保險科技研究進展：內(nèi)涵、動因及效應(yīng)

李涵 成春林

摘? ?要：保險科技的蓬勃發(fā)展正深刻改變著保險業(yè)的競爭格局，對未來金融業(yè)與經(jīng)濟的發(fā)展也將產(chǎn)生深遠影響。本文在梳理保險科技相關(guān)文獻研究脈絡(luò)和最新進展的基礎(chǔ)上，從“創(chuàng)新公司論”“新興技術(shù)論”以及“創(chuàng)新總和論”三個方面對保險科技的內(nèi)涵進行歸納，并從互聯(lián)網(wǎng)保險、保險科技賦能全價值鏈以及保險生態(tài)圈的建立總結(jié)保險科技發(fā)展的三個重要階段。接下來，闡述了影響保險科技發(fā)展的五大因素，包括國家文化、人口結(jié)構(gòu)、保險消費者互動頻率、監(jiān)管環(huán)境等;最后，從保險業(yè)、保險公司、保險消費者等方面梳理了保險科技發(fā)展的經(jīng)濟效應(yīng)，并對保險科技未來的研究方向進行了展望。

關(guān)鍵詞：保險業(yè);保險科技;金融科技;創(chuàng)新

中圖分類號：F840.2? 文獻標(biāo)識碼：B? 文章編號：1674-2265（2021）11-0073-08

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2021.11.010

一、引言

保險科技是數(shù)字創(chuàng)新的前沿浪潮，是金融科技炙手可熱的重要版塊，是未來保險業(yè)競爭的內(nèi)在動力，是驅(qū)動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的決勝力量。保險科技發(fā)展的主要目的在于創(chuàng)新保險業(yè)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，更好地滿足消費者的風(fēng)險保障需求（Mckenzie，2017）[1]。

保險科技巨大的發(fā)展?jié)摿εc良好的發(fā)展前景使其在全球范圍內(nèi)的資本市場上獲得了大量融資。從資金規(guī)?？?，2020年全球保險科技融資額為71.08億美元，創(chuàng)下歷史新高，較2012年增長超過24倍。從資金流向看，大部分融資資金流向美國，其次是歐洲、新加坡、中國和印度等國家和地區(qū)。從公司數(shù)量看，畢馬威（KPMG）與金融科技投資公司H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布的《2019年全球金融科技100強》報告中共有17家保險科技公司上榜，較2018年增加了5家，與其他金融科技公司相比，保險科技公司的表現(xiàn)更加強勁①。近年來，保險科技在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展，截至2021年1月，全球共有20家保險科技獨角獸企業(yè)，其中，美國獨攬14家，中國、印度各有2家，德國、英國各有1家，并逐漸形成全球五大保險科技中心（Deloitte，2019）[2]。美國保險科技發(fā)展領(lǐng)跑全球，2020年保險科技公司的融資額占全球的比例超過63%，新成立的公司數(shù)量占比超過一半。英國作為實力雄厚的老牌保險市場擁有21家保險科技初創(chuàng)企業(yè)，而其針對保險科技風(fēng)險的專項研究中心、監(jiān)管沙盒制度與金融加速器制度等成熟的激勵機制與監(jiān)管措施更是為保險科技發(fā)展提供了良好的創(chuàng)新氛圍。我國保險科技雖起步較晚，但發(fā)展卻十分迅速。2019年我國保險科技行業(yè)融資金額達到39.8億元，是2013年的19倍。2012年我國僅有4家保險科技公司且均處于天使輪，而2018年共有42家保險科技公司且超過半數(shù)處于A輪。目前我國已經(jīng)擁有眾安保險等專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，平安科技、眾安科技等科技類子公司，輕松保、悟空保等保險代理平臺以及和金在線、中科軟科技等技術(shù)服務(wù)提供商。

保險科技已經(jīng)成為保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要引擎和創(chuàng)新變革的關(guān)鍵因素，引起了理論界和實務(wù)界的廣泛關(guān)注。當(dāng)前，我國在實踐上對保險科技的研究與應(yīng)用已經(jīng)走在了世界前列，但是在理論層面上的研究仍可以進一步豐富與發(fā)展，分析與探索保險科技的研究進展對于保險業(yè)乃至經(jīng)濟發(fā)展都有著十分重要的價值?；诖?，本文從保險科技的內(nèi)涵與發(fā)展趨勢、發(fā)展的綜合動因以及經(jīng)濟效應(yīng)三方面系統(tǒng)梳理保險科技的研究進展。

