鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀研究
——以福建省為研究個(gè)案

高富鋒，董經(jīng)圣

（華北電力大學(xué)人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)院，北京 102206）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一類(lèi)保險(xiǎn)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦地區(qū)已涵蓋到所有省（市、區(qū)），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)由2007年53.3億元增長(zhǎng)到2020年814.93億元，成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)[1]。另外，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，集中度較高，2020年共有33家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，市場(chǎng)份額超過(guò)5%的有4家公司，人保股份占比43.87%，中華聯(lián)合占比13.02%，太保財(cái)險(xiǎn)占比10.52%，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)占比8.00%[1]。

楊曉娟、劉布春和劉園介紹和分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和現(xiàn)狀、模式以及產(chǎn)品種類(lèi)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求以及測(cè)量農(nóng)民支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的方法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃及費(fèi)率厘定的過(guò)程,指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)的缺失、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的客觀(guān)需要豐富和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足相矛盾、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量不高、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系不完善和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究和成果轉(zhuǎn)化不足是目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究和實(shí)踐過(guò)程中的主要問(wèn)題,并提出了解決這些問(wèn)題的建議[2]。鄭軍、盛康麗通過(guò)有調(diào)節(jié)的中介模型分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展協(xié)同效果，并運(yùn)用三階段DEA-Malmquist模型測(cè)算鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同效率[3]。他指出我國(guó)應(yīng)因地制宜建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸協(xié)同機(jī)制，合理配置財(cái)政投入，建立自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高機(jī)械化水平和合理進(jìn)行農(nóng)田水利建設(shè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。丁宇剛、孫祁祥通過(guò)建立融合自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)模型，證實(shí)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的個(gè)人和企業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理工具[4]。同時(shí)他指出政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼可以有效刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平，這將有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

近年來(lái)，多份中央文件均提及了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的重要作用。2018年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中指出：“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度。探索開(kāi)展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系?！盵5]2021年《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》中提出：“擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，支持有條件的省份降低產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)縣級(jí)補(bǔ)貼比例?！盵6]因此，深入研究我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有現(xiàn)實(shí)意義。本文以福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為研究個(gè)案，探討在鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，從而為完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出建設(shè)性意見(jiàn)。

一、福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

福建省位于我國(guó)東南沿海地區(qū)，地形復(fù)雜，氣候溫濕，農(nóng)作物病蟲(chóng)害種類(lèi)繁多，是臺(tái)風(fēng)、暴雨、干旱等自然災(zāi)害多發(fā)的省份，加上極小規(guī)模的農(nóng)民分散經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制脆弱，農(nóng)民的收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)處在一種不確定的狀況中。1982年，福建省開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。起初僅由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司福建省分公司單獨(dú)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，福建省財(cái)政每年審定專(zhuān)項(xiàng)資金1500萬(wàn)元作為人保公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的鋪墊資金[7]，如果當(dāng)年人保公司在承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)生虧本，就由鋪墊資金給予貼補(bǔ)。在此期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率達(dá)到了130%至400%[7]。后來(lái)由于虧本太大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于停滯狀態(tài)。隨后，其他保險(xiǎn)公司也有少量開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，如太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)，不過(guò)這些公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模都比較小[7]。

2006年福建省開(kāi)始著手開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的試點(diǎn)工作，首期試點(diǎn)時(shí)間定為三年，試點(diǎn)期間所開(kāi)辦的險(xiǎn)種類(lèi)包括林業(yè)、水稻、漁船、漁工責(zé)任和農(nóng)房等五類(lèi)（2007年8月增加能繁殖母豬險(xiǎn)），由人保公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)承辦。福建省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作自開(kāi)辦以后三年間，其業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)速度平均每年超過(guò)80%。2006年至2009年間，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入為4.25億元，平均每年承保森林3057萬(wàn)畝、水稻185萬(wàn)畝、漁船4971艘、漁工6.5萬(wàn)名、能繁母豬48.17萬(wàn)頭，并撥出3298億元資金作為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金。2009年5月，省政府再拿出5000萬(wàn)元資金將本省1.15億畝林木全部納入統(tǒng)保[7]。就目前而言，福建省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種開(kāi)展情況如下五類(lèi)型[7]。

