多支柱均衡發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)體系

張軍紅

中國(guó)人口老齡化程度正在加深。有數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，到2035年前后，我國(guó)60歲及以上人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^(guò)1/4，2050年前后將超過(guò)1/3。老年人口的加速增長(zhǎng)必將給養(yǎng)老事業(yè)和社會(huì)保障體系帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)指出，要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)進(jìn)展如何？怎樣進(jìn)一步挖掘“銀發(fā)市場(chǎng)”的消費(fèi)潛能？就此，《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪了上海寶山區(qū)原區(qū)委書(shū)記、中歐國(guó)際工商學(xué)院院長(zhǎng)汪泓。

養(yǎng)老保險(xiǎn)“一支獨(dú)大”問(wèn)題突出

《經(jīng)濟(jì)》：近年來(lái)我國(guó)養(yǎng)老行業(yè)發(fā)生了哪些變化？

汪泓：近年來(lái)我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展迅猛，這與我國(guó)基本國(guó)情密切相關(guān)。當(dāng)前我國(guó)人口總量已達(dá)到14億，老齡化進(jìn)程較快，根據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)，老齡人口比重由7%增長(zhǎng)到14%，中國(guó)只用了27年，而德國(guó)用了42年，美國(guó)用了69年，法國(guó)則用了115年。另一方面，我國(guó)老年人口占總?cè)丝诒戎匾殉^(guò)18%，特別是北部和東部地區(qū)，老年人口相對(duì)集中。根據(jù)1982年維也納老齡問(wèn)題世界大會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)，60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤^(guò)10%，意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)入老齡化，當(dāng)下中國(guó)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出這一標(biāo)準(zhǔn)，將使得城市公共資源配置、老齡設(shè)施、老齡健康服務(wù)以及老年人的社會(huì)保障、養(yǎng)老、醫(yī)療需求量激增。

一直以來(lái)我國(guó)都高度關(guān)注社會(huì)保障全覆蓋，這兩年最大的變化在于，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)水平大幅度提升，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋已經(jīng)超過(guò)10億人，覆蓋率超過(guò)70%。同時(shí)，醫(yī)療保障水平不斷提高，醫(yī)療保障覆蓋面達(dá)到13億以上，占總?cè)丝诘?5%，充分踐行了以人民為中心的發(fā)展理念，做到了將人民生活保障、老年人健康保障作為發(fā)展的必要條件。

《經(jīng)濟(jì)》：隨著老齡化的不斷深入，當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)急需解決的長(zhǎng)期和短期問(wèn)題是什么？

汪泓：10月14日召開(kāi)的全國(guó)老齡工作會(huì)議明確提出，要進(jìn)一步完善多層次養(yǎng)老保障體系，健全基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，逐步提高養(yǎng)老保障水平，加快發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。從我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)來(lái)看，眼前最關(guān)鍵的就是，養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱結(jié)構(gòu)失衡，“一支獨(dú)大”問(wèn)題突出。2020年，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金占比70.02%，覆蓋人口超過(guò)10億人，支付壓力逐漸增大;第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金參加人數(shù)不到3000萬(wàn)人，占比僅為29.98%，短期內(nèi)提升困難;第三支柱個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍處于起步階段，水平較低，空間很大。

這其中，第一支柱主要依靠“三個(gè)結(jié)合”，即政府、用人單位和個(gè)人。一方面，用人單位和個(gè)人按照法律規(guī)定定期繳納，并形成養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，由國(guó)家統(tǒng)籌支付;另一方面，國(guó)家公共財(cái)政和地方財(cái)政每年都會(huì)向基金池注入資金，以保障不出現(xiàn)缺口?，F(xiàn)在問(wèn)題在于，第二、第三支柱沒(méi)有很好地運(yùn)作起來(lái)。2020年底，我國(guó)第二、第三支柱市場(chǎng)規(guī)模為3.54萬(wàn)億元，僅相當(dāng)于全年GDP的3.48%，而美國(guó)則是其全年GDP的1.54倍。第三支柱方面，個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)增值保值空間較低，吸引力不強(qiáng)，70后、80后、90后等年輕群體更傾向于基金、信托、股票等競(jìng)爭(zhēng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)配置方式，而對(duì)于真正需要養(yǎng)老保險(xiǎn)的“60歲+”群體，參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的難度又比較大。

對(duì)此，我們應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度，讓人們認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老是貫穿全生命周期的，而不僅僅是老年人的問(wèn)題。與此同時(shí)，還可以參考國(guó)際上的一些做法，例如美國(guó)保險(xiǎn)制度中的默許制，即建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，在當(dāng)事人不反對(duì)的情況下，定期將工資的5%-10%注入其中，個(gè)人可根據(jù)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的判斷，委托基金公司進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的積累和保值增值。目前華夏、匯添富基金、太平洋保險(xiǎn)等都推出了類似產(chǎn)品，當(dāng)然相關(guān)部門(mén)也要加強(qiáng)監(jiān)管，畢竟這是老百姓的“保命錢”。就目前來(lái)看，在我國(guó)推行默許制還需要一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過(guò)程，鑒于此，我們可以先推動(dòng)第三支柱成為個(gè)人資產(chǎn)配置選擇，把市場(chǎng)做活，把蛋糕做大。未來(lái)，預(yù)計(jì)我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占比將在50%-60%之間，第二、第三支柱達(dá)到40%左右，通過(guò)資產(chǎn)配置讓人們可以更好更體面地安度晚年。

老年市場(chǎng)發(fā)展與監(jiān)管并重

《經(jīng)濟(jì)》：數(shù)據(jù)顯示，2016年—2020年間，中國(guó)老年市場(chǎng)總體規(guī)模持續(xù)上升，2020年已達(dá)5.4萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率為25.6%，預(yù)計(jì)2021年規(guī)模將達(dá)到5.9萬(wàn)億元。在市場(chǎng)的培育和發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？

