蔣繼

國家政府始終將農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)體系改革當(dāng)成農(nóng)村金融發(fā)展建設(shè)的重中之重，健全農(nóng)村銀行服務(wù)體系，能夠有效提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率，擴(kuò)大農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍，讓更多的三農(nóng)用戶能夠享受到農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)帶來的便利。將農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)打造成符合三農(nóng)特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融服務(wù)體系是必然的也是必要的。目前，中國農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)體系還暴露出了不少問題，如服務(wù)人群主體單一、競爭不充分、服務(wù)效率低、踐行普惠金融理念不到位，縣域資金外流、信貸服務(wù)不到位等等，這在很大程度上局限了農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)助推作用，也制約了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在此背景下，研究我國農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的改革創(chuàng)新策略是意義深遠(yuǎn)的。

農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)是構(gòu)成現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的主體，也是提供普惠金融信貸產(chǎn)品的主體。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村基建、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)發(fā)展都需要大量資金，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了支撐，讓更多的資金在農(nóng)村地區(qū)運(yùn)轉(zhuǎn)流動(dòng)，也讓更多的農(nóng)民享受到了更加普惠的金融服務(wù)。然而，銀行的商業(yè)趨利性導(dǎo)致其在提供信貸服務(wù)時(shí)，會有意識地將許多不符合條件的農(nóng)戶排除在外，其服務(wù)人群覆蓋范圍相對狹隘，提供的貸款額度也較少，銀行機(jī)構(gòu)踐行普惠金融理念不到位，很多富余農(nóng)村資金大量外流，沒有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。本文首先介紹了中國農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀問題，接著給出了農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的改革框架，最后論述了農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的改革策略。

一、中國農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在問題

（一）農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，服務(wù)不充分

目前，中國農(nóng)村金融以農(nóng)信社和農(nóng)商行為主力軍，很多國有商業(yè)銀行都不愿意入駐農(nóng)村，其設(shè)置的分支機(jī)構(gòu)也在慢慢退出農(nóng)村市場，在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)服務(wù)的大型商業(yè)銀行除了郵政銀行以外，其他的銀行呈現(xiàn)出數(shù)量逐漸減少的趨勢。農(nóng)村地區(qū)的銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布零散、間隔較遠(yuǎn)，覆蓋率較低，網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)的輻射服務(wù)范圍較為狹隘。

（二）農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一

現(xiàn)階段，為三農(nóng)群體提供金融服務(wù)的主體類型較多，其包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等等。但仔細(xì)分析，這些銀行機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品類型都是相對單一的，產(chǎn)品也多為風(fēng)險(xiǎn)較低的謹(jǐn)慎類產(chǎn)品，難以滿足農(nóng)民多樣化的貸款需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位是政策性銀行，一般不會提供企業(yè)貸款服務(wù)和農(nóng)戶貸款服務(wù)，郵政儲蓄銀行機(jī)構(gòu)提供的貸款數(shù)額很小，無法為一些農(nóng)村工程提供貸款，農(nóng)業(yè)銀行雖然有農(nóng)機(jī)農(nóng)具貸款、房車貸款、企業(yè)貸款等金融服務(wù)產(chǎn)品，但農(nóng)戶貸款產(chǎn)品類型極少，常常將一些農(nóng)村弱勢群體排除在外。綜合來說，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)目前提供的金融貸款產(chǎn)品類型不夠多元，難以滿足一些農(nóng)戶群體個(gè)性化、多元化的需求。

（三）農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的商業(yè)趨利性致使資金外流

農(nóng)村弱勢群體償債能力弱，銀行金融機(jī)構(gòu)在為其提供信貸產(chǎn)品時(shí)，需要面臨農(nóng)戶無力償債的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。因此，很多銀行金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村開展金融服務(wù)，更傾向在城市開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)為了將自己的壞賬風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，一般更傾向于為富裕群體或者大規(guī)模信譽(yù)企業(yè)提供金融服務(wù)，這導(dǎo)致大部分金融資源都集中于城市地區(qū)，金融資源在城市和農(nóng)村的配置情況差距很大，這就引發(fā)了金融資源配置不公平問題。此外，農(nóng)村信用社起初主要在合作社員中進(jìn)行存貸互助，后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，漸漸擴(kuò)寬經(jīng)營渠道，部分農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，對三農(nóng)的支持力度不斷提升。但是，我國現(xiàn)在的農(nóng)村信用社因政策調(diào)整、歷史遺留問題、資本規(guī)模較小、運(yùn)營模式僵化、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差等原因，部分經(jīng)營指標(biāo)不佳，發(fā)展包袱較重，對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支撐能力有待提升。