第一，水稻保險(xiǎn)。試點(diǎn)地區(qū)從開(kāi)始時(shí)兩個(gè)縣擴(kuò)大至全省25個(gè)主要產(chǎn)糧地，并采用以鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)保為主要形式，保險(xiǎn)責(zé)任是各種災(zāi)害，如暴風(fēng)、洪澇、冰雹、滑坡和寒害等。干旱責(zé)任在2008年以后被納入其中，2009年新增病蟲(chóng)害責(zé)任險(xiǎn)。保額從起初開(kāi)始試點(diǎn)時(shí)每畝200元增加到了300元，保險(xiǎn)費(fèi)率為4%，財(cái)政補(bǔ)助保費(fèi)資金從開(kāi)始試點(diǎn)時(shí)的50%調(diào)高至當(dāng)前的80%。

第二，森林保險(xiǎn)。試點(diǎn)初期由林戶(hù)自愿參保、政府按保額20%至40%補(bǔ)助保費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任是發(fā)生森林火災(zāi)，不區(qū)分樹(shù)齡和樹(shù)木種類(lèi)每畝保額400元，生態(tài)公益林和國(guó)有樹(shù)林費(fèi)率是4‰，其余森林費(fèi)率是5‰，試點(diǎn)期保費(fèi)由種林戶(hù)自己負(fù)擔(dān)80%，福建省給予財(cái)政補(bǔ)助20%。2009年，保額調(diào)到每畝500元，費(fèi)率是2‰，對(duì)于參保面積500畝及以下的森林，由福建省財(cái)政承擔(dān)40%的保費(fèi)，森林面積在500畝至10000畝之間的參保林戶(hù)，省財(cái)政承擔(dān)20%保費(fèi)（市縣不給予財(cái)政補(bǔ)助）。而森林參保面積超過(guò)10000畝的林戶(hù)不享受保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)助。

第三，漁工責(zé)任保險(xiǎn)。漁工責(zé)任險(xiǎn)起初試點(diǎn)時(shí)只有東山縣參與承保，后來(lái)承保范圍逐步推廣到全省所有沿?？h市，賠償責(zé)任是由于災(zāi)害和意外事件造成漁民身體受到傷害，單人死亡責(zé)任投保額度為10萬(wàn)元，屬于意外傷害的其醫(yī)療費(fèi)用賠償限額是8000元，2008年以后此項(xiàng)費(fèi)用做了調(diào)節(jié)，限額增加到15000元，費(fèi)率下降到2.2‰，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助漁工保費(fèi)30%。

第四，漁船保險(xiǎn)。漁船險(xiǎn)起初試點(diǎn)時(shí)只有福鼎市參與承保，后來(lái)承保范圍逐步推廣到全省所有沿?？h市，但只對(duì)大于60匹馬力的漁船進(jìn)行承保。一切保險(xiǎn)費(fèi)率為1.27%至1.37%。參保金額控制在參保漁船評(píng)估價(jià)格的50%至70%之間，憑參保漁工選擇適合自己的保費(fèi)檔次，省財(cái)政按原計(jì)劃補(bǔ)助保費(fèi)30%。

第五，能繁母豬保險(xiǎn)。全省范圍內(nèi)投保，一頭育齡母豬保額是1000元，保費(fèi)是60元，省財(cái)政承擔(dān)60%，市縣財(cái)政和養(yǎng)豬戶(hù)各承擔(dān)20%。

綜上所述，福建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展之初大多數(shù)是政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)開(kāi)展的政策性險(xiǎn)種，從中央到地方都撥出一部分財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策性補(bǔ)助，甚至有些險(xiǎn)種保費(fèi)由政府全額負(fù)擔(dān)，如森林和農(nóng)房的保險(xiǎn)，真正由農(nóng)戶(hù)主動(dòng)要求參保的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常之少，只有一些短期花卉、煙葉等險(xiǎn)種，農(nóng)戶(hù)才會(huì)自愿要求參保。由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋區(qū)域有限度，而且政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身具有低保費(fèi)、低保障的特點(diǎn)，從福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展而言，僅靠政府財(cái)政補(bǔ)貼資金的資助是難以做大做強(qiáng)的。因此，要想做大做強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)該從加大政府支持力度、規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理模式、全面提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制等方面著力。

二、福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

（一）政府支持力度不足，缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收惠民政策

由于政府相關(guān)部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有些方面上政策傾斜力度不夠，導(dǎo)致福建省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些阻礙，如某地村民將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)錯(cuò)誤認(rèn)為是“亂收費(fèi)”和“加劇了農(nóng)民負(fù)擔(dān)”，某些參保戶(hù)受災(zāi)后，不按實(shí)際受損情況理賠，強(qiáng)求保險(xiǎn)公司多付理賠金。這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公信力產(chǎn)生了消極作用，干擾了農(nóng)民參保信心，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展。

