經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村金融體制建設(shè)研究

林瑩瑩

[摘 要]近些年來，隨著國家一些金融惠農(nóng)支農(nóng)政策的不斷出臺，使得我國農(nóng)村金融業(yè)尤其是農(nóng)村金融體制改革有了一定的成效，農(nóng)村金融服務(wù)問題得到了相應(yīng)的緩解，對社會主義新農(nóng)村建設(shè)起到了重要的推動作用，但仍然存在一些問題。這些問題對于我國農(nóng)村社會和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展具有一定的阻礙作用，無法實現(xiàn)農(nóng)民增產(chǎn)增收、國家普惠金融政策目標。所以要重視我國農(nóng)村金融體制改革中存在的問題，剖析問題產(chǎn)生的原因，并針對問題以及結(jié)合我國“三農(nóng)”實際發(fā)展情況提出完善農(nóng)村金融體制建設(shè)的對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村;金融體制;合作金融制度

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.28.032

1 前言

近些年來，隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，以及國家一系列金融惠農(nóng)支農(nóng)政策的推出，農(nóng)村金融體制進行了多次改革，很多農(nóng)村金融的熱門詞匯也不斷涌現(xiàn)，如農(nóng)村合作金融、普惠金融、小微金融、科技金融等。這些新概念的提出都反映了我國政府在大力推進金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中所做出的努力。目前我國金融體系中涉農(nóng)金融機構(gòu)很多，但是農(nóng)村基層的金融需求仍然很迫切，小微型農(nóng)業(yè)企業(yè)以及低收入農(nóng)戶的金融需求仍然無法得到滿足，國家也在反復(fù)強調(diào)要健全我國農(nóng)村金融體系，加強金融對“三農(nóng)”的支持力度。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因主要是我國農(nóng)村金融體制改革中還存在很多問題。

2 農(nóng)村金融體制改革中存在的問題

2.1 農(nóng)村金融體制改革存在結(jié)構(gòu)性失衡，服務(wù)目標脫離服務(wù)“三農(nóng)”的本源

從我國農(nóng)村金融體制改革的歷程可以看出，很多農(nóng)村金融機構(gòu)為了追求所有制上的所謂現(xiàn)代化，紛紛加快改制為農(nóng)商行的步伐，作為商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)商行數(shù)量在不斷增加。我國從2003年到2018年年底，2463家農(nóng)信社中有1427家改制為農(nóng)商行，以市場競爭型商業(yè)銀行為主體的“一家獨大”的農(nóng)村金融體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡，不利于金融機構(gòu)之間的協(xié)同發(fā)展，從而阻礙了我國農(nóng)村金融體制的進步。而如此多數(shù)量的農(nóng)商行都是以股份制為主，是以追求股東投資回報率最大化為經(jīng)營目標。而向農(nóng)村基層提供金融服務(wù)存在高風(fēng)險、高成本等問題，這就使得農(nóng)商行不但不會將其業(yè)務(wù)向下滲透，為那些分散的弱勢群體服務(wù)，反而會受強烈的利益驅(qū)使而向大城市、大客戶、高收益行業(yè)進行聚集。雖然金融科技的發(fā)展在一定程度上解決了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的信息不對稱問題，降低了風(fēng)險并減少了成本，但是卻仍不能足夠吸引農(nóng)商行將服務(wù)對象轉(zhuǎn)移到“三農(nóng)”上，尤其是農(nóng)村的小微型企業(yè)、低收入農(nóng)戶。這就導(dǎo)致我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)目標脫離了服務(wù)“三農(nóng)”的本源，無法從根本上解決對中國廣大農(nóng)村特別是中西部落后地區(qū)農(nóng)村小微金融服務(wù)中的普惠要求。另外，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等農(nóng)村金融機構(gòu)也在股東投資回報率最大化的驅(qū)使下逐漸減弱了服務(wù)“三農(nóng)”的動力。

2.2 農(nóng)村金融體制改革與本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況相背離

農(nóng)村金融體制改革要與本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際相契合，而且要充分考慮本地區(qū)農(nóng)民的實際金融需求，這是金融服務(wù)“三農(nóng)”并有效發(fā)揮作用的關(guān)鍵基礎(chǔ)。改革中絕對不能“跟風(fēng)”，盲目地去效仿。我國農(nóng)村金融體制改革尤其是農(nóng)信社改革過程中就出現(xiàn)了改革與本地實際狀況相背離的狀況。很多地區(qū)的經(jīng)濟是欠發(fā)達的，但還是為了改制給改制，選擇不適合本地區(qū)實際的農(nóng)信社改制模式。農(nóng)信社改制為農(nóng)商行后，受逐利性的影響，使得農(nóng)商行的服務(wù)對象偏離了農(nóng)村基層客戶，不但沒能實現(xiàn)金融支持“三農(nóng)”的目的，同時也阻礙了本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，與國家的普惠金融政策目標相背離。

