鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融問(wèn)題研究

韓斐　孔亞茹

[摘 要]在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融肩負(fù)著促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。然而，通過(guò)分析農(nóng)村金融現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)受農(nóng)村基礎(chǔ)薄弱和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱性的影響，農(nóng)村金融發(fā)展仍存在很多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。因此，文章結(jié)合上層、基層以及金融參與者對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題進(jìn)行原因分析，提出了完善基礎(chǔ)設(shè)施、征信機(jī)制，拓寬資金來(lái)源渠道，加強(qiáng)鄉(xiāng)風(fēng)建設(shè)等具體措施，以助力解決當(dāng)前農(nóng)村金融問(wèn)題，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;金融體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.28.038

1 序言

2017年黨的十九大報(bào)告中習(xí)近平總書(shū)記提出了關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的重要戰(zhàn)略——鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。次年，黨中央相繼發(fā)布《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》和《國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》對(duì)習(xí)近平總書(shū)記提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行完善，在規(guī)劃中對(duì)鄉(xiāng)村文化、產(chǎn)業(yè)、治理、城鄉(xiāng)融合等制定了全面且詳細(xì)的計(jì)劃方向。在戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，截至2019年年底，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，全國(guó)42.3%的村集體收益大于50000元，當(dāng)年股金分紅571.2億元。到2020年，我國(guó)9899萬(wàn)貧困人口全部實(shí)現(xiàn)脫貧， 農(nóng)村扶貧工作也取得了階段性的勝利。戰(zhàn)略規(guī)劃的初見(jiàn)成效，離不開(kāi)各級(jí)、多方的人、財(cái)、物的支持，但在實(shí)際農(nóng)村發(fā)展中，仍存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。這其中較為明顯的就是農(nóng)村金融問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)同城市相比存在天然差距，因而由經(jīng)濟(jì)衍生出的金融，較城市發(fā)展更為落后，加上農(nóng)村居民針對(duì)金融類(lèi)業(yè)務(wù)存在認(rèn)知問(wèn)題，更是制約了農(nóng)村金融的發(fā)展，進(jìn)一步還會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

為了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中央及各財(cái)務(wù)主要部門(mén)聯(lián)合發(fā)表了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)針對(duì)金融支農(nóng)、金融期貨、保險(xiǎn)等產(chǎn)品進(jìn)行了整合優(yōu)化，提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的要求，以進(jìn)一步強(qiáng)化金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持作用。在國(guó)家各級(jí)部門(mén)的重視下，農(nóng)村金融也在不斷發(fā)展，但由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性以及金融天然具有的風(fēng)險(xiǎn)特性，農(nóng)村金融仍具有諸多實(shí)際問(wèn)題。因此，選擇從農(nóng)村基層角度進(jìn)行分析，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題進(jìn)行剖析，以助力于農(nóng)村金融發(fā)展中實(shí)際問(wèn)題的解決，具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持投入產(chǎn)出比較低

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持下，各地紛紛發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2020年統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2020年人民幣普惠金融貸款余額21.5萬(wàn)億元，對(duì)比2019年增加4.2萬(wàn)億元[1]。這一數(shù)值預(yù)示著在金融貸款領(lǐng)域，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等群體的投入資金在不斷增多，這從側(cè)面能反映兩個(gè)問(wèn)題。首先，巨額的資金來(lái)源于基層金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)存款，但由于基層財(cái)力較弱，存款往往可能出現(xiàn)不足以支撐高額的貸款壓力，于是基層的金融機(jī)構(gòu)不得不向中央銀行等高一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)借貸，[2]從而導(dǎo)致基層金融機(jī)構(gòu)壓力巨大。其次，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，小微型企業(yè)缺乏生產(chǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，投進(jìn)去發(fā)展生產(chǎn)的錢(qián)很難收回，且農(nóng)村資源短缺，企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難的可能性較大，因而會(huì)出現(xiàn)企業(yè)金融貸款后無(wú)法償還的情況，或者資不抵債的問(wèn)題。這同樣也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壓力來(lái)源。

