鄉(xiāng)村振興背景下金融機(jī)構(gòu)信貸投放對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀分析

王嘉琦

（成都信息工程大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院，四川 成都 610103）

1.引言及文獻(xiàn)綜述

1.1 鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的政策背景

2019年中央的一號(hào)文件對(duì)堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的總方針具體指明了各級(jí)政府工作的主方向和主任務(wù)。在2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)表了關(guān)于推進(jìn)金融服務(wù)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)。在該意見(jiàn)中，著重對(duì)金融機(jī)構(gòu)的改革、金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、信貸投放、流程規(guī)范化監(jiān)管以及貸后監(jiān)管等方面進(jìn)行了指導(dǎo)和完善。梅立潤(rùn)（2019）在針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展邏輯中的優(yōu)先性問(wèn)題上提出優(yōu)先性不僅體現(xiàn)在對(duì)各個(gè)資源需求的排序上是位于其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前列，而且也體現(xiàn)在整個(gè)國(guó)家的資源在給定、有限的情況下會(huì)優(yōu)先供給于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展。

1.2 農(nóng)村金融體制改革政策背景

關(guān)于如何加強(qiáng)農(nóng)村的資金投入等問(wèn)題，早在2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳就發(fā)表了關(guān)于推進(jìn)金融服務(wù)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)，其對(duì)農(nóng)村金融體制、普惠金融、涉農(nóng)資金投放、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村資本市場(chǎng)、金融基礎(chǔ)設(shè)施以及各類(lèi)政策頒布與實(shí)施共計(jì)九個(gè)方面提出了要求和建議。丁志國(guó)、張洋、覃朝暉（2016）在中國(guó)農(nóng)村金融體制的路徑選擇上指出農(nóng)村金融體系的穩(wěn)步形成需要在充分發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前提條件下加入政府政策性的引導(dǎo)和支持，并且是一個(gè)持久動(dòng)態(tài)性的過(guò)程，具體在宏微觀、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)變、農(nóng)村金融資金監(jiān)管、提升從業(yè)人員素質(zhì)、金融保險(xiǎn)宣傳教育以及信貸審批門(mén)檻等方面作出了具體性建議。

2.廣元市農(nóng)村金融發(fā)展情況

2.1 信貸投放規(guī)模逐年攀升

農(nóng)行在2015-2020這六年間的涉農(nóng)貸款投放平均增速在11%左右，在除2017到2018這一年的涉農(nóng)貸款增速降低以外，之后的涉農(nóng)貸款增速恢復(fù)不斷增長(zhǎng)攀升趨勢(shì)。再來(lái)看農(nóng)發(fā)行，2015-2020六年間，由45億左右投放量增長(zhǎng)到105億增長(zhǎng)量，平均增速16%。農(nóng)信社改制后，廣元市各個(gè)農(nóng)商行的涉農(nóng)貸款規(guī)模整體不斷上升，增速在6%左右，雖低于農(nóng)行以及農(nóng)發(fā)行的貸款發(fā)放量增速，但總體規(guī)模是基于二者之上的。青川縣地質(zhì)條件相對(duì)于廣元市其他縣（區(qū)）較為弱勢(shì)，青川作為貧困縣，在最近的扶貧攻堅(jiān)中也是作為重點(diǎn)扶持區(qū)域。2020年由中國(guó)人民銀行廣元中心支行接管的前包商銀行改組為廣元市發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正式成立，在2020年涉農(nóng)貸款總發(fā)放5億多人民幣，廣元市所有村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款的整體漲幅正常，年增長(zhǎng)速度大約12%。

2.2 機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及工作人員數(shù)量趨于穩(wěn)定

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的重視，2009年7月，銀保監(jiān)會(huì)提出在全國(guó)建立1027家村鎮(zhèn)銀行作為試點(diǎn)，至那時(shí)起，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行開(kāi)始發(fā)展，廣元市最早的一家村鎮(zhèn)銀行是2011年由貴陽(yáng)銀行作為發(fā)起行成立的廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行，貴商行作為廣元市最大的一家村鎮(zhèn)銀行，也是支農(nóng)支小業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在廣元市建設(shè)布局最多的一家村鎮(zhèn)銀行。2014-2019年在銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行以及政府的支持下，批準(zhǔn)建立了各縣（區(qū)）農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社。信用社在該五年間網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模得到了縮減，其主要原因是因?yàn)閺V元市在2015開(kāi)始逐步對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行改制改革，通過(guò)吸納股東入資改制成立了以縣（區(qū)）為單位的農(nóng)村商業(yè)銀行，分縣區(qū)激活農(nóng)村金融發(fā)展并引導(dǎo)推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)化。非法人機(jī)構(gòu)以資金互助社為主要機(jī)構(gòu)，在近五年的發(fā)展在逐步上漲，但漲幅不大；法人機(jī)構(gòu)主要就是上文所提到的以廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行為首的各類(lèi)村鎮(zhèn)銀行的總合，近幾年廣元市內(nèi)只有平均9家。

3.廣元市農(nóng)林牧漁業(yè)發(fā)展情況

3.1 農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值穩(wěn)步提高

通過(guò)從廣元市統(tǒng)計(jì)局收集到的2015-2019年廣元市統(tǒng)計(jì)年鑒中的農(nóng)林牧漁產(chǎn)值數(shù)據(jù)并進(jìn)行整理得出，劍閣縣與蒼溪縣是農(nóng)業(yè)產(chǎn)出大縣，其次為旺蒼縣，產(chǎn)值增速在2018年后提升幅度非常顯著且高速，劍閣縣與蒼溪縣將2017年后的產(chǎn)量增速提升至15%左右，旺蒼縣2018年后的產(chǎn)量增速也提升到10%以上。青川縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在2018年剛超過(guò)10億元，相比于其余三大縣，青川縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展與其余三縣差距過(guò)大。