二、保險科技的內(nèi)涵與發(fā)展趨勢

（一）保險科技的內(nèi)涵

“保險科技”（InsurTech）一詞來源于“保險”（Insurance）與“科技”（Technology）兩個詞的組合，是新興行業(yè)與保險行業(yè)的結(jié)合（Stoeckli等，2018）[3]。保險科技起源于金融科技，但又與金融科技存在著區(qū)別（王媛媛，2019）[4]。盡管保險科技在商業(yè)、保險和創(chuàng)新領(lǐng)域引起熱議，但是由于它的新穎性和迅速崛起，具體定義仍然相對模糊（Zavolokina等，2016）[5]。目前主要觀點可分為三種：第一，創(chuàng)新公司論。該觀點強調(diào)保險科技指的是那些向保險市場提供創(chuàng)新性解決方案的初創(chuàng)型公司。這些公司使用創(chuàng)新技術(shù)與平臺為客戶提供新穎、定制化的保險產(chǎn)品與服務(wù)，改進保險現(xiàn)有的流程，創(chuàng)造新的商業(yè)模式。第二，新興技術(shù)論。持該觀點的學(xué)者們認(rèn)為保險科技先是科技，其次才是保險（許閑，2017）[6]。保險科技是一種新興技術(shù)，其應(yīng)用可以更加準(zhǔn)確地進行風(fēng)險評估與定價，提供更加個性化的解決方案，使得業(yè)務(wù)運營和流程更加高效。《中國保險科技發(fā)展白皮書（2017）》進一步指出保險科技并不是泛泛地指各類現(xiàn)代技術(shù)，而是指能夠深度應(yīng)用于保險領(lǐng)域的核心技術(shù)，主要包括互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等八大技術(shù)。第三，創(chuàng)新總和論。國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）在2017年3月對保險科技的含義進行了界定，認(rèn)為它是“金融科技在保險的分支，即有潛力改變保險業(yè)務(wù)的各類新興科技和創(chuàng)新型商業(yè)模式的總和”。

綜合三類主要觀點可知，保險科技是保險業(yè)創(chuàng)新的總和。傳統(tǒng)保險公司、保險科技公司等市場參與者，利用互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等核心數(shù)字技術(shù)在組織模式、經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)流程等方面進行深度創(chuàng)新，最終為消費者提供更加契合需求且便捷周全的產(chǎn)品與服務(wù)，降低運營成本，提高運營效率，增加客戶黏性。

（二）保險科技發(fā)展趨勢

伴隨著人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的興起，人們告別了信息時代，開始進入數(shù)字時代。在此背景下，保險消費者偏好的改變、科技公司和保險科技初創(chuàng)公司新市場參與者的崛起等因素均給傳統(tǒng)保險公司帶來了壓力，他們開始利用數(shù)字技術(shù)改善與創(chuàng)建新的保險價值鏈，主動推出新的業(yè)務(wù)模式與解決方案。根據(jù)2019年歐洲數(shù)字化保險峰會（DIA）的會議成果②，綜合保險科技的相關(guān)文獻以及保險行業(yè)的實踐，可以將我國保險科技的發(fā)展分為三個階段：

第一階段是互聯(lián)網(wǎng)保險（2000—2012年）。2000年，太平洋保險、平安保險同時開通全國性網(wǎng)站，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險階段的開啟。這一階段主要將互聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬銷售與服務(wù)渠道，進而實現(xiàn)保險網(wǎng)絡(luò)化與移動化。具體可分為保險行業(yè)信息上網(wǎng)以及多元化互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式兩個時期。早期，互聯(lián)網(wǎng)保險更多地充當(dāng)“資訊中心”這一角色，主要為普通消費者等提供保險行業(yè)相關(guān)信息。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與進一步發(fā)展，各大保險公司開始逐漸將自己的保險業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上，保險公司官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司三種發(fā)展模式由此產(chǎn)生（葉治杉，2019）[7]。

第二階段是保險科技賦能全價值鏈（2013—2019年）。2013年，眾安保險的成立標(biāo)志著我國開始進入保險科技賦能全價值鏈階段。這一階段主要通過將云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與保險結(jié)合，促成保險全價值鏈的變革與重構(gòu)，進而實現(xiàn)保險數(shù)字化與智能化。具體可分為承保數(shù)字化與理賠數(shù)字化兩個時期。保險科技對承保價值鏈的影響集中體現(xiàn)在風(fēng)險評估和保障定價兩個環(huán)節(jié)，人工智能和機器學(xué)習(xí)使得風(fēng)險預(yù)測、實時保障與動態(tài)定價成為可能。保險科技對理賠價值鏈的影響集中體現(xiàn)在接報案、索賠管理以及欺詐察覺三個環(huán)節(jié)，借助人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)可以實現(xiàn)索賠流程的顯著加快、核查成本的大幅降低以及保險欺詐的迅速察覺（Swiss，2020）[8]。

