加強二維碼條碼監(jiān)管對支付行業(yè)的影響

張琪亞

摘要：自20世紀(jì)末期條碼支付及二維碼支付發(fā)明以來，在工業(yè)、金融業(yè)和商品零售業(yè)等各方面得到了極大推廣。二維碼的使用給人們的生活提供了很多的方便，讓更多人減少了現(xiàn)金交易過程中前往銀行轉(zhuǎn)賬取款的煩惱。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展完善，人們越來越多的考慮二維碼支付的優(yōu)勢與弊端。由于二維碼可以復(fù)制打印的獨特性，用于收付款的頻率較高，在使用過中被人為盜竊或者用于非法用途，給個人和企業(yè)經(jīng)濟造成風(fēng)險損失。因此監(jiān)管機構(gòu)以及支付清算協(xié)會通過深入調(diào)研，在二維碼的潛在風(fēng)險和安全性方面進行了行政監(jiān)測和管理。近年來，IT技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會生活各領(lǐng)域，二維碼在電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢得到了充分的體現(xiàn)，并在支付方面具有良好的普及率。

關(guān)鍵詞：二維碼支付? 微信支付? 數(shù)字貨幣

一、二維碼支付的優(yōu)勢

二維碼支付最早出現(xiàn)在上個世紀(jì)末，應(yīng)用較早的國家有日本和英國，通過二維碼能夠被手機電腦等支付設(shè)備較快的識別出來，在經(jīng)濟生活中具有較好的使用價值。不僅如此，相較于信用卡支付，現(xiàn)金支票支付等方式，二維碼支付更加親民，只要打開微信就能交易，由密碼設(shè)置保證安全性且無需成本，在全國各大商場超市購物結(jié)算中深受歡迎。由于二維碼在全國范圍的宣傳和采用，我國的支付技術(shù)得以迅速發(fā)展，并在助農(nóng)取款、智能化社會，以及創(chuàng)建國家文明城市等方面提供助力。在打造無現(xiàn)金社會過程中，依靠監(jiān)管機構(gòu)、社會自律組織的多方合力形成良好的管理秩序。

二、二維碼支付的潛在風(fēng)險及應(yīng)對措施

電子技術(shù)的進步必然有其發(fā)展優(yōu)勢，但潛在風(fēng)險也不可忽視。幾年前國內(nèi)有新聞報道過與二維碼有關(guān)的經(jīng)濟糾紛和風(fēng)險事件，因此監(jiān)管機構(gòu)對二維碼支付的控制曾經(jīng)多次收緊，近年來由于管理措施和支付技術(shù)的逐步完善，二維碼支付得到更為廣泛的使用。中國支付清算協(xié)會于2016年發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，在安全合規(guī)的前提下允許金融機構(gòu)開展二維碼支付業(yè)務(wù)。經(jīng)過人民銀行和支付清算協(xié)會等組織機構(gòu)的調(diào)查認(rèn)可了二維碼支付的安全可靠，面對日趨完善的市場環(huán)境，支付清算組織綜合考慮了二維碼的價值與風(fēng)險，從激活市場競爭，減少行政干預(yù)方面著手，調(diào)整市場監(jiān)管手段。一是對市場機構(gòu)采取準(zhǔn)入清退和分級監(jiān)管等措施?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》提出了要對支付方式采取分級的準(zhǔn)入要求和清退措施，針對相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)加強市場管理，避免出現(xiàn)行業(yè)亂象和片面化的監(jiān)管。二是要保持前瞻性，提倡由支付機構(gòu)通過業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新防控潛在風(fēng)險，保護個人在支付領(lǐng)域的相關(guān)權(quán)益。我國的二維碼技術(shù)在市場成熟度上已經(jīng)領(lǐng)先全球，但是在業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新上還有很大的上升空間，監(jiān)管機構(gòu)要通過市場機構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新來防控風(fēng)險。比如，對二維碼圖案加裝防偽標(biāo)志，避免利用二維碼收款誤收詐騙。支付機構(gòu)對于大額交易向付款人發(fā)送短信驗證、人臉識別等附加驗證方式，以確定是付款人而非他人進行交易。在潛在風(fēng)險發(fā)生以后，可以通過購買相關(guān)商業(yè)保險的方法減少付款人和企業(yè)的經(jīng)濟損失。

