于菁

隨著普惠金融的發(fā)展，如何提高中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等特殊群體金融服務(wù)的可得性是普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)。數(shù)字普惠金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)手段，提高了普惠金融的服務(wù)效率。本文結(jié)合粵港澳大灣區(qū)金融發(fā)展的政策，梳理粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和問題，提出粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融發(fā)展的對(duì)策建議。

數(shù)字普惠金融在2016年G20峰會(huì)上首次提出，泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。此概念一經(jīng)提出便引起了廣泛的關(guān)注，成為金融供給側(cè)改革的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。2020年5月14日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》，為粵港澳大灣區(qū)金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域拓展業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新提供了政策支持。因此，如何通過技術(shù)升級(jí)與金融創(chuàng)新助力粵港澳大灣區(qū)建設(shè)成為擺在大灣區(qū)金融機(jī)構(gòu)面前的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，數(shù)字普惠金融為大灣區(qū)金融發(fā)展提供了巨大的潛在機(jī)會(huì)。

一、粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)字普惠金融發(fā)展政策支持力度好

廣東省一直以來重視普惠金融的發(fā)展，大灣區(qū)城市地方性普惠金融方案也陸續(xù)出臺(tái)，2017年，《深圳市推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案（2016—2020年）》提出拓展普惠金融服務(wù)與運(yùn)用新興信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)手段相結(jié)合，突出利用技術(shù)手段推進(jìn)普惠金融發(fā)展，提高普惠金融服務(wù)可得性。2018年以來，國務(wù)院和中國人民銀行出臺(tái)了一系列政策支持農(nóng)村、中小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，特別是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)，加大普惠金融科技投入，完善信用信息數(shù)據(jù)庫等措施都體現(xiàn)了對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的重視?！督鹑谥С只浉郯拇鬄硡^(qū)建設(shè)的意見》提出加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的跨境合作、加強(qiáng)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，為粵港澳大灣區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供了新機(jī)遇。這一系列的政策（見表1）都體現(xiàn)了政府對(duì)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了諸多政策上的支持。

（二）金融科技發(fā)展迅速，實(shí)力漸強(qiáng)

《全球金融科技中心指數(shù)排名》和《全球金融科技中心城市報(bào)告》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，粵港澳大灣區(qū)在2018全球金融科技中心指數(shù)總體排名中位居第五位;2020年中國在全球金融科技中心指數(shù)區(qū)域排名第一、產(chǎn)業(yè)排名第二;粵港澳大灣區(qū)的金融科技核心城市位居全球前列，深圳、香港和廣州分別為第11、第6和第19位，三城市為我國排名前五位的金融中心城市。整體而言，粵港澳大灣區(qū)的金融科技發(fā)展趨勢良好，但與其他灣區(qū)相比在金融科技產(chǎn)業(yè)方面實(shí)力還有待提升。與此同時(shí)，隨著粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的不斷深化，粵港澳跨境支付也不斷發(fā)展，目前已全面推進(jìn)港澳第三方電子支付、深港支票電子化等業(yè)務(wù)的開展，跨境金融的發(fā)展對(duì)加快粵港澳大灣區(qū)金融互融互通具有奠定基礎(chǔ)的作用。

（三）“涉農(nóng)”普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施完善

隨著廣東省數(shù)字普惠金融方針的出臺(tái)，廣東省政府為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)提供了“村村通”的涉農(nóng)普惠金融建設(shè)，且已實(shí)現(xiàn)全面普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及金融服務(wù)覆蓋面越來越廣，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋、基礎(chǔ)金融服務(wù)業(yè)務(wù)全覆蓋。截至2020年末，涉農(nóng)貸款余額1.51萬億元，增速達(dá)到17.2%;精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)285億元，同比增長27.3%;產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)212.5億元，帶動(dòng)逾5.76萬貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)脫貧。可見，“涉農(nóng)”普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善，以“產(chǎn)業(yè)扶貧”為特色的普惠金融服務(wù)發(fā)展?fàn)顩r良好。

