小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

陳汝珺

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資模式;融資方向;融資方式

中圖分類號：F276.3;F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009 — 2234（2021）06 — 0073 — 04

在新經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的指引下，許多社會民眾都參與到了自主創(chuàng)業(yè)的隊伍中，通過創(chuàng)業(yè)方式為社會建設(shè)發(fā)展提供更多的勞動就業(yè)機會，帶動區(qū)域的經(jīng)濟增長。但同時，資金短缺問題也成為制約小微企業(yè)發(fā)展的常見問題，融資經(jīng)營成為小微企業(yè)拓展內(nèi)部資金鏈的重要方式。在融資過程中，小微企業(yè)常面臨著諸多的融資問題，導(dǎo)致融資資金的實際利用效率較低，無法提高小微企業(yè)的經(jīng)濟效益。因此，小微企業(yè)在實際的經(jīng)營發(fā)展過程中，要明確融資的主要方向，采用合適的融資方式，推動企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）小微企業(yè)的融資的現(xiàn)狀分析

在中國經(jīng)濟呈現(xiàn)出下行發(fā)展趨勢時，融資難是制約小微企業(yè)發(fā)展的重要問題。首先，小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，采用的融資渠道較為單一，其經(jīng)營資金的來源主要是依靠自身的人脈。這就使得小微企業(yè)無法從正規(guī)的渠道獲取經(jīng)營資金，再加上金融服務(wù)行業(yè)對小微企業(yè)的貸款態(tài)度較為慎重，多是以商業(yè)銀行發(fā)展為主的傳統(tǒng)金融服務(wù)體系。針對小微企業(yè)提供金融服務(wù)存在結(jié)構(gòu)性的缺失，且我國金融行業(yè)市場發(fā)展體制不夠完善和成熟，導(dǎo)致融資資本行業(yè)市場缺少層次化的建設(shè)和劃分，繼而造成小微企業(yè)獲取資金的渠道有限。其次，小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中所承擔(dān)的融資風(fēng)險較大，企業(yè)在實際融資之后，面臨著較大的使用成本。再加上小微企業(yè)資產(chǎn)有限，如果發(fā)生了資金風(fēng)險問題，就會直接喪失在市場經(jīng)濟中的生存權(quán)利，無法實現(xiàn)企業(yè)的長久發(fā)展。最后，政府部門針對小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資發(fā)展的扶持力度較低，甚至是對相關(guān)融資金融服務(wù)機構(gòu)設(shè)置了諸多的約束限制，無法將民間資本融入金融行業(yè)市場中，再加上相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，也會導(dǎo)致小微企業(yè)融資難和經(jīng)營風(fēng)險大，影響企業(yè)的效益。

（二）小微企業(yè)融資難的成因分析

小微企業(yè)是企業(yè)群體中的弱勢群體，尤其是在經(jīng)營融資方面。國家相關(guān)數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計可知，我國銀行貸款多是為大型企業(yè)和中型企業(yè)提供金融服務(wù)，其中為大型企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供金融服務(wù)達(dá)到了100%，中型企業(yè)則達(dá)到了90%以上，而為小型企業(yè)提供經(jīng)營發(fā)展資金則不滿20%。近80%的小型企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，處于融資不順暢的局面，使得企業(yè)只能依靠自籌方式來獲取實際的創(chuàng)業(yè)資金。

小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中存在融資困難，有以下幾個方面的原因：第一，小微企業(yè)的融資能力存在不足。相較于大型企業(yè)發(fā)展和中型企業(yè)發(fā)展而言，小微企業(yè)的建設(shè)規(guī)模小，且經(jīng)營穩(wěn)定性差，對經(jīng)營資金需求的數(shù)量較小，用于擔(dān)保貸款的能力較弱，都會導(dǎo)致小微企業(yè)在融資過程中被金融服務(wù)機構(gòu)區(qū)別對待，無法獲得到相應(yīng)的扶持政策，進(jìn)一步使得小微企業(yè)發(fā)展處于融資弱勢地位。

第二，信貸管理體制不夠完善。小微在信貸支持方面存在著明顯的盲點，長期以來我國商業(yè)銀行提供的信貸服務(wù)主要是為大型企業(yè)和中型企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展提供資金。近年來，雖然商業(yè)銀行提供的信貸服務(wù)，加大了對小型企業(yè)的支持力度，但因小微企業(yè)的經(jīng)營信貸風(fēng)險較高，再加上信貸管理體制不夠完善，導(dǎo)致小微企業(yè)信貸營銷過程中存在諸多盲點，如缺少與小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品等等。同時，小微企業(yè)客戶數(shù)量較多，且涉及到各行各業(yè)，用于經(jīng)營發(fā)展的信貸周期較短，使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有信貸模式下無法為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