汪泓：老年市場(chǎng)的培育發(fā)展，存在一個(gè)觀念問(wèn)題。中國(guó)的老年人重積累、輕消費(fèi)，普遍勤儉節(jié)約，家庭以孩子為中心，在其學(xué)習(xí)上投入很多，而老年教育費(fèi)用相對(duì)較低，這是長(zhǎng)期以來(lái)的消費(fèi)觀念所致。

培育發(fā)展老年市場(chǎng)，并不是說(shuō)馬上提高對(duì)老年人的收費(fèi)，而是要全面優(yōu)化服務(wù)，提高質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，完善服務(wù)體系，從而引導(dǎo)他們消費(fèi)。從養(yǎng)老方式來(lái)看，目前，我國(guó)多數(shù)老年人選擇了居家養(yǎng)老，形成了居家養(yǎng)老、社區(qū)支持養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老三種模式。居家養(yǎng)老、嵌入式養(yǎng)老，相對(duì)比較便宜，特別是鄉(xiāng)村月費(fèi)用可能只需要幾百塊錢;公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)月費(fèi)用約為兩三千塊錢，針對(duì)特殊的、有困難的孤寡老人甚至?xí)赓M(fèi)，但這種養(yǎng)老機(jī)構(gòu)目前占比只有3%-5%;而商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，如上海的快樂(lè)家園，是醫(yī)養(yǎng)護(hù)一體化的養(yǎng)老護(hù)理院，月費(fèi)用萬(wàn)元起，很多老人特別是失智失能的老年人都愿意去。

老年市場(chǎng)中人才的需求也非常大。由于養(yǎng)老服務(wù)人員普遍存在社會(huì)地位低、收入待遇低、學(xué)歷水平低的情況，再加上缺乏系統(tǒng)政策和保障機(jī)制，導(dǎo)致該行業(yè)人才流動(dòng)性、勞動(dòng)強(qiáng)度和平均年齡都處于較高水平。除了護(hù)理家政服務(wù)，老年教育從業(yè)者、老年器具制造廠商、老年金融保險(xiǎn)從業(yè)者、老年事業(yè)推進(jìn)者等方面的人才培養(yǎng)也十分重要。

當(dāng)整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老水平提高以后，一定會(huì)產(chǎn)生質(zhì)量上的需求，觀念也會(huì)逐漸轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)也就發(fā)展起來(lái)了。但需要注意的是，發(fā)展與監(jiān)管要并重，老年人比較容易上當(dāng)受騙，我國(guó)也制定了《老年人權(quán)益保障法》，保障老年人的權(quán)益，這個(gè)底線不能破?！袄嫌兴B(yǎng)”關(guān)乎每個(gè)人的切身利益，如何構(gòu)建多元化的立體養(yǎng)老模式，還需各界合力破題。

走好“中國(guó)式”養(yǎng)老之路

《經(jīng)濟(jì)》：在您看來(lái)，我國(guó)應(yīng)該如何發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，走好養(yǎng)老之路？

汪泓：中國(guó)當(dāng)前的老齡體系分為老年健康服務(wù)體系、老年健康保障體系、老齡產(chǎn)業(yè)體系和支撐體系，應(yīng)該采取“事業(yè)+產(chǎn)業(yè)”“政府+市場(chǎng)”“保障+服務(wù)”的新模式發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

“十四五”規(guī)劃提出了健全多層次社會(huì)保障體系、完善養(yǎng)老服務(wù)體系和優(yōu)化生育政策等三大舉措，這將具體表現(xiàn)為：

第一，構(gòu)建多層次、立體化養(yǎng)老服務(wù)體系。這需要以年齡、身體狀況、經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭特點(diǎn)為維度，對(duì)老年人建立長(zhǎng)效的需求評(píng)估機(jī)制，提供不同特點(diǎn)的養(yǎng)老服務(wù)。在供給層面，實(shí)現(xiàn)由政府主導(dǎo)，家庭和自助為基礎(chǔ)、市場(chǎng)與社會(huì)協(xié)同支持、多元化的服務(wù)體系。此外，還應(yīng)建立統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)狀況審核體系，嚴(yán)控行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)供給標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)督體系。

第二，構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系。據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，“十四五”期間，我國(guó)養(yǎng)老金缺口將達(dá)到8萬(wàn)億—10萬(wàn)億元，這給第一支柱帶來(lái)了極大的財(cái)政負(fù)擔(dān)，但也意味著我國(guó)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展空間廣闊。隨著稅收商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老試點(diǎn)依次落地，“養(yǎng)老保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)+養(yǎng)老服務(wù)”產(chǎn)業(yè)鏈整合保險(xiǎn)企業(yè)資源，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展阻力將下降，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力也將不斷提升。

第三，優(yōu)化人口結(jié)構(gòu)，實(shí)施“全面三孩”政策。目前，三孩政策的推行面臨一系列難點(diǎn)，要想逐個(gè)擊破，需要轉(zhuǎn)變家庭教育觀念，樹(shù)立新型教育人才觀，保持教育政策的穩(wěn)定性，實(shí)現(xiàn)三個(gè)孩之間教育資源獲取的平等性;構(gòu)建完善的托育體系，降低養(yǎng)育成本，深化住房體制改革，制定多子女家庭購(gòu)房貸款優(yōu)惠措施;積極倡導(dǎo)女性就業(yè)平等，注重對(duì)以女性就業(yè)為主或女性員工較多的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和考察，增強(qiáng)女性維權(quán)意識(shí)。

老齡化是人類社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，我們既要正視老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，也要抓住其提供的機(jī)遇，相信中國(guó)將走出一條應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的特色之路。