□任瓊瑤

（山西農(nóng)業(yè)大學(xué) 山西 晉中 030800）

1 農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)的內(nèi)涵

我國農(nóng)村金融系統(tǒng)以政策性、商業(yè)性、合作性以及新型金融機(jī)構(gòu)為主。截至目前，我國農(nóng)村金融系統(tǒng)完成了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制到改革開放以來的變遷，再到2006 年以來我國農(nóng)村金融體系多元化局面的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，逐漸融入并完善了農(nóng)村融資擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步拓寬了服務(wù)范圍。

1.1 數(shù)據(jù)分析

1994 年，我國鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域唯一的一家政策性銀行——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立。從2006 年開始，我國出臺(tái)政策鼓勵(lì)并引導(dǎo)有能力的企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立項(xiàng)目，并且相繼設(shè)立貸款公司、資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，不僅大大補(bǔ)充了我國鄉(xiāng)村金融領(lǐng)域的空白，而且有效促進(jìn)了我國農(nóng)村轉(zhuǎn)型與發(fā)展。2007 年3 月9 日，我國第一家資金互助社成立。截至目前，我國有農(nóng)村合作銀行797 家、農(nóng)村信用合作社14 537 家、貸款公司13 家、資金互助社41 家、村鎮(zhèn)銀行6 545 家、政策性銀行2 234 家。通過以上數(shù)據(jù)可以清楚地看出，國家十分重視農(nóng)村，在涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村方面的資金投入較大。在國家政策出臺(tái)后，陸續(xù)成熟的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村振興的實(shí)施奠定了基礎(chǔ)。

1.2 存在的問題

首先，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系與運(yùn)作方式依然存在一定不足，雖然近年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上保持持續(xù)增加趨勢，但是分布不均勻，在東部比較發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、密度大，在中西部的內(nèi)陸地區(qū)數(shù)量少、分布稀疏，甚至有些地方?jīng)]有設(shè)置相關(guān)的鄉(xiāng)村辦事機(jī)構(gòu)。

其次，我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的法律體系不健全、制度不完善，這給農(nóng)村地區(qū)融資帶來了重重困難。這就需要進(jìn)一步完善制度，相關(guān)政策也需要逐步更新。

再次，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一化、不新穎，而且農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)貸款十分困難，問題并沒有得到妥善解決。

1.3 取得的成績

隨著黨的十九大精神持續(xù)深入，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略接連植入，鄉(xiāng)村的金融服務(wù)環(huán)境正在朝著更好的方向發(fā)展，得到了不斷改進(jìn)[1]。

首先，中國人民銀行完善了相關(guān)支付清算系統(tǒng)，更是開創(chuàng)了多種多樣的激勵(lì)方式，指引各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極加入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

其次，中國人民銀行以一種更創(chuàng)新的方式，通過宣傳、組織開展、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方式，為許多有經(jīng)濟(jì)空白的鄉(xiāng)村居民提供銀行卡辦理服務(wù)、銀行卡助農(nóng)貸款服務(wù)，從而改進(jìn)金融服務(wù)在農(nóng)村推行的環(huán)境。

再次，國家相繼發(fā)放的文件為實(shí)施金融服務(wù)提供了有效保障，有關(guān)助農(nóng)貸款的平臺(tái)為廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、致富提供了良好的環(huán)境。

2 農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

2.1 農(nóng)村金融推動(dòng)“產(chǎn)業(yè)興旺”

黨的十九大報(bào)告對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求中，產(chǎn)業(yè)興旺是重點(diǎn)。農(nóng)村金融有效提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)起步的過程中，最大的需求是對(duì)資本的需求，最大的限制是資本來源。隨著農(nóng)村金融體系多元化發(fā)展，越來越多的渠道可以有效解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村的資金來源問題。

