周 倩

（江西財經(jīng)大學 江西，南昌 330013）

由于我國上個世紀實行的計劃生育政策導致了很多父母不敢超生，以及隨著生活條件的改善和醫(yī)療情況的好轉(zhuǎn)使人類攻克了各種難題，生存年限也越來越長，在以上兩個主要因素的結(jié)合下，我國人口老齡化提前到來。所以給農(nóng)村居民養(yǎng)老問題帶來了巨大的挑戰(zhàn)，也引起了國家和研究學者的重視。根據(jù)調(diào)查目前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的保障依然處于較低的水平，離城鎮(zhèn)職工的保障水平還有一定的距離。隨著農(nóng)村人口老齡化的加劇，加強居民對中國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險和對相關法律的分析探索就顯得尤為重要。

1 對中國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的現(xiàn)狀分析

新型農(nóng)村養(yǎng)老保險是相對于以前各地開展的農(nóng)村養(yǎng)老保險公司而言的，在舊農(nóng)保的基礎上做出了很大的改進。從2009年開始中國逐步啟動了新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點。根據(jù)廣泛覆蓋和更大靈活性的特點，建立一個新的籌資管理模式，與家庭養(yǎng)老、社會救助等其他社會保障體系相結(jié)合，以達到保障農(nóng)村居民年邁時的基本生活條件為目的。一般農(nóng)村養(yǎng)老有四種方式包括家庭養(yǎng)老、城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險、政府養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老，但適用政府養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老的條件較為嚴格，主要還是依靠家庭養(yǎng)老和養(yǎng)老保險這兩種方式。根據(jù)多方位調(diào)查，農(nóng)村居民參加新型農(nóng)村養(yǎng)老保險受教育水平、地域差異等方面的影響，其中家庭條件富裕的和文化程度高的參加保險的意愿更強烈。同時其和宣傳力度也有關系，宣傳到位的地區(qū)參保度更高些。

2 存在的問題

2.1 對家庭養(yǎng)老方式過于依賴，不夠信賴新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度相關法律

很多農(nóng)村居民的家庭如今依然緊緊依靠家庭養(yǎng)老這一種方式，我國自古就有家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)。家庭養(yǎng)老即家人或家庭給予老年人提供的養(yǎng)老環(huán)境，它不僅包括家人的金錢支持，更有來自家人的精神撫慰。魏晉陶淵明寫的《飲酒》中的詩句描述了田園農(nóng)家生活的場景，也表達了老年人理想的家庭養(yǎng)老生活。很多農(nóng)村老年人對保險的認識不夠清晰，甚至以為保險的目的在于騙人錢財，對養(yǎng)老保險的理解存在誤差。并且老年人的法律意識淡薄，不相信相關法律能夠給予其保障。現(xiàn)實中，相當多的年輕人會選擇會自己投很多保險，發(fā)生糾紛時也會選擇用法律制度去解決問題，我國的《保險法》和相關法律都相對比較完善，這也是老年人不愿投保的一大原因。

2.2 新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度起步晚，保障水平低

新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度自2009年開始實施，并逐步完善。在國家規(guī)定的養(yǎng)老保險制度中分為好幾個等級，農(nóng)民參加的養(yǎng)老保險的等級越高，在他們之后領取的保險金也越高。雖然我們可以根據(jù)每個農(nóng)村家庭的經(jīng)濟發(fā)展能力情況選擇不同的檔次，但是由于經(jīng)濟能力或其他因素，大多數(shù)村民只能選擇最低等級來支付，根據(jù)調(diào)查過程顯示，對大多數(shù)村民來說，目前的安全水平太低或者他們只愿意把錢存在銀行，不愿意用來支付養(yǎng)老保險對，認為對他們的生活起不了太大的作用，所以不想選擇更高水平的支付標準。

2.3 政府供養(yǎng)覆蓋面低，商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展滯后

政府養(yǎng)老主要是針對家庭貧困的五保戶和年齡在80周歲以上的老年人，一般的家庭享受不到政府的資助，社區(qū)養(yǎng)老主要依靠鄰里的互助。這兩種養(yǎng)老方式是村民保障的非主要表現(xiàn)形式。由于我國的計劃生育政策和天災、疾病等原因，五保的對象比例也逐年提高。但隨著經(jīng)濟水平的提高，我國五保的適用標準也應當相應的提高，這種情形下也加重了政府的壓力。大部分農(nóng)民只是擔心自己患病或農(nóng)產(chǎn)品價格下跌等問題，對自己的養(yǎng)老問題并不是很擔憂，基本上把養(yǎng)老問題都寄托在自己的子女身上，大部分村民認為養(yǎng)老只是未來要面臨的問題。

