張改艷

摘 要：大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用把更多信息變量融入征信體系，拓展了信息來源，征信信息的內(nèi)容更為豐富。文章主要分析了大數(shù)據(jù)征信的突出特征，從我國征信發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用與發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);征信;應(yīng)用;發(fā)展對策

0 引言

近年來現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的推廣應(yīng)用，民間征信和央行征信系統(tǒng)更加協(xié)調(diào)，二者都實現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，怎樣將大數(shù)據(jù)技術(shù)更加科學(xué)合理地應(yīng)用到征信中，推動傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)朝著大數(shù)據(jù)征信的融合發(fā)展，是一個值得深入研究和探討的問題。

1 大數(shù)據(jù)征信的特征分析

1.1 范圍更加廣泛、數(shù)據(jù)源豐富多樣

中國人民銀行征信系統(tǒng)所涵蓋的范圍雖然較為廣泛，然而其數(shù)據(jù)信息只納入了與其存在信貸關(guān)系的群體，征信數(shù)據(jù)不夠多元化。大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用，借助于現(xiàn)代化的評估方法，在囊括傳統(tǒng)信息和征信數(shù)據(jù)的同時，對用戶在互聯(lián)網(wǎng)中的足跡予以挖掘和分析，對相關(guān)稅務(wù)、醫(yī)療、消費等信息數(shù)據(jù)進行整理分析，全面收集用戶數(shù)據(jù)，對當前的征信體系內(nèi)容進行了有效補充[1]。

1.2 產(chǎn)品類型多樣化

依靠現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，大數(shù)據(jù)征信的實際用途逐漸從信貸發(fā)放拓展到購房、消費、求職以及社交等各個方面，也由此衍生了很多不同的服務(wù)產(chǎn)品，最為典型的便是阿里巴巴推出的“芝麻信用分”，它能夠直觀反映出用戶個人信用，在不同履約情境如共享單車等信用用車中發(fā)揮著很大作用[2]。

1.3 數(shù)據(jù)時效性強、結(jié)果真實且量化

大數(shù)據(jù)的突出特征在于實時性、高效性地進行數(shù)據(jù)分析處理，另外它還擁有精準預(yù)測以及快速更迭的優(yōu)勢，數(shù)據(jù)信息處理效率高，可以在短時間內(nèi)收集分析海量數(shù)據(jù)。依靠建立實時風險監(jiān)控模型，針對稅務(wù)、醫(yī)療、消費等和授信者信用存在直接或間接關(guān)系的多元化數(shù)據(jù)信息予以實時分析，從而保障征信數(shù)據(jù)的時效性與準確性，讓所有數(shù)據(jù)都能夠可視化和可量化。

2?大數(shù)據(jù)時代我國征信發(fā)展現(xiàn)狀

當前國內(nèi)征信市場逐漸形成了三大體系：金融征信、行政管理征信和商業(yè)征信。這里的金融征信主要是中國人民銀行征信機構(gòu)所主導(dǎo);行政管理征信一般是政府與其他職能部門所主導(dǎo);商業(yè)征信體系通常是行業(yè)協(xié)會組織和會員所主導(dǎo)，對于整個征信體系而言，金融征信與行政管理征信體系屬于重要基石，商業(yè)征信則主要發(fā)揮其在其他領(lǐng)域中的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，三者之間相互補充，形成了較為完善的征信系統(tǒng)[3]。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用，能夠充分發(fā)揮出其自身優(yōu)勢，有效補充了人民銀行征信中心部分數(shù)據(jù)信息的空缺，促進個人信息數(shù)據(jù)庫進一步完善[4]。百行征信屬于人民銀行征信系統(tǒng)的重要補充，它是我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會所主導(dǎo)，聯(lián)系其他8家征信機構(gòu)共同組建的征信系統(tǒng)，于2018年3月19日成立。百行征信正式成立后，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)采集了海量的消費信息、網(wǎng)貸信息以及電商信息等，其數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)維度如表1所示。

3?大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中有效應(yīng)用的對策建議

3.1 推進大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品創(chuàng)新

首先應(yīng)當積極尋求多領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用，現(xiàn)階段征信數(shù)據(jù)一般關(guān)系到政府、企業(yè)以及個人，基于政府政務(wù)層面來說，大數(shù)據(jù)征信需要提升稅務(wù)、質(zhì)檢、環(huán)保以及教育等領(lǐng)域的整合力度，從多角度、立體化的層面著手刻畫監(jiān)管主體的信用畫像，從而輔助政府科學(xué)決策，促進政府服務(wù)水平的不斷提高;基于企業(yè)商務(wù)的層面來說，企業(yè)要積極尋求和地方政府部門、高?？蒲性核臏贤ㄅc聯(lián)系，把大數(shù)據(jù)征信和現(xiàn)代信息技術(shù)融合起來，如人工智能、區(qū)塊鏈等，研發(fā)出更多更好的信用產(chǎn)品，以創(chuàng)造更高的商業(yè)價值;基于個人應(yīng)用層面而言，居民能夠依靠大數(shù)據(jù)征信來隨時查詢了解信用情況，提升人們對信用的重視度[5]。其次應(yīng)當增強風控管理能力，大數(shù)據(jù)在征信中的融合應(yīng)用必然會產(chǎn)生一些不可預(yù)計的風險因素，監(jiān)督管理難度有了很大程度的提高，所以當前必須要深入研究大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在風險防控管理中的價值與作用，促進信用風險防控水平的提升。

