浙江萬(wàn)里學(xué)院 張艷萍

2020年底，寧波市鄞州區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體實(shí)現(xiàn)了1573.6億元的產(chǎn)業(yè)增加值，在全市排名中居第一位，GDP比值達(dá)到69.4%。整體來(lái)看，長(zhǎng)期以來(lái)民營(yíng)企業(yè)為科技創(chuàng)新的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，數(shù)據(jù)顯示，70%的科技創(chuàng)新來(lái)自民營(yíng)企業(yè)。而保險(xiǎn)行業(yè)在支持民營(yíng)企業(yè)科技創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)民營(yíng)企業(yè)科技過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面提供著有效的解決方案，通過(guò)研發(fā)推廣科技保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、專(zhuān)利保險(xiǎn)等產(chǎn)品，不遺余力地支持企業(yè)的技術(shù)變革和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

1 科技保險(xiǎn)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的作用機(jī)制分析

1.1 科技保險(xiǎn)為政府職能轉(zhuǎn)變提供有效支撐

順應(yīng)國(guó)家大力發(fā)展高新技術(shù)，實(shí)施國(guó)家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，為加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支撐，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，形成政府職能的轉(zhuǎn)變，精簡(jiǎn)管理、分權(quán)讓決策者在宏觀經(jīng)濟(jì)中優(yōu)先發(fā)展科技，這意味著推動(dòng)科技保障體系創(chuàng)新，充分發(fā)揮科技保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)繁榮建設(shè)中的作用。

科技保險(xiǎn)通過(guò)創(chuàng)新模式，搭建科技風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移平臺(tái)，積極參與民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)治理，與政府合作，實(shí)現(xiàn)職能轉(zhuǎn)變，從原來(lái)微觀主體的強(qiáng)制性管理向服務(wù)市場(chǎng)主體轉(zhuǎn)變，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)從事后救助向事前預(yù)防、事中和事后救援轉(zhuǎn)變。

1.2 科技保險(xiǎn)助力民營(yíng)企業(yè)自主創(chuàng)新

科技保險(xiǎn)不僅可以有效分散和化解高新技術(shù)企業(yè)投資者和科技人員的風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造良好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境，使更多的企業(yè)充分發(fā)揮資金和人才在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用，還能最大限度地凸顯財(cái)政資金的引導(dǎo)和杠桿作用，建立政府和保險(xiǎn)公司參與的科技企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和企業(yè)發(fā)展。企業(yè)在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行排查并列出，積極指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防業(yè)務(wù)，再加上企業(yè)可以在保單有效期內(nèi)積極向保險(xiǎn)公司反饋，對(duì)近期科研項(xiàng)目中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素及潛在損失發(fā)生的程度進(jìn)行告知，從而最大限度地降低企業(yè)的損失風(fēng)險(xiǎn)。科技風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)導(dǎo)致?lián)p失轉(zhuǎn)為研發(fā)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)成本?？萍急ｋU(xiǎn)使高風(fēng)險(xiǎn)成本轉(zhuǎn)換為較小的保險(xiǎn)費(fèi)，企業(yè)可避免遭受風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失的可能性，進(jìn)而降低科研項(xiàng)目的啟動(dòng)成本和研發(fā)成本。除此之外，高新技術(shù)企業(yè)承受著來(lái)自財(cái)務(wù)的壓力，技術(shù)創(chuàng)新的高風(fēng)險(xiǎn)、成本高等原因，使其經(jīng)常面臨貸款融資渠道狹窄、研發(fā)成本較高等困境，科技保險(xiǎn)可以幫助企業(yè)緩解這種困境，間接推動(dòng)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展。

2 鄞州區(qū)科技保險(xiǎn)助力民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的實(shí)效分析

2.1 積極研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

從2013年開(kāi)始，寧波市鄞州區(qū)在省內(nèi)率先試點(diǎn)科技保險(xiǎn)工作。經(jīng)過(guò)八年的探索，試點(diǎn)險(xiǎn)種已發(fā)展成為包括高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（含出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)）、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)、高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、關(guān)稅保證保險(xiǎn)十個(gè)險(xiǎn)種。不僅如此，在科技保險(xiǎn)承保公司的選擇上也由過(guò)去的指定轉(zhuǎn)向不再限制。

2.2 不斷擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障

科技保險(xiǎn)的承保范圍由研發(fā)的物理風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大到人身風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)承保對(duì)象需要經(jīng)由科技局來(lái)認(rèn)定，投保產(chǎn)品主要包括高新技術(shù)企業(yè)高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，而在保險(xiǎn)費(fèi)支出方面則實(shí)行全額補(bǔ)貼。如果研發(fā)人員遭遇意外事故，每人最高可獲得101.8萬(wàn)元的賠償給付。

