摘 要：當代大學生理財現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下方面：費用來源渠道單一，基本來自父母;絕大多數(shù)學生的理財意識有限;理財知識和技能缺乏。影響大學生理財能力的因素：一是家庭理財教育不足，很多家長忽視了對孩子消費及理財意識的培養(yǎng);二是理財教育課程缺失，不少高等院校沒有設(shè)置理財教育相關(guān)課程，學生獲得理財知識主要是通過網(wǎng)絡(luò)和銀行宣傳;三是大學生自身的局限，消費心理還不太成熟，生活費主要來源于父母，資金有限。提高大學生理財能力的對策主要有：家庭應(yīng)幫助孩子樹立理財意識;學校應(yīng)重視理財教育，設(shè)置理財課程，配備優(yōu)良的師資隊伍等;大學生應(yīng)積極主動提高自身的理財能力。

關(guān)鍵詞：大學生;理財現(xiàn)狀;影響因素;理財教育;對策

本文索引：廖思語.當代大學生的理財現(xiàn)狀、影響因素與對策研究?[J].中國商論，2022（03）：-084.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）02（a）--03

大學生是互聯(lián)網(wǎng)消費的主流群體，僅有6.7%左右的學生無網(wǎng)絡(luò)購物的經(jīng)歷。在中國，平均每4個“90后”就有1個開通螞蟻花唄[2]。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用大學生理財意識弱的特點，誘導其消費和貸款，雖然早在2017年銀監(jiān)會等合力叫停了“校園貸”，但網(wǎng)絡(luò)非法借貸仍然存在。面對互聯(lián)網(wǎng)這種新的消費環(huán)境和方式，提高當代大學生的理財能力顯得尤為重要，理財素質(zhì)教育應(yīng)成為現(xiàn)代大學素質(zhì)教育的基本內(nèi)容之一，提高大學生的理財能力有助于提高自律能力，培養(yǎng)經(jīng)濟獨立意識。那么，當代大學生理財能力如何，有哪些影響因素，如何提高大學生的理財能力，本文擬對這些問題進行考察和分析。

1 當代大學生的理財現(xiàn)狀

理財包括合理開支、配置資金、投資獲益等方面。為了充分了解當代大學生的理財現(xiàn)狀，本文以中國重慶地區(qū)西南大學的學生為問卷調(diào)查對象，回收有效問卷407份。從來源地看，21.38%來自省會城市，20.88%來自地級市，34.15%來自縣城、城鎮(zhèn)，23.59%來自農(nóng)村。除了來自縣城、城鎮(zhèn)的占比稍微高一點外，其他比例大致相當。從專業(yè)來看，以文法類和理工類學生為主。通過問卷調(diào)查，當代大學生理財現(xiàn)狀如下。

1.1 費用來源渠道單一

從每個月所需生活費來源看（可多選），由父母提供占96.56%，勤工儉學或兼職占20.39%，獎學金、助學金占27.52%，銀行貸款占1.23%，各種投資活動（股票、基金、做生意等）占4.42%，其他占7.62%?？梢?，中國當代大學生生活費基本來源于父母。

大學生在校期間的平均月消費情況，占比最大的是1000～1500元，占52.33%;其次是1500～2000元，占24.08%;1000元以下的占9.34%，2000～2500元的占8.85%，2500元以上的占5.41%。2000元以下的占比達到85.75%，結(jié)合重慶北碚目前的物價等因素，大部分學生的消費屬于正常區(qū)間，這與96.56%的大學生生活費來源于父母有很大關(guān)系。

