葉偉

（江西省贛州市中共于都縣委黨校，江西 贛州 342300）

引言

近年來，各商業(yè)銀行圍繞普惠金融服務鄉(xiāng)村振興工作，積極強化政策落實，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，加大重點領域的支持力度，以金融力量推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，助力鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”、發(fā)展普惠金融帶來了極好的歷史發(fā)展機遇。但目前普惠金融助力鄉(xiāng)村振興存在著農(nóng)村普惠金融環(huán)境仍有待提高、農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、農(nóng)村普惠目標群體存在能力局限等等問題。

一、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

普惠性金融是指金融服務的可獲得性和平等性。這一過程意味著個人和企業(yè)能夠獲得適當、可負擔和及時的金融產(chǎn)品和服務。其中包括銀行貸款、股票和保險產(chǎn)品。普惠性金融措施的對象通常是那些沒有銀行賬戶或銀行賬戶不足的人，并向他們提供可持續(xù)的金融服務。普惠金融被誤認為僅僅是開設一個銀行賬戶，具有銀行存款的個人可能會被排除在金融服務業(yè)之外。建立一個更加包容的金融體系關系到更強、更可持續(xù)的經(jīng)濟增長和發(fā)展，因此，實現(xiàn)普惠金融已經(jīng)成為全球許多國家的優(yōu)先事項。2018 年，大約有2.25 億成年人沒有銀行賬戶。無銀行帳戶者中有很大一部分是農(nóng)村地區(qū)的婦女和窮人，而被排斥在金融機構(gòu)之外者往往受到歧視，他們屬于弱勢或邊緣群體。在普惠金融理論體系中，不得不承認并非所有人都需要或渴望金融服務，但其目的是消除包括供應和需求方在內(nèi)的所有障礙。供給的障礙來自于金融機構(gòu)自身，這些因素通常表明金融基礎設施薄弱，包括缺少附近的金融機構(gòu)，以及開設賬戶的費用或單據(jù)要求高。需要障礙是指個人尋求金融服務的方方面面，包括缺乏金融知識、缺乏金融能力或影響金融決策的文化或宗教信仰。

二、面臨“三少”“三高＂挑戰(zhàn)

普惠金融業(yè)務在“三農(nóng)”領域拓展上，主要面臨“三少三高”的挑戰(zhàn)?！叭佟笔侵皋r(nóng)民資產(chǎn)少、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈少和農(nóng)村金融服務設施少，客觀上限制了金融服務在鄉(xiāng)村及縣域的拓展能力。目前，農(nóng)民客群總體上金融信用記錄少、可抵質(zhì)押資產(chǎn)匱乏、主要收入來源多為外出打工收入。農(nóng)業(yè)方面，特定時期支持工業(yè)率先完成建設積累的“剪刀差”政策，導致整體上我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈少、増值創(chuàng)新不足和資本積累少。農(nóng)村領域，公共基礎設施方面提升空間也很大，特別是金融服務網(wǎng)點少、信貸投放量小、公共投入少?！叭摺敝干孓r(nóng)市場波動性高、金融服務成本高以及傳統(tǒng)模式下信貸資產(chǎn)風險高。目前，農(nóng)業(yè)仍以種植、養(yǎng)殖為主’產(chǎn)業(yè)基礎脆弱’容易受市場波動影響，以及極端天氣、洪水、瘟疫等災害影響。由于我國農(nóng)村地域廣、人口眾多、業(yè)務分散，而國有銀行中除農(nóng)行、郵儲銀行以外，其他行在鄉(xiāng)村縣域網(wǎng)點較少，業(yè)務拓展、維護和接續(xù)服務成本高。上述兩方面客觀情況，疊加農(nóng)民，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)總體上風險承受能力低，少數(shù)客戶自身信用意識較差等，決定了傳統(tǒng)信貸業(yè)務管理模式下國有銀行難以持續(xù)管控好鄉(xiāng)村市場的信用風險。

三、當前阻礙傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的關鍵因素

（一）普惠金融助力傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的引領性不強

作為國家糧食主產(chǎn)區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)工業(yè)起步慢、發(fā)展程度低，普惠金融的信貸資源也主要是投入到養(yǎng)殖、種植等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以及部分生態(tài)旅游等服務業(yè)，且以小額信貸為主，但這些產(chǎn)業(yè)的利潤率低、投資回收慢，尚未形成能夠起到引領鄉(xiāng)村振興發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)集群。值得注意的是，部分地區(qū)普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興處于起步階段，成效尚未顯現(xiàn)，鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)全面振興的局面并未明顯改變。此外，我們還需要看到，當前大多數(shù)傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)處于產(chǎn)業(yè)價值鏈短、延伸性不強的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游，投資周期長、受自然災害影響較大，金融逐利性與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資風險性之間的關系仍然不協(xié)調(diào)。