第三，小微企業(yè)自身的經(jīng)營發(fā)展問題。小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展規(guī)模較小，所獲得的固定資產(chǎn)總量較小，難以抵御行業(yè)市場的經(jīng)營風(fēng)險。再加上缺少完善的管理制度，導(dǎo)致小微企業(yè)的財務(wù)管理狀況混亂，缺乏良好的信用意識，使得小微企業(yè)無法從金融服務(wù)機構(gòu)獲取到經(jīng)營發(fā)展資金。同時，金融機構(gòu)對小微企業(yè)的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)較高，導(dǎo)致很多小微企業(yè)無法通過金融服務(wù)機構(gòu)的資金評定，再加上金融服務(wù)機構(gòu)對資金分配不夠均勻，使得小微企業(yè)無法獲得相應(yīng)的經(jīng)營資金。此外，小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，利用民間資本進(jìn)行融資經(jīng)營，會因資金利息較高，導(dǎo)致企業(yè)面臨較大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。而在資本行業(yè)市場中，缺少融資資金利息合理的融資渠道，且對民間融資方式缺少必要的監(jiān)管，導(dǎo)致民間的不良借貸問題時有發(fā)生，影響小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，進(jìn)一步增加小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展風(fēng)險的發(fā)生幾率。

二、小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新方向

（一）小微企業(yè)融資環(huán)境的創(chuàng)新

為了促進(jìn)小微企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營發(fā)展，實現(xiàn)資本融資行業(yè)市場的發(fā)展，政府以及相關(guān)機構(gòu)要加大企業(yè)融資擔(dān)保體系的建設(shè)。第三方擔(dān)保體系的建設(shè)，能夠為金融服務(wù)機構(gòu)和小微企業(yè)提供合作共贏的溝通平臺，為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供必要的資金服務(wù)。信用評價體系的建設(shè)，也需要不斷隨著社會建設(shè)發(fā)展進(jìn)行完善和調(diào)整。小微企業(yè)在成立發(fā)展的初期階段，這種以公司為主體的經(jīng)營活動存在較大的發(fā)展限制，金融服務(wù)機構(gòu)無法獲取到企業(yè)的基礎(chǔ)信用。再加上企業(yè)法人和經(jīng)營人員都會涉及到逐步的經(jīng)濟行為，其基礎(chǔ)信用信息也可以用作小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的信用評價參考。因此，相關(guān)金融服務(wù)機構(gòu)和小微企業(yè)要積極配合財政部門建設(shè)信用擔(dān)保體系，充分利用信用擔(dān)保體系來降低小微企業(yè)經(jīng)營融資的風(fēng)險，獲得合法的金融融資。同時，政府部分要支持和鼓勵民間的金融機構(gòu)，引導(dǎo)他們帶動社會經(jīng)營資本來支持小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，構(gòu)建起完善的法律體系，保證企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的經(jīng)濟效益。

（二）小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段的創(chuàng)新發(fā)展和推廣應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式在各行各業(yè)中得以廣泛應(yīng)用，這也成為時代建設(shè)發(fā)展的標(biāo)志?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)手段的發(fā)展，以及小微企業(yè)融資困難的雙重影響，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的發(fā)展機遇。這種將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺相結(jié)合的發(fā)展模式，會為小微企業(yè)提供全新的融資服務(wù)模式，增強該融資模式的應(yīng)用性和操作性，突破小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展融資困難帶來的束縛，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣應(yīng)用，促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)性經(jīng)營發(fā)展。

