內(nèi)蒙古林區(qū)信貸減貧問題及對(duì)策研究

2020年是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的實(shí)現(xiàn)之年，也是實(shí)現(xiàn)脫貧工作的收官之年，當(dāng)前，我國(guó)已基本實(shí)現(xiàn)全面脫貧。然而，就內(nèi)蒙古林區(qū)自身情況而言，無(wú)論宏觀層面（林區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、第一產(chǎn)業(yè)比重過大、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、交通運(yùn)輸不便等），還是微觀層面（人均收入水平較低、文化水平不高及個(gè)人技能方面的缺失等），內(nèi)蒙古林區(qū)的貧困問題仍然需要得到重視。本文在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論的大框架之下，重點(diǎn)思考信貸減貧在內(nèi)蒙古林區(qū)落實(shí)中面對(duì)的問題，并嘗試提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、信貸減貧的相關(guān)概念

1.貧困與林區(qū)貧困

在經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)貧困的研究中，最初將貧困定義為物質(zhì)的缺失，如經(jīng)濟(jì)學(xué)的奠基者，來(lái)自蘇格蘭的經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密（Adam Smith）認(rèn)為一個(gè)人的貧困是由其享有的生活必需品及娛樂品等決定的。隨著貧困問題研究不斷深入，貧困的內(nèi)涵也隨之?dāng)U大，將“能力貧困”“權(quán)力貧困”逐漸納入貧困的研究范圍。如世界銀行將貧困定義為缺乏維持最低生活水平的能力，并在2001年進(jìn)一步將貧困定義為“不僅體現(xiàn)在收入以及消費(fèi)的缺失，更是獲得教育、健康等權(quán)力的缺失。”

對(duì)于林區(qū)貧困，學(xué)界并無(wú)統(tǒng)一的定義，簡(jiǎn)單來(lái)說就是林區(qū)常住人口的貧困問題。然而，林區(qū)貧困有其自身的一些特點(diǎn)。要理解林區(qū)貧困需提及一個(gè)概念——自然資源詛咒，即自然資源越豐富的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越差。經(jīng)濟(jì)學(xué)家Sachs 和Warner 在對(duì)105 個(gè)國(guó)家及地區(qū)1965—1998年間人均收入的增長(zhǎng)與第一產(chǎn)業(yè)中雇用勞動(dòng)力比例的回歸分析中發(fā)現(xiàn)，二者存在強(qiáng)負(fù)相關(guān)。并且在對(duì)人均收入的增長(zhǎng)與自然資源出口占GDP 比重進(jìn)行回歸分析中同樣發(fā)現(xiàn)二者負(fù)相關(guān)。究其原因，最重要的解釋為自然資源部門的高工資會(huì)抑制其他部門的創(chuàng)新活動(dòng)，使經(jīng)濟(jì)的剩余部分失去競(jìng)爭(zhēng)力。

2.信貸減貧

信貸減貧是金融扶貧的核心內(nèi)容之一，是指通過信貸的供給幫助貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧。最早在實(shí)踐中提出小額信貸概念的銀行是孟加拉國(guó)的格萊珉銀行。格萊珉銀行在1983年成立，在此之前，銀行是將窮人排除在信貸體系之外的，而格萊珉銀行發(fā)起人穆罕默德·尤努斯認(rèn)為幫助窮人脫離貧困的最好方式是為其提供資金做些小生意，從而提出了“每個(gè)人都有權(quán)力獲得信貸”的觀念。

二、信貸減貧的作用機(jī)制

發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)用理論是研究發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)問題的利器，以此來(lái)研究中國(guó)問題、特別是中國(guó)的貧困問題，具有一定的合理性。內(nèi)蒙古作為我國(guó)發(fā)展速度較為緩慢的區(qū)域，林區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平相對(duì)低下。我們可以用發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)用理論中的現(xiàn)代增長(zhǎng)理論對(duì)信貸發(fā)揮減貧作用進(jìn)行解釋，該理論強(qiáng)調(diào)了資本累積對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。就本文的研究對(duì)象內(nèi)蒙古林區(qū)的信貸減貧問題，可以從索洛經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型和尼爾森提出的“低水平均衡陷阱”中獲得啟發(fā)。索洛經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄率的增加可以在短期內(nèi)增加資本累積，進(jìn)而提高人均資本與人均產(chǎn)出。而尼爾森所提出的“低水平均衡陷阱”理論，則描述了由于國(guó)家資本程度較低，而使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度無(wú)法追趕人口增長(zhǎng)速度，造成人均收入水平止步不前，從而長(zhǎng)時(shí)間陷入低水平均衡陷阱。由此可知，對(duì)于貧困人口的脫貧，資本累積發(fā)揮著較為關(guān)鍵的作用。