第三階段是保險生態(tài)圈的建立（2020年至今）。2020年，平安保險首次披露醫(yī)療生態(tài)圈戰(zhàn)略，標(biāo)志著我國保險生態(tài)圈建立階段的開啟。這一階段主要指具有相同價值主張的傳統(tǒng)保險公司和科技公司等市場參與主體以共生的關(guān)系聚集在一起，使得用戶的需求可以在一個集成的平臺中得到滿足（劉曦子等，2017）[9]，模糊了行業(yè)邊界，進而實現(xiàn)保險一體化與聯(lián)盟化。

可以發(fā)現(xiàn)，保險科技的發(fā)展主要在三個方面發(fā)生了變化：一是從產(chǎn)品設(shè)計、渠道變革等前端環(huán)節(jié)向風(fēng)險識別與控制、理賠服務(wù)等后端環(huán)節(jié)的轉(zhuǎn)移;二是從改變某一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的單點創(chuàng)新向變革整個保險價值鏈的全過程創(chuàng)新的轉(zhuǎn)化;三是從各公司試圖主導(dǎo)技術(shù)的封閉競爭到企業(yè)共創(chuàng)共享的合作開放的轉(zhuǎn)變。

三、保險科技發(fā)展的綜合動因

保險科技的蓬勃發(fā)展是外部宏觀環(huán)境與內(nèi)部自身動力共同作用的結(jié)果，具有一定的必然性。從宏觀環(huán)境來看，國家文化特征、人口結(jié)構(gòu)以及監(jiān)管環(huán)境三方面差異導(dǎo)致各國保險科技的發(fā)展程度存在差異。厭惡風(fēng)險的企業(yè)文化往往會阻礙各保險公司對保險科技的開發(fā)與利用。此外，保險消費者與保險公司的互動頻率以及對保險科技的接受度也會對保險科技的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。

（一）國家文化特征

各國的文化差異，如 “權(quán)力格差”、個人主義色彩和避免不確定性趨向，都可能會影響保險科技的研究與應(yīng)用。一般而言，權(quán)力集中度低、個人主義色彩強以及避免不確定性趨向低的國家和地區(qū)保險科技的采用率往往會更高，如瑞典、美國和英國（Swiss，2020）[8]。在權(quán)力集中度低的國家和地區(qū)，等級較為扁平，消費者通常自行做出決定而不是聽從上級決定（Zakour，2004）[10]。在崇尚個人的文化中，人們偏好從互聯(lián)網(wǎng)等自行搜集信息，而不是依賴家人和朋友提供的意見（Lee，2013）[11]。在避免不確定性趨向低的國家或地區(qū)中，人們往往樂于嘗試新鮮的事物（Lee等，2007）[12]。Trinh 等（2016）[13]進一步通過實證對比了發(fā)達國家與發(fā)展中國家技術(shù)的應(yīng)用情況，發(fā)現(xiàn)社會與文化因素確實對技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生了影響，具體表現(xiàn)在發(fā)展中國家，個人主義的強弱與權(quán)力距離的高低對技術(shù)應(yīng)用均沒有顯著影響;然而在發(fā)達國家，個人主義與權(quán)力距離均與技術(shù)的應(yīng)用呈正相關(guān)關(guān)系。

（二）人口結(jié)構(gòu)

人口結(jié)構(gòu)特征諸如年齡結(jié)構(gòu)、教育程度結(jié)構(gòu)等會對保險科技的發(fā)展產(chǎn)生顯著影響。具體而言，相較于“嬰兒潮一代”，“千禧一代”是目前典型的數(shù)字保險消費者，也是未來保險消費的主力軍，他們對信息的獲取速度要求更高。因此，保險業(yè)若想實現(xiàn)更加長遠的發(fā)展，有必要迎合“千禧一代”的習(xí)慣，將科技與保險更好地結(jié)合，使用保險科技變革全價值鏈，以客戶為中心提供更加定制化和多樣化的服務(wù)，提高保險的便捷程度，進而促進保險科技的發(fā)展（Swiss，2020）[8]。許多學(xué)者的研究表明，受過良好教育的消費者往往更為精通技術(shù)，對技術(shù)的接受程度相較于其他消費者更高，一定程度促進了保險科技的發(fā)展（Trinh等，2016）[13]。此外，Brown和Goolsbee（2000）[14]指出人們收入水平以及職業(yè)技能水平的高低也會影響到保險科技的發(fā)展。