以“蔬菜之鄉(xiāng)”壽光為例，2019 年5 月調(diào)研組在壽光進(jìn)行調(diào)研，充分了解蔬菜基地產(chǎn)業(yè)鏈。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少青年人在這里創(chuàng)業(yè)，離不開農(nóng)村商業(yè)銀行的支持。為進(jìn)一步強(qiáng)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，支持“鄉(xiāng)村好青年”創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，壽光農(nóng)商銀行以服務(wù)鄉(xiāng)村振興、“貸”動(dòng)青年創(chuàng)業(yè)為目標(biāo)，積極扶持有理想、有責(zé)任的鄉(xiāng)村優(yōu)秀青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興注入新的活力。為了積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，更好地鼓勵(lì)好青年創(chuàng)業(yè)，壽光農(nóng)商銀行結(jié)合業(yè)務(wù)優(yōu)勢制定了相應(yīng)的政策，為青年提供相應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)惠政策等，既幫助青年選好適合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，又有序、高效推動(dòng)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

2.2 農(nóng)村金融促進(jìn)“鄉(xiāng)風(fēng)文化”

要想實(shí)施好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，最基本、最重要的便是“鄉(xiāng)風(fēng)文化”?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村中以老年人口居多，農(nóng)民知識(shí)水平較為匱乏，受教育程度不高，急需補(bǔ)齊精神文化和農(nóng)業(yè)知識(shí)短板，同時(shí)對(duì)農(nóng)耕文化、農(nóng)耕技術(shù)的更新等，都需要強(qiáng)大的金融體系作保障。為了支持農(nóng)業(yè)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展，為廣大農(nóng)民提供綜合信息、創(chuàng)新宣傳、咨詢服務(wù)、示范培訓(xùn)等社會(huì)公眾服務(wù)，農(nóng)村金融應(yīng)加大力度服務(wù)鄉(xiāng)村，利用自己的優(yōu)勢，解決鄉(xiāng)村基本問題，而且能夠發(fā)揚(yáng)農(nóng)村優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，培養(yǎng)出熱愛村莊、扎根鄉(xiāng)村的高素質(zhì)農(nóng)民[2]。

2.3 農(nóng)村金融保障“資金需求”

鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵是“人和地”，農(nóng)村金融扎根本土經(jīng)濟(jì)和社會(huì)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有序推進(jìn)需要龐大的資金支持，這給農(nóng)村金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略帶來了極大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，現(xiàn)階段我國鄉(xiāng)村人口出現(xiàn)凈流出趨勢，農(nóng)村大部分中青年進(jìn)城務(wù)工，留在農(nóng)村的多是老年人口，導(dǎo)致人口結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。另一方面，關(guān)于農(nóng)民和土地的關(guān)系一直都是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心，尤其是在鄉(xiāng)村勞動(dòng)力緊缺的現(xiàn)在，大多數(shù)土地閑置荒廢，因此進(jìn)行土地改革勢在必行，應(yīng)盡可能在有限的土地上提高生產(chǎn)效率，保證農(nóng)民生活，而且土地的經(jīng)營、流轉(zhuǎn)更是離不開資金支持。

2.4 農(nóng)村金融支持“生活富?！?/h3>

要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，單純依靠種植糧食是無法實(shí)現(xiàn)的，由于農(nóng)民種植技術(shù)不全面，種植的農(nóng)作物受天氣等因素的影響較大，雖然投入了大量人力、物力和財(cái)力，但是產(chǎn)量卻不高，也就是說僅依靠普通的種植無法從根本上實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收。農(nóng)村金融作為服務(wù)型行業(yè)，能在一定程度上給予鄉(xiāng)村發(fā)展的意見，不僅可以引導(dǎo)和鼓勵(lì)有條件的鄉(xiāng)村大力發(fā)展適合的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，也能提供大量資金支持，充分利用鄉(xiāng)村的優(yōu)勢保存鄉(xiāng)村的力量，因此在農(nóng)村金融服務(wù)的引導(dǎo)下，一些鄉(xiāng)村開始新的創(chuàng)業(yè)組織合作社，打造適合鄉(xiāng)村的品牌，無論是鄉(xiāng)村旅游，還是特色種植業(yè)、特色養(yǎng)殖業(yè)都有很大的升值空間[3]。