福建省從2007年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵蓋的范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也逐步增加，政府也逐步加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的支持力度。近幾年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助品種更加多樣化、保險(xiǎn)責(zé)任確定更加規(guī)范化。2010年，福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利民政策措施進(jìn)一步加大。政府財(cái)政對(duì)投保森林保費(fèi)補(bǔ)貼有了較大幅度增加，從之前20%至40%上調(diào)至55%至70%，漁工責(zé)任與漁船險(xiǎn)兩險(xiǎn)種的保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)助從原來(lái)的30%上調(diào)至40%。同時(shí)，繼續(xù)對(duì)農(nóng)房實(shí)施全省統(tǒng)保，省財(cái)政全部負(fù)擔(dān)農(nóng)房5000萬(wàn)元的年保費(fèi)[8]。但是福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中仍有一些阻礙其發(fā)展的不利因素需要在以后的工作中進(jìn)行破解。

國(guó)家財(cái)政對(duì)福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面津貼力度并沒(méi)有隨時(shí)間推移而逐步增加。在政府方面，國(guó)家財(cái)政資金使用范圍很廣，無(wú)法安排更多的財(cái)力來(lái)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點(diǎn)，投資大，見(jiàn)效慢，回收期長(zhǎng)，因此政府部門(mén)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展注入的財(cái)力有限。很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保護(hù)政策主要依靠財(cái)政補(bǔ)助和價(jià)格補(bǔ)貼為手段，當(dāng)災(zāi)情來(lái)臨時(shí)中央財(cái)政直接撥款救助受災(zāi)農(nóng)民，而本應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資助卻相對(duì)較少。除了江蘇、上海等?。ㄖ陛犑校┛擅庹鳡I(yíng)業(yè)稅外，其余省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本是作為一種單純商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)。國(guó)家財(cái)稅政策尚未達(dá)到推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的要求，由國(guó)家財(cái)政扶持下的分散風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制還沒(méi)真正建立起來(lái)，分散大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制尚未健全。當(dāng)前除給予農(nóng)民保費(fèi)津貼外，還沒(méi)有出臺(tái)一套可以提高保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性、能保證持續(xù)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)扶持政策的法規(guī)。所以，建立一套運(yùn)轉(zhuǎn)高效、措施有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的財(cái)稅政策機(jī)制需盡快提上日程。實(shí)踐證明，如果無(wú)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)助的扶持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用和高賠付率的特性，必將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法持久穩(wěn)定向前發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)公司重視程度不高，經(jīng)營(yíng)管理行為不規(guī)范

目前在福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需求，無(wú)法充分發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，導(dǎo)致大部分農(nóng)民喪失自主投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)熱情，參與度低，無(wú)意合作，特別是那些還是分散經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小的農(nóng)戶(hù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一新生事物認(rèn)識(shí)程度不深，不愿接受，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和正外部性又制約著實(shí)際保險(xiǎn)的需要，致使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展步伐十分緩慢。究其原因是福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)依然缺少具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的專(zhuān)門(mén)從事經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平普遍不高，經(jīng)營(yíng)方式單調(diào)，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

首先，專(zhuān)業(yè)技術(shù)力量薄弱。當(dāng)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)表現(xiàn)為很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化、社會(huì)化的特征，保險(xiǎn)的需要及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的群體呈多樣化，對(duì)承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)技術(shù)方面也提出了更高要求。但是當(dāng)前承保公司對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所存在風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)估、統(tǒng)計(jì)的技術(shù)以及對(duì)發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的測(cè)量和精算等技術(shù)水平較為薄弱。

其次，承保公司在鄉(xiāng)、村一級(jí)設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，沒(méi)有研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和管理的專(zhuān)業(yè)人才，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平仍停留在初級(jí)階段。例如，一些魚(yú)塘養(yǎng)殖投保戶(hù)，趕在洪水到來(lái)之前就已經(jīng)捕撈完塘內(nèi)成魚(yú)，在洪水退去后，便謊報(bào)洪水沖走的成魚(yú)總頭數(shù)，以此要求承保公司賠錢(qián)。針對(duì)這種騙保情況，承保公司常常因?yàn)闆](méi)有有效的措施對(duì)投保人所存在的道德風(fēng)險(xiǎn)做出防范，拿不出可行的對(duì)策，增加了承保公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)值。

