薛曉娟

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變，個(gè)人消費(fèi)替代出口和投資成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)對(duì)推動(dòng)消費(fèi)需求增長(zhǎng)、提升普惠金融服務(wù)水平和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展起著越來(lái)越大的作用。依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)的進(jìn)步，社會(huì)征信體系的逐步完善，各金融機(jī)構(gòu)紛紛布局個(gè)人線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)，尤其是在新冠肺炎疫情防控期間，線(xiàn)上信貸產(chǎn)品發(fā)揮了不可替代的作用。未來(lái)，個(gè)人線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)必將成為個(gè)人信貸重要的增長(zhǎng)極。然而，對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，即使客戶(hù)尚未違約，但其信用評(píng)級(jí)下降，承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)增加。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品，主要是指交易主體借助互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)建立多維數(shù)據(jù)模型，在線(xiàn)上完成信息發(fā)布、客戶(hù)自主申請(qǐng)、系統(tǒng)自動(dòng)審核、合同簽訂、資金提取等全部或者部分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)全線(xiàn)上自動(dòng)處理，最終實(shí)現(xiàn)交易雙方資金的融通。該模式區(qū)別于傳統(tǒng)信貸的最大特點(diǎn)，就是打破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間和空間上的限制，減少了對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和線(xiàn)下人工的依賴(lài)，可以更快地響應(yīng)客戶(hù)需求，提高資金融通效率，降低資金融通成本，提高客戶(hù)體驗(yàn)。

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)受到較大沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行開(kāi)始調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和服務(wù)理念，創(chuàng)新產(chǎn)品以及改變服務(wù)方式，不斷推出符合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的個(gè)人信貸產(chǎn)品。工行推出融e貸，農(nóng)行推出網(wǎng)捷貸，建行推出快貸，中行推出中銀E貸，招行推出閃電貸。2017年12月1日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)共同下發(fā)《關(guān)于整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，要求無(wú)場(chǎng)景現(xiàn)金貸必須暫停放款。現(xiàn)金貸和場(chǎng)景貸最大的區(qū)別是，現(xiàn)金貸資金去向不明，場(chǎng)景貸有明確的消費(fèi)需求和資金去向。目前，場(chǎng)景貸已成為金融機(jī)構(gòu)新的博弈點(diǎn)。各家金融機(jī)構(gòu)紛紛將現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為教育、家裝、醫(yī)美、車(chē)險(xiǎn)、商戶(hù)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等場(chǎng)景貸款。

目前，個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品大部分是信用貸款，主要是基于客戶(hù)征信、單位、收入、職務(wù)等信息來(lái)確定客戶(hù)還款能力，進(jìn)而確定客戶(hù)授信額度，通過(guò)線(xiàn)上認(rèn)證客戶(hù)身份，實(shí)現(xiàn)秒批秒貸，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)。為了規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，自2020年7月17日起施行。對(duì)于完全依賴(lài)大數(shù)據(jù)，沒(méi)有任何人工參與而獲取授信額度、消費(fèi)用途的個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品，額度最高均為20萬(wàn)元；如果是線(xiàn)下人工調(diào)查、面談面簽等獲取的授信額度、消費(fèi)用途產(chǎn)品，額度可以提高到30萬(wàn)元。

二、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品的推出，正在改變著客戶(hù)的金融消費(fèi)習(xí)慣，影響著越來(lái)越多的年輕客戶(hù)群體將目光從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制。技術(shù)、資本、數(shù)據(jù)、市場(chǎng)等資源的優(yōu)化整合，將是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。目前，商業(yè)銀行個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)是將產(chǎn)品鑲嵌在掌銀上，通過(guò)手機(jī)客戶(hù)自主申請(qǐng)獲取貸款。商業(yè)銀行提前通過(guò)征信、自身代發(fā)工資、社保、公積金等系統(tǒng)，提取客戶(hù)的收入、工作單位、婚姻狀況、信用情況、學(xué)歷、職稱(chēng)等級(jí)、職務(wù)等基礎(chǔ)信息，再設(shè)置多維模型，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，將篩選的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)預(yù)授信額度在系統(tǒng)展示；對(duì)于系統(tǒng)沒(méi)有提取到的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，就需要線(xiàn)下工作團(tuán)隊(duì)進(jìn)行人工準(zhǔn)入將相關(guān)信息提取出來(lái)，通過(guò)人工測(cè)算，將準(zhǔn)入的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)預(yù)授信額度在系統(tǒng)展示。