我們可以從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)局限及教育水平三方面內(nèi)容與內(nèi)蒙古林區(qū)人均收入的關(guān)系來(lái)分析內(nèi)蒙古林區(qū)存在的現(xiàn)實(shí)發(fā)展困境。首先是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的收入銳減問題。新中國(guó)成立初期，內(nèi)蒙古林區(qū)作為全國(guó)四大林區(qū)之一，承擔(dān)了我國(guó)大量生產(chǎn)建設(shè)的木材供應(yīng)，導(dǎo)致了內(nèi)蒙古林區(qū)森林資源的大量銳減。盡管森林資源屬于可再生資源，但其生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，可持續(xù)性不足。當(dāng)時(shí)，內(nèi)蒙古林區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是以第一產(chǎn)業(yè)為主，在森林資源大量減少后，大量依靠森林資源謀生的第一產(chǎn)業(yè)相關(guān)工作人員收入下降。其次是市場(chǎng)局限導(dǎo)致的收入水平低下。內(nèi)蒙古林區(qū)位于我國(guó)東北部地區(qū)，地處偏遠(yuǎn)，交通不便，大大增加了運(yùn)輸成本及時(shí)間，也限制了規(guī)?；袌?chǎng)的形成。因此，嚴(yán)重制約了當(dāng)?shù)孛癖姷氖杖胨?。再次，?nèi)蒙古林區(qū)人均教育水平偏低，特別是許多貧困家庭的兒童在未完成基礎(chǔ)教育的情況下就早早輟學(xué)，這直接導(dǎo)致貧困人口的整體教育水平落后，難以形成有效的人力資本，從而加劇貧困程度。

但是，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、規(guī)模市場(chǎng)的形成、提高教育水平，沒有金融支持是難以實(shí)現(xiàn)的。在各級(jí)政府無(wú)法大力提供財(cái)政支持的情況下，信貸的獲取是內(nèi)蒙古林區(qū)貧困人口增加資本累積的有效方式。信貸的獲得不僅可以為內(nèi)蒙古林區(qū)貧困人口提供初始的資本積累，而且，由信貸關(guān)系進(jìn)一步發(fā)展而來(lái)的金融體系對(duì)于鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄與投資均很重要。

三、內(nèi)蒙古林區(qū)信貸減貧存在的問題

1.金融機(jī)構(gòu)區(qū)域分布的局限性

從我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)分支的設(shè)立地點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)一般是以城市為基礎(chǔ)的，其總部大多設(shè)立在一線城市，各分行設(shè)立在每個(gè)省份的首府城市，支行及網(wǎng)點(diǎn)雖然較多，但均設(shè)立在各中型城市及少量小型城市。以招商銀行為例，在內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)，招商銀行在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市以及呼倫貝爾市共設(shè)立4 家分行、19 家支行，在其他城市并未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在內(nèi)蒙古林區(qū)政治經(jīng)濟(jì)中心牙克石市，即使有大型國(guó)有銀行，設(shè)立的絕大多數(shù)為自主銀行，以存取款業(yè)務(wù)為主，無(wú)法提供高效的金融服務(wù)。因此，林區(qū)民眾對(duì)于金融服務(wù)的了解較少、金融常識(shí)較為缺乏，進(jìn)而導(dǎo)致信貸的獲得較為困難。另外，即使部分民眾偶爾有機(jī)會(huì)接觸金融機(jī)構(gòu)，但由于地處偏遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)參差不齊，導(dǎo)致對(duì)金融知識(shí)及產(chǎn)品的普及與推廣具有一定難度。金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局造成了信貸產(chǎn)品與林區(qū)貧困人員的地理鴻溝。

2.信貸條件嚴(yán)苛

抵押品、公務(wù)人員身份或良好的銀行流水情況一般是獲得信貸的必要條件，但是對(duì)于林區(qū)貧困人員，以上資質(zhì)證明都是難以提供的，尤其對(duì)于最常用的增信措施抵押品。由于內(nèi)蒙古林區(qū)的森林資源歸屬國(guó)家所有，不能作為信貸的增信措施，這造成信貸的獲得較為困難。并且由于無(wú)法獲得信貸導(dǎo)致初始資本難以累積，造成貧困的長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)。同時(shí)，銀行的各種制度障礙，如冗長(zhǎng)的審批流程、設(shè)計(jì)復(fù)雜的文本合同、貸款用途的多種限制等均阻礙了銀行信貸作用的發(fā)揮。因此，對(duì)于林區(qū)貧困人口，嚴(yán)苛的信貸條件是其獲得信貸的主要阻礙。

3.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸利率高、期限短

由于上述兩點(diǎn)原因，在廣大落后地區(qū)，尤其是地處偏遠(yuǎn)的內(nèi)蒙古林區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展較為緩慢，這為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了土壤。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要特點(diǎn)為自發(fā)性及靈活性，以滿足人們的各種信貸需求。在我國(guó)的表現(xiàn)形式主要是個(gè)人或非正式團(tuán)隊(duì)所發(fā)放的高利率貸款，一般年利率為15%～36%，現(xiàn)實(shí)中還存在許多不合法或不受我國(guó)法律保護(hù)的更高利率貸款，此類非正規(guī)金融信貸的另一個(gè)特征為期限短。林區(qū)貧困人員普遍存在現(xiàn)金流短缺的情況，造成這類非正規(guī)金融信貸的違約率較高，無(wú)法長(zhǎng)期有效支持貧困人口的信貸需求。

