曲 研，康涌泉

（河南工業(yè)大學(xué)，河南 鄭州 450001）

農(nóng)村金融工作是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要支撐力量，而且鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施離不開農(nóng)村金融工作，農(nóng)村金融又促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，兩者相輔相成。正如習(xí)近平總書記在全國金融工作會(huì)議上所強(qiáng)調(diào)的：“金融是國家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融安全是國家安全的重要組成部分，金融制度是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中重要的基礎(chǔ)性制度?！蓖ㄟ^鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步實(shí)施，農(nóng)村金融和農(nóng)村財(cái)政是我國支持和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的兩種重要手段[1]。地方政府對(duì)于農(nóng)村金融體制的重視程度，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體推進(jìn)起著至關(guān)重要的影響。做好農(nóng)村金融體制改革，借助現(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+”金融科技，能為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化，整體經(jīng)濟(jì)健康的持續(xù)發(fā)展提供更好的動(dòng)力源泉。

1 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題

1.1 農(nóng)村金融體制不健全

農(nóng)村金融體制的不健全具體表現(xiàn)為兩點(diǎn)：1）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，在此背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度開始不斷改變，結(jié)構(gòu)不斷復(fù)雜，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)虛置，商業(yè)化程度越來越高；2）農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，導(dǎo)致自助柜機(jī)、掌上銀行等一些金融科技衍生品不能發(fā)揮更高的價(jià)值，從而過分依賴傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)主要還是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主，并且存在分布不均勻、貸款門檻較高、金融理財(cái)產(chǎn)品單一等現(xiàn)象，直接影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)一步推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[2]。

1.2 農(nóng)村缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制

農(nóng)村缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，會(huì)阻礙金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)展開。由于地理氣候等差異，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在不穩(wěn)定性，風(fēng)險(xiǎn)較高且農(nóng)產(chǎn)品收益較低，致使大部分金融機(jī)構(gòu)不敢盲目進(jìn)入，農(nóng)村地區(qū)只能靠國家政策激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)展開金融業(yè)務(wù)。另外，整體社會(huì)信用體系的缺失，使得只有良好的農(nóng)村信用和誠實(shí)守信的商業(yè)環(huán)境，才能促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化改革的重點(diǎn)方向之一。農(nóng)村地區(qū)信用制度薄弱，影響著農(nóng)村金融體系的搭建。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)的大背景下，部分地區(qū)仍然存在個(gè)人違約、不具備契約精神的現(xiàn)象，政府部門缺乏管控，違約主體獲得的懲戒力度不足，導(dǎo)致農(nóng)村金融信用缺失現(xiàn)象頻發(fā)，而且信用環(huán)境每況愈下。同時(shí)，信用制度體系的建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜且需高投入的工作，政府部門短時(shí)間內(nèi)面臨著巨大的困難，農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人征信工作存在開展難度大、監(jiān)管機(jī)制失效的問題。

1.3 農(nóng)村金融供給機(jī)制不完善

國家一直致力于改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，但是農(nóng)村金融供給機(jī)制的不完善依然很嚴(yán)重，供需的不平衡、服務(wù)范圍有限、整體服務(wù)質(zhì)量缺失等問題仍然困擾著改革推進(jìn)者，主要有以下兩方面的問題：農(nóng)村金融服務(wù)供給水平的落后和農(nóng)民主體對(duì)于投資理財(cái)觀念的缺失。我國很多地區(qū)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的限制，仍然存在基本金融服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民群體要求的現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)的區(qū)位布局偏離，服務(wù)質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的不合理現(xiàn)象也較為嚴(yán)重。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，部分農(nóng)村地區(qū)存在金融機(jī)構(gòu)空白的問題，盡管普惠金融體系不斷搭建，但金融網(wǎng)點(diǎn)僅僅只發(fā)揮存、取款的基礎(chǔ)服務(wù)功能。改革開放以來，農(nóng)村居民收入水平大大提升，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量卻不能滿足農(nóng)戶的選擇，農(nóng)民對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)滿意度較低[3]。鄉(xiāng)村振興不僅僅是要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，鄉(xiāng)村環(huán)境的不斷美化、農(nóng)村金融的振興更應(yīng)該是鄉(xiāng)村全面振興的重要一環(huán)，改善優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給機(jī)制，推出更多接地氣，符合農(nóng)民自身利益的產(chǎn)品和服務(wù)刻不容緩。

1.4 農(nóng)村金融資源配置不均衡

農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的道路上，金融資源配置不均衡的問題尤為突出，金融體系的不健全、農(nóng)戶借貸門檻和成本過高等問題制約著整體農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。配置的不均衡原因之一是供求關(guān)系的不均衡，我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口在人口總量中占據(jù)了較大比重，可其收入僅僅只有部分城市人口收入的1/3。據(jù)此可知，我國城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間十分不平衡，這也是阻礙我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。同時(shí)，目前我國有關(guān)農(nóng)村金融的相關(guān)政策還存在發(fā)展思路及發(fā)展道路模糊等問題。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展建議

2.1 逐步完善農(nóng)村金融的管理和服務(wù)體制

根據(jù)“三農(nóng)”的特點(diǎn)和實(shí)情推出符合需求的理財(cái)產(chǎn)品，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)，也是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要抓手。各級(jí)政府要深化金融體制的改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。借助農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的前提，是要逐步完善農(nóng)村金融的管理和服務(wù)體制，建立合理規(guī)范、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供源源不斷的金融支持。

