抗戰(zhàn)時(shí)期中國(guó)農(nóng)貸扶貧經(jīng)驗(yàn)
——以紅色金融企業(yè)北海銀行為例

陳爭(zhēng)平 尹秀秀

(山東大學(xué) 經(jīng)濟(jì)研究院，山東 濟(jì)南 250000)

習(xí)近平總書(shū)記在慶祝中國(guó)共產(chǎn)黨成立100周年大會(huì)上的講話中指出：“以史為鑒、開(kāi)創(chuàng)未來(lái)，必須團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)中國(guó)人民不斷為美好生活而奮斗。江山就是人民、人民就是江山，打江山、守江山，守的是人民的心。中國(guó)共產(chǎn)黨根基在人民、血脈在人民、力量在人民?！盵1]中國(guó)共產(chǎn)黨從建黨初期至今，一直關(guān)注勞動(dòng)人民的貧困治理，在全面抗戰(zhàn)(以下簡(jiǎn)稱“抗戰(zhàn)”)時(shí)期特別關(guān)注廣大貧雇農(nóng)的貧困問(wèn)題?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)艱巨復(fù)雜，戰(zhàn)爭(zhēng)的勝利不僅依賴于敵我雙方軍事、政治的發(fā)展程度，而且依賴于雙方經(jīng)濟(jì)力量的強(qiáng)大程度。因此，在戰(zhàn)時(shí)發(fā)展生產(chǎn)更是關(guān)乎中國(guó)生死存亡的關(guān)鍵一環(huán)。近代紅色企業(yè)是中國(guó)共產(chǎn)黨經(jīng)濟(jì)力量的重要支柱，為實(shí)現(xiàn)抗戰(zhàn)勝利提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。其中，中國(guó)共產(chǎn)黨在山東抗日根據(jù)地創(chuàng)辦的紅色金融企業(yè)——北海銀行，以維護(hù)廣大貧苦農(nóng)民的根本利益為原則，為發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)放了大量低利①貸款，充分發(fā)揮了資金對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑作用，可謂扶貧工作的先驅(qū)。目前學(xué)術(shù)界已經(jīng)有很多學(xué)者從不同角度闡述了北海銀行農(nóng)貸的意義，但是現(xiàn)有研究在北海銀行農(nóng)貸的細(xì)節(jié)方面還有待補(bǔ)充,有必要對(duì)北海銀行農(nóng)貸的具體經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)。因此，文章試圖從信息不對(duì)稱和執(zhí)行激勵(lì)角度探究北海銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。重溫中國(guó)共產(chǎn)黨抗戰(zhàn)時(shí)期的金融扶貧實(shí)踐歷程，可以對(duì)中國(guó)共產(chǎn)黨貧困治理百年探索的精神內(nèi)涵有更清晰的認(rèn)識(shí)。

一、抗戰(zhàn)時(shí)期山東農(nóng)村的困難局面

山東抗日根據(jù)地是中國(guó)共產(chǎn)黨保衛(wèi)華北的重要戰(zhàn)略根據(jù)地，其所在的農(nóng)村也是軍事戰(zhàn)爭(zhēng)重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充地，田賦是財(cái)政收入的主要來(lái)源之一，因此發(fā)展農(nóng)業(yè)對(duì)抗日財(cái)政供給至關(guān)重要。但是此時(shí)山東農(nóng)村面臨嚴(yán)峻的困難局面，其主要表現(xiàn)有以下兩個(gè)方面：

第一，繁重賦稅和地租、高利貸的剝削使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金匱乏。1928年國(guó)民黨確立在山東的統(tǒng)治后，田賦征收數(shù)目逐年增多，使得農(nóng)村財(cái)力枯竭，農(nóng)民生產(chǎn)積極性低下，生產(chǎn)力遭到嚴(yán)重破壞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅1929～1932年，山東多達(dá)150萬(wàn)農(nóng)民餓死[2](P113)。廣大貧苦農(nóng)民不僅要忍受苛捐雜稅的剝削，而且還要忍受高租的盤(pán)剝，借貸十分困難。貧苦農(nóng)民收入僅僅為了生存，維持生活基本支出都不夠，不得不接受高額地租和高利貸。在山東農(nóng)村租佃關(guān)系普遍存在，根據(jù)抗戰(zhàn)期間對(duì)魯中區(qū)、泰山區(qū)、魯南區(qū)、濱海區(qū)的調(diào)查，有租佃關(guān)系的村莊占村莊總數(shù)的78%以上，從租入戶的成分看，貧農(nóng)租入的土地占全部租入地的70%以上。這種租佃往往是高額地租，地主所收地租約占農(nóng)民全部農(nóng)產(chǎn)額的半數(shù)，有的地區(qū)地租占全部農(nóng)產(chǎn)額的60%～70%。因此，許多農(nóng)民交租之后，最低生活要求都難以得到保障。與此同時(shí)，高利貸對(duì)農(nóng)民的壓迫也很嚴(yán)重，糧食借款平均月利在三分五厘左右，縣境內(nèi)借貸年利二分至五分，如“春借豆子一斗，秋還一斗四升，不到半年的時(shí)間利息高達(dá)40%”“春種時(shí)對(duì)于肥料和牲畜的借款，農(nóng)民往往要花費(fèi)比市價(jià)高百分之幾十或者數(shù)倍的代價(jià)”，借糧用戶占農(nóng)戶的40%，借款用戶占農(nóng)戶的50%[3](P275)。可見(jiàn)貧農(nóng)生活的艱難，在這種壓迫下廣大農(nóng)民不斷貧困化，農(nóng)村生產(chǎn)投入不足，農(nóng)作物產(chǎn)量下降，經(jīng)濟(jì)日趨凋敝。

第二，戰(zhàn)爭(zhēng)的破壞使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力急劇下降?？箲?zhàn)初期，農(nóng)村分布著敵占區(qū)、頑戰(zhàn)區(qū)②以及游擊區(qū)，犬牙交錯(cuò)。在敵占區(qū)，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品，敵偽常采用軍事高壓非經(jīng)濟(jì)性掠奪方式，通過(guò)軍事行動(dòng)進(jìn)行大掃蕩，向敵占區(qū)的農(nóng)民直接掠奪軍糧補(bǔ)給；對(duì)于農(nóng)田，日偽直接征用建立據(jù)點(diǎn)、倉(cāng)庫(kù)等軍事防御，侵占大量良田，破壞農(nóng)業(yè)根基；對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，日偽大肆殘殺、掠奪農(nóng)民，在軍事掃蕩中直接殺戮或捕捉青壯年農(nóng)民，為修建軍事設(shè)施時(shí)常征集勞工進(jìn)行苦役等；對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施，日偽為增加其軍事防御，對(duì)農(nóng)業(yè)耕畜、車輛大量征收。根據(jù)戰(zhàn)后調(diào)查，按1946年法幣幣值計(jì)算山東敵占區(qū)的農(nóng)業(yè)直接損失大于19000億元。在頑戰(zhàn)區(qū)，頑固勢(shì)力巧立名目，對(duì)百姓任意搜刮征收苛捐雜稅。對(duì)共產(chǎn)黨占優(yōu)勢(shì)的游擊區(qū)和抗日根據(jù)地，日偽實(shí)行“三光政策”，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件迅速惡化。農(nóng)村遭受巨大損失，不僅良田被侵占，缺乏耕畜、農(nóng)具等生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，而且缺乏勞動(dòng)力[3](P372)。

