靳亞毅 王世偉 白曉雪 郭曉艷 中國建設(shè)銀行股份有限公司濮陽分行

前言

現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對(duì)企業(yè)的要求也在不斷增加，市場(chǎng)對(duì)資源具有配置的作用，國家的宏觀調(diào)控具有較強(qiáng)的針對(duì)性，因此銀行在制定經(jīng)營策略時(shí)要結(jié)合社會(huì)發(fā)展的背景，考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀形勢(shì)，以此來制定經(jīng)營理念、經(jīng)營方式以及經(jīng)營策略，實(shí)現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，適應(yīng)利率市場(chǎng)化的經(jīng)營模式。當(dāng)前我國放松了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利率管制，因此商業(yè)銀行也受到了相應(yīng)的影響，在這種情況下，銀行更要重視利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，并不斷調(diào)整經(jīng)營模式，適應(yīng)利率市場(chǎng)化的經(jīng)營模式。

一、利率市場(chǎng)化概述

(一)利率市場(chǎng)化的定義

利率市場(chǎng)化，即各個(gè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金運(yùn)作狀況以及對(duì)市場(chǎng)的預(yù)判制定利率，與傳統(tǒng)的利率制定方式相比，這種利率制定模式具有明顯的市場(chǎng)化特點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，利率市場(chǎng)化得到了推廣和應(yīng)用，我國中央銀行也對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)行了放松，改變了過去中央銀行直接定價(jià)的權(quán)力運(yùn)作模式，使各個(gè)銀行的存貸款利率調(diào)整變得更加自主化、市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化政策的實(shí)施，可以促進(jìn)銀行改進(jìn)工作方法，實(shí)現(xiàn)合理化的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行資金的優(yōu)化配置，提升銀行利率的靈活性，以更好地滿足市場(chǎng)資金供需雙方的需求。

(二)利率市場(chǎng)化與銀行發(fā)展

推廣利率市場(chǎng)化模式以后，銀行的貸款比值會(huì)相應(yīng)地發(fā)生改變。銀行的利率由于受到了市場(chǎng)化經(jīng)營模式的影響，其所獲取的經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)受到較大的影響，利率市場(chǎng)化具有自身的優(yōu)勢(shì)，但是也存在一定的劣勢(shì)，主要表現(xiàn)在利率市場(chǎng)化容易受到金融發(fā)展的影響，一旦金融市場(chǎng)出現(xiàn)問題，則會(huì)殃及銀行的業(yè)務(wù)，為此，利率市場(chǎng)化在實(shí)施的過程中，要采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少對(duì)銀行帶來的損失。利率市場(chǎng)化推行以后，銀行資金的流動(dòng)以及資產(chǎn)的變化也會(huì)呈現(xiàn)出復(fù)雜性、多樣化的現(xiàn)象，利率在出現(xiàn)波動(dòng)的市場(chǎng)，銀行的利息支出也會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)地改變，在這種背景下，銀行的經(jīng)營效益也會(huì)發(fā)生改變[1]。現(xiàn)階段我國金融行業(yè)的發(fā)展勁頭良好，各個(gè)投資渠道也處于不斷完善的模式下，城市居民對(duì)金融行業(yè)的了解更為深刻，因此在存款時(shí)會(huì)充分考慮銀行的利率狀況來挑選銀行進(jìn)行資金的存儲(chǔ)，利率水平高的銀行則更容易受到人民的青睞。在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)變得更為激烈，尤其是國家監(jiān)管政策放寬之后，外資銀行在市場(chǎng)中的份額不斷降低，民間資本的拓寬，也會(huì)使銀行的改制變得更加完善。在民間資本的參與下，銀行改制的效率也更高，改制也會(huì)更為徹底和完善。

(三)利率市場(chǎng)化對(duì)銀行發(fā)展的影響

首先，利率市場(chǎng)化使銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)生了變化，在利率保護(hù)制度的約束下，銀行收取的貸款利率則完全相同，而在市場(chǎng)利率化的背景下，銀行結(jié)合改變利率的方式來拓寬市場(chǎng)，以此來吸引用戶到銀行來辦理業(yè)務(wù)。在銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，利率改變順應(yīng)了市場(chǎng)發(fā)展的潮流，雖然利率市場(chǎng)化具有一定的優(yōu)勢(shì)，可以吸引到更多的客戶，但是也存在一定的劣勢(shì)，其無法有效掌控資金流動(dòng)的方向。