3 原因分析

3.1 農(nóng)村居民對養(yǎng)老保險的信任度低，養(yǎng)老金支付水平低

養(yǎng)老保險制度的引入和推廣是為了保障老年人的正常生活。然而，在研究過程中，發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險遠遠不能保障老年人日后的的基本生活。以至于農(nóng)村居民認為養(yǎng)老保險對他們的未來起不了太大的作用，對其信任度變低。由于一些農(nóng)民經(jīng)濟困難支付不起高等級的保險費，只能退而求其次選擇最低的等級，同時有部分居民嫁娶、移民等原因存在致使既不能在原居住地參加保險，也不能在現(xiàn)居住地參加新型養(yǎng)老保險，進而導致養(yǎng)老金支付水平不高。此外，對于大多數(shù)農(nóng)民來說，他們不了解新的養(yǎng)老保險制度的內(nèi)容和運行機制，對養(yǎng)老基金管理的信任度不夠，缺乏了解的渠道。

3.2 新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的發(fā)展受政府政策的影響，政策不夠透明

為推動我國政府的三農(nóng)發(fā)展，不斷保障農(nóng)村居民的權益，解決農(nóng)村居民老齡化社會撫養(yǎng)問題，這一政策的發(fā)展成為了關鍵。社會保險法律制度和國家相關政策的完善構(gòu)成了現(xiàn)階段社會資源有效分配的基本途徑，為社會保障事業(yè)發(fā)展奠定了基礎。地方性法規(guī)構(gòu)成了農(nóng)村養(yǎng)老保險的主要推動力，地方政府對當前的社會保險制度承擔主要責任，對農(nóng)保制度的變革和踐行促進了農(nóng)保水平的提升。由于大部分農(nóng)村居民對新農(nóng)保政策缺乏了解，因此必須提高資金管理的透明度，提高農(nóng)民的參保率。

4 改進的建議

4.1 不斷完善相關的法律體系

目前，雖然我國的《社會保險法》相比其他國家還比較完善，但是仍然存在缺陷，我們應當通過國內(nèi)立法來不斷地完善相關法律或法律解釋，并積極開展法律宣傳，尤其是在農(nóng)村或者偏遠落后的地方普法，讓更多的人了解到這門法律的意義和如何適用。通過不斷地查缺補漏來更加切實保障農(nóng)村人的利益，通過養(yǎng)老保險制度以保證他們能在到達一定的年齡時享有國家的保障。

4.2 加強農(nóng)業(yè)保險新政宣傳

充分利用線上媒體加強宣傳，提高對新農(nóng)保的認識，只有這樣才能促進相關政策的有效實施。使農(nóng)村居民更好地了解新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，包括政策的目的、層次和各年齡段的可用資金數(shù)額。現(xiàn)階段很多農(nóng)村居民只知道大概的計算方法，卻無法得知可以在未來獲得的具體金額。所以政府應當及時計算支付的總金額和在每個年齡段參保居民可以獲得的金額，及時或定時向全社會公布，給人民一顆定心丸，提高對國家這項政策的信賴感，以此促進新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的發(fā)展。

4.3 提高農(nóng)村居民收入水平，促進農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展

在研究的過程中發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)村居民上交新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的一大因素是大部分居民收入水平低，無力支付高等級的保險，由此可看出應采取措施提高農(nóng)村居民的經(jīng)濟收入，例如國家或政府可以提高農(nóng)產(chǎn)品的價格，采取一些渠道幫農(nóng)民銷售農(nóng)產(chǎn)品或制定規(guī)范、科學的土地流轉(zhuǎn)政策。將更多的專業(yè)能力強的大學生引進農(nóng)村，科學種植農(nóng)產(chǎn)品，提高農(nóng)作物產(chǎn)量，或者在不損害農(nóng)村環(huán)境的前提下，興辦產(chǎn)業(yè)，不斷提高農(nóng)村居民的收入水平，使得他們可以上繳更高等級的養(yǎng)老保險。

4.4 逐步完善政府的補貼機制，適當提高保障水平

現(xiàn)如今很多老人選擇在養(yǎng)老院度過晚年生活，各級政府應當加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老院的投資力度，逐步提高養(yǎng)老院的生活條件和完善醫(yī)療設施，引進一些企業(yè)經(jīng)過專業(yè)知識培訓工作的人來為老年人服務，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老院的專業(yè)化水平。同時也要逐步完善政府的補貼機制，省、縣兩級政府應當根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展情況，提高補貼比例，并采取一系列措施，改善村民對較高支付水平的選擇。新農(nóng)保存在社會保障發(fā)展水平低的問題，就算在60周歲以后可以領取養(yǎng)老金，但隨著社會發(fā)展，物價飛漲，不多的保險金也難以保障老年人的基本生活需求，所以我們應適當?shù)奶岣咝罗r(nóng)保的保障發(fā)展水平。