在封建剝削和戰(zhàn)爭(zhēng)因素的影響下，山東農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到極大破壞，經(jīng)濟(jì)停滯不前，山東根據(jù)地建設(shè)也面臨巨大困難。其一，日軍在軍事上對(duì)根據(jù)地進(jìn)行軍事大掃蕩，侵占山東的日軍最多時(shí)達(dá)8萬(wàn)人。從1941年春至1942年冬，在華北地區(qū)先后進(jìn)行了5次“治安強(qiáng)化運(yùn)動(dòng)”；敵軍據(jù)點(diǎn)在1940年底為1156個(gè)，到1943年5月增加至2184個(gè)，使得山東抗日根據(jù)地被封鎖分割，處于極端困難的境地。政治上實(shí)行強(qiáng)度分化的誘降政策，不僅破壞國(guó)共合作抗日民族統(tǒng)一戰(zhàn)線，還建立偽政府，組織“治安隊(duì)”“警備隊(duì)”等，利用漢奸進(jìn)行 “以華制華”，以此鞏固敵占區(qū)；經(jīng)濟(jì)上采取“以戰(zhàn)養(yǎng)戰(zhàn)”的策略，加強(qiáng)對(duì)淪陷區(qū)資源的瘋狂掠奪和經(jīng)濟(jì)封鎖。其二，頑固派分不清形勢(shì)，在反動(dòng)口號(hào)“寧亡于日，不亡于共”的鼓動(dòng)下，對(duì)共產(chǎn)黨大搞軍事摩擦。其三，抗日民主政權(quán)未建立之前，共產(chǎn)黨抗日經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源于就地自籌、沒(méi)收漢奸財(cái)產(chǎn)以及國(guó)民黨供給。但隨著國(guó)民黨“消極抗戰(zhàn)，積極反共”策略的加緊推行，先后殘害大批共產(chǎn)黨和抗戰(zhàn)群眾，嚴(yán)重?fù)p害抗日武裝力量。尤其在“皖南事變”后，沈鴻烈做出“防共、限共、反共、剿共”的錯(cuò)誤策略，完全斷絕了對(duì)共產(chǎn)黨的抗戰(zhàn)經(jīng)費(fèi)供給，造成了山東抗戰(zhàn)的極大困難與危險(xiǎn)。隨著山東對(duì)敵斗爭(zhēng)的發(fā)展，臨時(shí)性的募捐和派收逐漸不能適用。各地抗日民主政權(quán)組織起來(lái)的武裝力量所需供給以及一切經(jīng)費(fèi)開(kāi)支均無(wú)固定和可靠的保證[4](P29)。

由以上分析可知，山東革命根據(jù)地處在經(jīng)濟(jì)積蓄極少，敵偽殘酷掃蕩、破壞、封鎖和沒(méi)有經(jīng)濟(jì)援助的困境中。面對(duì)戰(zhàn)爭(zhēng)的持久性，毛澤東同志指出，抗日根據(jù)地是基于個(gè)體經(jīng)濟(jì)、被敵人分割、又是游擊戰(zhàn)爭(zhēng)的農(nóng)村環(huán)境。這種環(huán)境的復(fù)雜和脆弱性決定了共產(chǎn)黨的對(duì)敵戰(zhàn)爭(zhēng)是極為艱苦的，同時(shí)也意味著若想鞏固與發(fā)展抗日根據(jù)地直至奪取抗戰(zhàn)勝利都必須要依靠發(fā)展經(jīng)濟(jì)[5](P61)。因此，只有改善民生，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，才能提高群眾的政治熱情和生產(chǎn)極積性，才能獲得充足的兵源和抗戰(zhàn)物資供給。

二、北海銀行的成長(zhǎng)及其農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

1937年，抗戰(zhàn)爆發(fā)后，山東遭遇敵寇經(jīng)濟(jì)掠奪及金融進(jìn)攻，貨幣流通十分混亂。1937年10月，日軍侵進(jìn)山東，至1938年5月在徐州會(huì)戰(zhàn)結(jié)束時(shí)，山東的大多數(shù)城市及全部鐵路和近82%的公路已被日軍控制。日偽武裝掠奪山東公私銀行，強(qiáng)制濫發(fā)偽鈔，榨取淪陷區(qū)物資，套取外匯市場(chǎng)物資增加其經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)維持戰(zhàn)爭(zhēng)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，偽鈔在成立時(shí)的資本金額為5000萬(wàn)元，到太平洋戰(zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)時(shí)已接近10億元。不僅如此，日本在敵占區(qū)還實(shí)行匯兌管制，通過(guò)匯兌集中制，壟斷金融市場(chǎng)[6](P144)。與此同時(shí)，山東留存的國(guó)民黨軍政機(jī)構(gòu)也濫發(fā)貨幣，名目眾多，數(shù)量巨大，對(duì)民眾進(jìn)行殘酷掠奪。據(jù)調(diào)查，國(guó)民黨營(yíng)以上官員都可以亂發(fā)土鈔，僅國(guó)民黨頑固派在山東民間濫發(fā)紙幣總值就在10億元以上，造成了嚴(yán)重的通貨膨脹[7](P 170—191)。

為了適應(yīng)山東抗日根據(jù)地部隊(duì)給養(yǎng)、地方建設(shè)、保障政權(quán)、穩(wěn)定金融的迫切需要，1938年3月中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)抗日武裝占領(lǐng)了掖縣(今萊州市)，隨后在此成立了北海銀行。其建立之初屬于公私合營(yíng)性質(zhì)，私人股份占70%。但是1939年1月日軍逼近掖縣縣城，北海銀行因時(shí)局動(dòng)蕩被迫停辦。形勢(shì)好轉(zhuǎn)后，中共膠東區(qū)黨委于1939年8月在膠東張格莊(今山東萊西市)恢復(fù)北海銀行建制。重建后的北海銀行發(fā)展迅速，至1940年10月按照上級(jí)指示升級(jí)為山東抗日根據(jù)地銀行，在魯中設(shè)立總行，在膠東、清河、濱海、魯南等地設(shè)立分行。北海幣的流通范圍向全省擴(kuò)展，發(fā)行量也開(kāi)始放大。北海銀行依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家薛暮橋③的指導(dǎo)，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律靈活掌握北海幣與偽幣銀券的比價(jià)，制定了正確的政策和策略，在業(yè)務(wù)開(kāi)展和貨幣斗爭(zhēng)中創(chuàng)造了光輝業(yè)績(jī)，促進(jìn)了根據(jù)地北海幣統(tǒng)一市場(chǎng)的形成。從1944年1月到1945年1月，北海幣發(fā)行量由2億元增至6億元，到抗戰(zhàn)勝利前夕，約有7億元北海幣在市場(chǎng)上流通，山東抗日根據(jù)地實(shí)現(xiàn)了北海幣的完全統(tǒng)一。1948年12月，按照中共中央指示，北海銀行與華北銀行、西北農(nóng)民銀行合并成立為中國(guó)人民銀行。

在抗戰(zhàn)時(shí)期，北海銀行協(xié)助山東抗日民主政府為幫助貧苦農(nóng)民解決資金問(wèn)題，開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)，恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。為了保障農(nóng)貸資金的有效性，政府及北海銀行制定了一系列政策和實(shí)施辦法，與時(shí)俱進(jìn)因地制宜不斷改善農(nóng)貸方法，充分發(fā)揮了中國(guó)共產(chǎn)黨早期組織的優(yōu)越性，形成了符合當(dāng)時(shí)勞動(dòng)生產(chǎn)力狀況的農(nóng)貸扶貧方式。1940年7月，《山東省戰(zhàn)時(shí)實(shí)施綱領(lǐng)》提出“舉辦低利貸款”等，中共山東分局在生產(chǎn)上確立“以農(nóng)為主”的思想，堅(jiān)持發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。當(dāng)時(shí)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)貸款對(duì)象以貧苦農(nóng)民、抗屬④為主。1945年后雖將部分中農(nóng)包含其中，但是其以貧農(nóng)和抗屬為主的基本方針未發(fā)生變化。農(nóng)貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中特別強(qiáng)調(diào)貸款是用作扶助生產(chǎn)、不是救濟(jì)。貸款利率為低利，甚至有些地區(qū)無(wú)利貸款，明顯區(qū)別于高利貸。伴隨抗戰(zhàn)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，根據(jù)地面積的不斷擴(kuò)大，農(nóng)貸地區(qū)的覆蓋率也不斷提高。圖1為1939～1945年北海銀行放款中農(nóng)民放貸所占比重，可見(jiàn)農(nóng)貸是該銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展中的重要一環(huán)。其中1941～1942年是山東抗日戰(zhàn)爭(zhēng)中極端困難的階段。在這種形勢(shì)下，政府的工作重心是建立統(tǒng)一戰(zhàn)線進(jìn)行抗戰(zhàn)，穩(wěn)固政權(quán)，對(duì)于農(nóng)貸開(kāi)展較少。1942年后敵偽日益困難，共產(chǎn)黨軍事、政治斗爭(zhēng)日益勝利，為恢復(fù)和發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)創(chuàng)造了有利的條件。1943年10月，中共中央政治局發(fā)出生產(chǎn)指示，進(jìn)一步明確了發(fā)展經(jīng)濟(jì)、以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的方針。山東抗日根據(jù)地根據(jù)中央指示，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積極團(tuán)結(jié)廣大群眾，發(fā)展生產(chǎn)來(lái)支撐抗戰(zhàn)，掀起了農(nóng)業(yè)大生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)的高潮。此后農(nóng)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定開(kāi)展并逐年提高[8](P243)。