2.3 農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)專業(yè)性差，可持續(xù)發(fā)展能力不足

由于農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)對象的重點是三農(nóng)組織和農(nóng)戶，其對金融服務(wù)的需求具有特殊性，所以農(nóng)村金融體系在提供金融服務(wù)時要符合“三農(nóng)”實際的貸款需求，精準定位。但是從目前農(nóng)村金融機構(gòu)提供服務(wù)的現(xiàn)狀來看，服務(wù)專業(yè)性不高、產(chǎn)品固化單一、創(chuàng)新能力不足。尤其在新農(nóng)村建設(shè)不斷推進和農(nóng)民收入水平不斷提高而促使“三農(nóng)”需求發(fā)生改變的情況下，對農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)專業(yè)性會要求更高，因此農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)專業(yè)性差的問題就更加凸顯。而相較于其他金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)的規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍和金融資源都有限，難以在競爭激烈的金融市場上形成有效的競爭優(yōu)勢，更何況是金融科技與銀行業(yè)融合不斷深入的今天，農(nóng)村金融機構(gòu)也很難適應(yīng)形勢的變化，可持續(xù)發(fā)展能力不足。

2.4 農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險防控機制

由于農(nóng)村金融機構(gòu)在運營中普遍存在規(guī)模小、風(fēng)控水平低、可持續(xù)發(fā)展能力差的現(xiàn)象，尤其像現(xiàn)階段國家鼓勵發(fā)展的新型農(nóng)村資金互助組織，目前仍處于試點探索階段，風(fēng)控能力更是極弱，甚至陷入“一放就亂、一管就死”的兩難境地。農(nóng)村金融本身風(fēng)險就極高，存在嚴重的信息不對稱問題，大大增加了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險，而針對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管又在一定程度上缺失，總是出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管空白的狀態(tài)，所以更是要求農(nóng)村金融機構(gòu)自身要加強風(fēng)險防控能力，分散金融風(fēng)險。但是在農(nóng)村金融體制改革中，我國金融機構(gòu)所表現(xiàn)出來的風(fēng)險防控能力明顯不足，就算是制度比較完善的農(nóng)村商業(yè)銀行，不良貸款率相比其他金融機構(gòu)不良貸款率要高。2019年6月底，農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的不良貸款率為3.95%，明顯高于1.81%的商業(yè)銀行平均不良貸款率。

3 完善我國農(nóng)村金融體制的對策建議

3.1 要平衡農(nóng)村金融體制結(jié)構(gòu)，堅定不移地發(fā)展合作金融制度

從前文分析可知，目前我國農(nóng)村金融體制是以農(nóng)商行為主體的，農(nóng)村合作金融制度在逐漸減弱，甚至在利益驅(qū)使下還會進一步削減。而這種發(fā)展主線的弊端也已經(jīng)顯現(xiàn)，所以在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的過程中合作金融占有不可替代的地位。合作金融是建立在合作自治原則基礎(chǔ)上的，社員即為客戶的治理機制使得其會在服務(wù)對象和經(jīng)營動力上都與股份制農(nóng)商行有很大區(qū)別。合作金融不是以利潤最大化為經(jīng)營導(dǎo)向，所以其服務(wù)對象更側(cè)重于弱勢群體，更貼近農(nóng)民，因為其對“三農(nóng)”的金融需求比較了解，可以做到“量體裁衣”，并且會將業(yè)務(wù)向下逐漸滲透到低收入農(nóng)戶，從而將更多的金融資源配置在“三農(nóng)”發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動農(nóng)村金融回歸服務(wù)“三農(nóng)”的本源。這種金融制度在德國、法國、荷蘭等歐洲國家是占主導(dǎo)地位的，合作金融制度在市場上占有很大的份額，有較強的競爭優(yōu)勢，并對社會經(jīng)濟發(fā)展起到重要的作用，這對我國發(fā)展新型農(nóng)村合作金融制度以及平衡農(nóng)村金融體制結(jié)構(gòu)具有重要的借鑒意義。