摘要:近年來(lái),隨著科學(xué)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展,人工智能在銀行業(yè)的發(fā)展不斷提升,銀行已經(jīng)成為目前人工智能應(yīng)用落地案例最多的“場(chǎng)景”。本文通過(guò)對(duì)人工智能在銀行業(yè)運(yùn)用狀況的研究,探討人工智能在銀行業(yè)運(yùn)用過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題,并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞:人工智能;金融業(yè);銀行業(yè);創(chuàng)新
一、人工智能的概念及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用
(一)人工智能的概念
人工智能是一種具有巨大社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益的革新性技術(shù)。它的英文原名是ArtificalIntelligence,簡(jiǎn)記為AI。它是研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué),簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是在各種環(huán)境中模擬人的機(jī)器。
(二)人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用
人工智能在銀行等金融領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景。
1.智能投顧
智能投顧(ROBO-Advisor),是指在投資組合管理等模型基礎(chǔ)上運(yùn)用智能算法、機(jī)器學(xué)習(xí),根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo),為投資者提供資產(chǎn)配置再平衡和投資建議。比較有代表性的是招商銀行2016年底推出的“摩羯智投”,把投資者風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為十級(jí),按照投資周期分為低于1年、1年~3年和3年及以上,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高、投資周期越長(zhǎng),預(yù)期投資收益率越高,之后根據(jù)客戶收益要求構(gòu)建投資組合,由客戶自主進(jìn)行決策、“一鍵購(gòu)買”并享受后續(xù)專業(yè)服務(wù)。
2.AI+人臉識(shí)別
生物識(shí)別是指利用人體固有的某些生物特征,采用生物統(tǒng)計(jì)學(xué)算法和計(jì)算機(jī)運(yùn)算能力,鑒別出個(gè)人身份。在銀行業(yè),目前生物識(shí)別主要用于進(jìn)程開(kāi)戶。以農(nóng)行為例,2017年10月28日,農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始在柜面應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù),站在農(nóng)行ATM機(jī)前,客戶看一眼攝像頭,再輸入手機(jī)號(hào)、取款金額和密碼等信息,ATM機(jī)可以自動(dòng)吐鈔。
3.智能客服和智能柜臺(tái)服務(wù)
隨著人工智能技術(shù)的迅速迭代,機(jī)器在模擬人類的功能方面日益成熟。民生銀行的“智能廳堂機(jī)器人”的大堂機(jī)器人可以接待指導(dǎo)客戶,還可辦理數(shù)十種不同類別的常見(jiàn)大堂業(yè)務(wù),其中包括開(kāi)卡、修改信息、卡激活、掛失、卡密碼(重置、修改、解鎖)等。交通銀行于2015年率先推出我國(guó)首臺(tái)智能機(jī)器人“嬌嬌”,經(jīng)過(guò)迭代發(fā)展后,當(dāng)前不僅可以進(jìn)行人機(jī)互動(dòng)語(yǔ)音交流,還能準(zhǔn)確回答客戶的各種提問(wèn),準(zhǔn)確識(shí)別熟悉的客戶。
4.智能風(fēng)控
在智能風(fēng)控方面,商業(yè)銀行的探索主要有:(1)建立基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行風(fēng)險(xiǎn)防控解決方案,人工智能技術(shù)基于現(xiàn)有大數(shù)據(jù)系統(tǒng),打造基于人工智能技術(shù)的智能化銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警體系。(2)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易特點(diǎn)及行為特征,建立相應(yīng)評(píng)估模型。(3)采用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù),通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息的收集與識(shí)別,賬務(wù)用戶的日常行為習(xí)慣,并錄入到數(shù)據(jù)庫(kù)中,經(jīng)過(guò)人工智能的實(shí)時(shí)處理,形成客戶的自我征信體系,防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。
5.無(wú)人智能銀行
日益成熟的人工智能技術(shù)、VR技術(shù)使得無(wú)人銀行成為可能,中國(guó)建設(shè)銀行于2018年4月9日在上海成立了我國(guó)第一家“無(wú)人銀行”,沒(méi)有柜員、保安和大堂經(jīng)理,設(shè)置了智能機(jī)器人在網(wǎng)點(diǎn)引導(dǎo)客戶操作,客戶通過(guò)智慧柜員機(jī)和遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī),就可以快速辦理貸款和理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)。
