農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新實(shí)踐和鄉(xiāng)村振興的新需求

◎龍文軍 劉琳

改革開放以來，特別是2007年實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和2013年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)施以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展的新階段，“中央政策性險(xiǎn)種為主導(dǎo)，地方政策性險(xiǎn)種、商業(yè)型險(xiǎn)種和創(chuàng)新型險(xiǎn)種為補(bǔ)充”的立體式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系不斷完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障功能進(jìn)一步凸顯。在各級(jí)政府的大力支持和保險(xiǎn)公司的精心經(jīng)營下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，取得了令人矚目的成績。2020年，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)814.9億元，居全球首位，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障4.13萬億元，中央財(cái)政補(bǔ)貼資金使用效果放大了145倍。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新實(shí)踐

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國家糧食安全和穩(wěn)定農(nóng)民收入方面發(fā)揮了越來越重要的作用，已經(jīng)成為助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、突破農(nóng)村金融瓶頸、創(chuàng)新鄉(xiāng)村治理的重要手段（馮文麗、蘇曉鵬，2019）。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保物質(zhì)成本向保完全成本和收入轉(zhuǎn)變

2007年我國開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，初期只是?；疚锘杀?。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)深入人心，廣大農(nóng)

民對保障水平的要求越來越高（龍文軍、張杰、李瑞奕，2017）。2016年，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)了高保障小麥、水稻、玉米種植保險(xiǎn)產(chǎn)品。小麥種植保險(xiǎn)每畝保額從447元提高至800元，玉米從329元提高至700元，水稻從487元提高至850元。2017年，全國有13個(gè)糧食主產(chǎn)省的200個(gè)產(chǎn)糧大縣面向適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。安徽省黟縣探索建立“基本險(xiǎn)+大災(zāi)險(xiǎn)（補(bǔ)充險(xiǎn)）+商業(yè)險(xiǎn)”三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，保障水平基本覆蓋生產(chǎn)總成本（包括物質(zhì)和服務(wù)費(fèi)用、人工成本以及土地成本），農(nóng)戶水稻、玉米、小麥的畝保險(xiǎn)金額分別可達(dá)1200元、1000和1000元。2018年，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等部委聯(lián)合在6個(gè)省的24個(gè)糧食主產(chǎn)縣啟動(dòng)三大主糧作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了保障水平由覆蓋物化成本和地租成本到覆蓋全部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本甚至是收入的跨越式提升。2019年，甘肅開展了地方特色農(nóng)產(chǎn)品的高保障保險(xiǎn)，蘋果每畝保額達(dá)到4000元，已經(jīng)達(dá)到了完全成本保險(xiǎn)的保障標(biāo)準(zhǔn)，為特色農(nóng)產(chǎn)品實(shí)施完全成本保險(xiǎn)提供了范式。2019年，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出將收入保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要險(xiǎn)種加以推廣，各地和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也積極開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高保障險(xiǎn)種的試點(diǎn)探索。2021年6月18日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定擴(kuò)大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從單一賠付向全流程農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變

以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)公司普遍做法是承保理賠，很少開展防災(zāi)防損。近年來，保險(xiǎn)主體逐漸開始意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)防損的重要性。保險(xiǎn)公司將單純的“保險(xiǎn)”轉(zhuǎn)為“保險(xiǎn)+防險(xiǎn)”一體化，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，變事后賠付為事前預(yù)防，變被動(dòng)應(yīng)對為主動(dòng)參與，以降低災(zāi)害發(fā)生的可能性和損失程度。如甘肅蘋果易遭受凍害，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司與政府共擔(dān)費(fèi)用（保險(xiǎn)公司30%，政府70%）購置鼓風(fēng)機(jī)，在發(fā)生寒流時(shí)使用鼓風(fēng)機(jī)減寒增溫，減少損失。陜西省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對當(dāng)?shù)夭∠x害的特點(diǎn)，購買專用藥物發(fā)放給種植戶，用于小麥條銹病等的防治，贏得了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶的口碑。新疆自治區(qū)財(cái)政部門要求將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的4%用于防災(zāi)減損工作。中航安盟保險(xiǎn)公司在四川藏區(qū)實(shí)施“牦牛保險(xiǎn)+”模式，在牧草極度匱乏的時(shí)期，購買牧草支持牧民，減少了牦牛因饑餓發(fā)生死亡的風(fēng)險(xiǎn)；在極度嚴(yán)寒時(shí)期，購買牦牛防寒背心，增強(qiáng)了牦牛抵御寒凍的能力，打破了牦牛養(yǎng)殖“夏飽、秋肥、冬瘦、春亡”惡性循環(huán)，既為牧民挽回巨大經(jīng)濟(jì)損失，又減少了賠償，產(chǎn)生了明顯的正外部性，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保自然風(fēng)險(xiǎn)向保市場風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變

