孫夢

【全文要旨】

旅游者報(bào)名參加旅行社組織的旅游行程時(shí)，旅行社同意贈(zèng)送旅游者旅游人身意外保險(xiǎn)。如旅游者在旅途中不幸遭受意外傷害，因旅行社未按約定為旅游者購買意外險(xiǎn)的，旅游者將無法從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)理賠金，則該保險(xiǎn)損失應(yīng)由旅行社予以承擔(dān)。

【基本案情】

旅游者陳某投訴稱，其報(bào)名參加了北京某旅行社組織的旅游活動(dòng)，其在景區(qū)玩時(shí)，不幸摔下臺(tái)階，造成胳膊、腳踝多處骨折，事后找到旅行社，希望旅行社協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)、誤工費(fèi)等費(fèi)用時(shí)，才知道旅行社并未為其購買旅游人身意外保險(xiǎn)，且旅行社回復(fù)稱保險(xiǎn)是贈(zèng)送的，并未向陳某收取保險(xiǎn)費(fèi)用，贈(zèng)送的產(chǎn)品買與不買都由旅行社自行做主，所以不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

【質(zhì)監(jiān)所事實(shí)調(diào)查與法律適用】

（一）案件具體事實(shí)調(diào)查

通過對雙方的調(diào)查，陳某投訴的事實(shí)基本如下：

旅游者陳某通過朋友介紹，報(bào)名參加北京某旅行社組織的四川成都九寨溝、黃龍6晚7日游，由于是朋友介紹，旅行社給予了陳某優(yōu)惠——贈(zèng)送其旅游人身意外保險(xiǎn)。陳某在九寨溝景區(qū)游玩時(shí)，不慎滑倒摔傷，當(dāng)時(shí)就無法行動(dòng)。同團(tuán)的人員幫忙聯(lián)系了導(dǎo)游，導(dǎo)游第一時(shí)間趕到，同時(shí)向景區(qū)工作人員求助，當(dāng)場撥打了急救電話，急救車把陳某送到了附近的醫(yī)院進(jìn)行救治。導(dǎo)游聯(lián)系了地接旅行社的工作人員，說明此情況，地接的工作人員一直陪著陳某在醫(yī)院看病。當(dāng)時(shí)，陳某問了地接的工作人員醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷的問題，工作人員說之后找旅行社，旅行社會(huì)協(xié)助他辦理保險(xiǎn)理賠，讓他先踏實(shí)治病。陳某回到北京后，聯(lián)系報(bào)名時(shí)的旅行社銷售，銷售說可以通過旅游人身意外保險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，讓他準(zhǔn)備好各種報(bào)銷收據(jù)。然而，陳某還沒準(zhǔn)備好收據(jù)時(shí)就接到旅行社銷售的電話，說不能報(bào)銷，因?yàn)槁眯猩缥唇o陳某購買旅游人身意外保險(xiǎn)，銷售說簽合同時(shí)確實(shí)寫了贈(zèng)送保險(xiǎn)，不知道旅行社為什么沒給陳某購買，他幫陳某問旅行社線路操作人員，操作人員說保險(xiǎn)是贈(zèng)送的，沒有讓陳某支付費(fèi)用，所以不能賠付醫(yī)藥費(fèi)。陳某來到旅行社，旅行社說只能給予補(bǔ)償，但不能報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，陳某認(rèn)為旅行社的解釋很不合理，既然已經(jīng)表示贈(zèng)送了，就應(yīng)該按約定進(jìn)行購買。

旅行社辯稱，當(dāng)時(shí)考慮到朋友介紹，所以表示贈(zèng)送給陳某旅游人身意外保險(xiǎn)，但是同團(tuán)的其他旅游者都沒有贈(zèng)送，都是需要旅游者單付費(fèi)并由旅行社代為購買的;因此，線路操作人員沒有看到陳某交付的保險(xiǎn)費(fèi)用，就忽略了陳某，沒有為陳某購買旅游人身意外保險(xiǎn)。但是，由于是贈(zèng)送的，旅行社認(rèn)為解釋權(quán)在他們這邊，可以給予陳某一定的補(bǔ)償，但醫(yī)藥費(fèi)的報(bào)銷，旅行社無法承擔(dān)。

（二）質(zhì)監(jiān)所處理意見與調(diào)解結(jié)果

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第四百零六條：“有償?shù)奈泻贤?，因受托人的過錯(cuò)給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失。無償?shù)奈泻贤?，因受托人的故意或者重大過失給委托人造成損失的，委托人可以要求賠償損失?！甭眯猩绾炗喓贤瑫r(shí)約定贈(zèng)送旅游意外保險(xiǎn)的，即為已接受旅游者委托，雙方之間就購買意外保險(xiǎn)形成委托合同關(guān)系，旅行社應(yīng)按照約定為旅游者購買旅游人身意外傷害保險(xiǎn)。

