家庭農(nóng)場(chǎng)融資存在的問題及其對(duì)策探析

毛 宸

（黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江大慶 163319）

2021 年發(fā)布的《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的意見》指出，為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資作用推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展［1］。2021 年發(fā)布的中央一號(hào)文件同時(shí)指出，要突出抓好家庭農(nóng)場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)主體的建設(shè)，實(shí)施家庭農(nóng)場(chǎng)培育計(jì)劃，把農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶培育成有活力的家庭農(nóng)場(chǎng)。資金作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)部門發(fā)展的關(guān)鍵，也是家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展壯大的必要資源條件。然而，當(dāng)前金融市場(chǎng)缺乏專門針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的融資體系，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性、基礎(chǔ)性的因素制約下，家庭農(nóng)場(chǎng)獲取銀行貸款的難度加大。這些因素都阻礙了家庭農(nóng)場(chǎng)的規(guī)?；l(fā)展。家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展壯大不僅有利于農(nóng)戶增產(chǎn)增收，還可以推動(dòng)相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合。因此，要深入推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展，必須解決家庭農(nóng)場(chǎng)當(dāng)前面臨的融資難問題。

1 存在的問題

1.1 農(nóng)場(chǎng)主資金需求得不到滿足

中國(guó)社科院2018 年發(fā)布的《中國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》指出，85%的家庭農(nóng)場(chǎng)主表示很難從銀行獲得融資［2］。家庭農(nóng)場(chǎng)在發(fā)展初期除了自有資金，往往偏向于親友借款為主的內(nèi)部融資，隨著家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)資金的需求越來越大，內(nèi)部融資已經(jīng)很難滿足發(fā)展所需的資金要求，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行更多只是配合相關(guān)政策，推出一些大眾化的涉農(nóng)貸款。銀行出于業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)控制等因素考慮，更青睞城市的商業(yè)企業(yè)，而不是農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)［3］。

1.2 資金供求雙方彼此不了解

家庭農(nóng)場(chǎng)作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在我國(guó)直到2013年才第1 次在中央一號(hào)文件里提到，從而使金融資本市場(chǎng)對(duì)這一新型經(jīng)營(yíng)主體缺乏了解。另外，家庭農(nóng)場(chǎng)大多從傳統(tǒng)農(nóng)戶發(fā)展而來，農(nóng)場(chǎng)主的文化水平不高，對(duì)金融知識(shí)、貸款信息和條件要求的了解均十分匱乏。這就形成了資金供給和需求雙方彼此不了解的局面，導(dǎo)致農(nóng)場(chǎng)主很少主動(dòng)選擇從銀行申請(qǐng)融資［4］。

1.3 家庭農(nóng)場(chǎng)未完全被作為法人機(jī)構(gòu)對(duì)待

我國(guó)現(xiàn)有針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的法律制度，在家庭農(nóng)場(chǎng)的注冊(cè)和工商登記上采取自愿原則，只有一部分規(guī)模較大的家庭農(nóng)場(chǎng)可以被政府相關(guān)部門認(rèn)定為示范農(nóng)場(chǎng)。雖然經(jīng)過注冊(cè)登記和認(rèn)定的家庭農(nóng)場(chǎng)具備法人資格，但由于家庭農(nóng)場(chǎng)多為傳統(tǒng)農(nóng)戶家庭生產(chǎn)方式發(fā)展而來，主要還是采取家族式的方式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。其季節(jié)性和周期性的生產(chǎn)方式及靈活的用工方式均與普通工商業(yè)法人機(jī)構(gòu)不同，所以商業(yè)銀行等資金的供給方并沒有完全將其作為法人機(jī)構(gòu)對(duì)待，并對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款的申請(qǐng)產(chǎn)生抵觸情緒［5］。