3.2 農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值提升明顯

在廣元市服務(wù)業(yè)分縣區(qū)統(tǒng)計(jì)情況，利州區(qū)的服務(wù)業(yè)產(chǎn)值在全市服務(wù)業(yè)產(chǎn)值比中居主導(dǎo)地位，其次昭化區(qū)、旺蒼縣、劍閣縣、蒼溪縣居于次之，最后是朝天區(qū)和青川縣。2017年以后，廣元市服務(wù)業(yè)總產(chǎn)值有較大的幅度提升，提升速度在23%左右。廣元市擁有全四川省最多的旅游景點(diǎn)，今后廣元市的鄉(xiāng)村振興實(shí)施戰(zhàn)略可以著重圍繞這一點(diǎn)進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游景點(diǎn)的打造開(kāi)發(fā)，形成自有特色品牌，加速一二三產(chǎn)業(yè)融合，加快提升農(nóng)民收入。

4.當(dāng)前廣元市農(nóng)村金融發(fā)展所存在的問(wèn)題

4.1 金融機(jī)構(gòu)的信貸供給與“三農(nóng)”發(fā)展需求不匹配

廣元市目前各類(lèi)農(nóng)業(yè)資源均屬于早起開(kāi)發(fā)階段，其開(kāi)發(fā)所需各類(lèi)配套的基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備條件均不夠成熟，需要各方進(jìn)行大量的資金、技術(shù)、人力的投入，而這往往需要資金的融入進(jìn)行盤(pán)活。其次，農(nóng)林牧漁業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)往往伴有周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢等特點(diǎn)，可能會(huì)導(dǎo)致信貸融資過(guò)程中出現(xiàn)嚴(yán)重的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，廣元市2015-2019年農(nóng)村單位住戶年平均總借貸性所得分別為1425元、2498元、3432元、3135.79元、4536.02元，總借貸性支出分別為604元、604元、768元、910.89元以及1625.58元，除2018年的借貸性所得較前一年有小幅降低以外，總體借貸性所得及支出均呈上升趨勢(shì)，在2019年的上漲速度達(dá)到了一個(gè)新寬幅。

4.2 支農(nóng)主要金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式傳統(tǒng)化

金融機(jī)構(gòu)在績(jī)效考核方面，績(jī)效分配過(guò)于平均，無(wú)法充分調(diào)動(dòng)工作人員的積極性，且在績(jī)效通過(guò)門(mén)檻中過(guò)于強(qiáng)調(diào)辦事人員的放款數(shù)而輕視了放款質(zhì)量及貸后跟蹤。這也是近年來(lái)廣元市各大村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)不良貸款數(shù)頻繁增多等現(xiàn)象的原因，廣元市全市2015年以來(lái)，不良貸款余額最高為206893.592元，不良率達(dá)到3.8925%；其中涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的不良貸款余額更是達(dá)到192137.72元，占其總額的90%左右，不良率也是高達(dá)5.46%，不過(guò)自2015年以后，盡管全市涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的不良貸款余額均保持穩(wěn)定且不良率有所降低，但全市的不良貸款余額仍在增多。

5.解決對(duì)策及建議

5.1 金融機(jī)構(gòu)探索不同貸款形式，繼續(xù)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放力度

將涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)審查較城市信貸風(fēng)險(xiǎn)審查標(biāo)準(zhǔn)放寬一定限度，或?qū)⒉涣假J款率控制在5%以內(nèi)，以此來(lái)加大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)戶的信貸放款力度，有關(guān)信貸監(jiān)管部門(mén)對(duì)涉農(nóng)貸款占總體貸款70%左右的金融機(jī)構(gòu)的信貸審查應(yīng)適度降低審查標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)行各地推出的普惠金融類(lèi)貸款同樣適用于農(nóng)村小微企業(yè)，對(duì)于同樣的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)將農(nóng)戶農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重降至與小微企業(yè)平級(jí)，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)抵質(zhì)押類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重可降至與城市抵質(zhì)押貸款類(lèi)權(quán)重相等。

5.2 創(chuàng)新改革金融機(jī)構(gòu)組織機(jī)制，找準(zhǔn)支農(nóng)支小的目標(biāo)定位

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由以往的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行適當(dāng)改革創(chuàng)新，監(jiān)管部門(mén)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管態(tài)度較城市金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化監(jiān)管，以此降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)股東風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)心系數(shù)，提高放款率。借鑒孟加拉國(guó)格萊珉銀行的信貸投放模式，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部放貸工作人員之間成立互助小組，實(shí)行互相監(jiān)督，其監(jiān)督機(jī)制在于若一人貸款出現(xiàn)壞賬收不回，雖其余小組成員不會(huì)承擔(dān)連帶責(zé)任，但后續(xù)會(huì)除去其余小組成員的放款權(quán)利，利用這一規(guī)則促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)放款與收款的質(zhì)量。

政府以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)社會(huì)資金的投入，申請(qǐng)建立更多縣域以下的二級(jí)支行網(wǎng)點(diǎn)，讓金融鏈條延伸到“最后一公里”，積極落實(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)履行當(dāng)年涉農(nóng)信貸投放量的承諾并予以財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)的相關(guān)政策制度，提升放款積極性。在縣域建立金融服務(wù)站，村周?chē)⒏嗟你y行存取款機(jī)，拓展理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升農(nóng)村金融水平，建立征信查詢點(diǎn)、貸款咨詢站點(diǎn)等金融服務(wù)站臺(tái)，普及金融服務(wù)知識(shí)，提升農(nóng)民農(nóng)村金融素質(zhì)水平。