（三）監(jiān)管環(huán)境

監(jiān)管環(huán)境，尤其是鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境，在一定程度上影響著保險科技的發(fā)展（黎四奇和李牧翰，2021）[15]?？v觀全球保險業(yè)，可以發(fā)現(xiàn)政府的支持以及較少的監(jiān)管帶來了英美等國家保險科技的快速發(fā)展。英國金融行為監(jiān)管局推出的“監(jiān)管沙盒”機制，允許保險科技初創(chuàng)公司在真實的環(huán)境中測試并調(diào)整自身的產(chǎn)品、服務(wù)以及商業(yè)模式;美國保監(jiān)會成立的“創(chuàng)新科技特別小組”， 主要目的在于加速保險科技創(chuàng)新的孵化，鼓勵保險科技公司、傳統(tǒng)保險公司與監(jiān)管部門合作，彌合落后的監(jiān)管條例與快速發(fā)展的保險科技之間的缺口，進而更好地幫助傳統(tǒng)保險公司、保險科技公司等明確自己的定位與作用（黃子龍和和軍，2020）[16]。監(jiān)管的容忍與支持也會推動成立更多的保險科技初創(chuàng)公司以及科技公司。相較于傳統(tǒng)保險公司，這些公司擁有更精準(zhǔn)、高效的客戶服務(wù)、更低廉的運營成本以及更先進的技術(shù)，無論他們與傳統(tǒng)保險公司之間合作創(chuàng)新還是相互競爭，保險科技都會得到更加長足的發(fā)展。

（四）保險消費者互動頻率

保險消費者互動頻率在不同保險市場上存在著差異，影響著保險科技的發(fā)展。相較于其他市場，目前與保險科技有關(guān)的投資大多集中在財險市場（Deloitte，2019）[2]。具體而言，健康險市場和財險市場通常比壽險市場有著更加頻繁的索賠與政策調(diào)整，其與客戶互動頻率更高，也更容易抓住客戶觸點，從而將人工智能等數(shù)字技術(shù)用于與客戶互動，增進對客戶的了解，提供更加個性的、靈活的產(chǎn)品和服務(wù)（Eickhoff等，2017）[17]。Stoeckli 等（2018）[3]首次對保險科技的特征與轉(zhuǎn)化能力進行分析，認(rèn)為壽險市場上合同期限較長與產(chǎn)品較為復(fù)雜共同導(dǎo)致保險科技發(fā)展進程較慢[2]。

（五）保險消費者接受度

隨著越來越多的保險公司開始提倡“以客戶為中心”，保險消費者對保險科技的接受度對保險科技發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。技術(shù)接受模型（Technology Acceptance Model，TAM）是研究技術(shù)接受程度最重要的模型，被廣泛用于解釋新技術(shù)的使用和外部變量對用戶信息系統(tǒng)的影響（Nurittamont，2017）[18]。該模型指出認(rèn)知有用性與認(rèn)知易用性是影響信息系統(tǒng)被廣泛使用的兩個決定性因素。前者強調(diào)使用該項技術(shù)的有利影響，后者強調(diào)學(xué)習(xí)與應(yīng)用該項技術(shù)的復(fù)雜程度。雖然技術(shù)接受模型在技術(shù)接受的研究中被廣泛采用，但是一些研究也表明，該模型只能夠解釋用戶使用技術(shù)的一部分原因，而一些其他因素可能起到了更大的作用（Sabine等，2019）[19]，Gefen（2000）[20]的研究表明，與感知認(rèn)知有用性和認(rèn)知易用性相比，消費者對技術(shù)的信任程度往往在預(yù)測消費者使用信息技術(shù)的意圖中扮演了更加重要的角色。相較于其他金融行業(yè)，保險業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)更復(fù)雜、面臨的風(fēng)險更顯著、消費者接觸頻率更低，因此，消費者的信任對于保險業(yè)來說至關(guān)重要（Hocking等，2014）[21]。

綜上，我國應(yīng)基于自身文化特征與人口結(jié)構(gòu)，重塑監(jiān)管理念，以構(gòu)建適宜的監(jiān)管環(huán)境為引領(lǐng)，著力提高消費者的互動頻率與接受度，并形成有效合力，以此協(xié)同促進我國保險科技向更高水平與更高層次發(fā)展。

四、保險科技發(fā)展的經(jīng)濟效應(yīng)

作為一個強大的變革基因，保險科技的飛速發(fā)展對宏觀經(jīng)濟、中觀行業(yè)以及微觀主體均產(chǎn)生了深遠的影響。在宏觀方面，保險科技提高保險扶貧的精準(zhǔn)度并提升居民的保險素養(yǎng);在中觀方面，保險科技促進保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展;在微觀方面，保險科技使得越來越多的保險公司與科技公司進行融合與共創(chuàng)，淘汰部分落后機構(gòu)的同時催生承擔(dān)新角色的保險中介機構(gòu)，并與消費者建立深入的“一對一”關(guān)系，更好地滿足消費者需求。

（一）奠定保險扶貧的堅實基礎(chǔ)