三、關(guān)于二維碼支付近期出臺的相關(guān)措施

近日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》，對銀行卡收單和條碼支付終端做出了相應(yīng)的管理要求。值得重視的是，條碼支付也將納入監(jiān)管，對個人收款條碼的使用做出具體規(guī)定。二維碼支付得到重視的同時，條碼支付也被納入監(jiān)管，通知對收款條碼的使用規(guī)范做了出具體規(guī)定，從明年3月1日起微信、支付寶個人收款碼不能用于經(jīng)營收款。對于該文件，華西證券研究所表示，《通知》發(fā)布于10月13日，已經(jīng)過了征求意見期，市場對于二維碼監(jiān)管并不存在重大預(yù)期差異?！锻ㄖ返陌l(fā)布將不會對微信、支付寶的條碼應(yīng)用造成太大影響，因此對于國內(nèi)移動支付格局沖擊有限。這一限制旨在規(guī)避洗錢風(fēng)險，未來個人收款碼很有可能不再具有“一次打印、持續(xù)收款”的功能，對個人經(jīng)營者（包括但不限于出租車司機、微商、攤販）影響較大，靜態(tài)收款碼僅限用于面對面收款。在規(guī)避反洗錢風(fēng)險的基礎(chǔ)上，同時規(guī)避偷稅漏稅風(fēng)險。當(dāng)前微信、支付寶等巨頭采取個人收款碼收單免費、提現(xiàn)收費的原則，因為大部分個體經(jīng)營者在收款后不會馬上提現(xiàn)，更多的是將資金留存于微信、支付寶賬戶?？紤]個人收款碼收款帶來的現(xiàn)金無法直接計入經(jīng)營資金流，有可能會滋生偷稅漏稅風(fēng)險。根據(jù)目前《通知》所列細(xì)則，區(qū)分為主要由提供收款碼的微信支付、支付寶、云閃付承擔(dān)責(zé)任，還是通過首次付款、多筆付款等進行區(qū)分，制定收款碼分類管理制度。綜合來看，考慮到這一重磅新聞近日才得以發(fā)酵并為全市場了解，不宜做過度短期判斷，應(yīng)當(dāng)理性看待這一新規(guī)將對于國內(nèi)移動支付現(xiàn)有格局的影響。

四、加強二維碼支付監(jiān)管對支付市場和數(shù)字貨幣的影響

對于支付市場，在經(jīng)營策略上有兩個方面值得關(guān)注。首先，綜合考慮靜態(tài)收款碼限制要求和個人、經(jīng)營性收款碼互相隔離兩條要點，建議受眾面廣的個體經(jīng)營者、小商戶可以采取兩個方式繼續(xù)使用條碼支付功能。第一種是使用帶支付功能的商戶二維碼比如微信、支付寶及聚合支付;第二種是部署更正規(guī)的、連接數(shù)據(jù)服務(wù)的收款機具，如智能POS機。這將在一定程度上帶動相關(guān)金融機具廠商的產(chǎn)品迭代、放量。其次，條碼支付遭遇強監(jiān)管的背景下，數(shù)字貨幣這一新興支付工具將繼續(xù)受益于政策之風(fēng)?？紤]到行政監(jiān)管區(qū)分個人碼和商戶碼的不同標(biāo)準(zhǔn)，條碼支付監(jiān)管對數(shù)字貨幣推廣有一定的影響。數(shù)字貨幣產(chǎn)業(yè)鏈的近期的發(fā)展機遇則較為樂觀，除了下游機具廠商，上游密碼廠商和中游銀行IT廠商也是重要參與者。

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