（四） 小微企業(yè)普惠金融模式特色突出

數(shù)字普惠金融借助“數(shù)字化”技術(shù)以及國家政策的扶持，積極為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。截至2020年末，廣東省銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額突破1.15萬億大關(guān)、惠及120余萬戶。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈人工智能技術(shù)等數(shù)字化技術(shù)，結(jié)合客戶的交易行為數(shù)據(jù)，根據(jù)服務(wù)對(duì)象資信特征優(yōu)化信用評(píng)級(jí)模型，建立專屬風(fēng)險(xiǎn)控制體系，圍繞省內(nèi)各地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)集群，推出了“科技貸”“邑科貸”“政銀?！钡纫幌盗袑俳鹑诋a(chǎn)品。各地財(cái)政建立科技金融準(zhǔn)備金，為科技企業(yè)融資提供保障。金融機(jī)構(gòu)打破原有業(yè)務(wù)模式，為中小微企業(yè)提供特色服務(wù)，如工商銀行引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等，有效地緩解了中小微企業(yè)融資難的問題。

二、粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在問題

（一）區(qū)域間移動(dòng)支付普及狀況存在差異

支付是數(shù)字普惠金融涉及到的重要領(lǐng)域，移動(dòng)支付能夠提高交易效率，有利于交易信息管理，尤其是在跨境結(jié)算業(yè)務(wù)中更能夠提高交易效率?；浉郯拇鬄硡^(qū)各城市移動(dòng)支付規(guī)模與偏好有差異，據(jù)金融時(shí)報(bào)報(bào)道，近三年來，廣東省移動(dòng)支付年均交易金額和交易數(shù)量分別增長109.2%和228.4%。2018年，廣東省移動(dòng)支付金額達(dá)59.6萬億元，交易數(shù)量達(dá)155.3億筆，均位居全國首位;據(jù)澳門金融管理局發(fā)布的移動(dòng)支付交易數(shù)據(jù)顯示，2020年第四季度，澳門移動(dòng)支付交易金額達(dá)23.3億澳門元，交易數(shù)量為2，464萬筆，分別增長259%和191%，并創(chuàng)下單季歷史新高;香港地區(qū)存在“移動(dòng)支付”普及率偏低的情況，香港地區(qū)手機(jī)支付滲透率僅為20%，較為普及的依然是現(xiàn)金以及八達(dá)通，仍占90%以上?？梢姡浉郯拇鬄硡^(qū)移動(dòng)支付普及率在逐漸提高，但還存在差異。

（二）區(qū)域間數(shù)字普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境差異較大

粵港澳大灣區(qū)灣區(qū)內(nèi)涉及到了不同的經(jīng)濟(jì)、政治制度。香港特別行政區(qū)與澳門特別行政區(qū)實(shí)施“一國兩制”。此外，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域特別是關(guān)稅也存在著一定的差異，因此在稅收方面可能面臨重復(fù)征稅的問題。其次在司法方面香港地區(qū)遵循的是其特別行政區(qū)的香港法，而廣東地區(qū)遵循的是中國內(nèi)地法律。就貨幣而言，廣東地區(qū)使用人民幣進(jìn)行結(jié)算，而港澳地區(qū)雖然也有使用人民幣，但絕大多數(shù)以港幣或是澳門幣為主進(jìn)行流通。人民幣與澳門幣、港幣之間還涉及匯率的問題。在經(jīng)濟(jì)上、政治上的差異也是粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融在發(fā)展中不可避免的一大挑戰(zhàn)。

（三）區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r存在差異

粵港澳大灣區(qū)包括了11個(gè)城市，（9個(gè)廣東省內(nèi)城市、2個(gè)特別行政區(qū)）。按經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r分為四個(gè)梯隊(duì)：香港、澳門作為特別行政區(qū)劃分為一個(gè)“特殊”梯隊(duì);廣州、深圳實(shí)力相當(dāng)劃分為第一梯隊(duì);珠海、佛山、東莞為第二梯隊(duì);其余皆為第三梯隊(duì)。廣州、香港、深圳作為中國一線城市，在國際上的排名都非?？壳啊６瑸閺V東省的城市肇慶、江門大多還是以發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)為主，在第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)方面依舊比較薄弱，總GDP排名也相對(duì)落后。因此就粵港澳大灣區(qū)的區(qū)域發(fā)展而言，區(qū)域間各城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大的落差性，如何協(xié)調(diào)11個(gè)城市之間實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，是一個(gè)重要問題。