與其他金融服務(wù)業(yè)不同的是，保險業(yè)的立業(yè)之本是提供風(fēng)險保障，其本質(zhì)在于互幫互助、扶貧濟危。保險業(yè)的基本特征使其與人民群眾的聯(lián)系更為廣泛和緊密，因此，其承擔(dān)的社會責(zé)任被給予了更高的關(guān)注。黨的十八大以來，脫貧攻堅取得了決定性進展，成果十分顯著，但仍然面臨著復(fù)雜的形勢和艱巨的任務(wù)，保險業(yè)在助推脫貧攻堅時仍然存在著無法滿足貧困地區(qū)日益增長的多元化保險需求、信息交流不暢以及居民保險素養(yǎng)較低等問題（李新光等，2019）[22]。脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利后，脫貧時代的脫貧需求面臨著新的特征，所以亟須保險科技助推保險業(yè)充分發(fā)揮其優(yōu)勢，為相對貧困地區(qū)提供堅定且有力的支持。

保險科技提高保險扶貧的精準(zhǔn)度。一方面，保險科技提高扶貧對象識別的精準(zhǔn)度。保險科技在產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險管理以及精算定價等方面增加了面向貧困地區(qū)與人口的保險產(chǎn)品的針對性，大幅提升了扶貧效果。保險公司利用大數(shù)據(jù)可以更加準(zhǔn)確地定位目標(biāo)弱勢群體，深入摸底并精準(zhǔn)對接貧困人口的扶貧要求，不僅為他們提供意外傷殘險等單一險種，還提供貸款保證險和意外醫(yī)療險等發(fā)生頻率較高的一系列險種（完顏瑞云和鎖凌燕，2019）[23]。新理論、新技術(shù)的出現(xiàn)促使保險公司可以針對貧困地區(qū)與人口的產(chǎn)品與風(fēng)險進行更為準(zhǔn)確的定價。保險公司的定價過程開始從針對特定風(fēng)險類別的定價向基于有限客戶行為數(shù)據(jù)的短期定價轉(zhuǎn)變，并最終將會走向基于客戶實時數(shù)據(jù)的動態(tài)定價（劉少波等，2021）[24]。另一方面，保險科技提高了扶貧資金管理的精準(zhǔn)度。區(qū)塊鏈技術(shù)具備公開透明、數(shù)據(jù)可追溯和無法篡改等特性，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于扶貧資金管理能夠監(jiān)督政府是否濫用扶貧資金，以及貧困戶扶貧資金的使用情況（許閑和張航，2020）[25]。

保險科技改善居民的保險素養(yǎng)。保險科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)顯著提高了農(nóng)村居民的保險素養(yǎng)（廖理等，2014）[26]。金融素養(yǎng)的提高對家庭財富具有普遍的促進作用，且這種作用在低收入家庭表現(xiàn)得更加顯著（尹志超和張?zhí)枟潱?017）[27]。數(shù)字化保險平臺的開發(fā)提高了居民對新興保險產(chǎn)品、已經(jīng)購買的保險產(chǎn)品等的認(rèn)知水平，協(xié)助客戶了解現(xiàn)有的保險組合以及相關(guān)產(chǎn)品的保障范圍，促使客戶意識到保險的重要性。此外，居民在參與保險科技服務(wù)的同時提高了自身的保險素養(yǎng)，而保險素養(yǎng)的提高又會反向促進居民保險科技服務(wù)參與度的提高，形成良性循環(huán)。

（二）保障保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟從高速增長時期轉(zhuǎn)入高質(zhì)量發(fā)展時期，保險業(yè)也亟須向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，保險科技可以加快保險業(yè)發(fā)展動力由傳統(tǒng)要素驅(qū)動向創(chuàng)新要素驅(qū)動的轉(zhuǎn)變進程。

保險科技為培育要素動能奠定了基礎(chǔ)。大量的人力和技術(shù)等高端生產(chǎn)要素的投入，可以加快保險科技的發(fā)展。與傳統(tǒng)生產(chǎn)要素不同的是，技術(shù)并不存在稀缺性，可以被復(fù)制、共享（薛瑩和胡堅，2020）[28]，突破了以往資源的稀缺性對保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的限制，為保險業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

保險科技改變傳統(tǒng)保險消費的形態(tài)與功能。一方面，保險科技促使傳統(tǒng)保險公司與新興參與者建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，為客戶提供更加個性化的產(chǎn)品、更符合需求的風(fēng)險預(yù)防與增值服務(wù)，建立更加深入的“一對一”關(guān)系（Swiss，2020）[8]。另一方面，保險科技催生保險新業(yè)態(tài)與新模式，參數(shù)保險等新商業(yè)模式的興起給予消費者更多的選擇與更高的滿足感，鼓勵客戶直接參與產(chǎn)品的設(shè)計并及時反饋體驗與感受，進而加快保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理、理賠管理等流程上的創(chuàng)新（Eickhoff等，2017）[17]。

