探析小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀與解決對(duì)策

毛麗燕

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，北京 102206）

隨著當(dāng)前社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，政府出臺(tái)了相應(yīng)的扶持政策，為小微企業(yè)日后發(fā)展打造了良好平臺(tái)，確保其日后發(fā)展更加順利。小微企業(yè)主要是在促進(jìn)就業(yè)、改善民生、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)、保障社會(huì)穩(wěn)定等方面，起到了不可忽視的作用。截至2020年底，我國(guó)中小微企業(yè)數(shù)量在全國(guó)總企業(yè)中占比超過(guò)99.6 %，其中，小微企業(yè)占97.5 %，這些企業(yè)所提供的崗位數(shù)量占比超過(guò)82 %。小微企業(yè)在科技創(chuàng)新方面也有著巨大的成就，其所發(fā)明的專利占總額超過(guò)65 %，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)占80 %。這些都是小微企業(yè)完成的。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格外激烈，小微企業(yè)要想獲得良好的發(fā)展空間，就需要在擴(kuò)大自身體量的同時(shí)獲得更多的資金支持。但是在當(dāng)前發(fā)展過(guò)程中，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)存在融資困難，實(shí)際發(fā)展受到限制，最終對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成影響。

一、小微企業(yè)出現(xiàn)融資困境的主要原因

（一）自身實(shí)力單薄，導(dǎo)致貸款十分困難

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，筆者發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信息制度缺乏完善性，小微企業(yè)有著較低的信用等級(jí)，最終影響自身的貸款能力。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)有著較小的規(guī)模，所以可以用來(lái)抵押借款的固定資產(chǎn)相對(duì)較少。除此之外，資金需求有著較短的周期，流動(dòng)資金需求為主要方向，并且有著較高的資金流動(dòng)頻率。因?yàn)殂y行貸款審批時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，同時(shí)需要的信息較多，這也是一個(gè)致命的問(wèn)題，貸款周期較長(zhǎng)，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展與運(yùn)作受到影響。

（二）受到外部原因影響，使得貸款額外困難

首先，商業(yè)銀行會(huì)選擇對(duì)資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。小微企業(yè)提出貸款需求后，銀行為了降低自身貸款風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)就需要考慮企業(yè)的還貸、還款能力，也就是通過(guò)考查企業(yè)信用度情況，確定是否為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。小微企業(yè)自身或多或少都面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)，所以與一些大型企業(yè)相比，有著貸款風(fēng)險(xiǎn)高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等弊端，因此，銀行不會(huì)主動(dòng)將貸款借給小微企業(yè)，因?yàn)樯虡I(yè)貸款被列為債務(wù)資本，將貸款借給小微企業(yè)，銀行也會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)美國(guó)相關(guān)財(cái)經(jīng)雜志報(bào)道的內(nèi)容可知，美國(guó)的中小企業(yè)壽命為7年左右，而中國(guó)中型企業(yè)與小型企業(yè)的壽命為2.3年左右。根據(jù)我國(guó)工商部門(mén)發(fā)布的中國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展調(diào)研數(shù)據(jù)可知，國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)壽命不到三年，這就會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)想要申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，銀行要面對(duì)更多的風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行也需要提高貸款門(mén)檻。目前來(lái)看，我國(guó)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)下行情況，給企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了更多壓力，而銀行采用的是貸款盡收準(zhǔn)則，并且將防控風(fēng)險(xiǎn)放在一個(gè)突出的位置。

其次，貸款支持力度較小。近幾年，我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展時(shí)展現(xiàn)出了其獨(dú)有的活力，同時(shí)也在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了一定的推動(dòng)作用。目前，我國(guó)處于快速發(fā)展階段，國(guó)家在確定經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍時(shí)，仍將重點(diǎn)集中于大型企業(yè)，所以中小企業(yè)缺乏良好的發(fā)展空間。國(guó)家雖然通過(guò)頒布法律措施來(lái)保證小微企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可以生存下去，但是因?yàn)榕c其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)對(duì)小微企業(yè)提供的扶持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這就難以為小微企業(yè)后期貸款提供更多的便利，并且使得小微企業(yè)在貸款時(shí)，面臨著較高的成本。