最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理行為不規(guī)范。現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處在業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，許多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患撲朔迷離，情況復(fù)雜。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理方面，依然存在著承保公司同某些部門(mén)合伙利用虛假承保、虛假賠付等方法違規(guī)套現(xiàn)財(cái)政補(bǔ)助金的現(xiàn)象。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦中，一些政府部門(mén)和企事業(yè)單位通過(guò)行政資源的掌握和行政權(quán)力，從保險(xiǎn)公司提取或索要費(fèi)用。在風(fēng)險(xiǎn)的控制方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害不可預(yù)測(cè)性和農(nóng)村統(tǒng)計(jì)制度不完善，使得農(nóng)村基礎(chǔ)信息缺乏、數(shù)據(jù)資料不全面，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要精細(xì)化管理的需求難以落實(shí)。

（三）農(nóng)業(yè)信息咨訊閉塞，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

我國(guó)農(nóng)村顯零星分布，農(nóng)戶(hù)較分散化，村內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)不完善，交通、通訊發(fā)展相對(duì)滯后，給保險(xiǎn)公司的活動(dòng)宣傳、業(yè)務(wù)承保、防災(zāi)減損、查勘定損、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)冉?jīng)營(yíng)管理活動(dòng)帶來(lái)較大的難度，使農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)信息咨訊比較有限[9]。我國(guó)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，同時(shí)對(duì)災(zāi)害來(lái)臨的機(jī)率還抱著聽(tīng)天由命的心理，對(duì)災(zāi)情過(guò)后保險(xiǎn)公司能不能及時(shí)公平公正的理賠，以及承保公司能否賠付或足額賠付懷著不信任心態(tài)。另外，農(nóng)民群眾對(duì)各種支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)助款項(xiàng)能否直接派發(fā)到自己手中也存有一定疑慮，導(dǎo)致認(rèn)購(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性受到了嚴(yán)重影響。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的思考與建議

高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以充分發(fā)揮其穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和扶貧的作用，是做好鄉(xiāng)村振興工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。首先在政府方面，政府相關(guān)部門(mén)必須加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入力度，調(diào)整財(cái)政分配結(jié)構(gòu)，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)人員，以政策補(bǔ)助為主，利用法律、法規(guī)等手段為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供良好平臺(tái)，降低營(yíng)業(yè)成本和風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向健康方向發(fā)展。其次，保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵蓋范圍，開(kāi)拓創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，主動(dòng)聯(lián)合相關(guān)部門(mén)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害進(jìn)行保險(xiǎn)保障。最后在農(nóng)民方面，政府要結(jié)合相關(guān)部門(mén)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，使得農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)水平得到提高。同時(shí)加強(qiáng)輿論宣傳，拓寬農(nóng)業(yè)信息來(lái)源渠道，提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，使農(nóng)民認(rèn)識(shí)到以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為手段抵抗農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的重要性。

（一）政府相關(guān)部門(mén)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展思路，出臺(tái)相關(guān)扶持政策

各級(jí)政府的大力支持和引導(dǎo)是開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保障。究其主要原因有三點(diǎn)：第一，農(nóng)民缺少主動(dòng)防御各種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)，因此，需要政府相關(guān)部門(mén)加大宣傳和指導(dǎo)力度。第二，遼闊的農(nóng)村地域和分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)承保、防災(zāi)防損、定損理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)都需要有政府的參與，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府和村委會(huì)的有力扶持和幫助，有助承保公司預(yù)防逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展需由政府來(lái)協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)、承保公司和農(nóng)民之間的利益關(guān)系[10]。

政府部門(mén)研究制定出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展總體思路和有關(guān)幫扶政策，這對(duì)成功開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系重大。首先，政府每年由財(cái)政收入遞增資金中撥出一些作為政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的款項(xiàng)。隨著我國(guó)財(cái)政收入逐年增長(zhǎng)，可逐步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害性保險(xiǎn)的支持力度。其次，適時(shí)理順財(cái)政分配結(jié)構(gòu)，加大力度管控行政經(jīng)費(fèi)支出，杜絕“政績(jī)工程”“面子工程”的不必要的資金支出，合理調(diào)配資金用以追加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面所需的費(fèi)用。最后，必須轉(zhuǎn)變某些傳統(tǒng)的財(cái)政賑災(zāi)、支農(nóng)的方式，確保將資金使用在支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上。通過(guò)全面健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策體制，提升農(nóng)民防御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，以減少賑災(zāi)款支出，將節(jié)省下來(lái)的款項(xiàng)轉(zhuǎn)用到扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目上。

（二）保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部管理與監(jiān)督，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍

承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的主要力量，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起重要的作用。因此，應(yīng)由以下三個(gè)方面逐步完善承保公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作：