保險科技減少保險業(yè)存在的信息不對稱。區(qū)塊鏈技術(shù)、可穿戴設(shè)備以及基因技術(shù)等可以對客戶的行為進行實時監(jiān)測，了解到一些以往無從知曉的客戶信息（Owen等，2019）[29]，減少了客戶欺詐行為的發(fā)生，減弱信息不對稱的同時降低道德風(fēng)險。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的普及以及網(wǎng)上比較平臺的涌現(xiàn)，保險客戶可以從價格、服務(wù)、償付能力等多個方面了解不同保險公司保險產(chǎn)品的區(qū)別，提高客戶的保險認(rèn)知水平，使得保險客戶能夠更快更準(zhǔn)地找到滿足自己需求的產(chǎn)品。

（三）推進保險公司與科技公司的融合共創(chuàng)

隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，保險科技市場的創(chuàng)業(yè)潮開始興起，保險科技公司投資金額飛速上漲。與傳統(tǒng)保險公司不同，保險科技公司通常是技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)，利用創(chuàng)新科技催生新的保險業(yè)務(wù)模式，這些新興參與者與傳統(tǒng)保險公司的關(guān)系逐漸成為研究的焦點。

傳統(tǒng)保險公司的巨大優(yōu)勢在于擁有保險經(jīng)營牌照、豐富的行業(yè)經(jīng)驗以及完善的線下渠道，但是相較于其他金融服務(wù)提供商，保險公司相對封閉和保守，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程落后于其他金融服務(wù)提供商（Brown和Goolsbee，2000;Zhang，2011）[14，30];保險科技公司在技術(shù)積累及線上流量方面有著無可比擬的優(yōu)勢，他們重視以往被傳統(tǒng)保險公司忽視的市場，對消費者進行更加細(xì)致的分類，開辟新的保險市場。起初許多傳統(tǒng)保險公司認(rèn)為保險科技公司的存在是種威脅，所以僅將他們視為供應(yīng)商而非合作伙伴（Deloitte，2019）[2]。隨著科技與保險的進一步融合，傳統(tǒng)保險公司意識到與新興參與者合作可以借鑒其先進的數(shù)據(jù)管理技術(shù)，創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)流程。在此大背景下，傳統(tǒng)保險公司與保險科技公司之間的關(guān)系發(fā)生了本質(zhì)上的改變，逐漸從競爭走向合作共贏。保險公司與保險科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司的合作已然成為保險市場的邏輯所在。目前，由傳統(tǒng)保險公司內(nèi)部資助或與其他公司合作發(fā)起設(shè)立的保險科技公司正在加速形成：由全球大型保險公司組成的區(qū)塊鏈聯(lián)盟B3i③宣布轉(zhuǎn)型成為獨立公司，以推動區(qū)塊鏈解決方案商業(yè)化;騰訊、螞蟻金服與平安保險等聯(lián)手發(fā)起設(shè)立眾安保險，是全球保險領(lǐng)域最具創(chuàng)新能力的保險科技公司之一;英國保險巨頭勞合社建立的Lloyd's創(chuàng)新加速器，鼓勵并提供保險科技企業(yè)與傳統(tǒng)保險企業(yè)溝通交流和產(chǎn)品服務(wù)測試的機會，進一步加深保險領(lǐng)域的合作。

（四）催生新興保險中介機構(gòu)

金融市場是信息的市場。保險產(chǎn)品的內(nèi)在復(fù)雜性使得消費者難以全面了解保障范圍與保險公司的理賠能力，保險中介機構(gòu)的作用在于突破這種復(fù)雜性（Cummins和Doherty，2006）[31]。金融中介機構(gòu)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)具有信息密集性特征，互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)擁有的信息傳播、儲存與運行能力對中介機構(gòu)產(chǎn)生巨大影響，甚至改變整個金融市場（William等，2001）[32]。許多學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的存在降低保險市場的交易成本，增加交易的透明度，提高保險公司與客戶匹配的便利程度，使保險公司與客戶的直接互動成為可能，故而保險中介機構(gòu)的作用會減弱甚至消失，“去中介化”也由此產(chǎn)生（Xie，2016）[33]。

