莫麗萍

（湖北生物科技職業(yè)學(xué)院 湖北，武漢 430070）

1 數(shù)字經(jīng)濟與農(nóng)村金融消費者的概念厘定

1.1 數(shù)字經(jīng)濟的概念

數(shù)字經(jīng)濟，指的是以數(shù)字化的信息與知識為生產(chǎn)要素，并結(jié)合信息網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)，提升經(jīng)濟活動的效率，構(gòu)建完善的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)?？梢钥闯?，在智能技術(shù)、數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用下，數(shù)字經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟的融合更為緊密，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到極大的推動作用，改變了國民的生活方式及企業(yè)的經(jīng)營模式，對社會發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響，增強了經(jīng)濟的抗風(fēng)險能力與適應(yīng)能力。數(shù)字經(jīng)濟包括三大要素：生產(chǎn)要素，即數(shù)據(jù)；推動力，即ICT技術(shù)；載體，即信息網(wǎng)絡(luò)。而該定義也與國內(nèi)在2015年制定的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略具有極高的相似度，包括了大數(shù)據(jù)、人工智能等高新技術(shù)，數(shù)字經(jīng)濟對社會、經(jīng)濟的發(fā)展將起到更大的推動作用。

1.2 農(nóng)村金融消費者的概念

對于金融消費者，如果想要保護該群體的權(quán)益，前提是確定金融消費者的具體概念，這就需要分析投資機構(gòu)是否屬于金融消費者。目前我國將“金融消費者”定義為“購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人”[1]。隨著普惠金融不斷發(fā)展，農(nóng)村的金融消費者大量增加，此過程中就必須關(guān)注這一群體的合法權(quán)益，不可為了加快金融發(fā)展速度，從而侵害弱勢群體的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)是利用金融發(fā)展使城鄉(xiāng)收入差距縮小，使經(jīng)濟發(fā)展更加健康、穩(wěn)定。相比小微企業(yè)，普通農(nóng)民處在弱勢地位，在市場交易中常常被人所忽視。本文研究的農(nóng)村金融消費者，指的是在日常生活及生產(chǎn)過程中購買金融服務(wù)或金融產(chǎn)品的農(nóng)戶，并未將農(nóng)村的金融企業(yè)及投資機構(gòu)考慮在內(nèi)。

2 數(shù)字經(jīng)濟與農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的理論邏輯

2.1 消除數(shù)字鴻溝：微觀目標(biāo)耦合

在數(shù)字經(jīng)濟不斷發(fā)展過程中，各個國家及地區(qū)在信息技術(shù)、信息儲備等方面表現(xiàn)出一定的差距，此時就造成了兩極分化，產(chǎn)生了數(shù)字鴻溝。從微觀結(jié)構(gòu)的角度來看，我國農(nóng)村與城市之間還存在著一定的差距。對于農(nóng)村而言，數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)的根本目的在于改變鄉(xiāng)村傳統(tǒng)的生產(chǎn)與生活方式，進而實現(xiàn)鄉(xiāng)村發(fā)展的現(xiàn)代化。但由于我國城鄉(xiāng)之間的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不同步，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費與城市相比，還存在一定的鴻溝，比如金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融機構(gòu)等都存在明顯的差異，這些數(shù)字金融鴻溝的存在，將影響和制約農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實現(xiàn)[2]。但在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)目標(biāo)提出之后，為了加快數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)速度，就必須在農(nóng)村建設(shè)完善的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施體系，如寬帶通信設(shè)施、通信基站等。通過建設(shè)完善的公共通信設(shè)施，投入大量的建設(shè)資源，使數(shù)字鴻溝這一問題得到解決，使農(nóng)村也可以享受到城市已有的信息生活，居住在農(nóng)村的消費者也可以實現(xiàn)網(wǎng)上金融消費，這有助于推動農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)的實現(xiàn)，對于消除城鄉(xiāng)之間的金融數(shù)字鴻溝將產(chǎn)生直接的影響。