在農(nóng)村金融的強(qiáng)有力支持下，一種新業(yè)態(tài)出現(xiàn)了——農(nóng)村電商。農(nóng)村金融以農(nóng)村電商為主要方式，充分發(fā)揮電子商務(wù)在鄉(xiāng)村領(lǐng)域的潛力，進(jìn)而促進(jìn)有關(guān)鄉(xiāng)村的金融扶貧?！按逄浴狈?wù)方式的出現(xiàn)，讓村民接觸到了電商服務(wù)，并且實(shí)現(xiàn)了在網(wǎng)上購買農(nóng)民需要的物資，在家就能買到質(zhì)量有保證、價(jià)格實(shí)惠的農(nóng)資產(chǎn)品，甚至免費(fèi)包送到村，節(jié)省了物力、財(cái)力。

浙江蕭山農(nóng)商行聯(lián)手農(nóng)村電商提供創(chuàng)業(yè)貸款，在農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)不開時(shí)提供幫助，落實(shí)解決農(nóng)戶的問題。早在2015 年初，蕭山農(nóng)商行入駐蕭山市民服務(wù)中心，支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)“擁抱”網(wǎng)絡(luò)，積極支持農(nóng)村電商發(fā)展，嘗試多元合作方式，為鄉(xiāng)村農(nóng)民謀福利。

在農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，為了鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗失業(yè)職工自主創(chuàng)業(yè)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，聊城農(nóng)商銀行“扎根”農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，不僅大力發(fā)展綠色金融、普惠金融、產(chǎn)業(yè)扶貧、精準(zhǔn)扶貧，而且樹立“大零售”業(yè)務(wù)觀念和“全覆蓋”信貸理念，以整村授信、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)村建設(shè)，充分利用電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打造了方便快捷、體驗(yàn)良好的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)在當(dāng)?shù)卣膸?dòng)下，聊城農(nóng)商銀行推出了“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”，引導(dǎo)大部分農(nóng)村農(nóng)戶發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)，開展新型農(nóng)業(yè)，逐步走向規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的道路。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2019 年4 月末，該行已累計(jì)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款1 200 余筆，共1.2 億元，支持800 余名創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)，通過以點(diǎn)帶面的方式推進(jìn)鄉(xiāng)村振興落實(shí)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村快速發(fā)展。

3 農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問題

（1）雖然目前農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施得到了較好改善，但是相比較其他國家仍然處于相對(duì)落后的狀態(tài)。一方面，網(wǎng)絡(luò)不普及，使鄉(xiāng)村受網(wǎng)絡(luò)限制，不能更好地完善相關(guān)支付清算系統(tǒng)；另一方面，在采集農(nóng)戶電子信息方面也比較困難，所以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍需要進(jìn)一步改進(jìn)。

（2）我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)逐步朝著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，但基于我國長期以來的城鄉(xiāng)差距，我國農(nóng)村一直都依賴城市金融制度，在服務(wù)“三農(nóng)”過程中依然會(huì)產(chǎn)生新矛盾與新問題。

（3）現(xiàn)階段我國迫切需要建立一個(gè)多層次、完整的農(nóng)村金融體系，然而金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一化、同質(zhì)化，缺乏多樣性，需要進(jìn)一步創(chuàng)新和完善金融產(chǎn)品及服務(wù)體系，從而真正滿足農(nóng)民日益增長的需求，在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異性的同時(shí)[4]，將金融服務(wù)理念融入鄉(xiāng)村，打造切切實(shí)實(shí)符合鄉(xiāng)村發(fā)展的金融品牌，提高金融服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融的“平等”