1.2 理財意識有限

清楚自己的消費結(jié)構(gòu)，合理開支，有助于培養(yǎng)大學生的理財能力。調(diào)查在校大學生平時是否有記賬的習慣，只有20.88%的學生有記賬習慣，44.72%的大學生偶爾有，34.4%的大學生沒有記賬習慣。有的家長是按年，或按學期支付生活費，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，52.09%的學生會大致預(yù)算，24.57%的學生會預(yù)算，但經(jīng)常不能按計劃實行，19.9%的學生從不做預(yù)算。由于沒有記賬和預(yù)算習慣，造成了超支現(xiàn)象。有45.7%的學生認為購物（服裝、化妝品）超過了預(yù)算承受范圍，其次是交友應(yīng)酬和基本生活費，自己也不清楚怎么超支的占17.69%。從預(yù)算和記賬占比看，超過一半的大學生會預(yù)算，說明他們有了一定的理財意識，但只有20.88%的學生有良好的記賬習慣。總體上看，絕大多數(shù)學生的理財意識有限，消費結(jié)構(gòu)不合理，消費缺乏理性。

1.3 理財知識和技能缺乏

有86.49%的大學生認為理財能力是大學生以及未來工作的必備技能，這說明當代大學生比較重視個人的理財能力。調(diào)查對財務(wù)管理方面的知識了解程度如何，只有1.72%的大學生十分了解，43.49%的學生知道一點，但不關(guān)心，28.75%不了解，26.04%的學生大概了解。當調(diào)查大學生理財方面存在的主要問題時，54.55%的學生認為自己理財知識欠缺，理財技能缺乏，經(jīng)濟獨立意識差，因此，53.32%的大學生選擇銀行儲蓄，受傳統(tǒng)理財觀念的影響較深，投資理財?shù)姆绞捷^為保守。只有7.13%的學生會把結(jié)余的資金用于購買理財產(chǎn)品，且都是微信、支付寶等，這些都是大學生平常接觸到的普通儲蓄，這說明大學生不太了解投資理財。

2 原因分析

2.1 家庭理財教育不足

孩子的理財能力與父母有著緊密聯(lián)系。上大學之前，大多家長對于孩子的消費基本是盡量滿足孩子的零用錢，很少是靠自己的勞動獲得。而且，家長給了零花錢后，不太關(guān)注孩子是如何消費的，只關(guān)注學習，對零花錢的監(jiān)管力度不夠，疏于管理。還有，家長認為對于家庭財務(wù)狀況孩子用不著了解，這就導致孩子產(chǎn)生了不良消費行為?，F(xiàn)代大學生，多是獨生子女，父母對孩子比較寵溺，擔心孩子受苦，省吃儉用也要滿足孩子的消費，因而忽視了對消費及理財意識的培養(yǎng)。

此外，受儒家文化的影響，從古到今，大多數(shù)人“羞于談錢”。儒家奉行“重農(nóng)抑商”，推崇 “重義輕利”，如有“君子喻于義，小人喻于利”“君子不言利”“勤于教子，恥于經(jīng)商”等。因此，中國家長不太重視孩子的理財教育，還有的家長認為孩子還沒工作，沒有收入，無財可理，沒有必要培養(yǎng)孩子的理財能力?？傊?，目前理財教育是中國家庭教育的盲點。

2.2 理財教育課程缺失

世界發(fā)達國家都很重視孩子的理財教育，理財是中小學的重要課程。在我國中小學階段，很少有專門的理財課程。大學階段，大多高等院校沒有設(shè)置理財教育相關(guān)課程，忽視大學生的理財教育，如劉秋英指出，調(diào)查了10余所高校，普遍存在知識傳授以專業(yè)知識為主，而很少關(guān)注學生的理財教育。南京高校僅有24.4%的大學生參加過個人理財教育等相關(guān)課程，且只有10%學生對高校理財教育活動表示滿意，不滿意的居多。被調(diào)查的西南大學，近3年來，只有2018—2019學年度開設(shè)了《個人理財》，選課學生200多人，作為全校通選課來說，選《個人理財》的學生所占比例很小，絕大多數(shù)學生沒有接受理財教育。最近兩年沒有開設(shè)《個人理財》，學生更是無課可選。吳芹等（2010）考察了上海商學院財會學院，指出學生獲得理財知識主要是通過網(wǎng)絡(luò)和銀行宣傳。