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》施行后，如果想要提高額度，需要人工參與調(diào)查進(jìn)行線(xiàn)下審核。但無(wú)論是系統(tǒng)抓取準(zhǔn)入還是人工準(zhǔn)入，個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品普遍存在以下風(fēng)險(xiǎn)：一是人員配置少或者能力不足帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)對(duì)于銀行金融科技應(yīng)用能力和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求很高，原來(lái)的管理模式和組織架構(gòu)已不能完全滿(mǎn)足要求，需要構(gòu)建符合線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。由于信息不對(duì)稱(chēng)，在客戶(hù)準(zhǔn)入借款時(shí)，對(duì)客戶(hù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的正確有效提取至關(guān)重要。二是信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人如收入、身體、家庭發(fā)生重大變故，導(dǎo)致借款人無(wú)力還款；由于信息不對(duì)稱(chēng)，借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在第一時(shí)間監(jiān)測(cè)到，導(dǎo)致貸款到期后出現(xiàn)逾期還貸。三是系統(tǒng)研發(fā)遲緩、更新不及時(shí)帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如獲客少、問(wèn)題多、需求不匹配、收益覆蓋不了成本、黑客攻擊等等。四是資金被挪用無(wú)法及時(shí)監(jiān)測(cè)。如客戶(hù)將資金取現(xiàn)用于監(jiān)管部門(mén)不允許的非房貸資金流入的房地產(chǎn)、股票、基金、民間借貸等領(lǐng)域，由于金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)滯后，無(wú)法做到事前防控。

場(chǎng)景貸雖然可以在一定程度上明確資金用途，但是需要有精而專(zhuān)的線(xiàn)下團(tuán)隊(duì)來(lái)開(kāi)疆拓土，這樣一來(lái)，結(jié)構(gòu)、流程、參與者更為復(fù)雜，需要格外注重風(fēng)險(xiǎn)防控。由于信息不對(duì)稱(chēng)，合作過(guò)程中可能存在以下風(fēng)險(xiǎn)：第一，場(chǎng)景欺詐（虛假交易）。一是借款人與合作機(jī)構(gòu)合謀騙取貸款并向合作機(jī)構(gòu)支付服務(wù)費(fèi)；二是合作機(jī)構(gòu)通過(guò)虛構(gòu)借款人資料和信息，制造虛假交易套現(xiàn)。第二，信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人收入、身體、家庭出現(xiàn)重大變故，導(dǎo)致借款人無(wú)力還款。第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)或銀行員工因能力有限造成對(duì)客戶(hù)還款或交易識(shí)別出現(xiàn)重大失誤。場(chǎng)景貸中，提高合作機(jī)構(gòu)員工道德水準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)至關(guān)重要，銷(xiāo)售人員是風(fēng)控第一道關(guān)卡，要避免員工聯(lián)合詐騙。

三、風(fēng)險(xiǎn)防控措施

為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以采取如下防范措施。

（一）把好貸前準(zhǔn)入關(guān)口

適時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最基本的要求。一是做好手工簽字、人像和介質(zhì)控制。個(gè)人線(xiàn)上信貸產(chǎn)品依靠的是手機(jī)銀行，獲取客戶(hù)貸款前簽字或者人像以確保是客戶(hù)本人操作，可以省去催收中的許多麻煩，同時(shí)也可為客戶(hù)負(fù)責(zé)，使貸款安全性更高、體驗(yàn)更好。二是利用大數(shù)據(jù)為客戶(hù)精準(zhǔn)畫(huà)像。充分利用公積金、社保、稅收、征信、醫(yī)保等大數(shù)據(jù)，優(yōu)化設(shè)計(jì)個(gè)人貸款準(zhǔn)入模型，對(duì)客戶(hù)收入、身體狀況由系統(tǒng)后臺(tái)自動(dòng)判斷，系統(tǒng)審批授予額度。同時(shí)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技在個(gè)人貸款上的應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)在貸款客戶(hù)選擇和相關(guān)信息收集上更加準(zhǔn)確，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)信息選擇特定客戶(hù)群體，可以精準(zhǔn)地為客戶(hù)提供相應(yīng)的貸款額度。三是人工渠道輔助。針對(duì)無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)準(zhǔn)入的客戶(hù)，可以通過(guò)人工渠道準(zhǔn)入，同時(shí)還將人工采集數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)獲取數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)。這就要求金融機(jī)構(gòu)不斷培訓(xùn)自身員工和合作機(jī)構(gòu)人員，持續(xù)加強(qiáng)思想道德建設(shè)，有效提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，盡量避免操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)行貸中監(jiān)測(cè)

