陳佳欣 福州外語外貿(mào)學(xué)院

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)穩(wěn)則國家安，農(nóng)業(yè)強(qiáng)則國家盛。金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本要素之一，完善的金融支持是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展水平偏低，無法給經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)有力的金融支持，這導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了很大不良影響。鑒于這種情況，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，必須下大力氣解決金融支持不力的問題，結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況，來制定切實(shí)有效的措施，不斷增加金融供給，從而給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障。A地區(qū)目前就存在金融支持不足的突出問題，且該地區(qū)在金融支持方面的問題具有典型性以及普遍性，希望通過本課題的充分探討，為該地區(qū)解決農(nóng)村金融支持方面的問題提供有益借鑒。

一、A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況概述

A地區(qū)是福建省的地級(jí)市，位于福建省的最南端，區(qū)域面積1.26萬平方千米，人口500多萬，農(nóng)村人口數(shù)量較多，占比40%。A地區(qū)多種農(nóng)作物的種植面積以及產(chǎn)量在省內(nèi)都名列前茅。改革開放以來，A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，連續(xù)多年保持較高的增速，經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年A地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值500多億元，占A地區(qū)GDP的10%。盡管A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直保持著增長態(tài)勢(shì)，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高的問題比較突出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大而不強(qiáng)，具體表現(xiàn)就是農(nóng)村居民人均產(chǎn)值較低，各類農(nóng)產(chǎn)品的附加值不高，農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)規(guī)?；降停r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差。

二、A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持問題分析

目前A地區(qū)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨著金融支持落后的突出問題，本文通過調(diào)查分析，將這一領(lǐng)域比較主要的問題歸納為以下幾點(diǎn)：

(一)金融支持力度不夠

這些年A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持了較快的速度，以此同時(shí)對(duì)于金融支持的需求越來越大，不過目前該地區(qū)農(nóng)村金融支持不足非常嚴(yán)重，金融供給與需求之間出現(xiàn)了較大的缺口，從而影響到了地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。A地區(qū)農(nóng)村金融支持的不足主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的意愿普遍不強(qiáng)，很多農(nóng)戶的貸款需求得不到滿足。出現(xiàn)這種情況，與政府財(cái)政補(bǔ)貼不到位有很大的關(guān)系，目前A地區(qū)金融支農(nóng)獎(jiǎng)補(bǔ)政策比較少，擔(dān)保支持力度不夠，由此導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的積極性不高，影響到了農(nóng)戶金融需求的滿足。

(二)金融供給比較單一

目前在A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持存在金融產(chǎn)品、服務(wù)單一的突出問題，一方面是農(nóng)戶金融需求多元化以及個(gè)性化不斷凸顯，另一方面是金融機(jī)構(gòu)金融供給單一，二者之間的偏差導(dǎo)致了農(nóng)戶無法獲得所需要的金融產(chǎn)品、服務(wù)，從而影響到了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以農(nóng)戶貸款為例，目前A地區(qū)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在貸款期限、利率安排、擔(dān)保方式等方面都沒有針對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點(diǎn)進(jìn)行充分設(shè)計(jì)，這樣自然會(huì)影響到金融供給的有效性。

(三)金融成本居高不下

金融成本過高也是目前在A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持存在的主要問題之一，過高的金融成本讓農(nóng)戶背負(fù)了沉重還款壓力，同時(shí)也將部分農(nóng)戶“拒之門外”。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身的利潤率就比較低，金融成本居高不下會(huì)進(jìn)一步地拉低地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的收益，從而侵蝕農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力。舉例來說，作為經(jīng)濟(jì)人的農(nóng)戶在擴(kuò)大貸款規(guī)模的決策過程中，肯定會(huì)分析成本收益，如果融資成本過高，那么農(nóng)戶可能選擇不擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，這自然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受損。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是金融支農(nóng)惠農(nóng)的重要組成部分，由于農(nóng)業(yè)本身的先天弱質(zhì)性，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，對(duì)于分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)民損失，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性具有非常重要的作用。目前A地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)比較滯后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面太低，保險(xiǎn)水平偏低，這給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了不良影響。眾所周知，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)影響因素多，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)幅度大，一旦出現(xiàn)重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)給各經(jīng)濟(jì)主體帶來巨大損失，如果沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，遭受巨大損失的農(nóng)戶很難在短時(shí)間內(nèi)“恢復(fù)元?dú)狻保@自然會(huì)影響經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

三、A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持策略

A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要爭取更多的金融支持，針對(duì)上文所談到的種種問題，本文認(rèn)為需要重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作來加以解決。

