淺議涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款困境及對策

孫立志 鐵嶺市財政金融審計服務中心

2003年5月19日鐵嶺市農村信用擔保中心正式成立。機構成立后，立足農村，面向農業(yè)，針對農民，重點解決產業(yè)調整以勞動投入為主轉向主要依賴資金和技術，在農戶與金融機構之間架起一座橋梁，探索農戶擔保的可行途徑，解決了部分農民貸款難的問題。每年中央一號文件都要對農村工作提出目標和要求，各級黨委、政府對農村工作十分重視；201 8年遼寧省根據國家的相關政策結合遼寧各地的實情出臺了關于個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息的政策性文件；鐵嶺市根據國家及遼寧省的有關文件結合鐵嶺的實際情況也下發(fā)了正式文件；文件的陸續(xù)出臺為個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作提供了政策依據。去年年底脫貧攻堅任務全面完成，黨中央、國務院提出了鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略。在產業(yè)、生態(tài)、鄉(xiāng)風、治理及生活等方面提出了總要求。其中發(fā)展農村特色的規(guī)模產業(yè)、使農民增加收入是擺在我們面前的緊迫任務。2015年國務院決定在全國建立農業(yè)融資擔保體系，隨后農業(yè)擔保機構在各省迅速成立，極大推動了農村創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作的開展。農村創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作起到了部分農民增收的實際效果，但工作中存在一些亟待解決的問題，需要加以改進和完善。

一、創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作出現(xiàn)的瓶頸問題

(一)國有商業(yè)銀行不想參與此項工作，經辦金融機構由于貼息時限等原因積極性不高

鐵嶺市2020年每筆個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款年利率僅為4.35%，低于其它種類貸款利率；每筆最高貸款額度為20萬元；同時國有4家銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網點，這些原因導致大型商業(yè)銀行不想辦理此項業(yè)務。農村信用社和郵儲銀行成為主要經辦此項業(yè)務的金融機構。財政貼息資金不及時，雖然約定按季度貼息，但是往往貼息不能及時到位，影響了經辦銀行的利息結算，導致銀行工作積極性不高。

(二)部分農戶的自身文化程度不高，誠信意識較差

農戶項目需要技術和資金的支撐，技術需要一定的文化知識的農戶來掌握，加強各級農業(yè)知識培訓工作，使部分農戶熟悉某項農業(yè)技術知識，提高項目管理水平，才能使農戶達到增收的效果。由于部分農戶自身素質及法律意識弱化等因素影響對創(chuàng)業(yè)項目的難度估計不充分，導致創(chuàng)業(yè)失敗，不能及時歸還銀行貸款。

(三)經辦周期長

工作需要農業(yè)農村管理部門、金融管理部門、財政部門、經辦銀行、擔保機構等多部門合作，各個部門走工作流程，審批周期較長，往往不能限時辦結，農戶對此意見不小。

(四)農戶需提供的反擔保手續(xù)成為限制農戶辦理個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款的主要因素

農戶能提供的抵押資產有限，如：土地、房屋、林地及車輛等；找擔保人更難，只有農戶的直系親屬等才有可能提供擔保手續(xù)，找財政開支的公教人員及公務員十分困難。這些因素導致反擔保手續(xù)很難完成，最終導致個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款流產。國家規(guī)定10萬元以內不需要農戶提供反擔保，通過信用擔保獲得貸款；但由于信用環(huán)境、農戶素質等因素使信用擔保貸款具有很大的風險性，合作銀行不敢輕易放款?；谝陨显?，個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款很難實現(xiàn)，農戶很難享受到國家的普惠金融政策。

(五)擔保資金規(guī)模小，風險補償不到位

擔保資金是開展業(yè)務的先決條件，有了擔保資金，才能與銀行合作，通過對擔保資金按照一定的倍數進行放大，確定擔保額度，擔保資金決定了各擔保機構的擔保能力。目前我市擔保貸款工作開展以來，發(fā)生了一定比例的代償，但是風險補償金不到位，擔?；鸩粩鄿p少，影響了創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作的開展。