近年來，價(jià)格波動(dòng)帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)成為農(nóng)產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)在降低農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失方面發(fā)揮了重要作用，但在市場風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮的作用不是很明顯。“目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”的做法是在價(jià)格保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的賠付風(fēng)險(xiǎn)通過期貨市場進(jìn)行分散，發(fā)揮期貨市場風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的功能，解決了農(nóng)戶想保、保險(xiǎn)公司不愿意保的難題，既可以保障農(nóng)戶的基本收益，又可以幫助保險(xiǎn)公司擴(kuò)大保險(xiǎn)市場?！氨ｋU(xiǎn)+期貨”已經(jīng)成為大宗農(nóng)產(chǎn)品防范市場風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)新路徑。2019年人保財(cái)險(xiǎn)在甘肅省靜寧縣開展了蘋果期貨價(jià)格保險(xiǎn)。政府主導(dǎo)為農(nóng)戶向保險(xiǎn)公司購買蘋果價(jià)格保險(xiǎn)，期貨公司購買場外期權(quán)，幫助果農(nóng)轉(zhuǎn)嫁市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)項(xiàng)目覆蓋了全縣蘋果種植面積3.5萬畝，保費(fèi)2300萬元，賠款1310.19萬元，簡單賠付率72.88%；期貨市場對沖蘋果數(shù)量4.6萬噸，支付權(quán)利金2231萬元，期貨合約到期結(jié)算價(jià)格為7436~8138元/噸，最終行權(quán)收益（套期收益）為1676萬元。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從?！耙晦r(nóng)”向?！叭r(nóng)”轉(zhuǎn)變

一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展逐漸催生出新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，同時(shí)也蘊(yùn)含并產(chǎn)生了多重的、新的風(fēng)險(xiǎn)，如人身風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)等，需要從保險(xiǎn)對象以及保險(xiǎn)責(zé)任的單一性向綜合性發(fā)展。正是在這種需求下，不少地方和保險(xiǎn)公司開展了積極探索。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指導(dǎo)意見賦予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)明確的政策目標(biāo)，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，必須全面拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，探索開展一攬子綜合險(xiǎn)。甘肅全省率先創(chuàng)新“一戶一?！蹦Ｊ剑菩蟹N養(yǎng)產(chǎn)業(yè)綜合保險(xiǎn)，即針對農(nóng)戶的實(shí)際需求，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，在全國率先創(chuàng)設(shè)實(shí)施種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)綜合保險(xiǎn)，實(shí)行以戶為單位出具保單，實(shí)現(xiàn)“一戶一保、一戶一單、一戶一賠”，農(nóng)戶可以根據(jù)自身家庭的種植養(yǎng)殖情況，將所有投保險(xiǎn)種填寫在一張保險(xiǎn)憑證上，集中由一家保險(xiǎn)公司辦理，方便農(nóng)戶投保、定損和理賠，享受一攬子、菜單式的風(fēng)險(xiǎn)保障，最大限度實(shí)現(xiàn)了“一戶一保單”模式和參保農(nóng)戶“最多跑一次”的便民目標(biāo)，提高了承保理賠精準(zhǔn)度和便捷性。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從獨(dú)立起作用到與其他金融工具共同作用轉(zhuǎn)變

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體“貸款難”是一個(gè)長期存在的難題，隨著一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，需要金融提供更大的支持力度（龍文軍、董雪梅，2019）。利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增信功能，通過保險(xiǎn)和銀行等金融部門的聯(lián)動(dòng)，以保險(xiǎn)保單作為質(zhì)押，成為解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難和貸款貴的一條可靠途徑（龍文軍、靳琛，2020）。河北省隆化縣的“政銀企戶?！蹦Ｊ桨l(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增信功能，有效解決了農(nóng)村信貸難題。隆化縣建立了“政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶、保險(xiǎn)”五位一體的“政銀企戶保”農(nóng)業(yè)合作貸款擔(dān)保模式。隆化農(nóng)村信用社根據(jù)資金池資金額度，按1:10比例放大，形成“政銀企戶保”貸款資金，對審核通過的企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款。發(fā)生貸款損失后，政府擔(dān)保中心、信用社和保險(xiǎn)公司按1:1:8的比例負(fù)責(zé)補(bǔ)償貸款損失，保險(xiǎn)公司保證險(xiǎn)設(shè)置一定賠付上限，政府對貸款實(shí)行100%貼息。