2.2 維護良好秩序：宏觀目標(biāo)耦合

從宏觀的角度來看，無論是鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)的提出，還是農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護，其宏觀目的都是維護我國良好的社會秩序，促進鄉(xiāng)村社會的穩(wěn)定與繁榮。2021 中央一號文件明確提出，要大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融是鄉(xiāng)村數(shù)字建設(shè)的應(yīng)有之義，同時也是鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展完成的資源載體。只有推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，才能讓鄉(xiāng)村社會永葆活力，進而維護鄉(xiāng)村社會的穩(wěn)定。而為農(nóng)村金融消費者提供權(quán)益保護屏障，就可以極大增強消費主體的金融消費能力，使消費者可以理性看待各種高風(fēng)險產(chǎn)品。如果金融產(chǎn)品加快創(chuàng)新，但農(nóng)村消費者無法識別其中的一些產(chǎn)品風(fēng)險，可能就會影響到金融體系的發(fā)展。例如，農(nóng)村金融消費者無法準(zhǔn)確識別產(chǎn)品的各種風(fēng)險，過度信任金融機構(gòu)，導(dǎo)致負(fù)債水平提高，或者是過度信任一些所謂的專家意見，而采取盲目投資行為，也必然影響到消費者的切實利益，引發(fā)農(nóng)民群體對于金融產(chǎn)品的恐慌心理，最終影響農(nóng)村社會秩序的穩(wěn)定[3]。因此，基于宏觀秩序維度考量，在數(shù)字經(jīng)濟催生更多新型金融產(chǎn)品與服務(wù)的背景下，不斷提高農(nóng)村消費者在金融方面的能力與素養(yǎng)，可以讓其深刻體驗數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展所帶來優(yōu)勢。

3 數(shù)字經(jīng)濟背景下農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的實踐路徑

3.1 創(chuàng)新農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營需求

在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的推動之下，需要不斷創(chuàng)新農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶的多元化生產(chǎn)經(jīng)營需求：（1）鄉(xiāng)村微型金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)精耕農(nóng)村金融市場，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的形態(tài)與金融的需求創(chuàng)新金融服務(wù)模式，從融資信貸的模式上，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏固定資產(chǎn)的特點，積極探索農(nóng)業(yè)設(shè)施、設(shè)備用來抵押貸款以及產(chǎn)業(yè)鏈訂單融資模式。（2）采用聯(lián)保貸款的信貸模式，推出家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合貸款產(chǎn)品。（3）在數(shù)字鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中加大對重點基礎(chǔ)設(shè)施項目的授信，采用差異化的定價系統(tǒng)。（4）積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，開發(fā)種類多元的保險產(chǎn)品和服務(wù)。鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟首要發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村的種植、養(yǎng)殖生產(chǎn)項目存在投資周期長、收益不穩(wěn)定的特點，受市場需求、自然災(zāi)害的因子影響大，因此對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求較大。金融機構(gòu)可以針對不同類型的農(nóng)產(chǎn)品，設(shè)計不同費率的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，以降低鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展保駕護航。

3.2 增強農(nóng)民的自我金融素養(yǎng)

在農(nóng)村，數(shù)字普惠金融正在不斷發(fā)展，對農(nóng)民的金融能力與金融素養(yǎng)也產(chǎn)生直接影響。對于農(nóng)村的金融消費者，如果想要切實保護其權(quán)益，就必須提升農(nóng)民在金融領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)能力與自護能力。如今，政府正在加快推動農(nóng)村的金融發(fā)展速度，同時也開展了各種金融教育工作，旨在幫助農(nóng)民更加了解金融知識，掌握一定的金融投資技巧。而且，為了改善教育效果，還設(shè)置了長效宣傳機制。在這方面，為了使金融行業(yè)能夠健康發(fā)展，金融機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)金融教育責(zé)任，利用各種傳播媒體，積極宣傳一些金融知識，結(jié)合消費者的學(xué)歷、年齡等信息，把消費者分成多個群體，采取針對性教育方針，使消費者能夠了解金融領(lǐng)域內(nèi)的基礎(chǔ)知識，可以準(zhǔn)確識別常見的金融風(fēng)險，對金融法律更加了解，進而提升他們對風(fēng)險的預(yù)防能力，使投資決策更為理性。

3.3 完善財政扶持體系，提升金融機構(gòu)參與鄉(xiāng)村數(shù)字金融的動力

鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟的根本在于振興農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，但是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資大、周期長、收益率不穩(wěn)定等因素的影響下，農(nóng)村金融機構(gòu)難以平衡金融機構(gòu)的盈利性與農(nóng)村金融的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性”之間的矛盾，導(dǎo)致金融機構(gòu)參與到鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展中的積極性不高[4]。在農(nóng)村金融供給側(cè)改革中，需要發(fā)揮農(nóng)村金融政策扶持的引導(dǎo)作用，鼓勵金融機構(gòu)主動參與到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展建設(shè)中。鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展要讓金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，轉(zhuǎn)變到主動參與最為根本的是提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融資收益率的觀念上來，從金融政策上來減少和分散金融機構(gòu)在扶持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)過程中的風(fēng)險。首先，中央人民銀行應(yīng)當(dāng)運用綜合性的政策來支持金融機構(gòu)在合法合規(guī)基礎(chǔ)上金融行為，如差別化存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、涉農(nóng)貸款增量獎勵等政策，鼓勵金融機構(gòu)為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)提供授信。