們作用不大。即使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)私有化可以抵押，他們的財(cái)產(chǎn)權(quán)由于偏遠(yuǎn)也欠缼交易價(jià)值。他們沒有現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)的交易紀(jì)錄以評(píng)估征信。他們沒有健全的社保稅收等城市個(gè)人信息體系。所以基于財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押，大數(shù)據(jù)個(gè)人信息評(píng)估，現(xiàn)代商法體系的城市金融無法評(píng)估和服務(wù)他們。不能簡單的將城鎮(zhèn)中的金融產(chǎn)品套用到農(nóng)村中來。從大的范疇看，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況可以用“重資產(chǎn)、弱現(xiàn)金流”兩個(gè)詞來概括。一般農(nóng)戶大部分的流動(dòng)資金都投入在農(nóng)機(jī)、農(nóng)資、土地等生產(chǎn)資料上了，真正手里的現(xiàn)金往往不多。農(nóng)戶對(duì)于金融產(chǎn)品的需求是：額度夠、還款靈活。一年中，可能只有兩個(gè)收獲的月份是正現(xiàn)金流，其它月份都是負(fù)的。所以，常規(guī)貸款按月還款的方式就未必適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn);而且，由于生產(chǎn)過程對(duì)資金的需求量大，只有兩三萬元的貸款額度也是無法滿足要求的（買個(gè)種子化肥都不一定夠，不解決問題），這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制就會(huì)提出更高的要求。

3.促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系發(fā)展思路

農(nóng)村金融問題的解決思路是把農(nóng)村金融需求分為兩類：一類生產(chǎn)類;一類消費(fèi)類。生產(chǎn)類依托大型農(nóng)業(yè)企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融和全國農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的基于生產(chǎn)數(shù)據(jù)庫的專業(yè)型政策性產(chǎn)業(yè)金融來解決。消費(fèi)類向臺(tái)灣日本學(xué)習(xí)，組建農(nóng)協(xié)，發(fā)展政策性互助金融。前者是城市金融向農(nóng)村延伸的有效方式，已有作用，但進(jìn)度受產(chǎn)業(yè)集約化和規(guī)?；绊?，還受金融人才欠缺影響。后者嚴(yán)重受制于農(nóng)村組織化現(xiàn)狀。嚴(yán)格講后者就是依托組織體系的道德利益約束，使其違約的社會(huì)成本遠(yuǎn)高于守約。這種組織可以是協(xié)會(huì)，可以是政黨，可以是宗教，可以是宗族。但現(xiàn)在和可預(yù)見的十年內(nèi)在農(nóng)村欠缺健康可信賴的組織體系。除了正常的家庭收入增長帶來的需求增長外，值得注意的是一點(diǎn)：土地的規(guī)?；赡軙?huì)成為未來幾年的重要驅(qū)動(dòng)因素。在幾個(gè)試點(diǎn)土地規(guī)模化的地區(qū)，土地都是供不應(yīng)求的，基本上一有能夠出租的土地就很快被搶走了。像以前那樣每家種幾畝地或者十幾畝地，是很難賺錢的，只有集約化才有盈利的空間，因此一旦政策放開，一定會(huì)快速整合。而這個(gè)因素帶來的結(jié)果，則是農(nóng)業(yè)整體人口的減少、人均種地面積的增加。而金融方面的需求，則是消費(fèi)金融的城鎮(zhèn)化、生產(chǎn)需求的規(guī)?；?。即一般的消費(fèi)需求會(huì)迅速被現(xiàn)有城鎮(zhèn)的金融服務(wù)所覆蓋，而生產(chǎn)性的需求則會(huì)受益于土地耕種的機(jī)械化和規(guī)?；焖偬嵘?。

4.促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融支持措施

農(nóng)村的自然村落分布比較分散，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展有一定的阻礙作用，很多合理的金融支持方法也無法完整及時(shí)的傳達(dá)到農(nóng)民，為此可以另辟蹊徑結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，各行各業(yè)都受到了新技術(shù)的沖擊，“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代正式到來，改變了整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大爆炸的21世紀(jì)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)行業(yè)的運(yùn)行模式都發(fā)生了深刻的改變，主要特征就是都與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行了深入的結(jié)合。農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，這一點(diǎn)從2020年的雙十一活動(dòng)就可以看出來，更多的農(nóng)民消費(fèi)者也開始選擇了直接從互聯(lián)網(wǎng)上購物，這樣直接省去了大量的時(shí)間和精力。為了更好的存進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們需要對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。

4.1 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)理念全面提升

要想全面提高防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)能力，首先需要將農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)理念全面提升，這種風(fēng)險(xiǎn)理念的提升不能顧此失彼，既要提升線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理念，又要提升線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)理念。對(duì)于線下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，金融系統(tǒng)可以基于新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。比如個(gè)人存取款業(yè)務(wù)，可以引入基于大數(shù)據(jù)分析的人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的人臉識(shí)別技術(shù)，這樣既可以提高工作效率，又可以大幅度降低存取款的風(fēng)險(xiǎn)，提高這項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全級(jí)別，在人臉識(shí)別的大數(shù)據(jù)與身份驗(yàn)證信息不匹配時(shí)，可以自動(dòng)觸發(fā)金融系統(tǒng)的報(bào)警模塊，從而最大限度的保護(hù)個(gè)人的資金安全。而對(duì)于投資業(yè)務(wù)咨詢，同樣可以引入大數(shù)據(jù)分析，充分分析主流的各種投資渠道的潛在收益和潛在風(fēng)險(xiǎn)，由用戶個(gè)人去平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的平衡，這樣既可以最大化用戶的收益，也可以充分降低農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法多樣化發(fā)展

金融系統(tǒng)作為國家經(jīng)濟(jì)意志的代言人，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中扮演著重要的角色。同時(shí)帶來的是農(nóng)村金融每天需要面對(duì)的金融業(yè)務(wù)也是種類繁多，這就需要農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法多樣化發(fā)展，從而適應(yīng)各種不同的情況，可以化解各種金融風(fēng)險(xiǎn)。例如現(xiàn)在各個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)比較流行的三維動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展和新時(shí)期的各種金融風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)展起來的，這種方法的基本思想就是通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建一個(gè)三維的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，第一維空間是金融系統(tǒng)所面臨的各種金融風(fēng)險(xiǎn)，第二維空間是金融系統(tǒng)在信息技術(shù)時(shí)代所參與的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，第三位空間是各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展時(shí)長。在這個(gè)三維模型上的每一維空間上都有一個(gè)安全閾值，只有三個(gè)空間的點(diǎn)都在安全閾值內(nèi)的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)模型才不會(huì)提出警告。只要有一維空間超過安全閾值，風(fēng)險(xiǎn)模型就會(huì)提出警告。類似這樣的方法還有很多，只有各種農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管理方法百花齊放，多樣化發(fā)展，才能確保我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性，從而促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

5.結(jié)語

農(nóng)村信用體系的不完善、有效擔(dān)保的不足等等老大難問題，也是影響農(nóng)戶獲取貸款的主因。所以，在貸款端，如何拓寬農(nóng)戶的融資途徑，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為農(nóng)戶提供及時(shí)、低成本的貸款，是當(dāng)前農(nóng)村金融的主要研究方向。農(nóng)村的自然村落分布比較分散，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展有一定的阻礙作用，很多合理的金融支持方法也無法完整及時(shí)的傳達(dá)到農(nóng)民，為此可以另辟蹊徑結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了更好的存進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們需要對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，分別是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)理念全面提升和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理方法多樣化發(fā)展。

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