鄉(xiāng)村振興對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新需求

全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅催生了新產(chǎn)業(yè)形態(tài)和新型經(jīng)營主體，而且激發(fā)了更高層次、更多樣化的保險(xiǎn)需求，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更有效的化解風(fēng)險(xiǎn)。

（一）產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由一產(chǎn)向二三產(chǎn)拓展

農(nóng)村一二三產(chǎn)的融合發(fā)展已呈態(tài)勢，并有擴(kuò)大發(fā)展的趨勢。由此帶動(dòng)建立起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，構(gòu)成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)利益共同體。這樣，也帶來了新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，即產(chǎn)生大量新業(yè)態(tài)，由此存在的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、銷售風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)產(chǎn)生連帶效應(yīng)。由于風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性和疊加性，一旦產(chǎn)業(yè)鏈的某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都會(huì)受到嚴(yán)重影響。這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由一產(chǎn)向二產(chǎn)三產(chǎn)拓展。因此，未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)逐步由單一產(chǎn)品模式向能夠保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全流程產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品及模式發(fā)展，從而保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合的健康及可持續(xù)發(fā)展。

（二）新業(yè)態(tài)需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來降低風(fēng)險(xiǎn)

在國家政策的積極推動(dòng)下，一些新理念和新技術(shù)加快向農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合滲透，形成多種新業(yè)態(tài)。隨著社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村熱情高漲，農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式正成為“發(fā)展高地”“投資洼地”，通過線上線下、虛擬實(shí)體有機(jī)結(jié)合等多種途徑，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、服務(wù)等領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，催生出了共享農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、中央廚房、農(nóng)商直供、私人定制等大量新業(yè)態(tài)，而且已經(jīng)成為農(nóng)村發(fā)展的新動(dòng)能。但是，新業(yè)態(tài)的發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)不可小視。要保障鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)可持續(xù)發(fā)展，滿足一批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和利益相關(guān)者建設(shè)新業(yè)態(tài)產(chǎn)生的對包括人身安全、財(cái)產(chǎn)安全、產(chǎn)業(yè)安全等風(fēng)險(xiǎn)管控的新需求，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和投放，降低新業(yè)態(tài)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，為鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)后盾。

（三）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)在具有一定資源、產(chǎn)業(yè)和區(qū)位等優(yōu)勢的農(nóng)區(qū)內(nèi)劃定相對較大的地域范圍，由政府引導(dǎo)、企業(yè)運(yùn)作，用現(xiàn)代園區(qū)管理的理念來建設(shè)，以加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。自2017年現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)工作全面啟動(dòng)以來，取得了積極進(jìn)展，初步建立了梯次推進(jìn)的工作格局，形成了多元化的投入渠道，探索了市場化的運(yùn)行機(jī)制。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和財(cái)政部已經(jīng)批準(zhǔn)創(chuàng)建了107個(gè)國家級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園。各地迅速推行，財(cái)政安排專項(xiàng)投入，創(chuàng)建了1000多個(gè)省級(jí)產(chǎn)業(yè)園和一大批市縣級(jí)產(chǎn)業(yè)園。這些現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，一頭連著工業(yè)、一頭連著農(nóng)業(yè)，一邊接著城市、一邊接著農(nóng)村，是城市人才、技術(shù)、資金等要素流向農(nóng)村的重要載體，是返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員干事興業(yè)的重要平臺(tái)。這些園區(qū)的發(fā)展面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銜接，既能有效地保障產(chǎn)業(yè)園區(qū)的正常運(yùn)營，又能讓產(chǎn)業(yè)園區(qū)更好的起到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范帶動(dòng)作用，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（四）高保障成為農(nóng)戶的普遍需求

