樂陵市特色農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究
——以馬鈴薯種植保險(xiǎn)為例

胡偉國

一、發(fā)展背景

（一）政策環(huán)境

山東省政府積極響應(yīng)“新國十條”，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，不斷提標(biāo)、擴(kuò)面、增品，支持“三農(nóng)”發(fā)展。按照山東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、財(cái)政廳、金融工作辦公室、中國保監(jiān)會(huì)山東監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)的《山東省馬鈴薯種植保險(xiǎn)條款》通知的相關(guān)要求，山東省將馬鈴薯納入財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種范圍，更好地保障、穩(wěn)定馬鈴薯生產(chǎn)。

（二）市場需求

樂陵希森馬鈴薯產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司（以下簡稱希森馬鈴薯集團(tuán)）是一家集馬鈴薯新品種選育、優(yōu)質(zhì)脫毒種薯生產(chǎn)、馬鈴薯全粉加工、馬鈴薯主食產(chǎn)品加工、科技示范推廣于一體的“育－繁－推”一體化育種企業(yè)，集團(tuán)總部坐落于山東省樂陵市黃夾鎮(zhèn)許家村。希森馬鈴薯集團(tuán)已育成早熟鮮食型馬鈴薯希森3號、希森4號、加工專用型馬鈴薯希森5號、6號、營養(yǎng)型彩色馬鈴薯希森7號、8號、9號等系列新品種。馬鈴薯雖然是一種糧菜兼用作物，但是在人們的日常生活中卻一直作為一種蔬菜出現(xiàn)，政府部門同樣將其作為蔬菜進(jìn)行生產(chǎn)和管理。近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)快速發(fā)展，種植業(yè)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化，馬鈴薯的市場需求量不斷增加，從而帶動(dòng)了其產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大，良種得到廣發(fā)普及，脫毒薯應(yīng)用量迅速增加，科技含量不斷提高。馬鈴薯已成為樂陵市農(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，擁有一大批專業(yè)技術(shù)含量高、規(guī)模大的生產(chǎn)基地，成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的有效途徑。

（三）自然因素

山東省氣候?qū)倥瘻貛Ъ撅L(fēng)氣候類型，是自然災(zāi)害頻發(fā)的省份之一，旱、澇、風(fēng)雹、熱帶氣旋、風(fēng)暴潮等氣象災(zāi)害屢有發(fā)生，且具有明顯的廣泛性、多發(fā)性、群發(fā)性和衍生性。暴雨日數(shù)在1.3～4.1天之間。馬鈴薯生產(chǎn)經(jīng)常面臨暴雨、洪澇、旱災(zāi)等自然災(zāi)害，影響了馬鈴薯種植業(yè)的穩(wěn)定生產(chǎn)。開展馬鈴薯種植保險(xiǎn)能夠幫助種植戶轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，壯大農(nóng)業(yè)發(fā)展新動(dòng)能，對穩(wěn)定樂陵市農(nóng)產(chǎn)品市場有著十分重要的意義。

（四）馬鈴薯生長特點(diǎn)

馬鈴薯分為春季馬鈴薯和秋季馬鈴薯。春季馬鈴薯是指春季播種、7月底前收獲的馬鈴薯；秋季馬鈴薯是指夏季種植、秋季收獲的馬鈴薯。馬鈴薯是一種喜歡低溫的農(nóng)作物。其地下薯塊形成和生長條件需要土質(zhì)疏松、溫度較低、潮濕的土壤環(huán)境。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品概況

（一）公司實(shí)力

1.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。樂陵市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)由中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司山東省分公司（以下簡稱中人壽財(cái)險(xiǎn)山東分公司）承擔(dān)，該公司業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利能力及客戶服務(wù)水平發(fā)展態(tài)勢良好，穩(wěn)居行業(yè)前列。2011年累計(jì)承保盈利系統(tǒng)內(nèi)排名第一，2012年，實(shí)現(xiàn)承保利潤1.02億元，系統(tǒng)內(nèi)排名第三位，承保利潤率8.19%；全省16家中心支公司全部實(shí)現(xiàn)當(dāng)年和累計(jì)承保盈利。從2013年至2016年，保費(fèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，承保利潤不斷提升。2017年，該公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入41.02億元，同比增長13.37%。

2015年至2017年，中人壽財(cái)險(xiǎn)山東分公司在保費(fèi)收入、保險(xiǎn)金額、參保農(nóng)戶、支付賠款以及受益農(nóng)戶等方面實(shí)現(xiàn)連續(xù)3年的增長，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)都大幅增長，人均受益也呈逐年增長態(tài)勢，體現(xiàn)了保險(xiǎn)政策的惠民屬性。

2.業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，中人壽財(cái)險(xiǎn)山東分公司已實(shí)現(xiàn)地市機(jī)構(gòu)全覆蓋；與此同時(shí)，山東產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司互動(dòng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好，壽險(xiǎn)公司農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)較為健全，可以為農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展提供有力支持。目前，中人壽財(cái)險(xiǎn)山東分公司共設(shè)立農(nóng)村營銷服務(wù)部1019個(gè)，對山東全省行政區(qū)劃內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了全覆蓋，農(nóng)村銷售及服務(wù)人員業(yè)務(wù)水平高，服務(wù)能力強(qiáng)。壽險(xiǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)部有著本土化、覆蓋面廣、良好的組織性等特點(diǎn)，能夠充分發(fā)揮“扎根農(nóng)村，服務(wù)‘三農(nóng)’”的優(yōu)勢，可以更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