雖然隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，某些類型的保險中介機構(gòu)將會從價值鏈中移除，但保險中介機構(gòu)并不會完全消失。一些新類型的保險中介機構(gòu)將會產(chǎn)生，他們開始承擔(dān)新的角色，提供全新服務(wù)。Garven（2002）[34]將這種“去中介化”與“再中介化”同時發(fā)生的動態(tài)過程稱為“消除—重新中介”（disinter-remediation）。Stoeckli等（2018）[3]從保險中介機構(gòu)的聚集、促進、匹配和信任四大職能入手，認(rèn)為保險產(chǎn)品比較平臺的興起對中介機構(gòu)變革產(chǎn)生重大影響，這些新型中介機構(gòu)能夠匯集價格、保險公司財務(wù)實力、理賠聲譽等更多、更全面的保險產(chǎn)品和服務(wù)信息。保險公司往往根據(jù)大數(shù)定律開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品來滿足客戶需求，但隨著保險科技的出現(xiàn)，各種新型中介機構(gòu)開始利用數(shù)字渠道來挖掘潛在客戶的保險需求，并與特定的保險公司制定和協(xié)商保單。

（五）滿足消費者多樣化的需求

保險消費者及其保險需求是保險公司生存的關(guān)鍵。保險科技的興起使得保險公司不再僅局限于自身的渠道管理，而是開始通過各種各樣的觸點，積極與保險消費者進行互動，為消費者帶來產(chǎn)品與服務(wù)的雙重優(yōu)惠，建立更加深入的“一對一”關(guān)系。

保險科技促進保險產(chǎn)品更加多元化。一方面，保險科技可以通過場景創(chuàng)造來完善保險產(chǎn)品的種類。場景化保險是基于目前消費者的生活習(xí)慣而產(chǎn)生的、針對特定場景研究開發(fā)的保險產(chǎn)品。保險公司利用大數(shù)據(jù)與機器學(xué)習(xí)進行場景挖掘，開發(fā)出新的保險場景;利用人工智能等技術(shù)分析消費者實際需求，制定個性化的場景化保險，因此，消費者可以以極低的成本滿足自身的碎片化需求，在體驗中聯(lián)想到未來身邊可能存在的風(fēng)險，進一步刺激保險需求（Milanova和 Maas，2017）[35]。另一方面，保險科技可以通過彌補承保缺口來完善保險產(chǎn)品的種類。醫(yī)療和健康問題、不斷變化的商業(yè)環(huán)境以及社會與人口的發(fā)展趨勢等因素都在驅(qū)動著新風(fēng)險的產(chǎn)生，這些風(fēng)險會對保險客戶需求產(chǎn)生深遠的影響。但是目前絕大多數(shù)保單并沒有覆蓋這些新興風(fēng)險，產(chǎn)生了承保缺口。保險公司可以借助保險科技加快產(chǎn)品的開發(fā)與供應(yīng)速度，提高自身的敏感性，加速創(chuàng)新以更好地彌補承保缺口。

保險科技的發(fā)展使得更多保險消費者開始與保險公司之間建立深入的“一對一”關(guān)系（申晨和李仁真，2021）[36]。產(chǎn)品的模塊化與動態(tài)定價的調(diào)整能夠幫助客戶加深有關(guān)承保與理賠方面的理解;風(fēng)險評分應(yīng)用軟件能夠使得隱晦復(fù)雜的承保流程變得更加透明;數(shù)據(jù)質(zhì)量與高級算法的改善有利于保險公司增值或預(yù)防服務(wù)的提供，進而將承保與主動風(fēng)險管理相結(jié)合，使得消費者與保險公司之間的關(guān)系從單向的風(fēng)險轉(zhuǎn)移變?yōu)楹椭C的風(fēng)險防范伙伴（賈立文和萬鵬，2019）[37]。

總結(jié)而言，保險科技為保險扶貧提供新契機，為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供新路徑，為保險機構(gòu)共建共創(chuàng)提供新思路，為消費者關(guān)系建立提供新內(nèi)容。隨著保險科技在社會、經(jīng)濟、生活中的深度介入，保險科技的市場潛力與前景愈發(fā)巨大，在保險業(yè)甚至金融業(yè)的基礎(chǔ)地位將會日益凸顯。

五、總結(jié)與展望

現(xiàn)有保險科技的研究主要具有以下特點：一方面，強調(diào)多主體、多角度分析。保險科技是一場席卷全球保險行業(yè)的浪潮，對各經(jīng)濟主體都產(chǎn)生了全面且深遠的影響，因此，保險科技研究也大都從各經(jīng)濟主體這一角度展開。已有文獻表明，保險科技的發(fā)展在推動保險行業(yè)變革、促進傳統(tǒng)保險公司數(shù)字化進程、推進保險中介機構(gòu)整合以及提高保險消費者滿意度等方面都有著十分深刻的影響。另一方面，重視經(jīng)驗事實的描述。經(jīng)驗事實可以為保險科技研究指引方向。許多學(xué)者通過對相關(guān)公司保險科技實踐進行總結(jié)，從而歸納出一般性的解決方案，并對未來保險科技的應(yīng)用與影響進行展望。