2.2 建立和規(guī)范新型農(nóng)村金融服務(wù)組織

建立和規(guī)范新型農(nóng)村金融服務(wù)組織，按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求，建立健全涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展服務(wù)保障機(jī)制，借助農(nóng)村金融服務(wù)組織造福更多農(nóng)村家庭。首先，政府部門應(yīng)探索和支持新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，按照“低門檻，嚴(yán)要求”的要求，建立一批適合農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)財(cái)富銀行、小額商業(yè)貸款結(jié)構(gòu)等新型服務(wù)機(jī)構(gòu)，這不僅能解決農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)偏少、服務(wù)能力不足的問題，也能促成農(nóng)村金融市場(chǎng)的“百花齊放”，形成良好的競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)，提升整體服務(wù)水平。其次，有關(guān)部門要做好抵制非正規(guī)借貸的引導(dǎo)和宣傳工作，分派宣傳隊(duì)下鄉(xiāng)宣傳，制作公益宣傳片在電視媒體上推廣，加大對(duì)于違法民間借貸的懲戒力度，逐漸規(guī)范農(nóng)村金融借貸市場(chǎng)，取締非法借貸機(jī)構(gòu)，在政府監(jiān)管下合理合法地服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)[4]。最后，金融管理部門要降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，引入更多的城市資本，以形成金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮提供良好的條件，讓農(nóng)村金融市場(chǎng)更加有創(chuàng)新活力，讓更多有創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)村家庭有資金保障，從而為農(nóng)村金融市場(chǎng)增添更多的生機(jī)。

2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性，需要國家為農(nóng)民提供更高的安全指數(shù)，構(gòu)建合理的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，避免自然災(zāi)害損害農(nóng)民利益，這也是鄉(xiāng)村振興發(fā)展道路上的重要工作之一。首先，建立政府主導(dǎo)市場(chǎng)監(jiān)管的信貸體系，解決農(nóng)民在商業(yè)貸款門檻中的擔(dān)保難問題，調(diào)節(jié)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與貸款農(nóng)戶的利益沖突，通過信貸體系分散雙方的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，增加兩方的補(bǔ)償。比如，商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸擔(dān)?；鸬葥?dān)保方式都能積極拓展雙方的業(yè)務(wù)往來，形成良好的農(nóng)村金融市場(chǎng)。其次，創(chuàng)新和探索新的擔(dān)保抵押標(biāo)的物，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因地制宜地增強(qiáng)抵押標(biāo)的可選擇性，探索出更多靈活多樣的抵押方式。最后，政府對(duì)惠農(nóng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)進(jìn)行差別監(jiān)管，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)所帶來的負(fù)擔(dān)，建立引導(dǎo)互幫互助的組織結(jié)構(gòu)體，形成利益聯(lián)結(jié)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)必然會(huì)出現(xiàn)種糧大戶、創(chuàng)業(yè)新貴的現(xiàn)象，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可探索適合種糧大戶和合作社員靈活多變的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營貸款制度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)財(cái)富打通管道輸送口徑。我國已經(jīng)有一些地區(qū)開始探索“住房換宅基地”的抵押制度，還有一些地區(qū)開展“宅基地置換貸款”的抵押方案。隨著土地“三權(quán)分置”的不斷深入，土地承包置換貸款抵押的趨勢(shì)越發(fā)成為主流，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制推行，必將為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)提供更長(zhǎng)足的動(dòng)力[5]。

2.4 建立規(guī)范和科學(xué)的農(nóng)村金融市場(chǎng)資金回流機(jī)制

在農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中，建立規(guī)范和科學(xué)的農(nóng)村金融市場(chǎng)資金回流機(jī)制，使更多有效及時(shí)的資金流入“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，投入農(nóng)村市場(chǎng)中。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)提高當(dāng)前小額貸款的申請(qǐng)額度，以滿足農(nóng)民近年來不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的需求。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在農(nóng)村市場(chǎng)化運(yùn)作過程中，靈活發(fā)揮利率杠桿作用。通過建立專有的資金內(nèi)流循環(huán)機(jī)制，保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金體量，明確出臺(tái)相應(yīng)規(guī)定，保障縣域范圍內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的貸款比例值。如何提高資金的使用效益，金融機(jī)構(gòu)需要建立科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制，給予守信客戶貸款稅收減免、額度提升等增值福利。金融資本助力鄉(xiāng)村振興過程中，要因地制宜、靈活多變地實(shí)行差異化監(jiān)管。對(duì)于商業(yè)銀行開展的大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖貸款等各類政策性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，通過差異化金融監(jiān)管的方式，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更加積極主動(dòng)地投入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中。

3 結(jié)束語

綜上所述，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融具有重要的作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也離不開農(nóng)村金融的支持，國家支持社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村，希望通過這種方式來推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展方式改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在拓寬“三農(nóng)”金融服務(wù)范圍方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也必不可少，特別是針對(duì)“鄉(xiāng)村帶頭人”群體，能夠滿足其發(fā)展壯大事業(yè)的資金需求，借助金融科技為其提供更加安全便捷的農(nóng)村金融服務(wù)，成為金融方面助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的優(yōu)秀示范，這對(duì)于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革具有一定的參考意義。