2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)少，收益較低

目前國(guó)家政策倡導(dǎo)農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)增加金融產(chǎn)品種類(lèi)，但在當(dāng)前農(nóng)村諸多金融機(jī)構(gòu)仍然存在這樣一個(gè)現(xiàn)象：面對(duì)農(nóng)村居民，金融類(lèi)產(chǎn)品僅開(kāi)設(shè)定期活期存款、小額信貸、企業(yè)貸款等較為普遍的基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品，這類(lèi)型的產(chǎn)品往往收益較低，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較低。加上農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)收益的金融類(lèi)產(chǎn)品消費(fèi)意愿不強(qiáng)，因此基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)情況往往是最普遍的。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也往往僅提供查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)這一類(lèi)基礎(chǔ)金融服務(wù)，相對(duì)城市而言，增值服務(wù)較少。

2.3 金融體系不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率較低

在我國(guó)，由于不同的經(jīng)濟(jì)制度和特殊國(guó)情，金融領(lǐng)域相較國(guó)外而言起步較晚，而農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展更是晚于城鎮(zhèn)。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)體系和制度法規(guī)仍有不完善的情況下，農(nóng)村地區(qū)的金融體系更不健全，農(nóng)民的權(quán)益更難以保障。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因?yàn)橐揽孔匀?，生產(chǎn)系統(tǒng)具有脆弱性，容易遭受自然災(zāi)害且較難避免。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為可以有效規(guī)避的金融舉措，普及率并不高，在田野調(diào)查發(fā)現(xiàn)，往往農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)者并不是農(nóng)戶(hù)自發(fā)性進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。而是多數(shù)是由基層政府承擔(dān)這一費(fèi)用。并且由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單責(zé)任有限，一旦出現(xiàn)大范圍災(zāi)害，農(nóng)民也一定會(huì)受到大量損失。

2.4 金融機(jī)構(gòu)更傾向選擇“大客戶(hù)”

在中央和各級(jí)政府的號(hào)召下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品。但是這些金融產(chǎn)品更多的是面向需求較大的規(guī)模生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)型農(nóng)戶(hù)，面向小型農(nóng)戶(hù)的金融產(chǎn)品較少。并且金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)往往手續(xù)繁雜，限制條件多，從一定程度篩選掉了部分難以應(yīng)對(duì)辦理流程的客戶(hù)，更傾向于辦理大業(yè)務(wù)的企業(yè)或個(gè)人。這就要求金融機(jī)構(gòu)做出進(jìn)一步改變。

3 農(nóng)村金融問(wèn)題原因分析

3.1 上層政策制度環(huán)境

就農(nóng)村當(dāng)前上層政策制度環(huán)境來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)金融發(fā)展起步較晚，相應(yīng)的配套設(shè)施服務(wù)也較為落后。金融的法律法規(guī)和體系制度仍然不夠完善，這往往就會(huì)導(dǎo)致在金融產(chǎn)品出現(xiàn)損害農(nóng)民權(quán)益時(shí)，從法律層面，農(nóng)民難以維權(quán)。[3]另外，制度的不完善也容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的情況，農(nóng)民本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力較弱，且因?yàn)槭芙逃潭鹊脑?，往往不能及時(shí)辨別非法金融集資一類(lèi)的非法金融活動(dòng)，而監(jiān)管不到位更容易讓農(nóng)民接觸到這類(lèi)金融產(chǎn)品，一旦非法金融波及，所造成的危害將會(huì)直接破壞整個(gè)農(nóng)村家庭。

3.2 基層經(jīng)濟(jì)環(huán)境

從基層經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)薄弱，實(shí)際上大批農(nóng)民相對(duì)城市而言資產(chǎn)和資金較少，然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金主體來(lái)源于農(nóng)民存款，資金較少直接就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)周轉(zhuǎn)資金較少。低額的資金并不能夠維持基層金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更多品類(lèi)的金融產(chǎn)品和提供更完善的金融服務(wù)。此外，經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村快速轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的農(nóng)村熟人社會(huì)靠村鄰關(guān)系做信用憑證的情況將近不復(fù)存在，適用于現(xiàn)代的征信系統(tǒng)在農(nóng)村基層很難開(kāi)展。同時(shí)在農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)以及房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)的盤(pán)活下，農(nóng)民利用這兩類(lèi)權(quán)利做銀行抵押貸款，但是農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有脆弱性，經(jīng)常出現(xiàn)貸款難以?xún)斶€的現(xiàn)象。這時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)將這兩類(lèi)權(quán)利進(jìn)行拍賣(mài)折資抵消貸款，然而，由于基層經(jīng)濟(jì)流通并不暢通，這兩類(lèi)權(quán)利往往并不能順利拍賣(mài)折現(xiàn)，導(dǎo)致銀行難以收回貸款資金，產(chǎn)生銀行虧損。