4.內(nèi)蒙古林區(qū)貧困人員的風(fēng)險(xiǎn)偏好

微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)將人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好分為風(fēng)險(xiǎn)厭惡、風(fēng)險(xiǎn)中性及風(fēng)險(xiǎn)喜好三種。雖然對(duì)于林區(qū)貧困人員的風(fēng)險(xiǎn)偏好不能一概而論，定義為風(fēng)險(xiǎn)厭惡。但是從實(shí)踐來(lái)看，林業(yè)生產(chǎn)及相關(guān)活動(dòng)的產(chǎn)出受諸多因素影響，風(fēng)險(xiǎn)性較大。對(duì)于貧困人員來(lái)說，在生存遭遇威脅時(shí)，會(huì)更加保守與猶豫不決，更容易去選擇風(fēng)險(xiǎn)較小而收益相對(duì)較低的產(chǎn)品。因此，面對(duì)信貸可能帶來(lái)的損失，其更可能作為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者而對(duì)信貸產(chǎn)生排斥心理。由此，從貧困人員自身風(fēng)險(xiǎn)偏好出發(fā)，獲取信貸作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的活動(dòng)，顯然并非林區(qū)貧困人員預(yù)期和偏好下的合理行為。

四、對(duì)策建議

1.加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)林區(qū)貧困人員的支持力度

第一，合理布局金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。銀行網(wǎng)點(diǎn)是滿足林區(qū)貧困人員金融需求最直接的窗口，不僅由于其駐扎在貧困地區(qū)第一線，可以最快地為貧困人員提供服務(wù)，而且，面對(duì)面交流可以更好地了解貧困人員的金融需求，從而更好地普及金融常識(shí)。第二，加強(qiáng)貧困地區(qū)金融服務(wù)人員的職業(yè)能力。金融常識(shí)的普及及金融服務(wù)的提供離不開高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)或是地方政府，都應(yīng)對(duì)高素質(zhì)人才服務(wù)貧困地區(qū)作出相應(yīng)努力，保證貧困地區(qū)可以獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。第三，加強(qiáng)貧困地區(qū)電子金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)及手機(jī)的普及為貧困地區(qū)接觸金融服務(wù)提供了一種有效的方式，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為貧困地區(qū)提供更加具有針對(duì)性的電子金融服務(wù)，以保證信貸及金融服務(wù)更加便利。

2.完善保險(xiǎn)機(jī)制

針對(duì)貧困人員風(fēng)險(xiǎn)偏好問題，政府或保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)提供相應(yīng)保險(xiǎn)，以確保貧困人員面臨的風(fēng)險(xiǎn)及不確定性達(dá)到最小，從而增強(qiáng)貧困人員接受信貸及金融服務(wù)的主觀意愿，進(jìn)一步了解、利用信貸及金融服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期脫貧。

3.完善內(nèi)蒙古林區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅關(guān)乎國(guó)家公共服務(wù)提供的有效性，而且是物質(zhì)生產(chǎn)與交換、人員與信息交流的重要保證。有效的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅可以為貧困地區(qū)人口的生活提供保證，并且可以為貧困地區(qū)產(chǎn)品的輸出與消費(fèi)品的輸入提供便利，有利于金融信貸服務(wù)的開拓與發(fā)展，從而提高消費(fèi)端及投資端的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從整體上實(shí)現(xiàn)地區(qū)脫貧。

4.提高林區(qū)基礎(chǔ)教育水平

人力資本的提高是現(xiàn)實(shí)資本累積的另一重要方面，而信貸的獲取不僅關(guān)乎物質(zhì)資本的累積，也為人力資本的提高提供保證?；A(chǔ)教育的普及及信貸的合理利用可以使得貧困人員有條件接受更高層次的教育，更好地謀求自身發(fā)展從而實(shí)現(xiàn)脫貧。

5.加強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的高利率及期限短，限制了對(duì)于貧困地區(qū)人口通過信貸脫貧的可能性，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于自身的特點(diǎn)難以普及。需要加強(qiáng)二者的聯(lián)系，引入適當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)機(jī)制，降低非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率及成本；或?qū)⒎钦?guī)金融機(jī)構(gòu)通過合理方式逐步轉(zhuǎn)變，發(fā)展成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

五、結(jié)論

信貸是貧困人員獲得資本累積并逐步實(shí)現(xiàn)脫貧的有效方式，然而在內(nèi)蒙古林區(qū)的實(shí)踐中，信貸減貧仍存在多方面的問題，需要政府與金融機(jī)構(gòu)的共同努力解決。同時(shí)，信貸減貧所遇問題只是脫貧攻堅(jiān)工作的一部分，如習(xí)近平總書記提出的扶貧先扶志、扶貧必扶志、防止返貧等工作需繼續(xù)開展。