石雅琦

（北京聯(lián)合大學(xué)，北京 100101）

一、支付牌照概述

1.支付牌照發(fā)展歷史

1999年，“首信易支付”作為國內(nèi)首家第三方支付機(jī)構(gòu)開始運(yùn)營，它的出現(xiàn)為國內(nèi)電子商務(wù)的支付與結(jié)算提供了新的方式。此時(shí)，電子商務(wù)的發(fā)展在國內(nèi)尚不成熟，因此第三方支付的覆蓋面和影響力并不深遠(yuǎn)。

2003年，淘寶網(wǎng)誕生，隨后支付寶與淘寶網(wǎng)拆分獨(dú)立運(yùn)營，支付寶的“擔(dān)保交易”模式推動(dòng)了電子商務(wù)逐漸崛起，也使得越來越多的企業(yè)意識(shí)到第三方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)服務(wù)價(jià)值，并紛紛推出自己的第三方支付平臺(tái)，如騰訊公司的財(cái)付通、易趣的安付通。

第三方支付公司大量涌現(xiàn)，但伴隨而來的違法違規(guī)亂象屢增不減。例如：客戶信息的安全問題，消費(fèi)者在交易過程中會(huì)提供大量個(gè)人信息，若第三方支付機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者信息去謀取其他利益，難免會(huì)損害消費(fèi)者的權(quán)益；預(yù)存資金的安全問題，提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)一般都存有一定規(guī)模的客戶預(yù)存資金，如果這些資金被第三方支付機(jī)構(gòu)挪用出現(xiàn)損失，那么客戶預(yù)存資金也會(huì)牽連受損?；诙喾N違法違規(guī)現(xiàn)象，2010年，中國人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將非金融機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)管范圍，對(duì)開展支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)核發(fā)支付牌照。

2.支付牌照相關(guān)內(nèi)涵

支付牌照即支付業(yè)務(wù)許可證，是中國人民銀行對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)核發(fā)的從業(yè)資格證書，這一牌照的有效期為五年，到期后，持牌的機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行續(xù)展才能繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)，一般包含網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)、預(yù)付卡的發(fā)行與受理服務(wù)、銀行卡收單服務(wù)及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。自2011年至2015年，中國人民銀行共核發(fā)了271張支付牌照。

3.支付牌照總量遞減原因分析

2013年是央行支付牌照發(fā)放的高峰期，共發(fā)放89張，直到2016年，央行提出堅(jiān)持“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，并明確表態(tài)一段時(shí)間內(nèi)不再核發(fā)新的支付牌照。在停止發(fā)放新牌照的同時(shí)，支付牌照總量正在一步步縮減，截至2021年3月，已注銷39張支付牌照，現(xiàn)剩余232張，支付牌照總量遞減的原因如下。

（1）違規(guī)事件頻發(fā)致監(jiān)管趨嚴(yán)

在已注銷的39張支付牌照中，注銷原因各有不同，主要以違規(guī)注銷、合并注銷、主動(dòng)注銷、續(xù)展失敗、放棄續(xù)展為主。據(jù)統(tǒng)計(jì)，因違規(guī)而注銷的支付牌照占據(jù)已注銷牌照數(shù)量的49 %。例如，上海暢購等公司因挪用客戶備付金產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)缺口，而被央行強(qiáng)制注銷支付牌照；智付電子支付為境外非法黃金交易提供支付服務(wù)，被央行處罰；長潤支付未能履行反洗錢義務(wù)，被央行處罰。多次支付機(jī)構(gòu)違規(guī)事件發(fā)生后，央行加大了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》等一系列監(jiān)管文件，在此背景下，為整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范第三方支付市場(chǎng)，許多違反規(guī)定的第三方支付機(jī)構(gòu)被強(qiáng)制注銷或續(xù)展失敗注銷。

（2）行業(yè)巨頭優(yōu)勢(shì)明顯，導(dǎo)致小型機(jī)構(gòu)生存困難

艾瑞《2020Q2中國第三方支付市場(chǎng)數(shù)據(jù)發(fā)布報(bào)告》中顯示，中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)中占據(jù)領(lǐng)先地位的是支付寶和財(cái)付通，其市場(chǎng)份額分別是55.6 %和38.8 %，二者以市場(chǎng)份額總和94.4 %的優(yōu)勢(shì)占據(jù)了大部分第三方支付市場(chǎng)。這些支付巨頭依托背后的生態(tài)圈，經(jīng)過多年的探索和發(fā)展已建立起其固有優(yōu)勢(shì)，小型企業(yè)很難撼動(dòng)其寡頭地位，市場(chǎng)基本已被行業(yè)巨頭瓜分，小型第三方支付機(jī)構(gòu)的生存空間被擠壓，獲取利潤較少，難以為繼，因此很多小型機(jī)構(gòu)選擇自動(dòng)退市，注銷牌照。