保險業(yè)是金融服務(wù)業(yè)三大支柱行業(yè)之一，但其發(fā)展普遍落后于證券業(yè)與銀行業(yè)。因此，保險業(yè)能否在保險科技的風(fēng)口上，抓住機遇、迎頭趕上，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要問題。結(jié)合保險科技的發(fā)展趨勢與全球的經(jīng)濟走向，未來關(guān)于保險科技的研究可以圍繞以下幾個方面重點展開：

第一，對保險科技理論的實證研究。目前的研究大都集中于經(jīng)驗或理論，且偏定性，因此，會出現(xiàn)截然不同的兩種觀點，故而需要定量的方法對已有觀點進行重新驗證，進一步判斷目前研究結(jié)論的有效性。比如，一方面，保險科技拓寬了保險的覆蓋范圍，提高了保險公司風(fēng)險管理水平，增強了保險公司的穩(wěn)定性。另一方面，保險科技的應(yīng)用也會引發(fā)諸如信息風(fēng)險與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險等各種新風(fēng)險，反而會導(dǎo)致保險公司穩(wěn)定性的下降。那么，保險科技對保險公司穩(wěn)定性究竟有何影響亟須利用實證來檢驗。

第二，保險公司與科技公司之間競合關(guān)系的探究。一方面，保險公司與保險科技公司以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的關(guān)系絕對不是用“競爭”或“合作”就可以一概而論的，需要根據(jù)公司的具體情況進行進一步討論。如中國人壽保險集團，選擇與其他公司進行股權(quán)合作并在此基礎(chǔ)上孵化出愛保科技等企業(yè)。另一方面，隨著保險科技的發(fā)展，越來越多的經(jīng)濟主體，諸如汽車企業(yè)、醫(yī)療機構(gòu)、保險中介機構(gòu)以及物聯(lián)網(wǎng)公司等，將會參與到保險生態(tài)建設(shè)中。各個市場參與主體之間將會彼此產(chǎn)生影響，這種競合關(guān)系仍然有待進一步探究。

第三，保險科技發(fā)展帶來新興風(fēng)險的防控研究。保險科技雖然在風(fēng)險管理、風(fēng)險補償與社會資源配置等方面帶來了巨大的創(chuàng)新，但是保險科技的普及在某種程度上又會造成新風(fēng)險的產(chǎn)生，可能會使原來“高頻低損”的風(fēng)險轉(zhuǎn)變成為“低頻高損”的風(fēng)險，增加保險公司管理的難度。以車險為例，保險科技的普及會增加信息系統(tǒng)失敗的風(fēng)險，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的系統(tǒng)反而會增加系統(tǒng)自身的脆弱性。所以，探究這些新興風(fēng)險的識別、評估與管理的方法和手段，具有十分重要的意義。

第四，保險科技監(jiān)管的挑戰(zhàn)與解決方案的討論。保險科技的快速發(fā)展對包括設(shè)計、定價、理賠等在內(nèi)的幾乎所有環(huán)節(jié)都進行了重塑，對現(xiàn)有的監(jiān)管框架造成一定負(fù)面沖擊，導(dǎo)致保險監(jiān)管在部分領(lǐng)域處于空白。相較于傳統(tǒng)風(fēng)險，保險科技領(lǐng)域的潛在風(fēng)險往往更隱蔽、更具傳染性。因此，監(jiān)管科技的加強，拍照監(jiān)管、反歧視性定價、數(shù)據(jù)隱私保護等相關(guān)監(jiān)管政策的完善，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則的制定等均有待進一步討論。

第五，新時代中國特色保險科技發(fā)展道路的探索。隨著我國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，保險業(yè)的發(fā)展階段也相應(yīng)地發(fā)生了轉(zhuǎn)變。我國保險市場規(guī)模大，但國際競爭力相對較弱。在這一現(xiàn)實背景下，保險科技對我國保險產(chǎn)品與服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的影響、保險資源與要素高效率的利用，保險供給與需求高程度的匹配值得學(xué)術(shù)界與實踐界進一步探究。

注：

①數(shù)據(jù)來源于CB Insights與中國科技信息2020年第10期。

②DIA全稱為Digital Insurance Agenda，于2015年成立，目前是歐洲最大的數(shù)字化保險峰會，主要展望未來幾年保險科技給保險業(yè)帶來的積極影響。

③B3i聯(lián)盟的全稱為Blockchain Insurance Initiative，它是由德國安聯(lián)、慕尼黑再保險、瑞士再保險、荷蘭全球人壽和蘇黎世保險公司在2016年聯(lián)合發(fā)起的專注于提高區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)中的應(yīng)用的聯(lián)盟。

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