（4）農(nóng)村金融市場競爭混亂。由于我國大部分農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致了社會(huì)發(fā)展的主要領(lǐng)域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系非常薄弱，在這種情況下，僅依靠市場自身的機(jī)制，并不能完全實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，反而會(huì)進(jìn)一步加大差距。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)壞賬多、不良貸款化解難、經(jīng)營管理不完善等問題依舊嚴(yán)重，在利益驅(qū)使和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避本能的支持下，大部分金融公司會(huì)選擇將大量金融資源投放于農(nóng)村地區(qū)的更優(yōu)質(zhì)企業(yè)，而對(duì)盈利能力較差、信譽(yù)度較低的涉農(nóng)企業(yè)不夠重視，從而出現(xiàn)分化，更加不利于農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展。

4 關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的建議

4.1 發(fā)展“綠色金融”，改善鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境

綠色是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要理念之一，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)“綠水青山”的重要作用。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)響應(yīng)國家號(hào)召，把鄉(xiāng)村的生態(tài)環(huán)境放在第一位，快速實(shí)施并發(fā)展“綠色金融”，同時(shí)積極調(diào)動(dòng)各基礎(chǔ)設(shè)施、基本資源，從而改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。目前，關(guān)于化肥的施用量也是一個(gè)具有爭議的污染問題，國家提倡減少化肥的施用量，但是鄉(xiāng)村種植業(yè)中若化肥量不足，產(chǎn)量會(huì)大大降低，產(chǎn)值有可能還不夠成本。

現(xiàn)在農(nóng)村大范圍進(jìn)行廁所改造、下水道建設(shè)，目的就是治理農(nóng)村污染問題。因此，如何通過發(fā)展綠色金融來修復(fù)和保護(hù)鄉(xiāng)村生態(tài)是一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也將是未來金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必經(jīng)之路。

4.2 創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和模式

要想鄉(xiāng)村建設(shè)得更好，最重要的是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，因此農(nóng)村金融必須創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和模式，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興打下良好基礎(chǔ)。在供給側(cè)，應(yīng)該大大加強(qiáng)其服務(wù)鄉(xiāng)村振興的動(dòng)力，同時(shí)盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)辇堫^企業(yè)一般貸款需求大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)要求也高，一定程度上可以加快金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展[5]。

4.3 打好“產(chǎn)品牌”，對(duì)接鄉(xiāng)村振興需求

在當(dāng)今信息化時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)各鄉(xiāng)村主體需求及特點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，有目的地開發(fā)新的金融產(chǎn)品，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興實(shí)際需要。

4.4 打好“環(huán)境牌”，營造良好的金融環(huán)境

只有良好的金融環(huán)境，才能保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實(shí)施。首先，要加快農(nóng)村金融法律體系的建設(shè)，讓其在有法可依的軌道上漸進(jìn)發(fā)展。其次，可以建立農(nóng)村金融信用體制，讓農(nóng)戶的檔案電子化、網(wǎng)絡(luò)化，這樣可以直觀地看出農(nóng)戶的信用度，對(duì)信用度好的貸款農(nóng)戶給予利率優(yōu)惠，對(duì)信用度不好的貸款用戶加大懲罰力度。再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以采取舉辦金融知識(shí)報(bào)告會(huì)、發(fā)放有關(guān)金融知識(shí)的書籍、進(jìn)入鄉(xiāng)村宣傳教育等方式向農(nóng)戶普及相關(guān)知識(shí)，從而讓農(nóng)戶了解更多金融知識(shí)[6]。

5 結(jié)束語

雖然農(nóng)村金融為鄉(xiāng)村振興奠定了良好的基礎(chǔ)，但是還存在一定的不足。為了更好地發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)的作用，依然要堅(jiān)持政策的引導(dǎo)，堅(jiān)持改革創(chuàng)新帶來的機(jī)遇，堅(jiān)持完善相應(yīng)的金融體系，相信農(nóng)村金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略結(jié)合，將會(huì)給我國的農(nóng)村帶來前所未有的改變。