（二）普惠金融助力傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)鄉(xiāng)村振興的剛性約束不強

當前，普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展處于先試先行的探索階段，傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)也僅有河南省中國人民銀行鄭州中心支行于2019 年印發(fā)《關于普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的指導意見》，明確提出積極引導省內(nèi)金融機構(gòu)強化普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展政策的深入融合。多數(shù)政策文件的關鍵詞是“引導”“鼓勵”，對推進普惠金融助力鄉(xiāng)村振興不具有強制約束性。部分地區(qū)、部分金融機構(gòu)存在“普惠金融是政府的事”“普惠金融由政府兜底”等錯誤認識，難以將普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的生命周期、自然特點以及鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的知識水平、科技手段等緊密相連，阻礙了普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。

（三）信息不對稱造成“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)村居民信貸風險較高

鄉(xiāng)村“空心化”現(xiàn)象導致信貸資金需求不足，農(nóng)民金融素養(yǎng)水平相對較低導致金融服務有效需求不足。一些依賴傳統(tǒng)金融服務的老年人群體和偏遠地區(qū)的農(nóng)民群體，由于難以跟上數(shù)字科技發(fā)展速度，較少使用新型支付手段，缺乏信用記錄，導致無法享受數(shù)字惠普金融帶來的便利。數(shù)字化金融服務方式的推廣，可能造成“數(shù)字鴻溝”。同時，我國大部分地區(qū)都在積極構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，但其所采集信息的真實性和準確性還有待提高。

四、發(fā)展普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐措施分析

（一）建立多層次、多元化的農(nóng)村普惠金融機構(gòu)體系

當前我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展薄弱，金融服務不足，問題在于機構(gòu)不足而非機構(gòu)過多。應當進一步鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)建立服務鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設機構(gòu)，保持農(nóng)村信用合作社等縣域農(nóng)村金融機構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。著力構(gòu)建大中小金融機構(gòu)公平競爭、共同發(fā)揮各自優(yōu)勢、滿足不同層次需求的農(nóng)村金融體系。放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入，增加服務農(nóng)村的金融機構(gòu)尤其是小型金融機構(gòu)的數(shù)量，形成有進有出、優(yōu)勝劣汰的市場化競爭機制。

（二）加快涉農(nóng)金融服務主體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

我國金融科技發(fā)展水平已居世界前列，銀行助力“三農(nóng)”發(fā)展責無旁貸，作為支持“三農(nóng)”發(fā)展主力軍的地方中小金融機構(gòu)更應快馬加鞭，通過以大帶小的方式加快中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)業(yè)務線上化、數(shù)字資產(chǎn)化、運營智能化、平臺開放化，運用數(shù)字普惠金融手段解決涉農(nóng)金融服務痛點難點問題，提高農(nóng)村金融承載能力，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平和農(nóng)民金融服務的可得性。

（三）進一步創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

加強對農(nóng)民“面對面”的金融服務，在支持農(nóng)村全面進步方面，完善農(nóng)村基礎設施建設貸款、美麗鄉(xiāng)村貸款，以民生領域重大項目為突破口，支持農(nóng)村基礎設施改善，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。通過“融資”和“融智”相結(jié)合，支持建設一批有特色、有品位的宜居、宜業(yè)、宜游精品鄉(xiāng)村，服務“綠色農(nóng)業(yè)”和“美麗鄉(xiāng)村”建設。在支持農(nóng)民全面發(fā)展方面，通過對龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、小農(nóng)經(jīng)濟的支持增加農(nóng)民生產(chǎn)型收入；通過支持發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村手工業(yè)和土特產(chǎn)服務，增加農(nóng)民兼業(yè)收入；通過發(fā)展鄉(xiāng)村消費金融業(yè)務支持農(nóng)民消費升級，包括農(nóng)民建房購房、購車、文化、教育、健康等領域的消費需求。