三、抗戰(zhàn)時(shí)期北海銀行農(nóng)貸扶貧的主要經(jīng)驗(yàn)

抗戰(zhàn)時(shí)期北海銀行在開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)中做了很多艱苦細(xì)致的工作，對(duì)貧苦農(nóng)戶的精準(zhǔn)識(shí)別、貸款后的精準(zhǔn)管理和對(duì)農(nóng)貸干部的精準(zhǔn)考核，可以說(shuō)是“扶貧”工作的先驅(qū)。不同部分工作開(kāi)展的演變過(guò)程基本是伴隨著政府農(nóng)業(yè)生產(chǎn)政策演變結(jié)合在一起的，但是不同部分的實(shí)施過(guò)程中也有差別。具體如下：

圖1 1939～1945年北海銀行放款中農(nóng)業(yè)貸款所占比重資料來(lái)源：《中國(guó)革命根據(jù)地北海銀行史料》第四冊(cè)，山東人民出版社1988年版，第469頁(yè);《膠東分行一九四四年上半年?duì)I業(yè)報(bào)告》，膠東分行檔案第八卷。數(shù)據(jù)是對(duì)第596～597頁(yè)《北海銀行放貸及利率統(tǒng)計(jì)資料》的農(nóng)貸占貸款總額的比重總結(jié)得到。

(一)農(nóng)貸對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別

抗戰(zhàn)時(shí)期，中共山東省戰(zhàn)工會(huì)特別發(fā)布指令要求“切實(shí)嚴(yán)格保證貸款落于貧民之手，發(fā)揮其應(yīng)有作用”。但是北海銀行開(kāi)展農(nóng)貸過(guò)程中，對(duì)農(nóng)貸對(duì)象進(jìn)行識(shí)別時(shí)，借款農(nóng)民與銀行之間存在信息不對(duì)稱，面臨逆向選擇問(wèn)題。借款農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)貸款的使用者，對(duì)于個(gè)人成分等私人信息較為清楚。而銀行對(duì)于借款農(nóng)民的信息只能通過(guò)借款人或者其他人提供的信息來(lái)進(jìn)行判斷。被識(shí)別的對(duì)象為獲取扶貧資金，可能會(huì)隱藏自己的真實(shí)狀況，結(jié)果可能是一部分貸款并未發(fā)放至需要的人手中。因此，北海銀行在農(nóng)貸開(kāi)展過(guò)程中不斷改進(jìn)工作方法來(lái)降低銀行與借款農(nóng)民之間的信息不對(duì)稱程度，通過(guò)民主、科學(xué)、透明的方式對(duì)貧困人口進(jìn)行“精準(zhǔn)識(shí)別”，使得貸款真正發(fā)放到貧民之手，發(fā)揮應(yīng)有作用。依據(jù)銀行與農(nóng)貸對(duì)象之間的信息不對(duì)稱程度的高低，農(nóng)貸“精準(zhǔn)識(shí)別”過(guò)程大致經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：

第一階段是1939～1941年，貸款工作基本處于摸索試辦階段，貸款采取由上而下的逐級(jí)分配方式，貸款干部經(jīng)驗(yàn)少，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。這一時(shí)期，北海銀行不參與農(nóng)貸業(yè)務(wù)的直接辦理，只負(fù)責(zé)農(nóng)貸資金供給，農(nóng)貸發(fā)放由各中心鄉(xiāng)區(qū)成立農(nóng)村貸款所(簡(jiǎn)稱“貸款所”)負(fù)責(zé)辦理。貸款對(duì)象大部分是貧苦農(nóng)民和抗屬，但各地對(duì)貧苦農(nóng)民的衡量標(biāo)準(zhǔn)不一。萊蕪對(duì)于貸款對(duì)象限定為勞苦大眾，并對(duì)其擁有的土地資產(chǎn)做出了明確的規(guī)定，即每個(gè)人平均擁有地僅在半畝(大畝)以下，膠東區(qū)規(guī)定貸款對(duì)象為抗日根據(jù)地內(nèi)從事生產(chǎn)有利于經(jīng)濟(jì)建設(shè)的貧苦農(nóng)民、小手工業(yè)者等。此時(shí)貸款者需向貸款所提出貸款申請(qǐng)，貸款干部進(jìn)行調(diào)查，若是同意，經(jīng)貸款干部向貸款所介紹或者擔(dān)保后辦理手續(xù)就可以向貸款所借款。貸款者的信息只依靠銀行挖掘，因此存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。許多資金貸給了富農(nóng)、地痞流氓等，使得貸款所積累了大量的不良貸款和虧損，影響了農(nóng)貸資金回流。即使如此，北海銀行農(nóng)貸對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)村金融，打破敵人封鎖仍起到了一定的幫助和激勵(lì)作用。

第二階段是1942～1943年，北海銀行對(duì)農(nóng)貸對(duì)象的識(shí)別方法進(jìn)行了改進(jìn)，加入第三方信用背書(shū)，信息不對(duì)稱程度降低。1942～1943年間北海銀行開(kāi)始統(tǒng)一辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)，隨后農(nóng)貸變成經(jīng)常性工作，農(nóng)貸規(guī)模開(kāi)始擴(kuò)大。1942年膠東區(qū)開(kāi)創(chuàng)小組貸款模式，成立貸款小組進(jìn)行小組聯(lián)保，將信息處理中不易被銀行挖掘的借款者“軟信息”由具有一定社會(huì)互動(dòng)的小組成員收集，提高了銀行的信息處理能力，且部分解決了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和成本問(wèn)題。但是農(nóng)民加入貸款小組時(shí)必須要有組員介紹并且經(jīng)全體組員同意之后才可進(jìn)入。由于農(nóng)貸工作不夠鞏固，導(dǎo)致工作開(kāi)展沒(méi)有普遍性，使得部分貧農(nóng)既沒(méi)有得到農(nóng)救干部的擔(dān)保，又無(wú)法進(jìn)入借款小組得到組員擔(dān)保，從而借不到款。1943年，中共山東分局在《五年工作總結(jié)及今后任務(wù)》中明確了銀行貸款應(yīng)多貸給農(nóng)民。東海地區(qū)改進(jìn)了膠東區(qū)實(shí)行借款小組的辦法。各村村民基本都成立了貸款小組，一部分貸款小組是自愿組合，一部分是由村干部進(jìn)行統(tǒng)一劃分，村干部匯總各貸款小組的貸款需求提出借款申請(qǐng)。故此階段的貸款大多數(shù)是以村、小組為單位，貸款干部親自到村進(jìn)行調(diào)查，根據(jù)自己所了解的情況核準(zhǔn)貸款數(shù)目同意后便可進(jìn)行放貸。此階段小組聯(lián)保貸款的方式降低了銀行與借款者的信息不對(duì)稱程度，膠東區(qū)成績(jī)顯著，但其他地區(qū)因并未掌握正確的開(kāi)展方式，對(duì)農(nóng)貸對(duì)象的識(shí)別仍存在偏差，膠東區(qū)小組聯(lián)保貸前識(shí)別的有效性為山東抗日根據(jù)地的貸前借款用戶的識(shí)別工作提供了改進(jìn)參考[7](P453—456)。

