養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣　提升居民金融素養(yǎng)

本刊綜合

9月3日 ，中國(guó)人民銀行發(fā)布《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）。該報(bào)告從金融知識(shí)、金融行為、金融技能和金融態(tài)度四個(gè)方面定性分析了消費(fèi)者的基本情況，并從年齡、學(xué)歷、收入、職業(yè)、性別、城鄉(xiāng)、地區(qū)等不同維度進(jìn)行描述 。報(bào)告顯示，全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比，提高2.04?？傮w上，我國(guó)消費(fèi)者在金融態(tài)度上的表現(xiàn)較好，但是在金融行為和技能等方面體現(xiàn)出較大的差異性，還需要進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融知識(shí)水平。

存款、理財(cái)受熱捧 應(yīng)急儲(chǔ)蓄充足

報(bào)告顯示，從金融投資種類看，在最近兩年有儲(chǔ)蓄或投資行為的受訪者中，約60%持有過存款類產(chǎn)品，約52%持有過銀行理財(cái)產(chǎn)品，約51%投資過基金（非貨幣類），約29%買過貨幣類基金，約27%買過股票。

同時(shí)，我國(guó)消費(fèi)者有較為充足的應(yīng)急儲(chǔ)蓄，有78.4%的受訪者可以應(yīng)對(duì)相當(dāng)于三個(gè)月收入的意外支出。報(bào)告指出，我國(guó)消費(fèi)者在應(yīng)急儲(chǔ)蓄方面優(yōu)勢(shì)明顯，這對(duì)疫情下的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形成有力支撐，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性強(qiáng)的表現(xiàn)之一。

對(duì)待超前負(fù)債消費(fèi) 普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度

整體上，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)負(fù)債消費(fèi)持有謹(jǐn)慎的態(tài)度。41.90%的受訪者在購(gòu)買汽車等大件商品時(shí)傾向于全款支付，34.54%會(huì)選擇部分貸款，23.57%會(huì)按最低首付支付，將貸款額度用足。相對(duì)于70后、80后，90后、00后對(duì)超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)的態(tài)度更開放。從年齡維度看，負(fù)債消費(fèi)的意愿與年齡負(fù)相關(guān)，年齡越大，在購(gòu)買大件消費(fèi)品時(shí)傾向于貸款的比例越低。

對(duì)一些基本金融知識(shí)缺乏足夠認(rèn)識(shí)

報(bào)告顯示，我國(guó)消費(fèi)者在不少金融基礎(chǔ)知識(shí)方面還存在盲區(qū)。不少受訪者不了解復(fù)利和貸款知識(shí)、無法辨別風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系、投資不做風(fēng)險(xiǎn)分散。報(bào)告稱，我國(guó)消費(fèi)者的復(fù)利意識(shí)和貸款知識(shí)還存在不足，56.59%受訪者能夠正確理解復(fù)利，56.99%受訪者知道等額本金和等額本息的區(qū)別，這也意味著，仍有近半數(shù)消費(fèi)者不了解這些基礎(chǔ)金融知識(shí)。

隨著現(xiàn)在金融產(chǎn)品、理財(cái)方式不斷創(chuàng)新，同時(shí)在資管新規(guī)的要求下投資理財(cái)監(jiān)管日益嚴(yán)格，普通的金融消費(fèi)者無法全面、深入了解每一種理財(cái)產(chǎn)品，因此，要學(xué)會(huì)向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)或人士進(jìn)行咨詢，可在其幫助下，規(guī)劃投資理財(cái)。 另外，在理財(cái)配置上盡可能做到均衡配置，根據(jù)不同的年齡階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好做不同的資產(chǎn)配置。

“一老一少”仍是金融教育重點(diǎn)對(duì)象

我國(guó)居民金融素養(yǎng)在年齡上的分布呈現(xiàn)倒“U”型，老年人和青少年的金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低，“一老一少”是金融教育持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)人群。

老年人在適應(yīng)金融數(shù)字化方面還存在明顯的不足，要關(guān)注老年人的數(shù)字金融轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，保持足夠耐心，避免老年人在轉(zhuǎn)向數(shù)字渠道時(shí)遭到非法金融活動(dòng)的侵害。提高老年群體投資理財(cái)知識(shí)，樹立理性投資觀念，通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配的產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)投資，保障資金安全。

當(dāng)下，金融科技快速發(fā)展，各種金融工具、金融產(chǎn)品、金融模式不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，各種金融服務(wù)已經(jīng)與人們生活緊密相連，特別是在消費(fèi)金融服務(wù)方面，青少年已經(jīng)成為重要的群體。我國(guó)消費(fèi)者有較為充足的應(yīng)急儲(chǔ)蓄，對(duì)疫情下的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇形成有力支撐，為保持這一優(yōu)勢(shì)，需要加強(qiáng)對(duì)青少年的金融教育，樹立正確的消費(fèi)觀念，合理安排開支，不攀比、不透支，理性消費(fèi)，謹(jǐn)慎使用并妥善保管好個(gè)人身份信息或其他重要信息，加強(qiáng)校園金融知識(shí)的普及教育，學(xué)習(xí)金融知識(shí)，掌握金融工具，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。