農(nóng)民的“錢袋子”鼓起來了，全面小康的成色才更足。增加農(nóng)民收入有必要發(fā)掘農(nóng)民經(jīng)營性收入的空間，而增加農(nóng)民經(jīng)營性收入大有文章可做。要提高經(jīng)營性收入，首先是幫助農(nóng)民防范生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)住農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的預(yù)期，努力筑牢農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收基礎(chǔ)。當(dāng)前，一些農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)處于零利潤甚至虧損狀態(tài)，迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供穩(wěn)定的保障。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平還遠(yuǎn)不能滿足預(yù)期，種糧區(qū)農(nóng)民普遍反映，目前玉米、小麥、水稻三大主糧的保額每畝400元左右，僅能覆蓋一部分物化成本，如果受災(zāi)，保險(xiǎn)賠付十分有限。如果施行收入保險(xiǎn)，受了災(zāi)還能按糧食的約定收益賠償，不至于一年的勞動(dòng)白辛苦。此外，大量地方特色農(nóng)產(chǎn)品缺乏保險(xiǎn)保障。有的地方即使開展了特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，也存在品種少、覆蓋率低、保障水平不高等問題，難以滿足農(nóng)戶的高保障需求。對農(nóng)民和農(nóng)業(yè)影響較大的羊、牛、雞等畜產(chǎn)品，魚、蝦、蟹等水產(chǎn)品，蘋果、柑橘、葡萄等水果，急切需要納入中央財(cái)政的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。

（五）鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展新的功能

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央對國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)、全面謀劃、整體推動(dòng)，在理論創(chuàng)新與實(shí)踐探索上均取得了重大成果?！爸卫碛行А笔青l(xiāng)村振興的重要保障，是鄉(xiāng)村治理能力和制度現(xiàn)代化的集中體現(xiàn)。當(dāng)前，鄉(xiāng)村社會(huì)正在經(jīng)歷極其重大的社會(huì)轉(zhuǎn)型過程，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了更多挑戰(zhàn)。主要表現(xiàn)為：第一，青年勞動(dòng)力人口以農(nóng)民工的身份大量流入城市，加速了鄉(xiāng)村人口的老齡化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保主體以老年人居多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體在基層更多需要跟老年人打交道。第二，鄉(xiāng)村社會(huì)一家一戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，已日漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐患乙粦襞c農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等多元并存的生產(chǎn)方式。第三，鄉(xiāng)村社會(huì)的成員結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，在傳統(tǒng)農(nóng)民之外，新型職業(yè)農(nóng)民、農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)者、工商業(yè)者、個(gè)體戶等群體日益擴(kuò)大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)對象更加多元。第四，鄉(xiāng)村逐漸由單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位轉(zhuǎn)變?yōu)榉N養(yǎng)加儲(chǔ)銷為一體的綜合性村落（社區(qū)）單位。在這樣的環(huán)境下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須不斷增強(qiáng)其社會(huì)治理的職能。

（六）脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有機(jī)銜接需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系上安全帶

在推動(dòng)脫貧摘帽地區(qū)走向全面振興、共同富裕的進(jìn)程中，產(chǎn)業(yè)扶貧具有關(guān)鍵性的作用。目前我國脫貧地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展還比較脆弱，脫貧戶還存在返貧風(fēng)險(xiǎn)，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系上安全帶，為縱深推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“護(hù)航”（姜華，2019）。原有針對脫貧戶的特殊保費(fèi)補(bǔ)貼、對脫貧地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的特殊金融支持力度仍然不能減，甚至還要加強(qiáng)，特別是為脫貧戶的產(chǎn)業(yè)幫扶項(xiàng)目提供創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和產(chǎn)品，以及有針對性的全方位風(fēng)險(xiǎn)保障，使脫貧戶真正建立起“造血”功能。同時(shí)，要求保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要及時(shí)轉(zhuǎn)變工作方式，將脫貧地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)與鄉(xiāng)村振興相銜接，推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)工作體系向鄉(xiāng)村振興平穩(wěn)轉(zhuǎn)型。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策建議

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》對“十四五”時(shí)期的鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了全面部署，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也提出了明確要求。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要對標(biāo)新時(shí)期鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)任務(wù)，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)揮重要作用。

（一）加快推進(jìn)糧食作物的高保障保險(xiǎn)