三、小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新分析

（一）聯(lián)保貸款模式

小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，受到建設(shè)規(guī)模較小、組織化程度低、擔(dān)保抵押不足等諸多因素的影響，無法滿足金融服務(wù)機構(gòu)的信貸評審要求，造成小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展融資難度較大。聯(lián)保模式是小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，根據(jù)相關(guān)規(guī)則所組成的聯(lián)保體制，由銀行對聯(lián)保體制內(nèi)的各個成員進(jìn)行授信，且成員之間要承擔(dān)連帶責(zé)任。根據(jù)“自愿還款、依約還款、風(fēng)險共擔(dān)”的基本原則，當(dāng)聯(lián)保體內(nèi)的任何企業(yè)無法按期歸還貸款時，其它的企業(yè)可以幫助其償還利息。由于聯(lián)保體中的成員多是生意合作伙伴，如果發(fā)生了成員違約現(xiàn)象，是無法在生意場上立足的。這種聯(lián)保模式可以有效地震懾借款人員，督促其主動還款。此外，這種貸款模式可以由點到線，由線涉及到面，增加銀行客戶數(shù)量，實現(xiàn)了社會、銀行、企業(yè)共贏的發(fā)展局面。例如，部分銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時，推出了“商貸通”，為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供金融服務(wù)。這種金融模式具有靈活的擔(dān)保機制，銀行所認(rèn)可的自然人通過聯(lián)合擔(dān)保的方式，組成3人及以上的聯(lián)合擔(dān)保體。這種金融服務(wù)模式最大的優(yōu)勢是聯(lián)保企業(yè)與企業(yè)法人之間的關(guān)系更加緊密，降低了銀行信息收集的發(fā)展弱勢，有效地控制金融貸款風(fēng)險。

（二）信貸工廠模式

“信貸工廠”的創(chuàng)建，致力于解決小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中遇到的融資難問題，其核心是打造出“流程銀行”，為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、流水線形式的金融服務(wù)，提高整體的金融服務(wù)效率，滿足小微企業(yè)的融資需求，且更好地控制融資帶來的風(fēng)險問題，進(jìn)一步為小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展提供根本的資金支撐。因此，這種信貸模式的大面積推廣，是近年來我國商業(yè)銀行進(jìn)行流程化改造的最終結(jié)果和發(fā)展趨勢。信貸工廠金融服務(wù)模式，是以客戶需求為導(dǎo)向的批量式金融風(fēng)險管理模式，是對小微企業(yè)的間接性融資共性和個性進(jìn)行批量化和流程化處理。在這種金融服務(wù)模式下，信貸審批發(fā)放要嚴(yán)格遵循標(biāo)準(zhǔn)化原則，在實際的貸款過程中，客戶經(jīng)理、審批人員、監(jiān)督人員要明確各自的工作職責(zé)分工，保證金融服務(wù)的整體效果。此外，為了有效監(jiān)控小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的風(fēng)險，可以利用產(chǎn)業(yè)鏈調(diào)查方法，從不同角度進(jìn)行小微企業(yè)借貸情況的交叉印證。相較于傳統(tǒng)的小微企業(yè)信貸管理工作而言，信貸工廠打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)帶來的弊端和影響，通過工作人員的職責(zé)分配，以及企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的全面分析，確定可以獲取經(jīng)濟扶持的小微企業(yè)，為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供充足資金。

（三）無抵押小額貸款

無抵押的小額貸款是針對當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，推出的貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。這種貸款產(chǎn)品是無需抵押的，且整個貸款的申請流程較為簡單，獲得資金的審批速度較快。例如，渣打銀行是境內(nèi)為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)的外資銀行。渣打銀行為小微企業(yè)提供經(jīng)營資金，會高達(dá)100萬元。針對境內(nèi)的行業(yè)市場發(fā)展情況而言，小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，獲取經(jīng)營貸款的審批，需要采用量化分析和非量化分析兩者結(jié)合的方式，從多個角度對小微企業(yè)的信用情況、經(jīng)營能力、償還能力等諸多情況進(jìn)行分析，判斷小微企業(yè)是否具備獲取貸款的資格。首先，銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時，要關(guān)注小微企業(yè)是否具有生命力和發(fā)展前途;其次，綜合企業(yè)發(fā)展的諸多情況，判斷小微企業(yè)的管理層級是否具備良好的管理能力和資信情況;最后，銀行單位的審核部門，要對小微企業(yè)的財務(wù)報表進(jìn)行詳細(xì)審核，關(guān)注相關(guān)的企業(yè)財務(wù)經(jīng)濟指標(biāo)，如現(xiàn)金流指標(biāo)、盈利性指標(biāo)等等。此外，小微企業(yè)在獲取經(jīng)營貸款的過程中，還要邀請銀行部門到現(xiàn)場進(jìn)行實地勘察。而渣打銀行在實際的放貸過程中，其采用了標(biāo)準(zhǔn)化的運作流程，判斷小微企業(yè)是否符合申請經(jīng)營資金資格。如果符合條件的小微企業(yè)申請經(jīng)營資金，只需10個工作日即可，這也充分地保證了小微企業(yè)獲取經(jīng)營發(fā)展資金的及時性。