二、小微企業(yè)突破融資困境的有效方法

（一）加強(qiáng)內(nèi)部管理工作

因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)受到自身特質(zhì)的限制，所以在貸款過(guò)程中面對(duì)的是較高的成本。為了使小微企業(yè)盡早突破這一難題，保證自身得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，需要將科學(xué)化與完善化的管理模式加入其中，加強(qiáng)內(nèi)部管理工作，使得內(nèi)部管理更加規(guī)范，同時(shí)也需要制定切實(shí)有效的內(nèi)部控制管理制度，保證自身獲得更大的發(fā)展空間。除此之外，需要招聘更多的專業(yè)工作人員，包括公司高層管理人員、專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員，由此能夠保證建立完善且專業(yè)的財(cái)務(wù)制度，確保自身在發(fā)展過(guò)程中有正確的財(cái)務(wù)意識(shí)，提高自身所具備的資信等級(jí)，為后期提高財(cái)務(wù)管理水平打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）做好政府扶持工作

目前來(lái)看，小微企業(yè)在我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著不可撼動(dòng)的地位。政府需要對(duì)原本的法律政策進(jìn)行鞏固與完善，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)主動(dòng)建立涵蓋國(guó)內(nèi)所有小微企業(yè)相關(guān)信用情況的數(shù)據(jù)庫(kù)，并且將此作為依據(jù)，打造官方平臺(tái)，由政府出面，成立一個(gè)專業(yè)的管理部門(mén)，對(duì)小微企業(yè)日后發(fā)展提供更多的幫助。同時(shí)，也能幫助小微企業(yè)在維護(hù)自身權(quán)益時(shí)更加便利，避免后期朝著錯(cuò)誤方向繼續(xù)發(fā)展下去。

（三）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作

目前來(lái)看，銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變?cè)械陌l(fā)展思路，通過(guò)完善與制定小微企業(yè)失信披露制度，通過(guò)征信系統(tǒng)，保證金融機(jī)構(gòu)能夠拓寬信息渠道，確保與企業(yè)相關(guān)的信息可以共享，并且對(duì)貸款企業(yè)做好全面篩選工作。除此之外，也需要保證小微企業(yè)具備良好的信用意識(shí)。銀行等金融機(jī)構(gòu)需要從小微企業(yè)所具備的特點(diǎn)出發(fā)，有效劃分小微企業(yè)的類型，并且主動(dòng)將多種業(yè)務(wù)加入其中，更好地滿足小微企業(yè)在發(fā)展時(shí)對(duì)不同信貸產(chǎn)品的需求。將多個(gè)信貸方式進(jìn)行組合，通過(guò)提高信貸業(yè)務(wù)種類，確保滿足小微企業(yè)在發(fā)展時(shí)所提出的多樣化需求。為了確保貸款資金具備極高的安全性，銀行等金融機(jī)構(gòu)也需要與企業(yè)做好聯(lián)系工作，鼓勵(lì)銀行工作人員與小微企業(yè)進(jìn)行充分接觸，充分了解相關(guān)業(yè)務(wù)中的不足之處，進(jìn)而拓展與改善業(yè)務(wù)范圍。

（四）構(gòu)建完善信用體系

小微企業(yè)在進(jìn)行融資活動(dòng)時(shí)，融資方向主要是由銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)所決定的。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)受到自身因素的影響，使得銀行在為小微企業(yè)提供貸款融資業(yè)務(wù)時(shí)，更加小心與謹(jǐn)慎。小微企業(yè)缺乏完善的信息制度，導(dǎo)致小微企業(yè)有著較低的信用等級(jí)，企業(yè)與銀行之間因?yàn)樾畔⒘鲃?dòng)缺乏通暢性，使得小微企業(yè)無(wú)法及時(shí)從銀行獲得所需的貸款。所以需要工作人員主動(dòng)制定與當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的評(píng)價(jià)制度體系，利用從政府獲得的相關(guān)數(shù)據(jù)，將權(quán)威的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)引入其中，對(duì)于企業(yè)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并且利用科學(xué)、權(quán)威的評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)方式，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的參考。

結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，在當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，小微企業(yè)面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，所以小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)認(rèn)識(shí)到在融資過(guò)程中自身所面臨的問(wèn)題，對(duì)自身?xiàng)l件進(jìn)行優(yōu)化。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)與政府部門(mén)，需要加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，通過(guò)完善的信用擔(dān)保制度，為日后小微企業(yè)融資打造良好的內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境。這樣才能保證我國(guó)小微企業(yè)日后健康有序地發(fā)展。