其次，銀行在利率市場(chǎng)化背景下，面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。傳統(tǒng)的利率模式下，銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力在不斷增加，在利率市場(chǎng)化以后，金融行業(yè)的發(fā)展越來越好，銀行的投資渠道也在不斷優(yōu)化，因此更多的人對(duì)金融行業(yè)加大了關(guān)注力度。人們?cè)诖鎯?chǔ)資金時(shí)可以選擇的范圍擴(kuò)大了，人們更愿意選擇利率更高的銀行。在利率市場(chǎng)化背景下，銀行存款的數(shù)額會(huì)發(fā)生較大的變化，部分銀行的經(jīng)營效益會(huì)受到較大的影響，尤其是我國的農(nóng)商銀行[2]。農(nóng)商銀行原本發(fā)源于農(nóng)村信用社，在國家政策的扶持下，貸款利率也具有一定的優(yōu)勢(shì)，但是在利率市場(chǎng)化政策推廣以后，農(nóng)商銀行勢(shì)必會(huì)受到影響，為此也導(dǎo)致農(nóng)商銀行不得不積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化的經(jīng)營趨勢(shì)，不斷調(diào)整經(jīng)營模式。

最后，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力度會(huì)增加。我國對(duì)銀行的監(jiān)管力度在逐漸放寬，在該 背景下，外資銀行的數(shù)量也在持續(xù)下降，為了讓市場(chǎng)更為穩(wěn)定，則需要吸引更多的外資銀行才能維護(hù)銀行的發(fā)展。我國供給側(cè)改革的推進(jìn)，國家重視中小企業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，而企業(yè)的發(fā)展則需要資金，銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展方面給予的資金力度還相對(duì)有限，為此民間資本開始涌入到資本市場(chǎng)中，國家推行利率市場(chǎng)化的政策，也考慮到了民間資本的因素，綜合各個(gè)因素來實(shí)現(xiàn)資源利用率的最大化。為此銀行要充分考慮用戶的各項(xiàng)需求，重視用戶的所需，以此作為銀行發(fā)展的根基，從而滿足市場(chǎng)發(fā)展的需求。

二、利率市場(chǎng)化下提升銀行經(jīng)營效益的有效措施

(一)改革銀行的業(yè)務(wù)體系和結(jié)構(gòu)

存款是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，而資金存儲(chǔ)利率在利率市場(chǎng)化的背景下也會(huì)發(fā)生改變，因此也會(huì)導(dǎo)致很多銀行在利率制定上會(huì)有所提升，同時(shí)人們的貸款利息也會(huì)有所降低，這樣銀行的收益空間會(huì)發(fā)生改變，也使銀行的經(jīng)濟(jì)效益有所降低。為了避免這種情況的出現(xiàn)，則需要加快改革銀行的業(yè)務(wù)體系和結(jié)構(gòu)，人們的融資渠道也會(huì)變得更為豐富，所選擇的空間也會(huì)更大，在這種形勢(shì)下，銀行的業(yè)務(wù)體系也開始不斷深化，通過加大力度研發(fā)新的金融產(chǎn)品，則可以拓寬銀行在市場(chǎng)經(jīng)營中的經(jīng)營范圍，使銀行獲得多條經(jīng)營通道，幫助銀行把準(zhǔn)客戶需求，增強(qiáng)銀行的經(jīng)營效益[3]。利率市場(chǎng)化指的是銀行改變?cè)镜慕?jīng)營模式，不斷應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)，使銀行獲得更為全面的發(fā)展模式。

