馬智文 孫嶸（銅陵學(xué)院）

■ 什么是保你一“視”

擁有一個(gè)健康的身體對(duì)每個(gè)人都是非常重要的，尤其是視力，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，我們?cè)絹?lái)越離不開(kāi)手機(jī)等電子產(chǎn)品，視力問(wèn)題明顯偏年輕化低齡化。但過(guò)去針對(duì)眼睛保障這一方面非常不完善，只有在重大事故中出現(xiàn)單目失明或雙目失明才能賠保，以此我們推出保你一“視”。保你一“視”為新型視力健康保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)產(chǎn)品主險(xiǎn)為視力險(xiǎn),通過(guò)與投保人簽訂合同，投保時(shí)按梯度進(jìn)行區(qū)別化投保（年齡、保費(fèi)），理賠時(shí)按合同進(jìn)行梯度理賠，可以選擇現(xiàn)金理賠、醫(yī)療矯正、或配置眼鏡，另外附加險(xiǎn)為醫(yī)療矯正和配置眼鏡,即在規(guī)定時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)問(wèn)題且符合標(biāo)準(zhǔn)后可進(jìn)行免費(fèi)二次治療、配置。該保險(xiǎn)更加人性化、合理化。

■ 人們視力現(xiàn)狀及原因

2019 年10 月8 日，世界衛(wèi)生組織發(fā)布了第一份《世界視力報(bào)告》。報(bào)告顯示，現(xiàn)在全球近視人數(shù)約為26 億，其中19 歲以下近視者，為3.12 億。尤其是兒童、青少年，近視率不斷上升。

報(bào)告顯示，我國(guó)的青少年這一群體視力問(wèn)題發(fā)病率相當(dāng)之高，達(dá)到了驚人的67%。世界范圍內(nèi)老年人眼部疾病等問(wèn)題導(dǎo)致的視力問(wèn)題占比也相當(dāng)大，最主要的原因在于沒(méi)有后續(xù)的治療，尤其在一些落后的國(guó)家與地區(qū)，全球至少有22 億人視力受損或失明，其中至少10 億人的視力損傷問(wèn)題本可預(yù)防或尚待解決。

（一）青少年出現(xiàn)視力問(wèn)題的原因

隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，各類(lèi)電子產(chǎn)品層出不窮，而青少年這一群體普遍貪玩，加上自制力不強(qiáng)容易沉迷網(wǎng)絡(luò)，眼睛長(zhǎng)時(shí)間看著顯示屏幕特別容易傷害眼睛，造成視力損傷。此外就算不沉迷網(wǎng)絡(luò)，學(xué)生還擁有著較重的學(xué)習(xí)任務(wù)需長(zhǎng)時(shí)間埋頭于書(shū)本，即使新冠肺炎疫情以來(lái)一改傳統(tǒng)授課途徑，網(wǎng)絡(luò)授課學(xué)習(xí)，視力卻更容易出現(xiàn)問(wèn)題。

（二）中年人出現(xiàn)視力問(wèn)題的原因

中年人處于一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的環(huán)境中，這類(lèi)人群除本身一直有視力問(wèn)題之外，健康人群出現(xiàn)視力問(wèn)題的狀況相對(duì)其他人群要好得多，除個(gè)別職業(yè)原因，如電腦程序員們需要一直盯著電腦屏幕，容易產(chǎn)生視力問(wèn)題，其他出現(xiàn)視力問(wèn)題者多為眼部疾病原因。

（三）老年人出現(xiàn)視力問(wèn)題的原因

大家都知道，隨著年齡的增長(zhǎng)，每個(gè)人的身體機(jī)能都會(huì)衰退。青少年出現(xiàn)最多的視力問(wèn)題多為近視，而老年人除了老花眼，更多的是眼部疾病，容易演變?yōu)槭?。第一位是老年性白?nèi)障，目前來(lái)說(shuō)，手術(shù)治療可以取得很好的效果，第二位是年齡相關(guān)性的黃斑變性；第三位是全身疾病相關(guān)的眼病，隨著糖尿病和高血壓發(fā)病的增加，糖尿病視網(wǎng)膜病變和眼底血管阻塞逐漸成為影響老年人視力的主要因素。

