滕麗杰

（長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)人文信息學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130119）

自從改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)也在迅猛發(fā)展，并且伴隨著科學(xué)技術(shù)與信息技術(shù)的提升，我國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平也越來(lái)越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以顯著提升。2019年，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、林草局等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，其創(chuàng)新深化將對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生較多的影響，有效的影響分析能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效用的充分發(fā)揮提供借鑒參考。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用機(jī)制

農(nóng)村保險(xiǎn)的作用機(jī)制是通過(guò)分散自然災(zāi)害以及市場(chǎng)因素所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及影響，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能夠在一定程度上保障農(nóng)戶的收益，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一就是能夠保障達(dá)到農(nóng)戶生產(chǎn)預(yù)期，對(duì)一些常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行預(yù)測(cè)、預(yù)防，并結(jié)合分析情況選擇年度的種植方式，通過(guò)先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)手段的應(yīng)用，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模，提升高利潤(rùn)農(nóng)作物的種植效益；其二就是通過(guò)在災(zāi)后進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，減少農(nóng)戶的損失。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輔助之下，能夠助力農(nóng)產(chǎn)品的流通與銷售，穩(wěn)定農(nóng)戶收入，并為農(nóng)戶提供基本的保障，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的支持，縱觀我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷的兩停三辦的跌宕起伏的三十年，更能夠得出政府支持對(duì)其商業(yè)化運(yùn)轉(zhuǎn)的重要性。在1934年，安徽省的和縣就已經(jīng)建立了互助合作的保險(xiǎn)組織，并且是由農(nóng)民自發(fā)組成的，保險(xiǎn)對(duì)象為耕牛的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這就是中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)史上最早的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。隨后，江西省以及重慶相繼成立了保險(xiǎn)社，并逐漸的發(fā)展普及。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也具有著更加詳盡與具體的部署，只有在政府政策資金與廣大人民群眾的鼎力支持之下，才能真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

3.目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

3.1 缺乏健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)制

近年來(lái)，雖然我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈加迅速，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也處于迅速的發(fā)展進(jìn)程中。以吉林省為例，近年來(lái)，其納入中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種也在逐漸的增加，但是對(duì)于一些小型縣區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作機(jī)制建設(shè)還不夠健全完善，在一定程度上阻礙了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及與發(fā)展。在部分政府管理部門中甚至缺乏相應(yīng)的工作部門與機(jī)構(gòu)，或者是雖然建立了相關(guān)的部門機(jī)構(gòu)但是由于牽頭單位不夠明確，導(dǎo)致部門之間的溝通交流較少，工作配合度較低，使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的發(fā)展較為滯后。

3.2 農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)較弱

農(nóng)民的文化程度普遍較低，規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也較為薄弱，在發(fā)展較為落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民更為秉承傳統(tǒng)的“靠天吃飯”的發(fā)展理念，并未將風(fēng)險(xiǎn)納入可控范圍。與此同時(shí)，相關(guān)部分關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)護(hù)航農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宣傳不夠到位，許多農(nóng)民只是聽說(shuō)過(guò)這個(gè)概念，卻并不明白其具體的生效機(jī)制，于是缺乏參與農(nóng)村保險(xiǎn)的興趣。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，只有5%的農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著相對(duì)完全的了解，基本了解農(nóng)村保險(xiǎn)的村組干部以及農(nóng)民群體的數(shù)量還不及四分之一，大部分的農(nóng)民根本不清楚自己投保后能夠享受何等權(quán)益，看不懂保單也是一個(gè)較為普遍的現(xiàn)象，存在較大的認(rèn)知偏差。除此之外，由于農(nóng)民收入水平偏低，并未將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入必須消費(fèi)項(xiàng)，存在一定的僥幸心理，這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率以及覆蓋率較低的現(xiàn)象。

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼金額相對(duì)較少

我國(guó)與美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼金額較少，遠(yuǎn)低于全球的平均水平。結(jié)合全球農(nóng)業(yè)發(fā)展來(lái)看，各國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼方式主要包括對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼、對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼以及通過(guò)再保險(xiǎn)的方式對(duì)超賠損失進(jìn)行補(bǔ)貼這三個(gè)大類，然而我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼金額一般只有保費(fèi)補(bǔ)貼這一種，缺乏費(fèi)用補(bǔ)貼以及超額補(bǔ)貼。

3.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付供給不足

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的種類偏多，并且發(fā)生概率偏大，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的時(shí)候需要承擔(dān)更高的賠付款。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付率高達(dá)120%。這種經(jīng)營(yíng)效果違背了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付供給不足，保險(xiǎn)公司的積極性降低，不愿意在農(nóng)村市場(chǎng)中開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)護(hù)航農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

4.1 完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)制以及法律體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作并不是一項(xiàng)十分簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，對(duì)專業(yè)性具有較高的要求，如果僅僅依靠市場(chǎng)而進(jìn)行自我調(diào)節(jié)是難以進(jìn)行良好的運(yùn)作的。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作機(jī)制以及法律體系相當(dāng)于為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行提供了有效的保障與支撐，能夠推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其最大效用。目前國(guó)家也陸續(xù)出臺(tái)了許多有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的具體政策，這不僅有效保障了農(nóng)民的權(quán)益，也對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了更為明確的劃分，激發(fā)了保險(xiǎn)公司的服務(wù)積極性。在世界銀行發(fā)展報(bào)告中就曾指出：“保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)以及構(gòu)筑社會(huì)安全網(wǎng)方面具有獨(dú)特作用，保險(xiǎn)深化將促進(jìn)小農(nóng)戶更好地融入市場(chǎng)?！痹谕晟频霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)制之下，能夠促進(jìn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的銜接與融合發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的振興提供堅(jiān)固的風(fēng)險(xiǎn)保障。