第三階段是1944～1945年，貸款方式逐漸完善，糾正了干部工作方式的偏差，小組聯(lián)保貸款模式在全根據(jù)地推行，信息透明度更高。首先，這一時(shí)期擴(kuò)大了貸款發(fā)放的社會(huì)基礎(chǔ)，將部分中農(nóng)包含其中，但是以貧農(nóng)和抗屬為主的基本方針未發(fā)生變化。1944年底，山東省委提出全省統(tǒng)一確定貸款對(duì)象，主要是有組織的基本群眾和抗屬，再就是有組織的群眾，抗屬有優(yōu)先權(quán)。在對(duì)貸款對(duì)象的識(shí)別上，銀行總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改變了以往單純依靠貸款、村干部或者群眾的做法，開(kāi)始試用膠東區(qū)公民小組的貸款方法。借款小組提供借款者詳細(xì)信息的名單，由各村干部以及貸款干部依據(jù)名單信息共同討論決定是否放貸。這種方式有利于克服主觀主義及干部的感情用事和宗派現(xiàn)象，擴(kuò)大了政治影響。1944年春貸85%以上貸給了貧苦群眾、抗屬以及烈屬。1945年，山東北海銀行為開(kāi)展大生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)以準(zhǔn)備戰(zhàn)略反攻物資發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款1億元，并規(guī)定農(nóng)貸對(duì)象是廣大貧農(nóng)，抗屬及部分中農(nóng)等，抗屬及貧困農(nóng)民有貸款的優(yōu)先權(quán)。根據(jù)地對(duì)農(nóng)貸的識(shí)別上進(jìn)一步增加了監(jiān)管群體，貸款對(duì)象改變了過(guò)去自主申請(qǐng)的方式，改由小組聯(lián)保成員及村干部共同提出并進(jìn)行決議。如膠東區(qū)、東海區(qū)農(nóng)貸對(duì)象確定方式為村干部召集各小組長(zhǎng)或者村民大會(huì)根據(jù)政府貸款要求提出貸款對(duì)象，隨后進(jìn)行公開(kāi)論證，村干部召開(kāi)由行政、群眾干部、有威望抗屬等組成的擴(kuò)大會(huì)議來(lái)共同討論貸款對(duì)象，最后召集村民大會(huì)征求意見(jiàn)。由之前的“民主糾錯(cuò)”到“民主選擇”提高了群眾參與度，降低了信息搜索和監(jiān)管成本。小組聯(lián)保貸款模式依靠群眾路線在擴(kuò)大與鞏固群眾組織的同時(shí)，也使得群眾相互監(jiān)督貸款去處，對(duì)農(nóng)貸對(duì)象的識(shí)別較為準(zhǔn)確，貸款發(fā)放更加民主、科學(xué)和透明，有效降低了逆向選擇問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，東海區(qū)貧農(nóng)與抗工烈屬⑤占農(nóng)貸總戶的94%，中富農(nóng)占6%[2](P484)。表1為1944年北海銀行膠東支行春耕貸款者的階層統(tǒng)計(jì)表，從表1中可見(jiàn)，1944年膠東支行春耕貸款階層統(tǒng)計(jì)中膠東銀行各個(gè)地區(qū)的農(nóng)貸對(duì)象中貧農(nóng)貸款所占比重最大，占到貸款總額的87.4%，中農(nóng)為12.03%，富農(nóng)為0.57%，掌握了照顧基本群眾的原則，基本保證了農(nóng)業(yè)貸款用于幫助貧農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)。

表1 1944年膠東支行春耕貸款階層統(tǒng)計(jì)

(二)農(nóng)貸發(fā)放后的精準(zhǔn)管理

北海銀行對(duì)貧困對(duì)象幫扶的過(guò)程中，對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行立體化、動(dòng)態(tài)化的精準(zhǔn)管理，具體表現(xiàn)為銀行貸款規(guī)則根據(jù)外部環(huán)境變化和群眾需求不斷調(diào)整，如調(diào)整貸款手續(xù)、方式、利率等。銀行在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別并對(duì)其發(fā)放貸款以后面臨借款農(nóng)戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題，由于戰(zhàn)時(shí)環(huán)境及信息搜索的成本問(wèn)題，銀行很難觀察到借款農(nóng)戶對(duì)農(nóng)貸的具體使用情況，這導(dǎo)致借款農(nóng)戶具有更多的信息優(yōu)勢(shì)。借貸雙方信息資源的不一致，可能使借款農(nóng)戶改變自己的行為實(shí)現(xiàn)自身效用最大化采取機(jī)會(huì)主義，從而產(chǎn)生私自改變貸款用途、對(duì)資金不進(jìn)行償付、對(duì)貸款使用不負(fù)責(zé)等“道德風(fēng)險(xiǎn)”行為。因此北海銀行對(duì)農(nóng)戶的監(jiān)管也是“精準(zhǔn)管理”中重要的一部分。小組聯(lián)保機(jī)制的運(yùn)行，不僅在借款農(nóng)戶的精準(zhǔn)識(shí)別上發(fā)揮了重要作用，而且在一定程度上降低了事后的信息不對(duì)稱程度和銀行監(jiān)管成本。從“精準(zhǔn)管理”貸款規(guī)則以及對(duì)農(nóng)戶的監(jiān)管演變來(lái)看，主要分為以下三個(gè)階段：

第一個(gè)階段是1939～1941年，這一階段農(nóng)貸規(guī)則不健全，制度不統(tǒng)一，對(duì)農(nóng)戶的監(jiān)管機(jī)制尚未建立。因貸款工作各地剛開(kāi)展，對(duì)貸款的發(fā)放和收回沒(méi)有明確的實(shí)施辦法，各根據(jù)地都處于摸索階段。關(guān)于貸款用途，有的地方規(guī)定主要是面向生產(chǎn)事業(yè)，如壽光、萊蕪等地強(qiáng)調(diào)貸款用于購(gòu)置牲畜、生產(chǎn)工具，但是并未進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定。貸款的分配方式主要是平均分配。平均分配使得農(nóng)業(yè)規(guī)模增加不顯著，收益較低，并且由于部分干部對(duì)貸款認(rèn)識(shí)不深刻，多數(shù)地方農(nóng)貸多用作救濟(jì)，大批款項(xiàng)并未能及時(shí)收回。貸款手續(xù)也較為繁雜，貸款方式分個(gè)人貸款和團(tuán)體貸款，但因各地貸款對(duì)象側(cè)重不同，故利率不同。如萊蕪個(gè)人貸款月息三厘，團(tuán)體貸款月息五厘。而壽光縣個(gè)人貸款月息九厘，團(tuán)體貸款月息三厘。個(gè)體貸款相對(duì)于團(tuán)體貸款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力差，生產(chǎn)效率低。有的地區(qū)怕貸款收不回來(lái)，貸給團(tuán)體利率偏低，促進(jìn)了地區(qū)群眾團(tuán)體的形成。有的地區(qū)為保證貧苦群眾的利益，對(duì)團(tuán)體貸款執(zhí)行高利率，而團(tuán)體貸款相比于個(gè)人貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，還貸率高，有效降低了貸款群眾的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這為以后的小組聯(lián)保機(jī)制的運(yùn)行做了鋪墊。總之，這一階段受環(huán)境和工作能力等多方面的制約，銀行與貸款群眾的互動(dòng)僅限于資金借貸，很難對(duì)群眾借貸后的活動(dòng)進(jìn)行跟蹤管理，加上戰(zhàn)亂根據(jù)地不穩(wěn)定的因素，交易雙方的活動(dòng)很多是一次性的，使得群眾的信用激勵(lì)很難發(fā)揮作用。