二、創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作對策

國家規(guī)定個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作不許收取擔保費；同時，貸款回收率達到95%以上的相關工作部門，同級財政按照貸款總額的1%下發(fā)獎補資金，用于工作經費開支。這些政策對做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作提供了有力支撐。個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款使部分農戶獲得了財政貼息貸款，增加了收入，對國家完成脫貧攻堅起到了一定的積極作用。但鄉(xiāng)村振興依然需要金融支持，創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作需要繼續(xù)在中國廣大的農村發(fā)展的大舞臺上發(fā)光發(fā)熱。個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作中出現(xiàn)了以上情況，影響了工作的開展，如何不斷改進不利因素，筆者認為要做好以下幾方面工作。

一是加強組織、宣傳等協(xié)調工作。成立領導小組，定期召開協(xié)調會，解決工作中遇到的各種問題。市政府下一步將把個人涉農創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作納入市對縣(市)區(qū)績效考核工作體系。提高工作重視程度，規(guī)定各縣(市)區(qū)一定截止日期的任務完成數量，銜接好每一個環(huán)節(jié)，確保按期保質保量完成任務。安排能力強、素質高的業(yè)務骨干專門此項工作。綜合運用各種媒體，加強政策宣傳，讓政策紅利能夠切實的普惠到具體的農戶。

二是落實金融政策，確保各項資金及時到位。按照銀行約定的貼息方式，及時撥付創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金，提高銀行發(fā)放貸款的積極性。

三是健全工作機制，提高工作質量。地方政府要牽頭做好評價體系建設，形成申報、個人征信、產業(yè)項目情況、項目發(fā)展前景一整套科學申報辦法。我們擔保機構簡化了業(yè)務辦理流程，如：以前的二次審貸會改為一次審貸會；現(xiàn)場考察項目由過去的分別考察項目，改為擔保機構同經辦金融機構同時考察項目，提高了工作效率。逐漸探索更為科學、合理、人性化的工作流程。貸款額度適度，風險可控。確保符合審貸條件的農戶獲得創(chuàng)業(yè)擔保貸款，項目符合國家產業(yè)、行業(yè)和環(huán)保政策等相關政策的要求。

四是不斷增強農戶的專業(yè)技能和法律責任。通過各種培訓等形式，使農戶掌握一門或幾門農業(yè)專業(yè)技能，提高項目管理水平，達到農戶增收的目標。通過各種渠道，提高農戶的法律意識，誠信意識。增加項目投入的成功率，形成良性循環(huán)，用時借的來，到期按時歸還。

五是增加基金規(guī)模，提高擔保能力。建立專項創(chuàng)業(yè)擔?；?，用于補充創(chuàng)業(yè)擔?；鸩蛔?；另外要適度加大上級財政獎補資金力度，減輕地方財政實施創(chuàng)業(yè)貸款擔保的負擔；地方財政應對擔?；鸾㈤L效補充機制，鼓勵地方財政部門引導社會資金參與，多渠道補充擔?；穑岣邠C構的基金規(guī)模和代償能力。

六是創(chuàng)新反擔保機制，靈活設計反擔保品種。反擔保作為風險控制措施，對擔保機構起到了規(guī)避風險的作用。但由于反擔保的門檻過高，許多農戶因為這個原因無法獲得創(chuàng)業(yè)擔保貸款。風險控制與滿足貸款需求有時是矛盾的，如何解決這個矛盾，筆者考慮應該創(chuàng)新?lián)７绞剑槐热?，安徽省農業(yè)信貸融資擔保有限公司的做法就很好，推出新品種“勸耕貸”，截至2019年4月30日，累計代償48戶、代償金額1 382.63萬元，累計代償率為0.41%。風險防控機制取得顯著效果。

2020年決勝小康工作取得圓滿成功，但鄉(xiāng)村振興工作還有很長的路要走。此項貸款貼息政策聚焦農林牧副漁業(yè)規(guī)模化生產和高效經濟作物，旨在推動農業(yè)產業(yè)化、規(guī)模化經營。我們的工作確定了生產規(guī)模標準，擴大了享受政策人群，明確了工作程序，上下各級相關部門同仁將立足本職，主動作為，相互協(xié)調，逐步細化各項工作任務。利用財政投入有限的擔?；?，通過放大倍數的金融資金的大力支持，使符合條件的農戶能夠享受國家的普惠金融政策。逐步帶動農村經濟的發(fā)展壯大，大量農戶實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)增收，不斷推動農業(yè)產業(yè)興旺，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施，加快地方全面振興做出我們財政擔保人的貢獻。■