由此看來，不少高等院校沒有設(shè)置理財教育相關(guān)課程，即使設(shè)置了理財教育課程，非經(jīng)濟專業(yè)的學生也不太重視，沒興趣選修該類課程。高校理財活動很少開展，理財教學中缺乏實踐訓練，大學生的理財知識停留在理論層面，實際的理財技能并沒有提高。此外，課外講座涉及的知識基本是專業(yè)方面的，針對理財教育的講座幾乎沒有。因此，大學生缺乏理財知識和技能，缺乏基本的風險評估能力。

2.3 大學生自身的局限

首先，大學生尚未踏入社會，消費心理還不太成熟，缺乏必要的生活經(jīng)驗和社會閱歷，自我分辨能力差，自我約束能力低，加上部分大學生虛榮心強，盲目消費，互相攀比，造成了大學生盲目消費，容易成為非法借貸的目標。其次，絕大多數(shù)大學生從小沒有養(yǎng)成良好的記賬習慣，沒有理財教育方面的學習。進入大學后，家庭和學校理財教育缺乏，致使不少大學生忽視了理財知識方面的學習。即使有理財教育方面的通識選修課，大部分學生也不會主動選修，只重視專業(yè)知識的學習。最后，生活費主要來源于父母，因此生活費有限。在生活費有限的情況下，大學生又沒有勤工儉學等其他收入，所以沒有多余的閑置資金用于投資理財，自然大學生就不會主動積極地學習理財知識。

3 提高理財能力的對策

鑒于現(xiàn)代大學生理財知識和技能缺乏的現(xiàn)狀和原因，建議從以下方面提高大學生的理財能力。

3.1 家庭應(yīng)幫助孩子樹立理財意識

通過調(diào)查大學生對財務(wù)管理方面知識的了解程度，發(fā)現(xiàn)只有1.72%的學生對財務(wù)知識十分了解，26.04%的學生大概了解。父母是孩子的第一任老師，孩子的很多品質(zhì)、習慣需要從小養(yǎng)成，因此，家長應(yīng)重視孩子的理財教育，幫助他們樹立理財意識。從調(diào)查來看，不少家長重視培養(yǎng)孩子勤儉節(jié)約的美德，對于家庭經(jīng)濟狀況，則盡量不讓孩子知道，認為孩子知道家里經(jīng)濟條件較好，就會盲目消費。其實，家長應(yīng)該把家庭經(jīng)濟情況告訴孩子，引導孩子合理消費，培養(yǎng)理財意識。例如對零花錢的獲得和消費，家長應(yīng)鼓勵孩子通過一定的勞動來獲得零花錢，引導孩子學會記賬，家長應(yīng)了解記賬清單，引導孩子合理消費，對于不合理的開支，應(yīng)及時指出。到了大學階段，孩子已經(jīng)成年，家長可以適當讓孩子參與家庭理財規(guī)劃，建議提供一筆投資理財資金，讓孩子獨立進行投資理財，以培養(yǎng)孩子經(jīng)濟獨立的能力，增強風險意識。通過理財實踐，學習相關(guān)的理財知識，掌握基本的理財技能。此外，家長的理財觀對孩子有直接的影響，因此家長應(yīng)提高自身的理財能力。

3.2 學校應(yīng)重視理財教育

被調(diào)查的學校西南大學，近3年只在2018—2019學年度開設(shè)了個人理財課程，學生的理財知識目前主要來源于網(wǎng)絡(luò)，可見，高校應(yīng)重視學生的理財教育。首先，學校要完善理財教育，就要重視設(shè)置個人理財課程，把個人理財課程列入各專業(yè)人才培養(yǎng)方案之中?，F(xiàn)在個人理財課程一般作為全校通識選修課，但選課的學生積極性不高，因此學校要鼓勵學生積極選課。開展有關(guān)理財?shù)南盗兄v座，以培養(yǎng)大學生主動理財?shù)囊庾R。其次，配備德才兼?zhèn)?、素質(zhì)優(yōu)良的師資隊伍。教學團隊設(shè)計科學合理的教學計劃和教學大綱，明確教學目的，合理安排教學內(nèi)容，開發(fā)配套的教學資源。教學方法上，除了課堂教學，最好有專項實訓，讓大學生進行模擬理財，指導學生參與理財實踐。如調(diào)查大學生理財方面的指導服務(wù)，有52.58%的大學生希望掌握理財技能，25.55%希望掌握理財知識，19.16%希望得到投資建議，2.7%希望聽財富故事，可見，大學生更愿意提高理財技能，而掌握理財技能的有效途徑是實踐。最后，鼓勵學生組建各種理財社團，搭建有效的理財平臺，讓大學生在實踐的基礎(chǔ)上進行理財交流，分享經(jīng)驗。激發(fā)大學生的理財意識，掌握基本的理財知識和技能。