（四）農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)門檻高

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有著收益周期長，收益利潤低，生產(chǎn)效率慢等特點(diǎn)，農(nóng)村的基建產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需求的資金卻相對龐大，外加上許多農(nóng)戶或者農(nóng)村企業(yè)家的信用意識薄弱，文化水平相對較低且不重視征信管理，優(yōu)質(zhì)客戶稀少，導(dǎo)致農(nóng)村銀行提供的農(nóng)業(yè)貸款面臨的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要更高。為了盡可能地降低這些壞賬風(fēng)險(xiǎn)，維持銀行的利益，農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)會制定許多貸款政策，通過加強(qiáng)貸款審核，提高貸款門檻的方式來減少農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的總資金。這些規(guī)章制度的出現(xiàn)，讓農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了多存少貸的現(xiàn)象，引發(fā)了農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品類型少、貸款數(shù)額少、擔(dān)保程序多、質(zhì)押物品價(jià)格高、貸款利率高等問題。國家政府雖然將農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)定位成普惠金融機(jī)構(gòu)，希望其能夠包容農(nóng)村人員的缺陷和弱勢，為其提供更立體、更多元、層次分明、普惠合理的貸款服務(wù)，但這一初衷暫時(shí)沒有得到良好體現(xiàn)。當(dāng)然，這與農(nóng)村信用管理體系不完善和相關(guān)法律不健全是密切相關(guān)的。

二、農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的改革框架

農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)在制定相關(guān)的服務(wù)體系框架時(shí)，要始終堅(jiān)持“可持續(xù)發(fā)展原則”。具體分析，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)框架體系的構(gòu)建要考慮客戶層面、宏觀層面、微觀層面的各種因素和原則，才能最大程度地發(fā)揮農(nóng)村銀行的扶貧價(jià)值、降貧作用。

（一）客戶層面

通常情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)客戶是農(nóng)村的弱勢群體，這些群體通常是被傳統(tǒng)金融排除在外的客戶。農(nóng)村銀行要想持續(xù)發(fā)展必須掌握客戶的基礎(chǔ)信息。一般來說，客戶所在的地理位置是較為偏遠(yuǎn)的，交通也不夠發(fā)達(dá)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)量也較少且分布零散。另外，客戶的整體素質(zhì)也相對較低，農(nóng)村弱勢群體因?yàn)槭芙逃潭容^低，其風(fēng)險(xiǎn)管控意識、對金融業(yè)務(wù)的了解程度都很低。對此，需要圍繞鄉(xiāng)村的農(nóng)民、工人、失業(yè)群體、學(xué)生等群體來進(jìn)行宣傳，幫助他們普及信貸業(yè)務(wù)知識，了解保險(xiǎn)、理財(cái)、證券、信用、利率等專業(yè)知識，這是地方農(nóng)村發(fā)展農(nóng)村銀行的基礎(chǔ)之一。客戶層面的相關(guān)因素是構(gòu)建農(nóng)村銀行普惠金融體系的關(guān)鍵部分，客戶的服務(wù)需求和群體特征會影響銀行金融體系的構(gòu)建質(zhì)量和效率，也會對微觀、宏觀層面的內(nèi)容產(chǎn)生一定的影響。

（二） 微觀層面

微觀層面指的是開展普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。在普惠金融發(fā)展初期，開展該業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)大部分是一些國有銀行和農(nóng)村銀行，這些銀行秉承著公益性原則，為了讓金融資源能夠?qū)崿F(xiàn)公平配置，展現(xiàn)自身的風(fēng)范和擔(dān)當(dāng)，提供了普惠金融服務(wù)。但客觀來說，農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行提供的普惠金融產(chǎn)品存在類型單一、各自為戰(zhàn)，沒有形成合力的問題。所以，從微觀層面來探究如何科學(xué)布局網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)形成合力;如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，提高金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)口碑和服務(wù)質(zhì)量是意義重大的。只有確保微觀層面的金融機(jī)構(gòu)做到信息共享，資源互通，才能為其他層面的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。