（四）完善數(shù)字普惠金融服務于“三農(nóng)”發(fā)展的信息環(huán)境

一是打造域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息電子數(shù)據(jù)庫。以金融科技為依托，利用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)工商、稅務、社保、供電供水企業(yè)以及網(wǎng)上交易信息等系統(tǒng)的對接，多維度甄別信息的真實性與準確性，最大程度整合農(nóng)村用戶的有效信息，建立比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。二是增加“三農(nóng)”配套信息的供給。金融機構(gòu)應加強對“三農(nóng)”領域數(shù)字普惠金融信息的公布，及時將最新的國家政策、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)、貸款優(yōu)惠等信息向農(nóng)村用戶公布，為農(nóng)村用戶提供多元化、綜合化的信息服務。

（五）建立健全的農(nóng)村金融體系，完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展

在普惠金融業(yè)務穩(wěn)定開展的基礎上，對各類金融資源進行規(guī)劃和分配，逐步推進在支農(nóng)支小領域的建設進程，加大對欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)投入力度，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行、股份制銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等各級金融機構(gòu)在創(chuàng)新普惠、支農(nóng)支小普惠中的職能作用，構(gòu)建架構(gòu)清晰、功能健全的差異化金融組織體系。同時應將農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展不充分、不均衡作為重點問題進行解決，對傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的平衡關系做好處理，指導金融機構(gòu)對服務流程進行優(yōu)化，做好線上線下“雙軌并行”服務，更好地服務農(nóng)村普惠金融群體。對于金融素養(yǎng)和科技掌握水平不高的農(nóng)民群體，不能一味地推廣使用數(shù)字金融服務，而應在保持傳統(tǒng)服務的同時，逐步提高數(shù)字普惠金融服務的使用率。

（六）推動新技術在農(nóng)村普惠金融領域的應用推廣

主動順應農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術為支撐，大力推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機融合的服務模式，積極將金融服務嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村電商等外部場景，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶精準畫像、合理授信，提升農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸可得性和覆蓋面，探索出了一條具有特色的金融科技賦能服務鄉(xiāng)村振興之路。

（七）完善鄉(xiāng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務政策體系

一是出臺省級普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的頂層機制。充分利用好城商行、農(nóng)信社等地方金融機構(gòu)地緣優(yōu)勢，以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為核心，結(jié)合民生、生態(tài)文明等，出臺省級普惠金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的頂層機制。二是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。有序參與全省鄉(xiāng)村信用評價體系建設。通過大數(shù)據(jù)技術，打通工商、稅務、社保、公安、金融等不同機構(gòu)之間的信息，推進碎片化信息的系統(tǒng)化，并構(gòu)建信用懲戒機制，不斷提升農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。三是建立鄉(xiāng)村信用政府增信機制。充分發(fā)揮財政杠桿作用，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、生態(tài)文明建設等提供增信支持。此外，加強財稅、貨幣、監(jiān)管等相關政策協(xié)同，深化銀政合作和財政金融協(xié)調(diào)助農(nóng)機制，更加有效地激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)的內(nèi)生動力。

（八）促進產(chǎn)品應用推廣，推動產(chǎn)品服務創(chuàng)新

通過利用互聯(lián)網(wǎng)絡平臺，在線上實現(xiàn)普惠金融化產(chǎn)品的處理，讓更多人享受到切實的便利，使相關金融產(chǎn)品的覆蓋率得以進一步提高。金融機構(gòu)應當針對儲蓄、信貸、理財及保險等主要業(yè)務開展線上創(chuàng)新工作，制訂并推廣宣傳措施，在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務拓展豐富的進程中，幫助農(nóng)民及小微企業(yè)明確自身對金融產(chǎn)品的需求，提升其接受程度。同時，根據(jù)農(nóng)民群眾的信用情況，分層次、差異化地針對不同群體進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對貸款基準利率進行細化分類，保證人人都能充分享受到符合自身條件的普惠金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)還要確保其推廣的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與所在地區(qū)農(nóng)村的主體經(jīng)濟活動特色相契合，全面助力所在地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

結(jié)束語

綜上所述，促進普惠金融信貸可以使以前被排除在傳統(tǒng)金融渠道之外的小企業(yè)獲得信貸，增長生產(chǎn)力，增加銷售額度。銷售增長仍然是企業(yè)財務業(yè)績的重要表現(xiàn)，而普惠金融與獲得金融服務，尤其于獲得信貸有關。由于發(fā)展中國家的公司無法從傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)獲得信貸，普惠金融的影響已經(jīng)導致財政緊縮的公司獲得了巨大的附加值。特別是無障礙性和可用性的好處使籌集資金不受時間和空間的限制。