3.3 大學生應(yīng)積極主動提高自身的理財能力

從學生層面看，家庭、學校都提供了良好的理財環(huán)境，大學生應(yīng)積極主動地學習理財知識和技能。第一，非經(jīng)濟類專業(yè)的學生應(yīng)積極主動地通過各種途徑學習理財知識，如選修理財課程、參加理財社團、聽取系列理財講座，還有各種網(wǎng)絡(luò)教學資源。第二，理財能力的訓練，先從記賬和預(yù)算開始。學會記賬，有助于了解每筆資金的去向，養(yǎng)成理性消費的習慣。同時還要對開支進行預(yù)算，預(yù)算可以避免盲目消費、超支消費，不要互相攀比，增強自我控制能力。第三，大學生多與父母交流溝通，讓父母支持自己的理財實踐，并能給孩子分享理財經(jīng)驗。在孩子還沒賺錢條件下，給孩子提供一小筆理財資金。在理財實踐之前，建議大學生先參與網(wǎng)絡(luò)虛擬投資，進行模擬訓練，積累了一定理財經(jīng)驗后，再進行小規(guī)模的實戰(zhàn)操作，要注意選擇風險低的理財產(chǎn)品。周世明（2019）指出，理財產(chǎn)品回報期限不宜過長，不要將資金投到收藏品，盡量選擇低風險的理財產(chǎn)品。理財過程中，要辨別風險，及時止損。

4 結(jié)語

面對互聯(lián)網(wǎng)這種新的消費環(huán)境和方式，現(xiàn)代大學生具備一定的理財能力顯得尤為重要，理財素質(zhì)教育應(yīng)成為現(xiàn)代大學素質(zhì)教育的基本內(nèi)容。本文探討了大學生的理財現(xiàn)狀及影響因素，并提出了提高大學生理財能力的對策?？偟膩砜矗F(xiàn)代大學生理財意識弱，理財知識和技能都比較欠缺。而大學生肩負著承前啟后的歷史重任，是國家經(jīng)濟建設(shè)的中堅力量，是推動社會進步的棟梁之材。因此，家庭、學校和社會都應(yīng)注重大學生理財能力的培養(yǎng)，這有助于大學生樹立正確的理財觀念，養(yǎng)成良好的理財習慣，使其進入社會后能夠?qū)崿F(xiàn)有效的自我財務(wù)管理，從而提升國民整體的財商素養(yǎng)。

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Research on Present Situation， Influencing Factors and Countermeasures of Financial Management of Contemporary College Students

Western Michigan Institute， Guizhou University of Finance and Economics? Guiyang， Guizhou? 550001

LIAO Siyu

Abstract： The financial management status of contemporary college students is shown mainly in the following aspects： the cost source channel is unitary that basically all comes from parents; the financial management awareness of most students is too weak and they lack financial knowledge and skills. Factors affecting college students’ financial ability are as follows： First， family financial education is insufficient， and many parents ignore the education of children’s consumption and financial awareness. Second， many colleges and universities are short of financial education lessons， and do not set financial education related courses. Students acquire financial knowledge mainly through the Internet and bank publicity. The third factor is the limitations of college students themselves. Their consumption psychology is not mature， the cost of living mainly comes from their parents， and the funds are limited. The countermeasure to improve college students’ financial management ability mainly include： families should help their children to develop financial awareness， schools should pay attention to financial education and setting up financial courses which equipped with excellent teachers and so on. College students should proactively improve their financial ability.

Keywords： college students; financial management status; influencing factors; financial education; countermeasures