■ 保你一“視”新型視力健康保險(xiǎn)可行性分析

（一）前景分析

保你一“視”不僅針對(duì)兒童、青少年生長(zhǎng)發(fā)育期間容易出現(xiàn)的近視、散光等視力問(wèn)題，還針對(duì)老年人的老花眼、白內(nèi)障等視力問(wèn)題，更主要的是針對(duì)全民眼睛的突發(fā)意外，即使沒(méi)發(fā)生意外也可以作為眼鏡丟失、損壞后的一個(gè)保障，其擁有著極好的市場(chǎng)前景。

（二）競(jìng)爭(zhēng)分析

平安保險(xiǎn)曾推出了針對(duì)兒童的“平安眼ok 少兒護(hù)眼方案”，此方案是針對(duì)兒童防近視推出的一類(lèi)保險(xiǎn)，但僅在國(guó)內(nèi)9 個(gè)城市能購(gòu)買(mǎi)，而且其主要內(nèi)容針對(duì)對(duì)于ok 鏡的賠付，賠付并不靈活且受眾人群只針對(duì)青少年，缺少相對(duì)的廣泛性。

中國(guó)人壽也曾推出過(guò)眼鏡保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)效果良好，但知名度極低。

目前中國(guó)市場(chǎng)上還沒(méi)有一個(gè)完整的針對(duì)所有人群的新型視力保險(xiǎn)，我們的保你一“視”不僅擁有著靈活的受保、賠保制度，還具有相當(dāng)大的受眾人群和相當(dāng)?shù)馁r保金額，在當(dāng)前市場(chǎng)極具競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）周期分析

保你一“視”是一項(xiàng)主要針對(duì)視力的險(xiǎn)種，而在出現(xiàn)視力問(wèn)題的年齡中，它的受保范圍幾乎囊括了幾乎所有年齡段的人群，也就是說(shuō)，在出生到成長(zhǎng)為青少年、青少年成長(zhǎng)為成年、成年成長(zhǎng)為中年，中年成長(zhǎng)為老年，無(wú)論在哪個(gè)年齡段，只要視力問(wèn)題存在均可保障，且目前尚未出現(xiàn)更加完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至目前，科學(xué)技術(shù)無(wú)法從根本上解決視力問(wèn)題，因此，保你一“視”是經(jīng)久不衰的一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

■ 可行性初步的探究方法與思路

研究方法:調(diào)查法、定量與定性分析法、個(gè)案研究法、模擬法。

通過(guò)發(fā)布問(wèn)卷向社會(huì)收集以下數(shù)據(jù)：（1）包括不同年齡段近視的人數(shù)（2）不同年齡段每年視力變化的平均程度（3）不同年齡段更換眼鏡的頻率（4）不同年齡段老花眼的程度（5）不同年齡段出現(xiàn)眼睛疾病的次數(shù)。不同年齡段可按十年一分段，注意要通過(guò)加權(quán)算平均，不同年齡段填的數(shù)據(jù)的平均人數(shù)。數(shù)據(jù)的收集還可以在報(bào)備下與學(xué)校合作，實(shí)地調(diào)查各個(gè)年級(jí)近視率。與醫(yī)院、眼鏡店合作，獲得各個(gè)年齡段配置眼鏡的數(shù)量。

進(jìn)行模擬保險(xiǎn)交易，具體細(xì)則如下：（1）保費(fèi)的粗略估計(jì)：以Y 為保費(fèi)，X1、X2、X3、X4、X5 分別為不同年齡段近視的人數(shù)，不同年齡段每年視力變化的平均程度，不同年齡段更換眼鏡的頻率，不同年齡段老花眼的程度，以及不同年齡段出現(xiàn)眼睛疾病的次數(shù)，可通過(guò)eviews 進(jìn)行多元線性回歸，得到Y(jié)=aX1+bX2+cX3+dX4 得到保費(fèi)Y。（2）不同年齡段都隨機(jī)選取100 人，向他們介紹該保險(xiǎn)，詢(xún)問(wèn)如果面世后會(huì)不會(huì)購(gòu)買(mǎi)，為保證后續(xù)跟進(jìn)反饋，需得到實(shí)驗(yàn)對(duì)象的準(zhǔn)許，在此條件下會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)即計(jì)入模擬購(gòu)買(mǎi)。在后面一年內(nèi)與購(gòu)買(mǎi)者取得聯(lián)系，如視力出現(xiàn)問(wèn)題即計(jì)入理賠。