2 融資難的原因

2.1 農(nóng)場(chǎng)主的綜合素質(zhì)水平低

家庭農(nóng)場(chǎng)的日常運(yùn)營(yíng)好壞與農(nóng)場(chǎng)主的個(gè)人能力有密切的關(guān)系。目前，家庭農(nóng)場(chǎng)多是由原有規(guī)模小、技術(shù)水平低的傳統(tǒng)小農(nóng)戶發(fā)展而來，世代相傳的心理結(jié)構(gòu)和文化傳統(tǒng)使從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)的農(nóng)民仍然延續(xù)著以自己為中心、以親情為紐帶的個(gè)人發(fā)展格局，很大程度上保持著傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的鄉(xiāng)村社會(huì)行為和思維方式。在這種思維慣性下，農(nóng)場(chǎng)主的學(xué)習(xí)能力和接受新事物的能力不足，大多數(shù)農(nóng)場(chǎng)主只對(duì)短期能看見成效的生產(chǎn)技術(shù)有興趣，而對(duì)于財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)管理等長(zhǎng)期才能看到成效，而又對(duì)農(nóng)場(chǎng)發(fā)展至關(guān)重要的技能不感興趣，從而無法及時(shí)理解國(guó)家相關(guān)政策，也對(duì)農(nóng)村金融體系缺乏基本認(rèn)知。這些因素導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)存在主營(yíng)業(yè)務(wù)選擇不合理、整個(gè)農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展方向不明晰、生產(chǎn)效率低、農(nóng)產(chǎn)品種類單一、競(jìng)爭(zhēng)力不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題。這些問題使家庭農(nóng)場(chǎng)無法在金融機(jī)構(gòu)獲得正向的經(jīng)營(yíng)成果考核評(píng)價(jià)，使其難以滿足申請(qǐng)銀行貸款的基本條件。

2.2 缺乏足值抵押擔(dān)保物

對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)來講，最大的資產(chǎn)就是土地，除了自有土地，經(jīng)營(yíng)農(nóng)用地大多數(shù)依靠流轉(zhuǎn)租賃。按照《物權(quán)法》《擔(dān)保法》和其他相關(guān)法律法規(guī)，耕地和農(nóng)村流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)用地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。近年來，盡管在部分地區(qū)已經(jīng)開始推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款試點(diǎn)，但在銀行抵押貸款實(shí)際操作層面，由于缺少法律體系支撐，造成貸款審批難以通過合規(guī)風(fēng)控要求，也難以對(duì)農(nóng)用地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估，所以最終銀行會(huì)給農(nóng)用地經(jīng)營(yíng)權(quán)一個(gè)非常高的抵押物折扣率，這使得家庭農(nóng)場(chǎng)無法獲得心理預(yù)期的資金量，雙方難以達(dá)成協(xié)議。同時(shí)，主營(yíng)業(yè)務(wù)下的農(nóng)產(chǎn)品作為家庭農(nóng)場(chǎng)的另一部分重要資產(chǎn)，不管是糧油、水果等各類農(nóng)作物，還是豬、牛、雞、鴨等各類禽畜均無法作為抵押物，并且由于家庭農(nóng)場(chǎng)的財(cái)務(wù)管理不到位，其應(yīng)收賬款也難以被銀行作為質(zhì)押物進(jìn)行資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估。此外，農(nóng)場(chǎng)主普遍存在年齡大、文化水平低、信用評(píng)級(jí)缺失、沒有擔(dān)保人等情況，這些個(gè)人實(shí)際情況也使得銀行在信用擔(dān)保貸款上不愿意為家庭農(nóng)場(chǎng)主放款。

2.3 金融機(jī)構(gòu)態(tài)度謹(jǐn)慎

傳統(tǒng)銀行金融體系受“業(yè)績(jī)考核”“資本至上”及“規(guī)模偏好”等經(jīng)營(yíng)理念的影響，更偏愛規(guī)模大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的大型企業(yè)。家庭農(nóng)場(chǎng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于存在自然風(fēng)險(xiǎn)、收益不穩(wěn)定等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特性，貸款風(fēng)險(xiǎn)和不可控性遠(yuǎn)高于其他項(xiàng)目，并且存在的規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、財(cái)務(wù)信息披露不夠等信息不對(duì)稱問題，讓銀行難以對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行資產(chǎn)核算摸底和評(píng)估，自然在放款中選擇謹(jǐn)慎的態(tài)度。