3.專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。中人壽財(cái)險(xiǎn)山東分公司有著年輕化、高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富、銷售服務(wù)水平高的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，為農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)展業(yè)、承保及理賠打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為專業(yè)、細(xì)致、周到的農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)提供了有效保障。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)

1.保費(fèi)保額。馬鈴薯種植保險(xiǎn)分為兩類：一是春季馬鈴薯，每畝保險(xiǎn)金額為1200元；二是秋季馬鈴薯，每畝保險(xiǎn)金額為800元，保險(xiǎn)費(fèi)分別是60元、40元，保險(xiǎn)費(fèi)率為5%。馬鈴薯種植保險(xiǎn)為中央財(cái)政補(bǔ)貼型產(chǎn)品，農(nóng)戶自行承擔(dān)20%，中央財(cái)政承擔(dān)45%，省級財(cái)政對東、中、西部地區(qū)分別承擔(dān)20%、25%、30%，剩余補(bǔ)貼資金由市、縣級財(cái)政承擔(dān)。

2.理賠責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由以下直接原因造成馬鈴薯一定損失的，農(nóng)戶所受損失由保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

（1）暴雨、洪澇（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、低溫凍害等自然災(zāi)害（火災(zāi)、旱災(zāi)、地震除外），且損失率在20%（含）以上的。

（2）旱災(zāi)、流行性或爆發(fā)性病蟲草鼠害，以村為單位計(jì)算損失率，且損失率在30%（含）以上的。

（3）火災(zāi)、地震。

（4）泥石流、山體滑坡等意外事故。

3.賠償處理。險(xiǎn)金額由每畝保險(xiǎn)金額數(shù)量和保險(xiǎn)面積的多少計(jì)算，保險(xiǎn)面積以農(nóng)戶投保時(shí)，填寫的保險(xiǎn)單載明為準(zhǔn)。

如保險(xiǎn)馬鈴薯發(fā)生的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司按照以下方式計(jì)算賠償。

（1）全部損失是指損失率在80%（含）以上，保險(xiǎn)公司將按全部損失計(jì)算賠付。當(dāng)發(fā)生全部損失經(jīng)一次性賠付后，隨之保險(xiǎn)責(zé)任終止。

全部損失賠償金額由保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)馬鈴薯對應(yīng)生長期的每畝最高賠償金額的數(shù)量和受損面積多少計(jì)算而成。

（2）部分損失是指損失率達(dá)到約定比例（含）以上的，但未達(dá)80%（不含），按部分損失計(jì)算賠付。

部分損失賠償金額由保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)馬鈴薯對應(yīng)生長期的每畝最高賠償金額的數(shù)量、受損面積的多少以及損失率來計(jì)算。損失率是指以統(tǒng)計(jì)部門公布的前三年本縣單位面積平均正常產(chǎn)量為標(biāo)準(zhǔn)，單位面積平均損失產(chǎn)量占平均產(chǎn)量的比例作為損失率。在發(fā)生損失后難以立即確定損失率的情況下，實(shí)行兩次（或多次）定損。第一次定損先記錄災(zāi)情和初步的定損結(jié)果，經(jīng)一定時(shí)間觀察期后再進(jìn)行第二次（或多次）定損。

4.業(yè)務(wù)開展情況。2020年，希森馬鈴薯集團(tuán)投資5000萬元新建許家村組培車間，總面積11萬平方米，投產(chǎn)后，年可繁育馬鈴薯脫毒苗5億株，年產(chǎn)原種8億粒。而馬鈴薯種植保險(xiǎn)是從2018年開始辦理的，樂陵市此項(xiàng)業(yè)務(wù)還存在短板，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)積極根據(jù)當(dāng)?shù)氐鸟R鈴薯種植情況和農(nóng)戶需求開發(fā)相應(yīng)的種植保險(xiǎn)品種，加大宣傳力度，主動(dòng)與有需求的農(nóng)戶對接，積極推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提升保險(xiǎn)水平，保護(hù)農(nóng)戶的利益。

三、結(jié) 論

樂陵市依托希森馬鈴薯集團(tuán)品牌和帶動(dòng)作用，在馬鈴薯的培育、種植、加工等方面都處于先進(jìn)水平，在樂陵市黃夾鎮(zhèn)打造的馬鈴薯特色產(chǎn)業(yè)也成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村部第十批全國“一村一品”示范村鎮(zhèn)。同時(shí)，作為樂陵市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的實(shí)施主體的中人壽財(cái)險(xiǎn)山東分公司，業(yè)務(wù)水平、人才建設(shè)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也相對完善，處于先進(jìn)水平，并于2018年開發(fā)推廣了馬鈴薯種植保險(xiǎn)。只是，樂陵市此項(xiàng)業(yè)務(wù)還存在明顯短板，導(dǎo)致馬鈴薯種植保險(xiǎn)作用發(fā)揮不明顯，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)該及時(shí)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)情和種植戶的需求，推廣相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為樂陵市馬鈴薯事業(yè)的健康快速發(fā)展提供保障。