4.2 加強(qiáng)宣傳提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知

提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知是推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效用的關(guān)鍵步驟。農(nóng)民作為辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體，其對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度往往決定了他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度與使用度，因此加強(qiáng)宣傳提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知需要盡快提上日程。首先可以借助自媒體與傳統(tǒng)媒體等工具加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，讓農(nóng)民可以通過(guò)廣播、電視、互聯(lián)網(wǎng)等方式了解到關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)，使農(nóng)民能夠明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)惠民支農(nóng)的政策，也是防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是黨和政府所倡導(dǎo)的，也是維持自身利益所必需的。其次，基層工作人員還需要結(jié)合線下宣傳的方式，讓農(nóng)民能夠切身體會(huì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容以及帶來(lái)的好處，通過(guò)定期開展知識(shí)普及活動(dòng)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得更多農(nóng)民的認(rèn)可，能夠自愿進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的辦理。多策并舉，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，能夠提高農(nóng)民的投保率，拓寬農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在各類風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成影響時(shí)及時(shí)保障農(nóng)民的利益。

4.3 構(gòu)建能滿足農(nóng)戶需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式較多，近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到社會(huì)各界越來(lái)越多的重視，種類衍生也更加多樣化。滿足農(nóng)戶需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的構(gòu)建需要結(jié)合地區(qū)的特色以及水文氣候條件，努力開展多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式以及服務(wù)類別以滿足不同地區(qū)農(nóng)戶的不同層面的需求。例如在吉林省,推進(jìn)農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)全覆蓋。探索將玉米、水稻完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)范疇。同時(shí)為滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、深層次的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù) ，探索構(gòu)建涵蓋財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。省級(jí)財(cái)政將指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)納入“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”支持范圍。因此為最大限度的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用，不僅要從外在影響因素下手，還需要進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的內(nèi)在創(chuàng)新改進(jìn)。

4.4 加大扶持力度并提高保險(xiǎn)公司服務(wù)力

由于目前我國(guó)農(nóng)業(yè)地區(qū)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜多樣，外在風(fēng)險(xiǎn)因素種類偏多，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率偏大的情況下，使得保險(xiǎn)公司在展開業(yè)務(wù)時(shí)常常陷入經(jīng)營(yíng)與收益的兩難境地。為鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)上來(lái)，需要通過(guò)加大扶持力度以及提供政策優(yōu)勢(shì)等方式，激發(fā)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。除此之外，保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面需要積極探索創(chuàng)新，不斷提高自身的技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)水平以及服務(wù)能力，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的質(zhì)量得到有效提升，農(nóng)民能夠樂(lè)于參保。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容設(shè)置上，應(yīng)當(dāng)盡量通俗易懂，便于農(nóng)民查閱理解，一些專業(yè)術(shù)語(yǔ)，需要加以注釋或者輔以專業(yè)人員進(jìn)行講解；對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體保險(xiǎn)條款，不能夠只是依靠經(jīng)驗(yàn)設(shè)置，而是要通過(guò)事先的實(shí)地考察作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，制定因地制宜的保險(xiǎn)條款。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須要以實(shí)際情況作為施行基礎(chǔ)，以被保險(xiǎn)人為中心，并以其利益為先，讓農(nóng)民能夠得到切實(shí)的保障。在新時(shí)代背景下，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)在了解農(nóng)民內(nèi)心真實(shí)需求的基礎(chǔ)上，以專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍，開發(fā)出農(nóng)民真正需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，

4.5 著力降低保險(xiǎn)深化成本推動(dòng)良性發(fā)展

我國(guó)雖然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國(guó)，但是我國(guó)的農(nóng)業(yè)還是處于高質(zhì)量的發(fā)展轉(zhuǎn)型階段，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面還是與實(shí)際的需求存在一定差距，依舊存在諸多問(wèn)題亟待解決。在保險(xiǎn)創(chuàng)新持續(xù)深化的階段，應(yīng)當(dāng)做到對(duì)成熟的產(chǎn)品進(jìn)行大力推廣，以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模效應(yīng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的一個(gè)共同問(wèn)題便是產(chǎn)品與業(yè)務(wù)之間存在一定的割裂，這就使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)有效盈利，并無(wú)法進(jìn)行有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。借助組合式創(chuàng)新或者是嵌入式創(chuàng)新的方式能夠有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深化成本，在政府以及社會(huì)等多層力量的幫助之下，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新渠道。在信息社會(huì)背景之下，大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)的使用能夠拓寬保險(xiǎn)公司創(chuàng)收的路徑，為保險(xiǎn)公司工作的深入開展奠定基礎(chǔ)，有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深化成本，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用普及，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的良性互動(dòng)。

5.結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并為之提供了強(qiáng)有力的助力，在農(nóng)村地區(qū)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有重要的實(shí)踐意義。針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，政府可以聯(lián)合多方力量，通過(guò)健全相關(guān)法律法規(guī)、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式以及加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度等方面入手，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。