（四）互聯(lián)網(wǎng)貸款模式

1.網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸模式起源于發(fā)達(dá)國家。2007年，這種網(wǎng)貸模式在我國興起，雖然這種網(wǎng)貸模式在我國的整個發(fā)展周期較短，但其整體的發(fā)展態(tài)勢較為迅猛。當(dāng)前，我國P2P網(wǎng)貸金融服務(wù)公司已經(jīng)成立多家，其主要是依靠網(wǎng)絡(luò)平臺為借款人提供資金服務(wù)。在這個運作過程中，將網(wǎng)絡(luò)平臺作為資金借款的中間方，各個融資人員根據(jù)相應(yīng)的融資項目進(jìn)行融資，且借款人員需要提供相應(yīng)的固定資產(chǎn)作為貸款融資的抵押物。如果其他的融資人員也具有融資意向，這時候就可以通過競標(biāo)的方式進(jìn)行融資。整個過程，網(wǎng)絡(luò)平臺會收取相應(yīng)的服務(wù)費用，同時也為借款人籌集到了相應(yīng)金額的資金，以及為融資人的投資帶來了不同程度的收益，實現(xiàn)了三方共贏的局面。這種全新的融資方式不僅為小微企業(yè)拓寬了融資渠道，還降低了民間借貸的利息。

2.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的服務(wù)對象主要是電子商務(wù)客戶。當(dāng)前，阿里巴巴小額貸款股份有限公司是我國大數(shù)據(jù)金融的主要代表，是為小微企業(yè)進(jìn)行融資的服務(wù)公司。這種金融公司的運營服務(wù)都是以網(wǎng)絡(luò)交易的真實數(shù)據(jù)為主，將電子商務(wù)貿(mào)易的交易情況作為整個平臺的建設(shè)發(fā)展模式，這樣在與網(wǎng)絡(luò)客戶進(jìn)行貿(mào)易交易時，就會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息。再通過云計算系統(tǒng)和數(shù)據(jù)存儲分析系統(tǒng)，對小微企業(yè)的交易信息和信用信息進(jìn)行全面分析，作為是否為其提供金融資金的參考依據(jù)，從而向小微企業(yè)提供金融服務(wù)。阿里小貸主要是針對淘寶平臺上的各類商家，通過對相關(guān)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行管理，依靠標(biāo)準(zhǔn)化的篩選程序，對小微企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果進(jìn)行篩選，最大限度地限制借款人員，降低信用違約事件的發(fā)生，且為企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

3.眾籌

眾籌形式的融資模式，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來幫助小微企業(yè)融資，即充分借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布資金需求信息，并通過團(tuán)購方式和預(yù)約方式向公眾進(jìn)行資金的公開籌募，實現(xiàn)項目資金的籌集。這種眾籌方式需要在網(wǎng)絡(luò)平臺中建立專項功能，小微企業(yè)針對每個項目的具體內(nèi)容、投資情況、回報形式等諸多內(nèi)容進(jìn)行介紹分析，幫助投資人員了解項目的資金回報情況和實際運行情況。而投資人員則是根據(jù)這部分信息內(nèi)容，判定是否進(jìn)行項目的投資。這種眾籌融資的特點是實際的融資金額較小，各個融資項目的準(zhǔn)入門檻較低，且針對投資人做出的回報收益，都是非資金形式。

4.供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈形式的金融融資方式，與電商平臺建設(shè)發(fā)展之間存在必然的聯(lián)系，且與其他形式的融資金融機構(gòu)之間存在緊密的合作關(guān)系。而這種資金融資方式，不僅僅是依靠網(wǎng)絡(luò)平臺收集和分析相關(guān)信息，如財務(wù)信息、信用信息等等，還需要對資金的整個供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)進(jìn)行綜合的考量，尤其是對上游數(shù)據(jù)和下游數(shù)據(jù)的綜合分析和準(zhǔn)確評定，更是會針對小微企業(yè)形成綜合式的信用評價結(jié)果，從而金融服務(wù)機構(gòu)可以根據(jù)這個評價結(jié)果來推動相應(yīng)的融資活動。這種供應(yīng)鏈形式的融資方式，在小微企業(yè)應(yīng)用中最為典型的是京東商城，確定小微企業(yè)與核心企業(yè)之間存在交易關(guān)系，小微企業(yè)通過交易關(guān)系獲得相應(yīng)的貸款權(quán)利，核心企業(yè)需要為金融服務(wù)機構(gòu)和小微企業(yè)之間產(chǎn)生的金融活動進(jìn)行擔(dān)保承諾。當(dāng)小微企業(yè)無法按期還款時，就需要進(jìn)行擔(dān)保的核心企業(yè)承擔(dān)起相應(yīng)的還款責(zé)任，進(jìn)一步形成了完整的金融服務(wù)模式。