一是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理與監(jiān)督。政府部門(mén)研究出臺(tái)可行的政策，促進(jìn)承保公司強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部控制、考核制度和專(zhuān)業(yè)人員的培養(yǎng)，監(jiān)督承保公司制定出一套科學(xué)統(tǒng)一的承保、理賠和服務(wù)承諾的流程，確實(shí)執(zhí)行“五公開(kāi)、三到戶(hù)”（即監(jiān)管政策公開(kāi)、惠農(nóng)政策公開(kāi)、承保情況公開(kāi)、理賠結(jié)果公開(kāi)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開(kāi)和承保到戶(hù)、定損到戶(hù)、理賠到戶(hù)）的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新主要包含有農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防災(zāi)防損、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)精算和再保險(xiǎn)體系健全與完善。我們應(yīng)通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，來(lái)逐步加強(qiáng)控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理成本。

二是相關(guān)的政府部門(mén)大力鼓勵(lì)承保公司積極介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，督促承保公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，開(kāi)拓新險(xiǎn)種。承保公司應(yīng)尋求擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋范圍，不應(yīng)該將險(xiǎn)種限定在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況創(chuàng)新險(xiǎn)種，最大程度地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)提供更加有力的支持。同時(shí)，應(yīng)利用手續(xù)費(fèi)費(fèi)率的杠桿作用來(lái)調(diào)節(jié)各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)辦速度，確保優(yōu)先開(kāi)發(fā)出人身險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等分散性重點(diǎn)的險(xiǎn)種。

三是積極協(xié)同相關(guān)部門(mén)共謀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策。保險(xiǎn)行業(yè)同金融機(jī)構(gòu)、政府有關(guān)部門(mén)的關(guān)系密切?；诖?，保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展進(jìn)程中，有必要主動(dòng)尋求同金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)等的聯(lián)系與協(xié)作，以便做到一起對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害進(jìn)行保險(xiǎn)保障的最終目標(biāo)。

（三）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和輿論宣傳，拓寬農(nóng)業(yè)信息渠道，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民是主體。由于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)缺少深入了解，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，因此大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大眾化勢(shì)在必行。其主要有以下四個(gè)方面的措施：

一是政府推動(dòng)。在政府主導(dǎo)、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)、農(nóng)民主體三方合作的體制下，政府應(yīng)該將加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度的工作當(dāng)作一項(xiàng)緊要的任務(wù)來(lái)執(zhí)行，將它列為縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及相關(guān)部門(mén)的年度考核目標(biāo)之一，充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)村基層干部的力量，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到廣泛及有效宣傳。在具體宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中，最好采取農(nóng)村基層干部挨家挨戶(hù)走訪(fǎng)的形式進(jìn)行，做到點(diǎn)對(duì)點(diǎn)宣傳到戶(hù)到人。

二是政策促動(dòng)。大力宣傳國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)觀(guān)看和收聽(tīng)電視、講座、廣播等方式提升農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解，促進(jìn)農(nóng)民盡快掌握投保、索賠、防災(zāi)防損等有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的知識(shí)，從而增強(qiáng)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主動(dòng)性。也可采取印發(fā)保險(xiǎn)政策宣傳單、樹(shù)立標(biāo)語(yǔ)橫幅、錄制抖音視頻、微信公眾號(hào)等形式，宣傳國(guó)家制定的相關(guān)保險(xiǎn)政策和法律法規(guī)，講明參保的作用和意義，厘清險(xiǎn)種條款，明確責(zé)任利益。只有使農(nóng)民能夠完全明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所帶來(lái)的好處，認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的保障作用，才能提升廣大農(nóng)民群眾的參保意識(shí)，變“要我保”為“我要保”。

三是理賠帶動(dòng)。可借助農(nóng)作物因臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害侵襲受災(zāi)理賠工作的開(kāi)展，讓廣大農(nóng)民真實(shí)體會(huì)到投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)補(bǔ)償災(zāi)害損失的重要作用，親眼目睹投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)的益處，進(jìn)而打消農(nóng)民對(duì)投保的疑慮，提高廣大農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，提高農(nóng)民利用保險(xiǎn)手段減少風(fēng)險(xiǎn)的能力，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展。

四是加快農(nóng)村數(shù)字化建設(shè)步伐。政府應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化建設(shè)速度，進(jìn)一步優(yōu)化信息傳播方式與手段，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視等傳媒信息平臺(tái)傳播各種信息資源，為廣大農(nóng)戶(hù)拓寬了解有關(guān)保險(xiǎn)信息的渠道，助其掌握各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)常識(shí)。