（四）粵港澳大灣區(qū)數(shù)字化金融發(fā)展仍具風(fēng)險(xiǎn)性

數(shù)字普惠金融雖具有降低融資成本、打破時(shí)空障礙、服務(wù)群體更廣泛的特點(diǎn)，但依然存在著監(jiān)管問題、安全問題。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)層出不窮，金融理財(cái)產(chǎn)品的種類繁多，也對(duì)數(shù)字普惠金融的安全性有了更高的要求。以粵港澳大灣區(qū)為背景，肇慶、江門等城市農(nóng)村數(shù)字化情況還有待加強(qiáng)，需特別提高數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。第三方電子支付平臺(tái)、金融理財(cái)、網(wǎng)上貸款等平臺(tái)都存在著一定技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)性，特別是在粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中，還存在跨境金融監(jiān)管、跨境消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題，這些都是粵港澳大灣區(qū)數(shù)字化金融亟待解決的問題。

三、粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善粵港澳大灣區(qū)跨境支付體系

完善粵港澳大灣區(qū)跨境支付體系，提高港澳地區(qū)移動(dòng)支付普及率。香港地區(qū)可通過政府政策扶持或是技術(shù)引進(jìn)等手段促進(jìn)電子支付的普及，為跨境電子結(jié)算提供政策支持，促進(jìn)港澳地區(qū)與內(nèi)地的互融互通，推動(dòng)粵港澳大灣區(qū)跨境資金自由流動(dòng)，支持大灣區(qū)融合發(fā)展。運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)，結(jié)合內(nèi)地電子支付的經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)新粵港澳大灣區(qū)境外跨境支付體系，在此基礎(chǔ)上推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（二）推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的“中國模式”

粵港澳大灣區(qū)涉及到“一個(gè)國家、兩種體制、三個(gè)關(guān)稅區(qū)、四個(gè)核心城市”，其復(fù)雜性也就決定了多元性，因此，我們需要發(fā)揮創(chuàng)新性，本著區(qū)域間融合、共建、合作、深化的理念，敢于創(chuàng)造適合粵港澳大灣區(qū)發(fā)展的“中國模式”。在促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時(shí)，一定要堅(jiān)定不移地實(shí)施“一國兩制”的方針，在這個(gè)大背景下，結(jié)合區(qū)域間所存在的差異，從宏觀調(diào)控層面著手，政府間要積極構(gòu)建合作的橋梁，加大政策的扶持力度;微觀層面而言，企業(yè)間要順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，并且創(chuàng)新區(qū)域間的合作模式。在發(fā)展的過程中勇于嘗試，創(chuàng)新粵港澳合作新模式。

（三）協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展并加強(qiáng)各市特色化建設(shè)

粵港澳大灣區(qū)發(fā)展要加強(qiáng)區(qū)域協(xié)同發(fā)展，可以根據(jù)梯隊(duì)特征“以點(diǎn)帶線”實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)同發(fā)展。充分發(fā)揮香港、澳門、廣州、深圳的外在輻射力量，香港作為國際著名的金融城市，可以極大地帶動(dòng)區(qū)域間金融的發(fā)展;深圳是建設(shè)中國特色社會(huì)主義先行示范區(qū)，要發(fā)揮其地域和政策優(yōu)勢，可以吸引外部的創(chuàng)新性人才;廣州作為廣東省的省會(huì)，具有豐富的歷史底蘊(yùn)，在服務(wù)業(yè)、外貿(mào)方面發(fā)展優(yōu)勢;澳門是一個(gè)旅游型城市，可以帶動(dòng)周邊城市發(fā)展旅游業(yè)，形成獨(dú)特的旅游文化?；浉郯拇鬄硡^(qū)發(fā)展應(yīng)該從整體考量，協(xié)同發(fā)展。微觀而言，11個(gè)城市具有不同的發(fā)展特征，因此，我們需要根據(jù)不同城市的不同主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)展。

（四）完善粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體制

完善粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)跨境支付、社會(huì)清算組織的創(chuàng)新監(jiān)管，防范違法違規(guī)行為，特別加強(qiáng)制度保障和法律保障。粵港澳大灣區(qū)還未建立緊密常態(tài)化的監(jiān)管體制，因此，需要加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)“三跨”監(jiān)管體系，跨部門、跨行業(yè)、跨市場的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制。法律制度、監(jiān)管體制的建立離不開政府間的宏觀調(diào)控，也離不開企業(yè)間遵守行業(yè)準(zhǔn)則，在遵守市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的同時(shí)充分發(fā)揮區(qū)域間的積極能動(dòng)性，促進(jìn)粵港澳大灣區(qū)數(shù)字普惠金融的健康持續(xù)發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：北京理工大學(xué)珠海學(xué)院?？蒲邪l(fā)展基金項(xiàng)目（XK-2016-02）。

作者單位：北京理工大學(xué)珠海學(xué)院會(huì)計(jì)與金融學(xué)院