■ 保你一“視”設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)需要注意的問(wèn)題

（一）數(shù)據(jù)的取得

一個(gè)保險(xiǎn)的面世必定離不開(kāi)前期大量的調(diào)查或各個(gè)渠道得到的數(shù)據(jù)，而筆者在各大文獻(xiàn)機(jī)構(gòu)中只找到部分年齡段中的視力情況或是整體近似的視力情況，取得數(shù)據(jù)憑個(gè)人是難以完成的，只有保險(xiǎn)公司在自身發(fā)布調(diào)查后或者與醫(yī)院、眼鏡店合作，合法獲取或購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)。當(dāng)然這并不影響保你一“視”的可行性，只是說(shuō)明個(gè)人難以獨(dú)自完成此項(xiàng)目，需要由有一定影響力的保險(xiǎn)公司去完成。

（二）保費(fèi)的制定

保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所訂的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。保你一“視”保費(fèi)的數(shù)額和一般保險(xiǎn)一樣，主要與保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短成正比,也就是說(shuō)保險(xiǎn)期限越長(zhǎng),保險(xiǎn)費(fèi)率越高,保險(xiǎn)金額越大,則保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。交納保險(xiǎn)費(fèi)一般有4 種方式：按月交納、按季交納、按年交納、一次交納。而保你一“視”以視力為保險(xiǎn)標(biāo)的物，短期內(nèi)除意外疾病很難出現(xiàn)視力問(wèn)題，會(huì)極大影響人們投保的積極性，因此為按年繳納保費(fèi)。在經(jīng)過(guò)上步之后得到的大量的數(shù)據(jù)需要通過(guò)精算師們復(fù)雜的計(jì)算、建模、反復(fù)驗(yàn)證從而確定保費(fèi)的價(jià)格。

（三）免責(zé)條款的制定

對(duì)于什么是保險(xiǎn)合同免責(zé)條款,人們的認(rèn)識(shí)并不完全一致。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17 條只是籠統(tǒng)提到“保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。保險(xiǎn)人限定自身風(fēng)險(xiǎn)最廣義的理解,即凡是保險(xiǎn)人限制自身承保風(fēng)險(xiǎn)與賠償責(zé)任范圍、賠償限額的,都屬于免責(zé)條款。保你一“視”新型視力保險(xiǎn)具有創(chuàng)新性，在參考現(xiàn)有的同類(lèi)產(chǎn)品免責(zé)條款的同時(shí)還需要對(duì)現(xiàn)有的創(chuàng)新進(jìn)行更完善的考慮，而且隨著時(shí)間的變化，現(xiàn)有的免責(zé)條款可能會(huì)適應(yīng)不了需隨時(shí)加以改進(jìn)。

（四）產(chǎn)品面世的宣傳

對(duì)于一個(gè)新產(chǎn)品無(wú)論是我們的保你一“視”還是說(shuō)其他生活用品，想要銷(xiāo)售給大眾，要提高效率、看準(zhǔn)時(shí)機(jī)除了前期廣告宣傳外，也要加強(qiáng)與醫(yī)院和眼鏡店的合作，國(guó)內(nèi)有許多連鎖化的眼鏡店和醫(yī)院，保險(xiǎn)公司可與之合作，作為賠付的合作伙伴，讓醫(yī)院和眼鏡店獲得部分利潤(rùn)，達(dá)到良性循環(huán)，快速擴(kuò)大市場(chǎng)。

■ 總結(jié)

本文先介紹了什么是保你一“視”，在通過(guò)分析人們視力受損的原因及意義探討可行性分析，我們可以得到如下結(jié)論：第一，保你一“視”新型視力保險(xiǎn)具有著優(yōu)越性，不僅囊括了幾乎所有人群，還能在未開(kāi)放出更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品之前近乎壟斷這一類(lèi)產(chǎn)品保險(xiǎn)。第二，保你一“視”雖有著部分待解決的問(wèn)題，但都是在可解決范圍內(nèi)的問(wèn)題，而帶來(lái)的回報(bào)極高，遠(yuǎn)大于前期付出?？偠灾Ｄ阋弧耙暋毙滦鸵暳ΡｋU(xiǎn)填補(bǔ)了保險(xiǎn)行業(yè)的部分空白，是一個(gè)非常良好并且可行的保險(xiǎn)產(chǎn)品。