當(dāng)旅游途中發(fā)生意外人身傷亡時(shí)，不管旅行社是否有責(zé)任，旅游者皆可獲得保險(xiǎn)賠付，現(xiàn)因旅行社未盡到受托職責(zé)，未按照約定為旅游者購買旅游人身意外保險(xiǎn)，發(fā)生意外事故后旅游者或家屬無法從保險(xiǎn)公司獲得理賠，給旅游者造成保險(xiǎn)利益損失，旅行社應(yīng)在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

旅行社最終同意按照合同約定贈(zèng)送的保費(fèi)對應(yīng)的保額對陳某進(jìn)行理賠，雙方達(dá)成和解。

【質(zhì)監(jiān)所引申評析】

根據(jù)《中華人民共和國旅游法》第六十一條：“旅行社應(yīng)當(dāng)提示參加團(tuán)隊(duì)旅游的旅游者按照規(guī)定投保人身意外傷害保險(xiǎn)?！甭眯猩缬辛x務(wù)提醒旅游者購買保險(xiǎn)，但法律并不強(qiáng)制要求旅行社為旅游者購買。如旅行社未盡到提示義務(wù)旅游者未購買意外保險(xiǎn)，導(dǎo)致出現(xiàn)事故后旅游者或家屬無法獲得保險(xiǎn)理賠的，旅行社僅承擔(dān)相應(yīng)提示義務(wù)的責(zé)任，而非保險(xiǎn)理賠的責(zé)任。

近年來，旅游人身意外傷害保險(xiǎn)往往作為旅行社的優(yōu)惠手段，只要旅游者報(bào)名，旅行社就免費(fèi)贈(zèng)送，一是本身這個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)成本很低;二是從旅行社方面了解到，銷售在建議旅游者購買保險(xiǎn)時(shí)，大部分旅游者都不愿意再單獨(dú)為保險(xiǎn)“買單”，而事后如旅游者在旅游過程中發(fā)生意外，又會(huì)找到旅行社要求賠付，所以旅行社也是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，索性直接贈(zèng)送了。

但是，按照合同約定，旅行社贈(zèng)送的旅游人身意外傷害保險(xiǎn)和旅游者讓旅行社代買的保險(xiǎn)具有一樣的效力，如旅行社未如約為旅游者購買保險(xiǎn)，就像本案中，旅行社要承擔(dān)保險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)的賠償責(zé)任。

當(dāng)然，旅游人身意外傷害保險(xiǎn)畢竟是任意險(xiǎn)，有些旅游者會(huì)認(rèn)為跟旅行社報(bào)名出去旅游，有什么事，有旅行社責(zé)任險(xiǎn)可以賠付，如果旅行社不贈(zèng)送，沒必要再自己花錢購買。但其實(shí)旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游人身意外傷害保險(xiǎn)是兩種類型的保險(xiǎn)，前者是保護(hù)旅行社的利益，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是承保由于旅行社過失導(dǎo)致旅游者人身、財(cái)產(chǎn)的損失的賠付;后者是直接保護(hù)旅游者利益的，旅游人身意外保險(xiǎn)是保障旅游者在旅游過程中發(fā)生意外傷害的賠付，兩者還是有本質(zhì)區(qū)別的，因?yàn)椴皇撬械穆糜蝹Χ际锹眯猩缭斐傻模眯猩缲?zé)任險(xiǎn)不能為旅游者提供意外傷害的保障。

出行有風(fēng)險(xiǎn)，旅游者需謹(jǐn)慎。在旅游過程中，旅游者作為旅游的主體，在游覽風(fēng)景，愉悅心情的同時(shí)，要把自身安全放在首位。旅行社作為旅游者的服務(wù)提供方，要在旅游過程中，保證旅游者的安全，同樣要把安全放在首位。而保險(xiǎn)是什么呢？保險(xiǎn)是一旦出現(xiàn)意外，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種載體，可以有效幫助旅行社和旅游者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，所以旅行社有義務(wù)且有責(zé)任建議旅游者購買旅游人身意外保險(xiǎn)，當(dāng)然是否選擇購買保險(xiǎn)是旅游者的權(quán)利。作為促銷優(yōu)惠手段，旅行社贈(zèng)送旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)把控的角度上來看，不失為一種好的方式，既可以招徠旅游者，又可以降低雙方的出行風(fēng)險(xiǎn)，但旅行社切不可因小失大，贈(zèng)送是好事，不能變成自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，切記旅行社贈(zèng)送的旅游人身意外保險(xiǎn)和旅游者委托旅行社購買的各種類型意外保險(xiǎn)，要及時(shí)按照約定購保，并對該保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保額及免責(zé)條款著重講解給旅游者，特別是對自費(fèi)購買保險(xiǎn)的旅游者。要讓他們明白消費(fèi)，消費(fèi)透明，否則將承擔(dān)不利的法律后果。最后，不管是贈(zèng)送還是代為購買旅游人身意外保險(xiǎn)時(shí)，旅行社均應(yīng)約定保費(fèi)、保額、保險(xiǎn)公司名稱，否則出現(xiàn)歧義時(shí)將對旅行社作出不利解釋，如旅行社約定的保額高，實(shí)際投保低，發(fā)生意外事件時(shí)，旅行社仍應(yīng)承擔(dān)差額的賠償部分。