二、人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用中面臨的問(wèn)題
(一)人工智能的監(jiān)管機(jī)制變革滯后
人工智能的深入應(yīng)用正在對(duì)銀行的信貸、風(fēng)險(xiǎn)控制和資產(chǎn)定價(jià)、營(yíng)銷和客服等重要環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響。當(dāng)人工智能應(yīng)用涉及的多項(xiàng)設(shè)備和技術(shù)出現(xiàn)故障并造成金融市場(chǎng)出現(xiàn)異常波動(dòng),對(duì)投資者造成損失,該如何厘清責(zé)任、如何處罰沒(méi)有法規(guī)可循。
(二)人工智能應(yīng)用存在潛在技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)
銀行在人工智能技術(shù)尚未成熟的探索期,不可避免會(huì)遇到一系列技術(shù)安全問(wèn)題。比如,應(yīng)用日益廣泛的人臉識(shí)別,如何識(shí)別長(zhǎng)相極其相似的客戶例如雙胞胎,人臉識(shí)別的安全性有待進(jìn)一步檢驗(yàn)。另外,建立在人工智能基礎(chǔ)上的智能投顧也面臨著機(jī)器深度學(xué)習(xí)不夠的風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)市場(chǎng)遭遇黑天鵝時(shí),機(jī)器深度學(xué)習(xí)可能跟不上金融市場(chǎng)變化的節(jié)奏,得出的配置方案和投資建議與市場(chǎng)特征不匹配,會(huì)給投資者帶來(lái)投資損失。
(三)人工智能應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一完善
我國(guó)對(duì)于人工智能軟硬件產(chǎn)品和機(jī)具,缺乏針對(duì)銀行應(yīng)用的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。此外,我國(guó)對(duì)人工智能在銀行領(lǐng)域應(yīng)用并未制定信息披露統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),使得用戶的知情權(quán)和人工智能系統(tǒng)的信息機(jī)密性難以得到保障。
三、對(duì)策建議
(一)建立針對(duì)銀行業(yè)應(yīng)用人工智能的金融監(jiān)管機(jī)制
監(jiān)管是防控金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。為了降低銀行人工智能應(yīng)用發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn),建議:首先是制定針對(duì)銀行業(yè)應(yīng)用人工智能技術(shù)的系統(tǒng)性法律法規(guī),制定規(guī)范統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn),保障好用戶的隱私與信息安全;二是完善人工智能的檢測(cè)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn),建立銀行業(yè)應(yīng)用人工智能的責(zé)任劃分、追究機(jī)制;三是監(jiān)管部門要強(qiáng)化人工智能等金融科技的學(xué)習(xí),成立基于大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控處置平臺(tái),逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管智能化,前瞻性研究金融科技帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn),不要等到出了問(wèn)題才被動(dòng)反應(yīng)。
(二)加強(qiáng)人工智能基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),拓展應(yīng)用場(chǎng)景
可以借鑒美國(guó)創(chuàng)新計(jì)劃,加強(qiáng)計(jì)算機(jī)視聽(tīng)覺(jué)、智能決策控制、基礎(chǔ)算法、重點(diǎn)設(shè)備等共性軟硬件的研發(fā),集中突破核心瓶頸,推動(dòng)人工智能感知識(shí)別、人工智能分析等技術(shù)在銀行領(lǐng)域的深入應(yīng)用。
(三)完善風(fēng)險(xiǎn)安全防范機(jī)制,提高人工智能應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防控水平
完善風(fēng)險(xiǎn)安全防范機(jī)制,首先是確保人工智能技術(shù)自主可控,在銀行應(yīng)用人工智能的的系統(tǒng)設(shè)計(jì)上,盡可能全面展開(kāi)白盒測(cè)試與大量特殊值的黑盒測(cè)試,只有做到安全并有完備的應(yīng)急預(yù)案,才允許上線運(yùn)行;二是為了降低人工智能應(yīng)用過(guò)程中由于機(jī)器深度學(xué)習(xí)不夠帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)仔細(xì)查驗(yàn)深度學(xué)習(xí)框架和軟件可能存在的漏洞,及時(shí)解決漏洞,提高人工智能安全性。
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作者簡(jiǎn)介:
王麗飛(1994—),女,漢族,河南洛陽(yáng)人,金融專碩碩士,現(xiàn)就讀于蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué),主要研究銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理。