徐紅衛(wèi)

摘 要：近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了極大的影響。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵和特點(diǎn)進(jìn)行了產(chǎn)生，詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，進(jìn)而指出了應(yīng)對(duì)策略。希望可以進(jìn)一步的促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

從電子商務(wù)的不斷發(fā)展中，我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融行業(yè)中具有的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域越來(lái)越開(kāi)放，這樣雖然給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇但是也面臨著更加激烈的沖擊。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入怎樣優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力，是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行需要解決的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵和特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

把互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和功能進(jìn)行結(jié)合所產(chǎn)生的新領(lǐng)域，被稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融，是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)所提供的保險(xiǎn)、貸款、證券等金融服務(wù)，對(duì)資金的供需進(jìn)行匹配和支付結(jié)算的一種新型的金融服務(wù)。通常來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有具有互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，比如：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售以及電子商務(wù)等。還指一些資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段進(jìn)行流通，比如貨幣虛擬化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.資源配置去中介化

在以往那種傳統(tǒng)的金融模式下，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)資金的需求方和資金的供給方的信息有誤差的情況，就會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)資金供給不及時(shí)，給資金的需求方帶來(lái)極大的不便，進(jìn)而降低了金融資源配置的效率。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融可以直接對(duì)接供需雙方的信息，不需要依靠第三方平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)還可以對(duì)雙方的信息的進(jìn)行自動(dòng)匹配，資源配置去中介化。

2.交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)

如今這個(gè)時(shí)代是一個(gè)信息化的時(shí)代，企業(yè)和個(gè)人難免會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)上的一些資源去獲取自己想要的信息。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，買(mǎi)賣(mài)雙方可在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上獲取對(duì)方的信息，進(jìn)而可以對(duì)交易對(duì)手的信用和財(cái)力情況進(jìn)行分析，最大程度的降低信息不對(duì)稱(chēng)的情況出現(xiàn)。如果借貸中的一方出現(xiàn)違約現(xiàn)象，被違約的一方可以在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)對(duì)方的信息，進(jìn)而降低對(duì)方的信用度，提升違約的成本。

3.金融資源的可獲得性強(qiáng)

在互聯(lián)網(wǎng)中的金融資源具有較強(qiáng)的可獲得性，可以使交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)上都能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上了解到對(duì)方的信息。同時(shí)也為社會(huì)中一些較為弱勢(shì)的群體融入社會(huì)金融體系中。現(xiàn)在我國(guó)的一些中小型企業(yè)或是個(gè)人融資的成本比較的高，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行沒(méi)有辦法滿足他們的融資需求，時(shí)間久了就會(huì)讓這些客戶對(duì)金融產(chǎn)生一種排斥的心理，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，這部分的客戶可以從一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中獲得自己想要的金融資源，極大的提升了我國(guó)金融市場(chǎng)資源配置的效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了以往那種商業(yè)銀行對(duì)資金支付壟斷的局面，隨著第三方支付企業(yè)發(fā)展的越來(lái)越迅速，獲得第三方支付許可的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量也越來(lái)越多，而且那些已經(jīng)獲得支付許可的第三方支付企業(yè)還在不斷的擴(kuò)大自身的經(jīng)驗(yàn)范圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有出現(xiàn)之前一些日常的水電煤氣費(fèi)都是有一些商業(yè)銀行來(lái)完成的，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后這些業(yè)務(wù)逐漸開(kāi)始由第三方支付平臺(tái)所取代。隨著時(shí)代的發(fā)展第三方支付企業(yè)的功能也越來(lái)越齊全，一些資金的支付和結(jié)算以及轉(zhuǎn)移都可以由一些第三方金融平臺(tái)來(lái)完成。網(wǎng)絡(luò)借貸等一些新興的互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)發(fā)展的較快，交易雙方可在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上直接進(jìn)行交易，不需要通過(guò)銀行就可以實(shí)現(xiàn)資金的流通。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)正在被進(jìn)一步的弱化，而且還呈現(xiàn)出被一些中間業(yè)務(wù)所替代的趨勢(shì)。而第三方支付的功能的出現(xiàn)對(duì)銀行的支付功能產(chǎn)生了很大的影響，特別是在電子支付領(lǐng)域，就在2020年11月11日，支付寶創(chuàng)下的單日3723億筆交易記錄，這就可以很好的說(shuō)明第三方支付已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的支付地位產(chǎn)生了較大沖擊力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為借貸提供了一種新的途徑。當(dāng)企業(yè)有資金需求時(shí)，可以在互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)上選擇自己所需要的資金以及還款期限等。商業(yè)銀行相比網(wǎng)絡(luò)信貸更加的方便，更符和見(jiàn)客戶的需求，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的具有很強(qiáng)的靈活性，而且網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)目前正處于蓬勃發(fā)展的階段，給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了不小的影響。在一定程度上也致使不少的商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分的迅猛，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要想開(kāi)展金融活動(dòng)就要獲得由中國(guó)人民銀行發(fā)放的相關(guān)牌照。只有獲得牌照的這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以開(kāi)展相應(yīng)的金融活動(dòng)，在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念造成了一定的影響。一些商業(yè)銀行為了適應(yīng)新形勢(shì)的變化，不得不轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展一些線上業(yè)務(wù)。當(dāng)前，交通銀行、工商銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行均已開(kāi)展了電子渠道。但是依然沒(méi)有辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡。商業(yè)銀行要想處理好互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的沖擊，一定要轉(zhuǎn)變以往那種傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，不斷的對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的影響

客戶是商業(yè)銀行開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提，龐大的客戶群體可以極大的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，越來(lái)越多的客戶開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，這樣就會(huì)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被弱化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)客戶的需要為客戶提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)，一些小微型企業(yè)和個(gè)人也就更喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)金融。在一定程度上也對(duì)商業(yè)銀行的客戶群體造成一定的影響。以前商業(yè)銀行采用的那種服務(wù)模式已經(jīng)不適合當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的需要了，客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端盡可以完成各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻更加的注重用戶的體驗(yàn)和感受，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式，為客戶提供更加多樣化的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)的模式和商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式是有很大區(qū)別的，再加上客戶的觀念也發(fā)生了較大的改變，如果商業(yè)銀行仍然采用以往那種服務(wù)模式和理念，一定會(huì)對(duì)自身的業(yè)務(wù)效果造成一定的影響，所以，為了商業(yè)銀行的發(fā)展就要進(jìn)行服務(wù)模式的創(chuàng)新。