2.3 政策性保費(fèi)補(bǔ)貼抑制市場(chǎng)失靈問(wèn)題

由于科技風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)繁雜并且相互影響顯著，導(dǎo)致科技保險(xiǎn)一般會(huì)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，容易出現(xiàn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題。因此，鄞州區(qū)政府為了有效應(yīng)對(duì)科技保險(xiǎn)失靈的缺陷問(wèn)題、保障科技保險(xiǎn)模式持續(xù)創(chuàng)新及有效動(dòng)作，積極參與科技保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)，并出臺(tái)了一系列的財(cái)政補(bǔ)貼政策。

除區(qū)政府補(bǔ)貼之外，區(qū)科技局也出資為高新技術(shù)企業(yè)投?？萍急ｋU(xiǎn)。如2015年出資86.77萬(wàn)元，為全區(qū)295家高新技術(shù)企業(yè)的884件發(fā)明專(zhuān)利投保專(zhuān)利保險(xiǎn)，為107名關(guān)鍵研發(fā)人員投保團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。

3 科技保險(xiǎn)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及啟示

3.1 市場(chǎng)化專(zhuān)業(yè)程度高

國(guó)外科技保險(xiǎn)的市場(chǎng)化比較高，專(zhuān)門(mén)提供科技保險(xiǎn)的各類(lèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，大型高新技術(shù)企業(yè)數(shù)量也比較多，早已實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，相應(yīng)地這些企業(yè)創(chuàng)新能力較強(qiáng)，維權(quán)意識(shí)更高，從而對(duì)科技保險(xiǎn)的需求比較強(qiáng)烈。因此，造成能提供科技保險(xiǎn)承保的公司、經(jīng)紀(jì)公司及其他類(lèi)型的機(jī)構(gòu)非常多，且各有擅長(zhǎng)的目標(biāo)領(lǐng)域。 如美國(guó)的丘博保險(xiǎn)公司針對(duì)生命科學(xué)、海洋產(chǎn)業(yè)、信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、能源行業(yè)都能夠提供行業(yè)解決方案。圣保羅旅行者集團(tuán)的科技保險(xiǎn)采用為行業(yè)提供專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)的形式， 涵蓋電子制造業(yè)保險(xiǎn)、全球技術(shù)保險(xiǎn)、信息技術(shù)保險(xiǎn)、醫(yī)療技術(shù)保險(xiǎn)和電信行業(yè)保險(xiǎn)。成立于 2001 年的技術(shù)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，是由部分美國(guó)保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)公司等組成的非營(yíng)利組織，專(zhuān)門(mén)為技術(shù)領(lǐng)域企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面的服務(wù)。

3.2 險(xiǎn)種設(shè)置方式多樣，產(chǎn)品種類(lèi)豐富

部分發(fā)達(dá)國(guó)家和新興經(jīng)濟(jì)體在相關(guān)領(lǐng)域順應(yīng)市場(chǎng)需求開(kāi)展自主研發(fā)，進(jìn)行了大膽的創(chuàng)新和嘗試，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品在數(shù)量及質(zhì)量上均達(dá)到了一定規(guī)模。國(guó)外設(shè)立科技險(xiǎn)種的方式主要有兩種：一種是單獨(dú)提供險(xiǎn)種，用以規(guī)避技術(shù)革新活動(dòng)中的特定風(fēng)險(xiǎn)。比如，知識(shí)侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)、專(zhuān)科保護(hù)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)、過(guò)錯(cuò)與過(guò)失保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和技術(shù)錯(cuò)誤與遺漏保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)資料損壞保險(xiǎn)等。另一種是針對(duì)特定高科技行業(yè)特別制定的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常會(huì)分布在各類(lèi)諸如財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、建安工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品中。 特別是在大部分國(guó)家， 科技保險(xiǎn)并不是一個(gè)特定的險(xiǎn)種名稱(chēng)， 而是保險(xiǎn)公司通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估， 及時(shí)了解行業(yè)不斷變化的環(huán)境， 從而幫助企業(yè)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)并為科技公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理提供定制解決方案。

3.3 經(jīng)營(yíng)模式各具特色

目前，國(guó)際上科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有三種主要的經(jīng)營(yíng)模式：商業(yè)經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)制經(jīng)營(yíng)和政府扶持模式，下面就以專(zhuān)利保險(xiǎn)為例進(jìn)行說(shuō)明（見(jiàn)表1）。

表1 專(zhuān)利保險(xiǎn)的三種經(jīng)營(yíng)模式

3.4 合約模式擺脫單一化局面

目前，可以將科技保險(xiǎn)運(yùn)行的模式大致分為四種：投保—理賠型、擔(dān)保型、半?yún)⑴c型和全參與型(見(jiàn)表2)，而國(guó)內(nèi)科技保險(xiǎn)運(yùn)行普遍以“投保—理賠型”為主，至于后三種運(yùn)行模式使保險(xiǎn)公司由被動(dòng)參與變?yōu)橹鲃?dòng)參與，能夠有效降低企業(yè)投保成本，從而解決由信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

表2 四種科技保險(xiǎn)的運(yùn)行模式

4 推動(dòng)科技保險(xiǎn)支持鄞州區(qū)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 推進(jìn)多主體合作模式，助力民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