3.2 加強個人征信信息的保護

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，個人數(shù)據(jù)信息很多都是因為手機等移動智能設(shè)備產(chǎn)生的，人們在實際使用信貸服務(wù)的過程中往往會選擇利用手機APP來進行，信貸機構(gòu)在其中會添加個人信息授權(quán)協(xié)議，必須要同意這一協(xié)議后才能夠順序使用APP提供的貸款服務(wù)。然而當前市場中一部分信貸機構(gòu)在個人協(xié)議中加入的內(nèi)容非常復(fù)雜，重點條款并未突出，甚至部分APP在個人協(xié)議最后還附加了類似“用戶注銷賬戶后依舊可繼續(xù)持有、保留用戶信息與使用記錄”的不公平條款[6]。為確保個人征信信息能夠在大數(shù)據(jù)環(huán)境下被合理地應(yīng)用，科學(xué)管控征信數(shù)據(jù)信息采集與應(yīng)用的邊界，必須要重視征信信息的保護工作，要堅持從社會信用體系構(gòu)建、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管以及金融消費者權(quán)益保護等渠道著手，完善征信信息保護的法律體系，頒布專門的《個人信息保護法》，清楚規(guī)定個人信息主體權(quán)利等，從而促進征信法律保護體系的進一步完善。

3.3 推進構(gòu)建動態(tài)化監(jiān)管體系

關(guān)于監(jiān)管體系的構(gòu)建，應(yīng)當對不同垂直領(lǐng)域的征信機構(gòu)實施科學(xué)分類，根據(jù)行業(yè)特點來設(shè)置對應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)，清楚規(guī)定征信機構(gòu)的內(nèi)控要求，統(tǒng)一業(yè)務(wù)評級標準，支持各類市場信用機構(gòu)在開展基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)的前提下提供加工服務(wù)，主動接受監(jiān)管[7]。國內(nèi)目前的金融監(jiān)管機構(gòu)在歷經(jīng)多年的演變與發(fā)展后，逐漸開始將更多現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)運用其中，比如說人民銀行反洗錢監(jiān)測中心已經(jīng)基本完成了反洗錢監(jiān)測分析二代系統(tǒng)，建立了大數(shù)據(jù)分析平臺;銀保監(jiān)會在EAST數(shù)據(jù)庫中運用了分布式架構(gòu)，把現(xiàn)場檢查和大數(shù)據(jù)技術(shù)充分聯(lián)系起來;證監(jiān)會依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)分析和挖掘相關(guān)信息，主動打擊內(nèi)幕交易，在很大程度上提高了數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準確性，線索來源也更為廣泛[8]。個人征信監(jiān)管當前還處于初期環(huán)節(jié)，監(jiān)管機構(gòu)能夠依靠信息技術(shù)在打造監(jiān)管沙盒，在虛擬環(huán)境下營造交易場景，檢測征信系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集記錄金融機構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，判斷其風險防控水平。

3.4 提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)水平

大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信中的應(yīng)用重點在于依靠其對海量數(shù)據(jù)信息實施采集、分析、處理，數(shù)據(jù)信息必須要被深入地挖掘利用，才可以真正發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的功能與作用，才可以構(gòu)建更加科學(xué)完善的征信體系[9]。大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)據(jù)采集、存儲、分析等工作中依托于多種技術(shù)共同作用，大數(shù)據(jù)征信借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)采集諸多有價值數(shù)據(jù)信息，依靠云存儲技術(shù)對海量數(shù)據(jù)信息實施存儲，利用機器學(xué)習對數(shù)據(jù)實施模擬分析?，F(xiàn)階段上述技術(shù)依舊處于初級應(yīng)用階段，還處于持續(xù)更新與發(fā)展的狀態(tài)，要讓大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更加全面地運用到征信中，還應(yīng)當進一步提升其應(yīng)用技術(shù)水平[10]。在這一過程中要推進大數(shù)據(jù)征信軟硬件設(shè)施的建設(shè)與完善，推動征信業(yè)務(wù)朝著智能化、信息化的方向發(fā)展，建立更加系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)分析處理和風險管控平臺，確保征信業(yè)務(wù)的安全高效開展。

4?結(jié)語

綜上所述，在大數(shù)據(jù)時代金融機構(gòu)必須要密切關(guān)注并重視大數(shù)據(jù)征信的未來發(fā)展趨勢，盡快制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，積極運用大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢，不斷挖掘信息價值，推動大數(shù)據(jù)征信體系的構(gòu)建與完善。在這一過程中還應(yīng)當積極落實好用戶數(shù)據(jù)庫建設(shè)管理，不斷提高數(shù)據(jù)深層次挖掘分析能力，助力征信行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

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（編輯 傅金睿）