四、小微企業(yè)融資模式的選擇分析

（一）選擇適合自身經(jīng)營特點的小微企業(yè)貸款模式

從當(dāng)前國內(nèi)小微企業(yè)經(jīng)營資金融資的現(xiàn)狀來看，小微企業(yè)要實現(xiàn)完全依賴技術(shù)手段、企業(yè)信息、金融工程來開展貸款服務(wù)業(yè)務(wù)，在數(shù)據(jù)積累、信用環(huán)境這兩個方面還不具備條件。如果是按照“一戶一審”的方式，為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供金融服務(wù)，會使得整個工作成本增加。因此，利用“技術(shù)手段”對小微企業(yè)客戶進(jìn)行初步篩選，以及利用“彼此關(guān)系”對小微企業(yè)客戶進(jìn)行嚴(yán)格甄選，都是商業(yè)銀行開展金融服務(wù)的主要模式。

（二）建立完善權(quán)力下放、簡短、平快的業(yè)務(wù)流程

小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，通過貸款方式獲取到經(jīng)營資金，會發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)貸款的客戶數(shù)量較多、建設(shè)規(guī)模較小、分布較為分散，再加上融資筆數(shù)較多、需求額度較小、使用期限較短、資金需求較急，這就使得整個貸款服務(wù)過程，小微企業(yè)缺少對抵押物、財務(wù)報表的提供，充分地表明了傳統(tǒng)借款審核方法和業(yè)務(wù)流程已經(jīng)不適用新時代下小微企業(yè)的建設(shè)發(fā)展需求。與之相適應(yīng)的貸款審核模式，小微企業(yè)貸款申請審批較快，并賦予機構(gòu)和人員相應(yīng)的貸款決定權(quán)。在貸款審批之前，要對小微企業(yè)相關(guān)信息進(jìn)行分析和核查，判斷小微企業(yè)是否具備償還債務(wù)的能力。在此基礎(chǔ)上，工作人員要做好小微企業(yè)貸后管理工作，及時督促小微企業(yè)到期償還金融貸款的資金。

（三）要注重創(chuàng)立多樣化的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品體系

在小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展情況、信用特征、財務(wù)數(shù)據(jù)、抵押財產(chǎn)等信息，合理設(shè)計多種金融服務(wù)模式，為小微企業(yè)提供充足且及時的經(jīng)營資金。所以，在這個過程中，要嚴(yán)格利用“三品”，即人品、抵押品、產(chǎn)品，以及“三表”，即財務(wù)報表、納稅申報表、電表等諸多財務(wù)信息和非財務(wù)信息，拓寬小微企業(yè)提供的抵押物，如倉庫、知識產(chǎn)權(quán)、存貨、應(yīng)收賬款等，進(jìn)一步為小微企業(yè)提供充足的運營資金。

（四）開發(fā)適合小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的全新網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供經(jīng)營資金成本時，要充分地考慮到小微企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)所需的成本較高，并開發(fā)商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的能力。因此，隨著社會的建設(shè)發(fā)展，商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供資金服務(wù)時，要建立適合小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展所需貸款審批的智能化系統(tǒng)，如審批功能、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)考核、等級評定等等。以這種專業(yè)系統(tǒng)作為貸款金融服務(wù)的支撐，才能不斷地改善金融服務(wù)流程，積累豐富的企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，建立起完善的貸款審批模型，提高小微企業(yè)貸款審批的效率，為其提供充足的資金。

綜上所述，受到國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展變化復(fù)雜趨勢的影響，小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展壓力較大，投入的經(jīng)濟成本較高，資金融資難度較大，都會限制和影響小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展水平。因此，為了向小微企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，不僅要求金融部門加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的扶持力度，還需要建立適應(yīng)社會建設(shè)發(fā)展的多元化金融服務(wù)體系，如企業(yè)征信體系、社會信用環(huán)境等等，為小微企業(yè)提供充足的發(fā)展資金，在推進(jìn)金融組織和民間金融融合發(fā)展的同時，拓寬小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的融資渠道，提高小微企業(yè)的經(jīng)濟效益。

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〔責(zé)任編輯：孫玉婷〕