金融機(jī)構(gòu)需要不斷更新、優(yōu)化系統(tǒng)和信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，利用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)，將社保、公積金、稅收等系統(tǒng)與放貸系統(tǒng)互通互聯(lián)，第一時(shí)間監(jiān)測(cè)客戶(hù)收入、身體變化，盡早發(fā)現(xiàn)進(jìn)而更好地規(guī)避因信息不對(duì)稱(chēng)、客戶(hù)經(jīng)理人為操縱、用款人還款能力變化等可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，做實(shí)場(chǎng)景，建立合作機(jī)構(gòu)、POS商戶(hù)黑名單和欺詐客戶(hù)名單，一旦發(fā)現(xiàn)聯(lián)合轉(zhuǎn)移用途行為，即刻納入禁入名單，禁止其合作和申請(qǐng)。

（三）做細(xì)做實(shí)貸后管理

一是建立有效模型，通過(guò)各種監(jiān)控技術(shù)，動(dòng)態(tài)捕捉風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的異常變動(dòng)，判斷其是否已經(jīng)達(dá)到引起關(guān)注的水平或已超過(guò)閾值，及時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警，一旦發(fā)現(xiàn)客戶(hù)未按期歸還貸款或挪用貸款資金，立即按照“誰(shuí)準(zhǔn)入、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，要求專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行貸后管理。二是及時(shí)進(jìn)行貸后催收，立即電話(huà)聯(lián)系客戶(hù)，詢(xún)問(wèn)其是否忘記還款還是出現(xiàn)了其他風(fēng)險(xiǎn)；如還不行，可安排專(zhuān)人上門(mén)催收，查看實(shí)情，與客戶(hù)面商，簽訂還款協(xié)議等，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)；上門(mén)催收無(wú)果，需要立即著手進(jìn)行司法催收，通過(guò)法律手段維護(hù)正當(dāng)權(quán)益。三是做好客戶(hù)信息維護(hù)，指定專(zhuān)人定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)，核查聯(lián)系方式有無(wú)變化，包括聯(lián)系電話(huà)、地址、工作單位等；如聯(lián)系號(hào)碼無(wú)效，可登門(mén)“拜訪(fǎng)”，查找、核實(shí)有效聯(lián)系方式，并及時(shí)在系統(tǒng)更新。

（四）增加保證人、抵押物或質(zhì)押物

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)線(xiàn)上貸款主要為信用貸款，對(duì)于額度較大或者評(píng)分略低但信用度較好的借款人，可以適當(dāng)要求增加保證人、抵押物或質(zhì)押物，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于抵押類(lèi)貸款，也不能放松警惕，2021年1月1日起實(shí)施的《民法典》對(duì)居住權(quán)有了新的界定，抵押合同中也要對(duì)此有所明確。

總之，無(wú)論風(fēng)險(xiǎn)防控做得怎樣嚴(yán)密，只要是貸款就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)信用環(huán)境已逐漸成熟，年輕消費(fèi)者更在意自身的信用評(píng)級(jí)，通過(guò)日常小額消費(fèi)信貸的積累，信用好的客戶(hù)可以獲得更多的額度和更低的融資成本。金融機(jī)構(gòu)要多進(jìn)行征信宣傳，促使客戶(hù)從內(nèi)心深處不愿逾期。人人都重視信用，將形成良好的資金融通氛圍。大數(shù)據(jù)技術(shù)是銀行業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境、探索風(fēng)險(xiǎn)防控的科技抓手，具備較高的開(kāi)放度和更迭性。個(gè)人線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)將是各大銀行的主推業(yè)務(wù)，個(gè)人線(xiàn)上貸款將滲透到生活的各個(gè)角落。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，不斷深化個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品制度的變革，積極研究滿(mǎn)足客戶(hù)需求、降低經(jīng)營(yíng)成本、獲取更多效益的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，不斷探索個(gè)人線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控路徑。