（3）合并發(fā)展尋求新出路

在已注銷的39張支付牌照中，有11張是合并注銷，面對(duì)第三方支付行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)和行業(yè)巨頭壟斷的格局，在分析第三方支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的前提下，合并不同公司的支付牌照，不僅能夠科學(xué)合理的整合業(yè)務(wù)資源，而且也能更好發(fā)揮規(guī)模效益。在2020年11月德本咨詢、eNet研究院、《互聯(lián)網(wǎng)周刊》聯(lián)合發(fā)布的“2020年度第三方支付TOP 50”中，通聯(lián)支付（排名第10）、易生支付（排名第20）、國付寶（排名第23）、杉德支付（排名第29）、付費(fèi)通（排名第32）、富有支付（排名第36）、資和信（排名第42）等公司都曾進(jìn)行過支付牌照合并。

二、華為公司獲取支付牌照原因分析

監(jiān)管力度加大使支付牌照成為稀缺品，因此不少企業(yè)通過收購的方式獲取支付牌照，京東、小米、唯品會(huì)、恒大、美團(tuán)、拼多多、攜程、字節(jié)跳動(dòng)等大型企業(yè)都通過收購的方式曲線獲取了支付牌照，華為也不例外。2020年3月，華為收購訊聯(lián)智付100 %股權(quán)，訊聯(lián)智付可在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)，這也就意味著華為擁有了自己的支付牌照，也是繼小米之后第二家擁有支付牌照的手機(jī)廠商。然而在2016年，華為曾公開表示過不會(huì)申請(qǐng)支付牌照，現(xiàn)如今一改初衷，筆者做了如下三點(diǎn)分析。

1.開展華為錢包業(yè)務(wù)的需要

華為錢包是華為公司研發(fā)的為用戶提供支付管理功能的應(yīng)用軟件，用戶可以添加銀行卡、交通卡和會(huì)員卡，也可充值零錢、添加發(fā)票和社區(qū)門禁卡。目前，華為錢包已覆蓋移動(dòng)支付、交通出行、生活服務(wù)等多種使用場(chǎng)景，為華為用戶帶來極大便利。華為擁有大量的用戶基礎(chǔ)，隨著支付應(yīng)用場(chǎng)景的逐漸豐富，其支付業(yè)務(wù)板塊也逐漸擴(kuò)大，而這些支付業(yè)務(wù)在沒有獲得支付牌照以前，都是通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的，獲取支付牌照后，華為就可以規(guī)避相關(guān)支付業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。這樣，華為不但可以節(jié)約高額的交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)成本，還可以積累用戶支付數(shù)據(jù)，挖掘其價(jià)值。

2.提供數(shù)字生活服務(wù)

華為的金融業(yè)務(wù)大多集中在“B端”，是區(qū)別于騰訊和阿里“to C”業(yè)務(wù)的“to B”業(yè)務(wù)，“B”也就是“business”，“to B”就是面向企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)。2019年，華為推出其自主研發(fā)的鴻蒙系統(tǒng)，它與安卓系統(tǒng)的最大不同就是可將其運(yùn)載于除手機(jī)、平板外的電腦、電視、汽車等其他終端產(chǎn)品上。目前，已有不少家電廠商，如九陽、美的、老板等，與華為達(dá)成合作，推出搭載鴻蒙操作系統(tǒng)的全新家電產(chǎn)品，旨在聯(lián)手為用戶提供更便捷、豐富、安全的數(shù)字化生活體驗(yàn)與服務(wù)。華為擁有支付牌照后，使用鴻蒙系統(tǒng)的各大廠商，凡是有用戶在鴻蒙系統(tǒng)中進(jìn)行支付，華為就可以在其中實(shí)現(xiàn)盈利。

3.數(shù)字人民幣部分業(yè)務(wù)需要支付資質(zhì)

我國于2014年開始數(shù)字人民幣的研發(fā)工作，而華為不僅參與了數(shù)字人民幣硬件錢包的規(guī)范制定，還擁有支持央行數(shù)字人民幣硬件錢包的智能手機(jī)Mate 40系列。在此之前，試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣的用戶，需要通過中簽短信中的鏈接下載App方可使用，而對(duì)于華為Mate40系列用戶，只需用手機(jī)號(hào)即可開通數(shù)字錢包，不需要單獨(dú)下載軟件。現(xiàn)數(shù)字人民幣仍處于試點(diǎn)階段，若日后數(shù)字人民幣正式落地，以華為手機(jī)的硬件條件和用戶基礎(chǔ)，針對(duì)于數(shù)字人民幣交易所產(chǎn)生的大量支付金額，華為必然需要一張支付牌照便于其承接支付業(yè)務(wù)。

結(jié) 語

就當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境和發(fā)展規(guī)劃，華為公司通過收購方式獲取支付牌照必不可免，以華為的自身的硬件條件和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，顯然能夠?yàn)橛脩魩砀玫闹Ц扼w驗(yàn)，有了鴻蒙系統(tǒng)的加成，華為也定能在支付領(lǐng)域有所作為。

在央行的總體把控下，支付牌照在市場(chǎng)中的使用會(huì)更加規(guī)范與合理，停發(fā)支付牌照只是一時(shí)之策，對(duì)于不合規(guī)、無實(shí)力的第三方支付機(jī)構(gòu)，注銷在所難免。在充分評(píng)估盈利、可持續(xù)發(fā)展等條件下，對(duì)于符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，未來也必會(huì)準(zhǔn)許其進(jìn)入市場(chǎng)。