(一)加大金融支持力度

A地區(qū)對(duì)于金融支持推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用要有客觀全面的認(rèn)識(shí)，出臺(tái)更多的惠農(nóng)支農(nóng)政策、金融支農(nóng)獎(jiǎng)補(bǔ)政策等，提升金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。具體措施包括了利息補(bǔ)貼、信用擔(dān)保、稅收減免等，通過這些措施來減小金融機(jī)構(gòu)承受的風(fēng)險(xiǎn)，從而鼓勵(lì)、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大力度的金融支持。畢竟對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，充分考慮金融產(chǎn)品的流動(dòng)性、安全性、收益性是其穩(wěn)健經(jīng)營的前提基礎(chǔ)，在政府不斷增加金融支持投入的情況下，部分風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)，金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)下降，敢于給農(nóng)戶發(fā)放貸款。舉例來說，金融機(jī)構(gòu)會(huì)在貸款方面適度向三農(nóng)領(lǐng)域進(jìn)行傾斜，降低三農(nóng)貸款的申請(qǐng)門檻等等，通過這些舉措來讓農(nóng)村地區(qū)的信貸需求得到更好地滿足。

(二)注重金融供給創(chuàng)新

考慮到目前在A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融需求越來越多元化，要想最大限度發(fā)揮金融支持對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，關(guān)鍵之舉在于注重金融供給的創(chuàng)新，即圍繞農(nóng)戶對(duì)于金融產(chǎn)品、服務(wù)的需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地提供差別化的金融產(chǎn)品、服務(wù)，更好地滿足不同農(nóng)戶的需求。金融供給創(chuàng)新的主體是金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)需要高度重視金融創(chuàng)新，廣泛調(diào)查分析農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)特點(diǎn)，在貸款期限設(shè)置、貸款利率確定、擔(dān)保方式選擇等方面更加靈活，這樣的金融供給才能夠滿足農(nóng)戶的需求，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。舉例來說，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較短的特點(diǎn)，可以提供周期比較短的貸款，可以選擇以農(nóng)戶收獲的糧食作為信貸抵押，貸款利率采用階梯模式鼓勵(lì)其提前還款等等，通過這些細(xì)節(jié)方面的創(chuàng)新，可以確保金融供給更加高效，從而更好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(三)降低農(nóng)業(yè)金融成本

不斷降低農(nóng)業(yè)金融成本，切實(shí)減輕農(nóng)戶的信貸成本負(fù)擔(dān)，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的意義。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，獲取經(jīng)濟(jì)效益是其經(jīng)營的主要目的，這也就意味著金融機(jī)構(gòu)在主觀意愿層面不愿意去降低金融成本，政府必須給其提供一些優(yōu)惠措施，或者給農(nóng)戶提供一些補(bǔ)貼來實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)金融成本的下降。舉例來說，農(nóng)戶貸款利息，政府可以提供部分的貼息，為金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款利息提供財(cái)政補(bǔ)貼，或者在稅收、土地等方面給予金融機(jī)構(gòu)一些照顧。在農(nóng)業(yè)金融成本下降之后，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的積極性會(huì)得到進(jìn)一步的提升，這會(huì)帶來農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)也要響應(yīng)政府的號(hào)召，切實(shí)履行好自身的社會(huì)責(zé)任，大力發(fā)展普惠金融，讓更多的農(nóng)戶能夠獲得低成本金融服務(wù)，從而給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支撐。

(四)加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

A地區(qū)需要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一方面要進(jìn)行必須要宣傳推廣，讓更多的農(nóng)戶具有良好而保險(xiǎn)意識(shí)，愿意花錢購買保險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的增加；另一方面需要規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，解決好制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的各種問題，相信隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大，保障水平的不斷提升，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)得到更好地控制，從而“熨平”經(jīng)濟(jì)大幅波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。A地區(qū)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要注意做好試點(diǎn)，鼓勵(lì)基層農(nóng)技站、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，組織好保險(xiǎn)理賠工作，讓理賠程序更加簡單，從而切實(shí)提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，讓更多的農(nóng)戶愿意接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。A地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的前期階段，政府需要能夠加大投入力度，適當(dāng)提供一些補(bǔ)貼，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本。另外要注意維護(hù)好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，切實(shí)保護(hù)好農(nóng)戶的基本權(quán)益，同時(shí)對(duì)于各種騙保行為要加大打擊力度，提升市場(chǎng)公平性以及透明度，從而給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)良好發(fā)展提供保障。

四、結(jié)語

目前我國廣大農(nóng)村地區(qū)客觀上存在金融供給不足的問題，這導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭受一些不良影響。鑒于這種情況，需要地方政府對(duì)于金融支持在拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的重要作用有一個(gè)基本了解，竭盡所能不斷加大金融供給，同時(shí)優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，從而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。要想解決A地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的金融支持問題，需要統(tǒng)籌兼顧本文所提到的加大金融支持力度、注重金融供給創(chuàng)新、降低農(nóng)業(yè)金融成本以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展等幾個(gè)方面的內(nèi)容。同時(shí)也要認(rèn)識(shí)到金融支持策略還有很多，A地區(qū)需要結(jié)合自身的情況，不斷創(chuàng)新金融支持策略，從而保證金融供給的持續(xù)增加，給農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐?！?/p>