各個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)顯示，科技保險(xiǎn)在發(fā)展初期得益于政府與保險(xiǎn)公司的通力合作，當(dāng)科技保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入成熟期，可以適當(dāng)考慮采用由政府引導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)、高新科技類(lèi)企業(yè)、風(fēng)投資本多層次主體參與的合作模式。特別是在建立地方性科技保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)基金，各方力量需要充分調(diào)動(dòng)起來(lái)。該基金的用途除了用于支付參與企業(yè)的保費(fèi)之外，還可在嚴(yán)格監(jiān)管下進(jìn)行有效組合的、安全性高的市場(chǎng)投資，從而實(shí)現(xiàn)基金增值。

4.2 加大宣傳和補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)參?？萍急ｋU(xiǎn)

長(zhǎng)期以來(lái)，政府對(duì)科技保險(xiǎn)的宣傳和補(bǔ)貼都是以科技保險(xiǎn)為主要對(duì)象，民營(yíng)企業(yè)作為鄞州區(qū)最有活力的支柱企業(yè)，往往受到企業(yè)性質(zhì)、所屬行業(yè)、企業(yè)大小的限制，享受不到相關(guān)政策。因此，適當(dāng)適時(shí)調(diào)整財(cái)政補(bǔ)貼，擴(kuò)大享受保費(fèi)補(bǔ)貼的企業(yè)范圍，對(duì)于具有高新技術(shù)開(kāi)發(fā)、進(jìn)行科技創(chuàng)新研發(fā)的企業(yè)都可以納入補(bǔ)貼的范圍，都應(yīng)當(dāng)給予相應(yīng)的政策保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，稅收優(yōu)惠政策也是鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)參保的另一條渠道，應(yīng)盡快制定相關(guān)政策并落實(shí)。

4.3 加強(qiáng)科技保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)營(yíng)，提高企業(yè)投保便利性

4.3.1 建立信息交流和改善保險(xiǎn)條件數(shù)據(jù)庫(kù)

鑒于中國(guó)在制定技術(shù)保險(xiǎn)費(fèi)率和設(shè)計(jì)條件方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司要想利用保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展技術(shù)保險(xiǎn)，一是建立動(dòng)態(tài)的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷校準(zhǔn)和完善技術(shù)保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)模型，科學(xué)確定費(fèi)率。二是建立科技企業(yè)多維信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為科技企業(yè)提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)服務(wù)，并根據(jù)索賠文件提高或降低費(fèi)率。三是根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)中包含的信息，創(chuàng)建合理的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，以便公司能夠保留某些風(fēng)險(xiǎn)，并鼓勵(lì)公司在創(chuàng)新過(guò)程中謹(jǐn)慎地保護(hù)自己，免受風(fēng)險(xiǎn)的影響。

4.3.2 開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，走精細(xì)化和專(zhuān)業(yè)化道路

首先，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)致力于開(kāi)拓新市場(chǎng)，整合資源，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新保險(xiǎn)地點(diǎn)，以滿足眾多民營(yíng)公司在科技領(lǐng)域的多樣化需求，應(yīng)對(duì)科研創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，為相關(guān)研發(fā)行業(yè)提供解決方案，并適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)組合，還可以參與特定科技創(chuàng)新項(xiàng)目，從而對(duì)所有共同的高新技術(shù)企業(yè)給予特殊保護(hù)。最后，科技保險(xiǎn)公司應(yīng)建立自己的品牌，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)要覆蓋多個(gè)行業(yè)，并與一些行業(yè)緊密合作，也可以減少因忽視市場(chǎng)而造成的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 控制道德風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性

盡管企業(yè)在進(jìn)行科技研發(fā)創(chuàng)新時(shí)，總是存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)性，需要科技保險(xiǎn)為其提供保障，但是部分企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)在獲得保險(xiǎn)保障時(shí)也會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。比如，某些企業(yè)明知某項(xiàng)科研項(xiàng)目無(wú)法完成仍然利用信息的不對(duì)稱(chēng)有意購(gòu)買(mǎi)科技保險(xiǎn)，目的是騙取保險(xiǎn)賠款。因此，為了預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，科技保險(xiǎn)公司在承保時(shí)可以通過(guò)限定為政府立項(xiàng)的項(xiàng)目或者通過(guò)嚴(yán)格的除外責(zé)任條件等來(lái)控制。前者提及的項(xiàng)目一般是由政府提供科研經(jīng)費(fèi)，可以借助政府的力量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估，在一定程度上規(guī)避了企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。后者則是將相關(guān)的明知已存在的專(zhuān)利風(fēng)險(xiǎn)或者機(jī)器設(shè)備已存在的缺陷等作為除外責(zé)任條款，也能有效預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)主要是因?yàn)槠髽I(yè)的信息優(yōu)勢(shì)，所以在重要事項(xiàng)告知方面也可以加強(qiáng)要求。