第二階段是1942～1943年，這一階段農(nóng)貸規(guī)則逐漸完善，引入信用合作組織，小組聯(lián)保機(jī)制開(kāi)始在農(nóng)貸中發(fā)揮作用。1942年4月，中共山東分局財(cái)委會(huì)擴(kuò)大會(huì)議提出了以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的方針，指出“在發(fā)展農(nóng)業(yè)中，首先要解決農(nóng)民生產(chǎn)中的困難，如耕牛、種子、勞動(dòng)力的調(diào)劑，進(jìn)行春耕貸款，改良農(nóng)具、肥料與興辦水利等”。專項(xiàng)貸款限制了農(nóng)貸資金分散流向，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模效應(yīng)。北海銀行根據(jù)指示，遵循農(nóng)業(yè)生產(chǎn)習(xí)慣，開(kāi)始進(jìn)行季節(jié)性貸款，幫助農(nóng)民春耕時(shí)購(gòu)買種子、農(nóng)具等。貸款期限根據(jù)生產(chǎn)性質(zhì)，也進(jìn)行了劃分，分為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年4種。表2為膠東區(qū)農(nóng)民貸款所農(nóng)貸利率?？梢钥吹劫J款金額不同，利率也不同，且貸款數(shù)額越大，利率越高。一方面，對(duì)于貸款較少的貧苦人民利率較低，這樣照顧了貧農(nóng)需要。另一方面，根據(jù)貸款數(shù)目的不同設(shè)置不同的貸款利率，這樣可以使得群眾謹(jǐn)慎貸款，避免了款項(xiàng)的浪費(fèi)，使貸款工作真正為人民服務(wù)。1943年，中共山東分局在《五年工作總結(jié)及今后任務(wù)》中進(jìn)一步明確了貸款的方針是發(fā)展生產(chǎn)，協(xié)助農(nóng)產(chǎn)，增加實(shí)力，開(kāi)展經(jīng)濟(jì)建設(shè)等。各地區(qū)貸款手續(xù)略有不同，如清河區(qū)對(duì)于私人貸款，需要經(jīng)縣級(jí)以上各法團(tuán)負(fù)責(zé)人介紹，并有一個(gè)以上的擔(dān)保人。借款人填寫(xiě)借據(jù)同擔(dān)保人一同到銀行(或者縣辦事處)取款；東海地區(qū)生產(chǎn)貸款與春耕貸款以小組為單位辦理手續(xù)，小組長(zhǎng)通常由農(nóng)救會(huì)會(huì)長(zhǎng)或村長(zhǎng)擔(dān)任。同時(shí)貸款管理機(jī)制的逐步健全，對(duì)于大額貸款嚴(yán)格把關(guān)。借款100元以上者需要有抵押品，如果發(fā)生無(wú)正當(dāng)理由的違約行為，貸款所與保證人對(duì)抵押品進(jìn)行拍賣，如果拍賣之后不能償付本息，剩余部分由保證人補(bǔ)齊，保證人(或者保證團(tuán)體)對(duì)于無(wú)抵押品的貸款負(fù)絕對(duì)償還責(zé)任。對(duì)信用較低的借款農(nóng)戶下次停止借款或者降低貸款金額，如膠東區(qū)借款首先要成立借款組，填寫(xiě)借券，組員與組員相互作保。每戶貸款數(shù)額至少20元，最多800元。如不能償還，全組有連帶責(zé)任。貸款后小組成員相互監(jiān)督，如若不遵守借款契約，應(yīng)立即向貸款所和農(nóng)救會(huì)報(bào)告[7](P441—450)。借款小組成員之間的合作共贏使得小組成員間有激勵(lì)去監(jiān)督約束、懲罰個(gè)體的失信行為，通過(guò)發(fā)揮合作小組的內(nèi)部懲罰機(jī)制和抵押品的外部懲罰機(jī)制，保證了貸款的有效流轉(zhuǎn)。這一階段各地區(qū)紛紛完善貸款規(guī)則，通過(guò)小組聯(lián)保機(jī)制，實(shí)現(xiàn)組織化信用升級(jí)，同時(shí)將部分風(fēng)險(xiǎn)管理職能轉(zhuǎn)移給合作小組，小組內(nèi)部的信息處理機(jī)制和內(nèi)部懲罰機(jī)制有效降低了銀行與農(nóng)戶的信息不對(duì)稱程度，從而有效規(guī)避了“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

表2 1942年9月膠東區(qū)農(nóng)民貸款所農(nóng)貸利率

第三個(gè)階段是1944～1945年，貸款規(guī)則精準(zhǔn)施策，更加完善，小組聯(lián)保模式開(kāi)始在全根據(jù)地采用。1944年3月15日，山東分局發(fā)出《關(guān)于開(kāi)展春耕大生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)的指示》，群眾性大生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)在各地迅速開(kāi)展[5](P194)。伴隨著大生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)高潮的到來(lái)，改變過(guò)去貸款資金平均分配的方法，強(qiáng)調(diào)貸款集中使用，重點(diǎn)扶植重要產(chǎn)業(yè)，依據(jù)農(nóng)時(shí)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律實(shí)行經(jīng)常性放款，貸款更具針對(duì)性和靈活性。如膠東分行春季放款1500萬(wàn)元，根據(jù)主署農(nóng)林工作指示，規(guī)定水利貸款占30%，肥料貸款占30%，耕畜貸款占30%，農(nóng)具貸款占8%，種子貸款占2%。第一季度以春貸為中心，第二季度以發(fā)動(dòng)生產(chǎn)互助為中心，第三季度以基地工作水利放款及新地區(qū)放款為中心，第四季度以造林、新地區(qū)紡織為中心。1944年底，山東分局和省政委在總結(jié)當(dāng)年生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)的成績(jī)和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出要因地制宜，增發(fā)農(nóng)業(yè)貸款，提到要有中心、集中使用貸款，要改變過(guò)去平均分配的缺點(diǎn)，提高貸款的有效性。濱海專署糾正過(guò)去平均分配的做法，為防止平均發(fā)放貸款，規(guī)定每戶貸款不得少于50元，并發(fā)放500萬(wàn)專項(xiàng)種棉貸款。在貸款手續(xù)的辦理上，1944年，政府改進(jìn)了貸款手續(xù)，取消了申請(qǐng)表，只用一張借券。 1945年，濱海區(qū)的農(nóng)貸發(fā)放是以村為單位，是各行署按照名單提交的總數(shù)分配到各縣，各村的群眾辦理好貸款手續(xù)后，由全村統(tǒng)一負(fù)責(zé)到縣府領(lǐng)取。膠東區(qū)農(nóng)貸收回的方式為營(yíng)業(yè)員將貸款到期的日期通知到村，提前告知貸戶準(zhǔn)備還款，到期時(shí)營(yíng)業(yè)員攜借券到村去收。由于敵我貨幣斗爭(zhēng)，北海幣幣值波動(dòng)。為避免因?yàn)閹胖档淖兓疬€款群眾的不必要損失，濱海區(qū)對(duì)貸款不收利息，并按照貸款時(shí)幣值與現(xiàn)在比較收回，并規(guī)定限時(shí)交還，過(guò)期不折價(jià)。個(gè)別地區(qū)規(guī)定在還款1年內(nèi)由群眾根據(jù)自己的生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)狀況確定自己的歸還日期。對(duì)于真正有困難無(wú)法償還的群眾和抗屬，銀行為人民解決實(shí)際困難，根據(jù)實(shí)際生產(chǎn)狀況決定農(nóng)貸的收回或轉(zhuǎn)期，保證農(nóng)民不吃虧。如1944年下半年，受旱災(zāi)和貨幣戰(zhàn)的影響，北海地區(qū)百姓糧食歉收且價(jià)格較低，加之受貿(mào)易政策限制，內(nèi)地貿(mào)易封鎖，使得農(nóng)民損失嚴(yán)重。北海銀行根據(jù)農(nóng)民的不同受災(zāi)狀況確定其收回或者延期(不收過(guò)期利息)收回[7](P464—478)。農(nóng)貸業(yè)務(wù)中“精準(zhǔn)管理”方式的不斷改進(jìn)，真正具體站在群眾的立場(chǎng)，并解決了農(nóng)民的實(shí)際困難，使得農(nóng)村生產(chǎn)力大大提高。