另外，各類金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前推出的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品未考慮家庭農(nóng)場(chǎng)的獨(dú)特屬性，沒有針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)專門設(shè)計(jì)的融資產(chǎn)品。涉農(nóng)貸款的抵押物條件要求高、限制條件多，使家庭農(nóng)場(chǎng)難以滿足貸款申請(qǐng)的要求，而且審批流程長(zhǎng)，最終給予的金額和期限更是未考慮家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需要、生產(chǎn)周期和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。即便是現(xiàn)有涉農(nóng)貸款，由于具有一定政策普惠性且存在風(fēng)險(xiǎn)大、收益低、回款周期長(zhǎng)等實(shí)際情況，銀行對(duì)此類業(yè)務(wù)也缺乏積極性。

3 對(duì)策

3.1 提升農(nóng)場(chǎng)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

目前，各級(jí)政府部門相繼采取各種農(nóng)技培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)人員的技能提升，但家庭農(nóng)場(chǎng)作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，單一的生產(chǎn)技能培訓(xùn)難以支撐其發(fā)展需要。對(duì)此，政府應(yīng)針對(duì)區(qū)域內(nèi)家庭農(nóng)場(chǎng)的實(shí)際情況，建立完善的技術(shù)培養(yǎng)機(jī)制，加強(qiáng)與周邊農(nóng)業(yè)院校和農(nóng)科院合作，充分運(yùn)用農(nóng)業(yè)院校和科研機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)技能推廣，使農(nóng)場(chǎng)主對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展方向有更明確的理解。此外，應(yīng)加強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)從業(yè)人員的生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)，并加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)。

3.2 提高農(nóng)場(chǎng)抵押擔(dān)保能力

在家庭農(nóng)場(chǎng)價(jià)值最高的經(jīng)營(yíng)性農(nóng)用地和農(nóng)產(chǎn)品均無法成為抵押物的前提下，大部分家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏銀行認(rèn)可的抵押物。1）應(yīng)當(dāng)對(duì)相應(yīng)法律法規(guī)制度進(jìn)行改革，促使農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)體系更加合理，適當(dāng)放寬對(duì)經(jīng)營(yíng)性農(nóng)用地的抵押限制，建設(shè)經(jīng)營(yíng)性農(nóng)用地抵押融資體系，使經(jīng)營(yíng)性農(nóng)用地能成功作為抵押物，幫助農(nóng)場(chǎng)主獲得銀行貸款。2）應(yīng)探索農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)機(jī)器具作為抵押物的可行性辦法，以拓展家庭農(nóng)場(chǎng)在銀行貸款中的資產(chǎn)認(rèn)定范圍。3）應(yīng)加強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)與涉農(nóng)龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶等機(jī)構(gòu)組織在生產(chǎn)、加工、銷售等各環(huán)節(jié)的合作黏性，通過這些外部因素使家庭農(nóng)場(chǎng)具備更強(qiáng)的信用擔(dān)保獲得能力。

3.3 調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，提高產(chǎn)品的針對(duì)性

面對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)缺乏積極性的現(xiàn)象，應(yīng)該提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展前景的認(rèn)識(shí)，通過政策引導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼降低金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成本，并且保障金融機(jī)構(gòu)能夠獲得足夠的利潤(rùn)，以此調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。

面對(duì)當(dāng)前市面上涉農(nóng)貸款對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏針對(duì)性的現(xiàn)象。1）可對(duì)區(qū)域內(nèi)的家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行摸底調(diào)查，建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)包括家庭農(nóng)場(chǎng)規(guī)模大小、主營(yíng)方向、農(nóng)場(chǎng)主個(gè)人信息、社會(huì)口碑等信息進(jìn)行收集建檔，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同類型的家庭農(nóng)場(chǎng)適度放寬抵押物和其他貸款條件要求。2）根據(jù)不同類型和不同經(jīng)營(yíng)范圍家庭農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)周期特性，推出針對(duì)性的專項(xiàng)短期和中長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品。3）提升信用擔(dān)保制度的靈活性，針對(duì)各類家庭農(nóng)場(chǎng)的具體情況提供組合式、分期式等多樣的信貸方案。

4 結(jié)語

家庭農(nóng)場(chǎng)深化發(fā)展有利于增加農(nóng)民的收入。面對(duì)當(dāng)前遇到的實(shí)際問題，除了要提升家庭農(nóng)場(chǎng)相關(guān)人員的綜合素質(zhì)，還要調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，以此解決融資困局，促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。