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“我國是個(gè)人口眾多的大國，解決好吃飯問題始終是治國理政的頭等大事?！倍嗄陙?，產(chǎn)糧大縣一直是我國糧食生產(chǎn)的主力軍，為保障國家糧食安全做出了巨大貢獻(xiàn)，國家也不斷加強(qiáng)對產(chǎn)糧大縣的支持力度。但從實(shí)際情況看，部分產(chǎn)糧大縣仍是經(jīng)濟(jì)小縣、財(cái)政窮縣，部分地區(qū)陷入了糧食貢獻(xiàn)越大、地方財(cái)政收入越少、農(nóng)民收入越低、經(jīng)濟(jì)越落后的怪圈，已嚴(yán)重影響了地方政府抓糧食生產(chǎn)和農(nóng)民種糧的積極性，加之近年來自然災(zāi)害頻發(fā)、價(jià)格波動(dòng)等市場風(fēng)險(xiǎn)加劇，給國家糧食安全和社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面可持續(xù)發(fā)展帶來了隱憂（龍文軍、彭超，2016）。

要站在國家糧食安全和保障種糧農(nóng)民利益的高度，加快推進(jìn)糧食作物高保障水平的保險(xiǎn)，提高對糧食種植的風(fēng)險(xiǎn)保障能力，保障種糧農(nóng)民收益，提高種糧積極性，保障糧食安全。深入總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)以完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)為主的糧食作物高保障保險(xiǎn)。

（二）加快推進(jìn)優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的擴(kuò)面、提標(biāo)、增品

近年來，地方優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，在促進(jìn)農(nóng)民增收中發(fā)揮了重要作用，如新疆的林果，陜西、甘肅的蘋果，南方多省的水果，海南的橡膠，湖北的淡水養(yǎng)殖，山東的設(shè)施蔬菜，山東、海南、浙江等省的海洋牧場等。全國已投保的地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品品種快速增長，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量穩(wěn)步提升。目前開展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)擴(kuò)大至20個(gè)省份。但整體規(guī)模仍然偏小，功能作用發(fā)揮不夠充分，難以滿足農(nóng)戶日益增長的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，建議推進(jìn)優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的擴(kuò)面、提標(biāo)、增品的相關(guān)工作。一是結(jié)合質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)戰(zhàn)略，盡快將優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)的政策實(shí)行到31個(gè)省市區(qū)，在300個(gè)國家級(jí)和省級(jí)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)，選擇“茶菌果蔬，種藥煙花”等地方特色品種，加快推動(dòng)優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展。二是大力推進(jìn)“一縣一特”地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)工作，重點(diǎn)關(guān)注區(qū)域特色明顯，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較大，經(jīng)濟(jì)效益可觀，市場競爭力突出的特色品種，同時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注西部地區(qū)和脫貧地區(qū)，實(shí)施東西部差異化的獎(jiǎng)補(bǔ)比例，形成“一縣一特”的保費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)清單。三是增加中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種，如蘋果、柑橘等經(jīng)濟(jì)林果，羊、牛、雞等畜牧產(chǎn)品，以及淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等。

（三）擴(kuò)大“目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)

“目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”是近年來我國利用市場化機(jī)制開展價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)分散的重要舉措與模式創(chuàng)新，連續(xù)幾年試點(diǎn)效果顯著。從實(shí)踐情況看，“目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”通過發(fā)揮市場作用，在較大程度上簡化了政府操作、提高了補(bǔ)貼資金的效率，能夠解決財(cái)政補(bǔ)貼的不確定性、預(yù)算難以安排等問題。但是，“目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”仍然存在保費(fèi)補(bǔ)貼缺乏穩(wěn)定來源、相關(guān)體制機(jī)制有待進(jìn)一步完善等問題（龍文軍、李至臻，2019）。

建議加快推進(jìn)并擴(kuò)大“目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的范圍，一是凡“目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”的品種列入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼或以獎(jiǎng)代補(bǔ)品種，期貨交易所按一定比例補(bǔ)助保費(fèi)，以形成穩(wěn)定的保費(fèi)供給。二是搭建“政府+交易所+保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)+投保主體（農(nóng)戶或新型經(jīng)營主體）”四方合作共贏的機(jī)制。參與方各司其職，政府提出項(xiàng)目計(jì)劃，補(bǔ)貼部分保費(fèi)，并加強(qiáng)指導(dǎo)推動(dòng)。期貨交易所負(fù)責(zé)加強(qiáng)對期貨市場以及相關(guān)期貨公司的培育與監(jiān)督，并適當(dāng)補(bǔ)貼部分保費(fèi)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)項(xiàng)目的具體運(yùn)營，并與期貨公司合作，設(shè)計(jì)出賠付效果最好、綜合成本相對較低的期權(quán)方案，再依據(jù)期權(quán)產(chǎn)品匹配保險(xiǎn)方案。參保主體自愿投保，繳納應(yīng)擔(dān)保費(fèi)，維護(hù)自身權(quán)益。三是加快擴(kuò)大新疆棉花、海南橡膠、廣西糖料蔗、蘋果的試點(diǎn)，并對其品種逐步建立期權(quán)。