(三)對(duì)農(nóng)貸干部的精準(zhǔn)考核

北海銀行在開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)時(shí)，不僅對(duì)農(nóng)貸對(duì)象的身份做了詳細(xì)的限定，而且還對(duì)貸款用途做了明確限定。但是在實(shí)際工作中，信息不對(duì)稱問(wèn)題仍廣泛存在于銀行與農(nóng)貸干部中。農(nóng)貸工作中一系列復(fù)雜的流程需要投入大量的人力資本，但是受限于當(dāng)時(shí)的復(fù)雜環(huán)境，貸款干部數(shù)量少，因此農(nóng)貸的有效性很大程度取決于貸款干部對(duì)于農(nóng)貸流程的嚴(yán)格遵守和執(zhí)行。若貸款干部瀆職或者失誤就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)貸有效性降低，從而產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行對(duì)于貸款干部的內(nèi)部管理也會(huì)產(chǎn)生管理風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在認(rèn)識(shí)不到位和管理不到位。因此有些地區(qū)在農(nóng)貸實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)貸款干部主觀決定貧困對(duì)象等關(guān)系脫貧、人情脫貧問(wèn)題，甚至出現(xiàn)挪用貸款資金、資金使用不合理等現(xiàn)象。為了降低操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，共產(chǎn)黨在農(nóng)貸業(yè)務(wù)的管理中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)工作方法，逐漸提高考核效率?！熬珳?zhǔn)考核”效率提高的過(guò)程主要是其農(nóng)貸工作開(kāi)展過(guò)程中各項(xiàng)機(jī)制的建立健全的過(guò)程，主要是經(jīng)歷以下階段：

第一階段是1939～1941年，這一階段監(jiān)督考核基礎(chǔ)薄弱，監(jiān)督約束機(jī)制缺失，操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)高，“精準(zhǔn)考核”效率較低?？箲?zhàn)初期，貸款干部人員少、工作經(jīng)驗(yàn)少，對(duì)貸款工作還不熟悉。干部對(duì)貸款任務(wù)不明確，不了解貸款與生產(chǎn)相結(jié)合的政治意義，加之貸款手續(xù)十分雜亂，因此1939年和1940年的貸款不能及時(shí)整理清楚，僅收回很少一部分。到1941年便不敢繼續(xù)放貸，怕貸款收不回，于是農(nóng)業(yè)放貸數(shù)目不大。在貸款過(guò)程中，有些干部未能認(rèn)真履行職責(zé)，尚未全面了解情況便將貸款放出，導(dǎo)致貸款不能發(fā)放到真正需要的農(nóng)民手中。面對(duì)這種情況，各行地區(qū)負(fù)責(zé)機(jī)關(guān)，組織貸款干部學(xué)習(xí)陜甘寧邊區(qū)執(zhí)行辦法，成立宣傳和檢查小組，提高貸款干部的政治素養(yǎng)以及工作認(rèn)識(shí)，克服以上問(wèn)題。貸款干部的培訓(xùn)以及宣傳、檢查小組的成立，在一定程度上幫貸款干部樹(shù)立了正確導(dǎo)向，提高了貸款干部的政治素養(yǎng)，梳理了工作流程，培養(yǎng)了工作能力，但是在監(jiān)督約束缺失時(shí)，很難對(duì)貸款干部實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

第二階段是1942年，這一階段解決了監(jiān)管空白的問(wèn)題，初步建立約束機(jī)制，“精準(zhǔn)考核”效率有所改善。1942年北海銀行進(jìn)行800萬(wàn)春耕貸款，并且制定了有關(guān)貸款的各種條例。《省戰(zhàn)工會(huì)關(guān)于整理春耕貸款問(wèn)題的訓(xùn)令》中提出，有些地區(qū)干部辦理貸款時(shí)不按照規(guī)定的手續(xù)，既不貸前嚴(yán)謹(jǐn)檢查，又不貸后復(fù)查與監(jiān)督，不負(fù)責(zé)任地按照個(gè)人感情隨意支配款項(xiàng)去處，使得有些貸款貸給地主、富農(nóng)或地痞流氓，甚至還將貸款貸給買地、修葺房屋、賭博的人。各專署縣府將貸款重新審查，對(duì)于敷衍塞責(zé)、徇私舞弊的干部辦理人員，按情節(jié)輕重給予政治處分。對(duì)于貸款所的部分干部怕麻煩或者多賺利，不經(jīng)調(diào)查把貸款大批貸給群眾或者只貸給幾個(gè)村子，使得貧苦農(nóng)民得到的貸款很少，貸款村莊不普遍的現(xiàn)象，各縣農(nóng)救會(huì)及中心貸款所及時(shí)糾正缺點(diǎn)，按時(shí)檢查工作。這一階段的貸款較上一年工作有很大進(jìn)步，但是貸款組織性差，貸款未能做到普遍及時(shí)，并且事后的檢查差，缺乏與其他的救助團(tuán)體之間工作配合。

第三階段是1943～1944年底，這一階段政府初步引入內(nèi)控機(jī)制，明確目標(biāo)任務(wù)安排，“精準(zhǔn)考核”效率得到提升。1943年在貸款過(guò)程中，支行、專署、各農(nóng)救會(huì)總結(jié)了過(guò)去貸款工作的缺點(diǎn)，對(duì)于貸款不普遍、各部門配合度不高等問(wèn)題進(jìn)行了探討，分配了各縣的貸款數(shù)目，對(duì)接下來(lái)的工作配合進(jìn)行了安排，擬定了具體執(zhí)行的聯(lián)合指示。各縣銀行、農(nóng)救會(huì)、政府三個(gè)部門召開(kāi)了聯(lián)席會(huì)議，共同組織配備了工作隊(duì)干部，將工作步驟分為三個(gè)階段：傳達(dá)布置階段、審核貸款階段、檢查總結(jié)階段。各部門工作配合比之前有了很大改善，工作效率得到很大提高。1944年農(nóng)貸工作因?yàn)榭铐?xiàng)拮據(jù)，使得很多縣未能及時(shí)完成任務(wù)，但是仍比之前有了很大進(jìn)步。貸款干部深入基層，轉(zhuǎn)變了機(jī)關(guān)化與官僚化的作風(fēng)，各部門配合度有了進(jìn)一步提升。如東海支行大多數(shù)干部深入基層，幫助春耕工作。把春耕工作與擁軍、查減、大生產(chǎn)運(yùn)動(dòng)結(jié)合，擴(kuò)大了貸款區(qū)域，普及到邊遠(yuǎn)地區(qū)。但是除了膠東區(qū)之外，其他地區(qū)都未能達(dá)到實(shí)際增產(chǎn)的目的，原因在于貸款組織不嚴(yán)密，出現(xiàn)了一些問(wèn)題。這一階段主要是政府對(duì)貸款工作的檢查在思想上未能引起重視，導(dǎo)致貸款中出現(xiàn)偏差，使得農(nóng)貸促進(jìn)生產(chǎn)效率不高。

第四階段是1944年底～1945年，引入問(wèn)責(zé)機(jī)制，內(nèi)控機(jī)制完善，監(jiān)管體制逐漸完善，“精準(zhǔn)考核”效率較高。1944年底，《山東省行政工作會(huì)議財(cái)政組總結(jié)報(bào)告》中明確了貸款的方針和任務(wù)，貸款必須和生產(chǎn)相結(jié)合，并對(duì)貸款手續(xù)進(jìn)行了完善。糾正過(guò)去把貸款當(dāng)救濟(jì)發(fā)放的做法，做到誰(shuí)貸誰(shuí)還。貸款手續(xù)的完善和實(shí)施干部問(wèn)責(zé)制，使得貸款有著落，有頭緒，又能及時(shí)發(fā)放到群眾手中。1945年，針對(duì)農(nóng)貸過(guò)程中出現(xiàn)的徇私、貪腐、瀆職等問(wèn)題，山東行政工作會(huì)議的總結(jié)報(bào)告中提出對(duì)以前的貸款進(jìn)行檢查和回收。對(duì)貸款工作的組織，學(xué)習(xí)膠東區(qū)的做法，各級(jí)成立春耕委員會(huì)，因地制宜，根據(jù)掌握的具體情況，健全內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)行合理并明確的分工，提高貸款干部的工作配合度，降低了工作摩擦和銀行監(jiān)管成本。貸款干部分工配合，政民干部多做宣傳動(dòng)員，辦理貸款登記，銀行干部多做借款手續(xù)工作，提高了貸款效率。問(wèn)責(zé)機(jī)制的引入，內(nèi)控機(jī)制的完善，監(jiān)管體制規(guī)則的健全，加強(qiáng)了貸款工作的治理，提高了農(nóng)貸工作的監(jiān)管效率。