(二)創(chuàng)新服務(wù)模式，降低服務(wù)成本

在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行的服務(wù)趨同，為此服務(wù)產(chǎn)品也存在同質(zhì)化的現(xiàn)象，這種情況下，客戶在選擇銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)則會(huì)更偏重于熟悉的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓下，傳統(tǒng)銀行的客戶會(huì)不斷減少，為此，銀行要不斷加大力度改革銀行的產(chǎn)品，為企業(yè)打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。郵儲(chǔ)銀行是服務(wù)于三農(nóng)的大型零售型銀行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有許多網(wǎng)點(diǎn)，國家對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行給予了相關(guān)的政策補(bǔ)貼，如惠農(nóng)政策、農(nóng)村金融政策等，通過積極推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展，郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村地區(qū)獲得了較為高效的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)還很大，有很大的上升空間，同理，銀行在發(fā)展的過程中應(yīng)把握好政策的優(yōu)勢(shì)，與行政村、相關(guān)機(jī)構(gòu)獲取合作，使農(nóng)民在家門口獲得良好的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)、金融業(yè)務(wù)的全面覆蓋，從而增加銀行的美譽(yù)度，增強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)在價(jià)值與核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)以客戶為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置

銀行貸款的對(duì)象在利率市場(chǎng)化之前主要是大型企業(yè)，在利率市場(chǎng)化之后，銀行服務(wù)的對(duì)象則開始不斷涌入到中小型企業(yè)以及個(gè)人等。目前我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成體中，中小微企業(yè)的數(shù)量不斷增多，它們對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)，中小微企業(yè)在發(fā)展的過程中常常面臨著資金緊張問題，為此銀行在利率市場(chǎng)化之后則可以推出相關(guān)的金融產(chǎn)品，以更好地滿足客戶與市場(chǎng)的需求，以此來完善銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合理配置銀行的資源。在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念與方式，堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向，結(jié)合客戶與市場(chǎng)的需求來選擇服務(wù)的對(duì)象，發(fā)揮銀行的融資作用，結(jié)合相關(guān)措施保證銀行資金使用的安全性與有效性。

(四)政府要加強(qiáng)監(jiān)管，保證銀行的資金安全

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來新興的金融和產(chǎn)業(yè)，它是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展以及用戶數(shù)量的增多而出現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生則極大的反映了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的影響?？v觀當(dāng)前金融業(yè)務(wù)的類型繁多且靈活，而傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)代表的商業(yè)銀行則缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性，為此商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)工作則開始出現(xiàn)了閑置和衰老的現(xiàn)象，如轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)都受到了不同程度的限制，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)銀行來說只有做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)控和管理，明確互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的影響機(jī)制，制定相應(yīng)的發(fā)展策略，才能夠更好的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在帶來發(fā)展機(jī)遇同時(shí)也帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)和威脅。政府部門應(yīng)做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)監(jiān)管工作，避免市場(chǎng)出現(xiàn)魚龍混雜的非正?，F(xiàn)象，使得合法和正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)才能夠進(jìn)駐到金融市場(chǎng)中來，為銀行的發(fā)展服務(wù)。通過應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，對(duì)提高會(huì)計(jì)工作的效率、加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)具有積極的影響。比如，增強(qiáng)銀行金融會(huì)計(jì)電算化的信息化水平，將計(jì)算機(jī)技術(shù)融入到會(huì)計(jì)工作中，增強(qiáng)金融會(huì)計(jì)的工作效率，及時(shí)采用現(xiàn)代化的標(biāo)準(zhǔn)來開展會(huì)計(jì)工作，堅(jiān)持貫徹落實(shí)責(zé)任金融制度，提高銀行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)電算化的力度，確保電算化朝著高效化、安全化的方向不斷發(fā)展。

三、結(jié)語

在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行在發(fā)展的過程中，應(yīng)避免目光短淺，要具備長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來看待自身的金融業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)還要從全局的角度，做好銀行的內(nèi)部控制管理工作，并出臺(tái)相應(yīng)的具體措施，使得銀行內(nèi)部能夠形成連貫統(tǒng)一的整體，重視銀行的信息安全，增強(qiáng)防控風(fēng)險(xiǎn)的能力。政府要面對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)，加快出臺(tái)相應(yīng)的政策、法規(guī)等，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，確保金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行。面對(duì)當(dāng)下復(fù)雜的國內(nèi)外形勢(shì)和環(huán)境，應(yīng)有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的發(fā)展提供更良好的環(huán)境。■