（四）加大對綜合性保險(xiǎn)的支持力度

近年來，一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展逐漸成為一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，產(chǎn)生了保險(xiǎn)的新需求，客觀上需要保險(xiǎn)從單一性向綜合性轉(zhuǎn)變。為響應(yīng)新時(shí)代農(nóng)民群眾的新期盼、農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的新需要，加大財(cái)政對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村綜合性保險(xiǎn)的支持力度，可在更多條件成熟地區(qū)開展試點(diǎn)。

要從政策層面支持保險(xiǎn)公司開發(fā)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全流程的綜合性保險(xiǎn)，全面服務(wù)生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存、流通、貿(mào)易直到終端消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈，幫助各環(huán)節(jié)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)移生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、銷售風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。通過支持綜合性保險(xiǎn)的發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步由單一產(chǎn)品模式向保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全流程風(fēng)險(xiǎn)的綜合性一攬子組合產(chǎn)品及模式發(fā)展。加強(qiáng)政府層面對綜合性保險(xiǎn)的政策支持，解決產(chǎn)品相互銜接的政策性障礙。保險(xiǎn)公司在加快此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)過程中，注重機(jī)制建設(shè)，形成模式，便于復(fù)制、推廣。

（五）著力治理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“三虛”問題

近年來，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，不可避免地出現(xiàn)了一些市場秩序亂象，其中“三虛”問題較為突出，即虛假承保、虛假理賠、虛列費(fèi)用，這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)民的利益并未實(shí)現(xiàn)足夠有效的保障，而且“三虛”問題往往還涉及貪污腐敗、職務(wù)侵占等違法犯罪，這些都侵蝕了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的誠信基礎(chǔ)，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)形象，如果不及時(shí)采取有效措施加以解決，很可能會(huì)引發(fā)信任危機(jī)，制約行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展（庹國柱，2021）。

著力治理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“三虛”問題，一是要不斷完善頂層設(shè)計(jì)，如不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度，引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，提高農(nóng)民保險(xiǎn)參與度，對保險(xiǎn)公司、村干部以及相關(guān)部門工作人員也能形成監(jiān)督，減少虛假投保與虛假理賠的發(fā)生；按照適度競爭原則構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場體系，完善市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制；規(guī)范招投標(biāo)工作，抓緊制定全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)招投標(biāo)制度；及時(shí)撥付財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金，解決保險(xiǎn)行業(yè)“應(yīng)收保費(fèi)”難題。二是加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各參與主體“三虛”行為的監(jiān)管及處罰力度。對于保險(xiǎn)公司，監(jiān)管部門要加大監(jiān)管檢查力度，嚴(yán)厲打擊“三虛”；對于基層政府以及其他協(xié)辦機(jī)構(gòu)的工作人員，應(yīng)堅(jiān)決追究其相關(guān)責(zé)任；對于投保農(nóng)戶，如發(fā)生嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)欺詐等行為，應(yīng)對其采取罰款或暫停投保等處罰措施。

（六）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營和規(guī)范管理的必然選擇，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，有力助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的基礎(chǔ)。人保公司將三農(nóng)服務(wù)重心進(jìn)一步下沉，在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置三農(nóng)服務(wù)部并配備專職農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員的做法，為行業(yè)提供了有益借鑒，值得推廣。

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)，一是增加縣級(jí)機(jī)構(gòu)專職人員的配備，專職人員的數(shù)量應(yīng)當(dāng)能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和服務(wù)的需要，特別是增加具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)背景的人員配備。二是在省級(jí)財(cái)政的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和支持下，引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)以行政村為單位，共同建立基層農(nóng)業(yè)綜合金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可以參照甘肅省建立村級(jí)農(nóng)金服務(wù)室的辦法，打通金融服務(wù)的最后一公里。三是監(jiān)管部門加強(qiáng)對協(xié)保員隊(duì)伍的調(diào)查研究，制定協(xié)保員管理的基本規(guī)則。保險(xiǎn)公司建立并完善協(xié)保員隊(duì)伍的相關(guān)管理機(jī)制，建立健全協(xié)保員培訓(xùn)制度，實(shí)行協(xié)保員持證上崗。