四、抗戰(zhàn)時(shí)期北海銀行開(kāi)展農(nóng)貸扶貧的主要績(jī)效

作為紅色金融企業(yè)參與新民主主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要一環(huán)，農(nóng)貸一直是北海銀行工作的重點(diǎn)。由于北海銀行正確貫徹了貸款方針，農(nóng)貸工作成績(jī)顯著，主要產(chǎn)生了以下幾個(gè)方面的經(jīng)濟(jì)績(jī)效:

首先，農(nóng)貸直接幫助貧苦農(nóng)民解決經(jīng)濟(jì)困難，促進(jìn)了山東農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)與發(fā)展。北海銀行通過(guò)低息或者免息農(nóng)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，改善了農(nóng)民生產(chǎn)生活條件，提高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，減輕了農(nóng)民所受封建高利貸的剝削，提高了農(nóng)民積極抗戰(zhàn)的認(rèn)識(shí)。例如，1943年濱海區(qū)的鹽業(yè)專項(xiàng)貸款幫助1130戶鹽民開(kāi)墾鹽田2250.7畝；東海漁民在漁業(yè)專項(xiàng)貸款的幫助下，不僅開(kāi)墾了大量鹽田，而且增加3000萬(wàn)的收入，大批量出口換取棉花等必需品；濱海區(qū)莒南小山前村，1943年比1942年增產(chǎn)糧食36%； 1944年膠東分行東海支行總結(jié)提到“農(nóng)民經(jīng)過(guò)貸款生產(chǎn)后，生活改善了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般情形貸款一元，可賺三元”[5](P474)；東海低利貸款幫助貧農(nóng)解決了生產(chǎn)資料缺乏及少衣無(wú)食的問(wèn)題，提高了百姓的生產(chǎn)積極性，各種農(nóng)產(chǎn)幾乎比上年增加1倍以上[7](P 451)；1945年，魯南區(qū)發(fā)放600萬(wàn)元棉業(yè)專項(xiàng)貸款，擴(kuò)大了棉田19萬(wàn)畝，棉花產(chǎn)量增加190萬(wàn)公斤。截至1945年，山東抗日根據(jù)地?cái)U(kuò)大耕地面積346860畝，生產(chǎn)棉花9470961.5公斤(不含渤海)，幫助農(nóng)民打井41838眼，增產(chǎn)糧食341839512.5公斤[2](P15—16)。這其中不乏農(nóng)貸資金投入推動(dòng)生產(chǎn)資料增加和農(nóng)民生產(chǎn)積極性提高的原因。農(nóng)業(yè)恢復(fù)不僅表現(xiàn)在農(nóng)作物的產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的增加上，還表現(xiàn)在農(nóng)村副業(yè)興盛中。1944年，山東抗日根據(jù)地農(nóng)民的副業(yè)收入達(dá)75602萬(wàn)元，各地集市繁榮活躍[3](P414)。 這是抗戰(zhàn)時(shí)期北海銀行開(kāi)展農(nóng)貸扶貧的最重要的經(jīng)濟(jì)績(jī)效。在經(jīng)濟(jì)上發(fā)展了大后方經(jīng)濟(jì)，用“錢袋子支持槍桿子”，支持了抗戰(zhàn)時(shí)期征糧工作，保證了抗日部隊(duì)供給，為抗日根據(jù)地提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

其次，在開(kāi)展農(nóng)貸過(guò)程中，擴(kuò)大了北海幣的流通區(qū)域，穩(wěn)定了物價(jià)，鞏固了根據(jù)地人民對(duì)于政府的信任，是共產(chǎn)黨與敵軍進(jìn)行貨幣戰(zhàn)的重要支撐。在貸款發(fā)放中，銀行規(guī)定發(fā)放北海幣，還款也必須是北海幣。因此農(nóng)貸開(kāi)展的過(guò)程也是北海幣擴(kuò)大流通區(qū)域和增加群眾信任的一個(gè)重要渠道?？箲?zhàn)時(shí)期，北海銀行采用“物質(zhì)本位制”，即用群眾和敵偽需要的糧食、棉花等生活用品作為貨幣發(fā)行準(zhǔn)備金，避免因?yàn)槠渌泿诺臐q跌帶來(lái)的不必要損失。農(nóng)貸政策的實(shí)施，促進(jìn)了棉糧油等作為重要物資的生產(chǎn)，在貨幣戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用。一方面糧食及其他日用品的自給自足，粉碎了敵軍對(duì)共產(chǎn)黨的貿(mào)易封鎖，另一方面封鎖敵人，對(duì)外貿(mào)易采取“以貨易貨”的方法，重要原料統(tǒng)制出口，換取抗戰(zhàn)所需物資。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的恢復(fù)，重要物資的供給，為中國(guó)共產(chǎn)黨對(duì)敵貿(mào)易出超掌握斗爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)提供了保障，也為保持北海幣信用，吸收外匯，穩(wěn)定幣值起到了關(guān)鍵作用。圖2為根據(jù)地與其他地區(qū)物價(jià)指數(shù)對(duì)比，可以清楚地看到在1943年法幣所在地區(qū)的物價(jià)飛快上漲，1944年后偽幣所在地區(qū)物價(jià)也開(kāi)始大幅上漲，而北海幣所在地區(qū)物價(jià)一直較為穩(wěn)定，雖然有所上漲但上漲幅度不大。

圖2 山東抗日根據(jù)地(北幣)與敵區(qū)(偽幣、法幣)物價(jià)指數(shù)對(duì)比折線圖(按倍數(shù)計(jì)算)資料來(lái)源：《中國(guó)革命根據(jù)地北海銀行史料》 (第四冊(cè)) ,山東人民出版社1988年版， 第585頁(yè)；對(duì)表格《我區(qū)(北幣)與敵區(qū)(偽蔣幣)物價(jià)指數(shù)對(duì)比分析表(按倍數(shù)計(jì)算)》處理得到。

抗戰(zhàn)時(shí)期北海銀行開(kāi)展農(nóng)貸扶貧的績(jī)效，還有政治方面的。抗戰(zhàn)時(shí)期，糧食是根據(jù)地黨政軍民的生命線，解決糧食問(wèn)題等于解決一大半的財(cái)政問(wèn)題。北海銀行是共產(chǎn)黨在戰(zhàn)爭(zhēng)環(huán)境中建立的銀行，其開(kāi)展農(nóng)貸扶貧的工作安定了山東人民群眾，大大提高了老百姓對(duì)共產(chǎn)黨的信心和擁護(hù)，生產(chǎn)的積極性和抗日救國(guó)積極性空前高漲。膠東區(qū)在進(jìn)行貸款宣傳時(shí)和擁軍工作相配合，依靠放款力量推動(dòng)群眾工作的開(kāi)展，并且貸款對(duì)象中榮譽(yù)軍人、貧困抗屬優(yōu)先，主力抗屬無(wú)利息。由于抗日軍人基本是青壯或者家庭農(nóng)作主要?jiǎng)趧?dòng)力，家中農(nóng)業(yè)勞作生產(chǎn)相對(duì)困難，解決好抗屬的生產(chǎn)生活問(wèn)題，可以讓參軍戰(zhàn)士安心抗戰(zhàn)。而且政府的低利農(nóng)貸扶持中，抗屬的生活得到很大提高，使得抗屬以更大熱情支持抗戰(zhàn)。這樣既支持了百姓擁軍愛(ài)軍參軍的熱情，而且還提高了共產(chǎn)黨在百姓中的威望，如日照縣黃墩區(qū)秦灘井村群眾覺(jué)得納糧太少，主動(dòng)多交公糧880多斤，以支持抗戰(zhàn)[5](P209)?？梢?jiàn)，農(nóng)貸政策的實(shí)施深得群眾擁護(hù)。農(nóng)貸是國(guó)家政權(quán)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要工具，是將國(guó)家力量滲透農(nóng)村相對(duì)有效和溫和的方式，在實(shí)施過(guò)程中既實(shí)現(xiàn)了對(duì)根據(jù)地廣大農(nóng)民階級(jí)利益的有效金融賦能，又實(shí)現(xiàn)了中國(guó)共產(chǎn)黨對(duì)于山東抗日根據(jù)地的政治賦能，對(duì)堅(jiān)持長(zhǎng)期抗戰(zhàn)，進(jìn)一步鞏固軍民團(tuán)結(jié)具有積極意義。

抗戰(zhàn)時(shí)期北海銀行開(kāi)展農(nóng)貸扶貧的績(jī)效，還有社會(huì)方面的，主要表現(xiàn)在底層群眾社會(huì)地位的提高，以及推動(dòng)農(nóng)民的組織化水平上升。貸款所引起的農(nóng)民生產(chǎn)生活條件的改善，從而引起土地占有關(guān)系的變化，導(dǎo)致農(nóng)村階層結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，這對(duì)穩(wěn)定農(nóng)村秩序、鞏固各階層人民團(tuán)結(jié)具有重大意義。表3是濱海區(qū)各階層1937年與1945年人數(shù)及土地變動(dòng)對(duì)比表。從表3中我們可以清楚地看到，農(nóng)貸發(fā)放后，濱海區(qū)農(nóng)村階層結(jié)構(gòu)發(fā)生很大變動(dòng)。1937年地主戶數(shù)占比僅有6.78%卻擁有高達(dá)58.97%的土地，到1945年，雖然地主戶數(shù)有所增加但是土地面積卻降低至29.4%，而貧農(nóng)戶數(shù)占比降低，由原來(lái)的37.37%降至33.37%，擁有的土地面積由9.52%增加至20.89%。由此可見(jiàn)，農(nóng)貸在改善農(nóng)民生活、改進(jìn)農(nóng)村階層結(jié)構(gòu)中起到了積極作用。在貸款開(kāi)展過(guò)程中，小組聯(lián)保方式的推廣不僅降低了銀行與借款農(nóng)戶的信息不對(duì)稱程度，而且推動(dòng)了農(nóng)民組織化水平的提升。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，1945年上半年，山東抗日根據(jù)地內(nèi)的勞動(dòng)互助小組由1944年的6.42萬(wàn)個(gè)、38萬(wàn)余人發(fā)展到約14萬(wàn)個(gè)、115萬(wàn)人[3](P406)。勞動(dòng)互助小組這一符合當(dāng)時(shí)農(nóng)民生產(chǎn)力發(fā)展水平的組織形式，打破了單一家庭的資源約束，促進(jìn)了小組內(nèi)的資源合理配置，提高了勞動(dòng)效率和資金利用率，通過(guò)社會(huì)互動(dòng)增強(qiáng)了個(gè)體的社會(huì)參與，推動(dòng)了農(nóng)民間的組織能力的提升。

表3 濱海區(qū)農(nóng)村各階層人數(shù)及土地變動(dòng)對(duì)比表

五、結(jié)語(yǔ)

習(xí)近平總書(shū)記在慶祝中國(guó)共產(chǎn)黨成立100周年大會(huì)上莊嚴(yán)宣告：“經(jīng)過(guò)全黨全國(guó)各族人民持續(xù)奮斗，我們實(shí)現(xiàn)了第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)，在中華大地上全面建成了小康社會(huì)，歷史性地解決了絕對(duì)貧困問(wèn)題，正在意氣風(fēng)發(fā)向著全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)邁進(jìn)?！盵1]“我們要用歷史映照現(xiàn)實(shí)、遠(yuǎn)觀未來(lái)，從中國(guó)共產(chǎn)黨的百年奮斗中看清楚過(guò)去我們?yōu)槭裁茨軌虺晒?、弄明白未?lái)我們?cè)鯓硬拍芾^續(xù)成功，從而在新的征程上更加堅(jiān)定、更加自覺(jué)地牢記初心使命、開(kāi)創(chuàng)美好未來(lái)。”[1]

中國(guó)共產(chǎn)黨在山東抗日根據(jù)地農(nóng)貸工作從幼稚到成熟的過(guò)程，也是共產(chǎn)黨從弱到強(qiáng)的過(guò)程。在農(nóng)貸實(shí)施過(guò)程中，中國(guó)共產(chǎn)黨始終把人民群眾放在第一位，理論與實(shí)踐相結(jié)合，協(xié)調(diào)各方利益，不斷提高黨的科學(xué)執(zhí)政水平并推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，堅(jiān)持中國(guó)共產(chǎn)黨對(duì)扶貧工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)是根本保障?？箲?zhàn)時(shí)期北海銀行作為黨領(lǐng)導(dǎo)的紅色金融企業(yè)積極協(xié)助山東抗日民主政府發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以維護(hù)廣大貧苦農(nóng)民的根本利益為原則，為發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行了大量低利貸款，充分發(fā)揮了資金對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑作用，可謂扶貧工作的先驅(qū)。

北海銀行在開(kāi)展農(nóng)貸扶貧工作中不斷與時(shí)俱進(jìn)改進(jìn)工作方法，充分發(fā)揮了農(nóng)貸資金的乘數(shù)效應(yīng)，并在對(duì)農(nóng)貸對(duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別、農(nóng)貸發(fā)放后的精準(zhǔn)管理以及對(duì)農(nóng)貸干部的精準(zhǔn)考核方面探索出適合根據(jù)地發(fā)展的可行的農(nóng)貸路徑。事實(shí)證明，對(duì)農(nóng)貸對(duì)象進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別、重點(diǎn)扶植重要產(chǎn)業(yè)、建立合理有效的借貸制度和監(jiān)督制度等在山東抗日根據(jù)地的生產(chǎn)建設(shè)中發(fā)揮了巨大威力。其中，小組聯(lián)合擔(dān)保以及在貸款干部的監(jiān)管中引入約束機(jī)制、問(wèn)責(zé)機(jī)制和內(nèi)控機(jī)制，這些措施和制度在降低信息不對(duì)稱程度、提高運(yùn)行效率和資金有效性方面發(fā)揮了重要作用，這是在實(shí)踐中探尋出的重要經(jīng)驗(yàn)，也是中國(guó)共產(chǎn)黨“為什么能夠成功”的重要經(jīng)驗(yàn)之一。重溫中國(guó)共產(chǎn)黨抗戰(zhàn)時(shí)期的金融扶貧實(shí)踐歷程，可以對(duì)中國(guó)共產(chǎn)黨貧困治理百年探索的精神內(nèi)涵有更為清晰的認(rèn)識(shí)，有助于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)。

注釋：

①低利是原文獻(xiàn)用詞，即“低息”。

②頑戰(zhàn)區(qū)指國(guó)共建立抗日民族統(tǒng)一戰(zhàn)線后仍然頑固反共的部隊(duì)所占領(lǐng)的地區(qū)。

③薛暮橋(1904年10月25日—2005年7月22日)，1927年加入中國(guó)共產(chǎn)黨。歷險(xiǎn)皖南事變之后，他輾轉(zhuǎn)來(lái)到山東抗日根據(jù)地主持經(jīng)濟(jì)工作。后任政務(wù)院財(cái)經(jīng)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)兼私營(yíng)企業(yè)局局長(zhǎng)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局局長(zhǎng)，國(guó)家計(jì)委副主任，全國(guó)物價(jià)委員會(huì)主任，國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)研究中心總干事。

④抗屬指抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期，中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的抗日軍人家屬。

⑤抗工烈屬指抗屬、抗日工作人員家屬、烈屬的合并簡(jiǎn)稱。