融資擔(dān)保業(yè)轉(zhuǎn)型變遷及助力小微企業(yè)發(fā)展探析

韓克永

(濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司 山東濰坊 261061)

2022年3月，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中提出“擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保對小微企業(yè)的覆蓋面，努力營造良好融資生態(tài)，進(jìn)一步推動(dòng)解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)融資難題?！边@是繼2020年《政府工作報(bào)告》要求“大幅拓展政府性融資擔(dān)保覆蓋面并明顯降低費(fèi)率”后，時(shí)隔一年國家再次明確政府性融資擔(dān)保的政策導(dǎo)向和發(fā)展方向，更加認(rèn)可并支持其發(fā)揮“信用放大器”“經(jīng)濟(jì)助推器”的職能作用。本文將在簡單回顧我國在現(xiàn)代融資擔(dān)保制度建立發(fā)展的基礎(chǔ)上，對如何更好地引導(dǎo)撬動(dòng)金融資源、擴(kuò)大小微企業(yè)和“三農(nóng)”擔(dān)保覆蓋面深入探討。

1 我國現(xiàn)代融資擔(dān)保制度的發(fā)展與困境

隨著黨的“十四大”提出建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)，1993年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由國家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部共同發(fā)起，作為特例試辦的中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司(現(xiàn)為中國投融資擔(dān)保股份有限公司)成立，自此我國開啟了轉(zhuǎn)變政府信用職能，運(yùn)用市場機(jī)制建立現(xiàn)代融資擔(dān)保制度、提高企業(yè)信用的積極探索[1]。這個(gè)時(shí)期對融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管處于真空期，行業(yè)準(zhǔn)入十分嚴(yán)格，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量小，同時(shí)由于銀行業(yè)市場化進(jìn)程滯后，信貸資金供不應(yīng)求，擔(dān)保業(yè)務(wù)品種單一，為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保較少。

1999年，隨著中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)對小企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》和國家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》發(fā)布，北京、安徽、山東、江蘇、廣東、浙江、貴州等地陸續(xù)設(shè)立融資擔(dān)保公司；在以政府出資為主的基礎(chǔ)上，大量外資、民營資本進(jìn)入，擔(dān)保公司數(shù)量迅速增長。特別是在2002年全國人大常委會(huì)通過《中小企業(yè)促進(jìn)法》，全國各地掀起成立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的浪潮，大量民營資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇上升。2008年底數(shù)據(jù)顯示，全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)4247家，擔(dān)保余額7221億元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量為2000年的20倍，累計(jì)服務(wù)企業(yè)90.7萬戶，累計(jì)擔(dān)保額1.75萬億元[2]。

2009年，隨著融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議頒布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，融資擔(dān)保行業(yè)由備案制向經(jīng)營許可制轉(zhuǎn)變，標(biāo)志著強(qiáng)監(jiān)管框架下規(guī)范調(diào)整階段的到來。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的金融杠桿屬性和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)兜底責(zé)任的行業(yè)特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響下，大量擔(dān)保能力弱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的機(jī)構(gòu)逐步退出市場，甚至有部分國有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)也因大額代償陷入經(jīng)營困境，機(jī)構(gòu)數(shù)量連續(xù)七年下降，全行業(yè)增速放緩、風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)、洗牌加劇。2015年底數(shù)據(jù)顯示，擔(dān)保行業(yè)規(guī)模增速從2011年的66%下降到2015年的6%，行業(yè)收入從2011年的365億元下降到2015年的301億元，進(jìn)入規(guī)范調(diào)整階段，代償率從2011年的0.5%上升到2015年的3.3%[3]。

特別是2018年國務(wù)院發(fā)布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，歷史性地將融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管上升到國家法規(guī)層面，明確了融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展方向——以服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”為導(dǎo)向，行業(yè)格局——發(fā)展政府出資的融資擔(dān)保公司，支持重點(diǎn)——對準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，在放大倍數(shù)、政策扶持等方面給予傾斜。銀保監(jiān)會(huì)繼而發(fā)布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度，對融資擔(dān)保經(jīng)營許可證、融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量、資產(chǎn)比例管理、銀擔(dān)合作做出了指導(dǎo)性意見，融資擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻和在金融行業(yè)的地位大大提高，在社會(huì)信用文化和體系建設(shè)，破解小微企業(yè)和三農(nóng)融資難、融資貴問題，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了積極作用，成為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系不可或缺的重要組成部分。

縱觀1993年至2018年融資擔(dān)保行業(yè)從特例試辦到蓬勃發(fā)展、再到規(guī)范調(diào)整的不懈探索過程，由于融資擔(dān)保本身為信貸體系中的“助貸機(jī)構(gòu)”，帶有普惠金融性質(zhì)和“高風(fēng)險(xiǎn)低收益”性質(zhì)，尤其是對于市場化融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)性加上資產(chǎn)回報(bào)率偏低，行業(yè)整體缺乏創(chuàng)新能力和可持續(xù)發(fā)展能力，造成傳統(tǒng)融擔(dān)業(yè)務(wù)縮量整頓困境，主要原因有以下幾點(diǎn)：

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)收益與市場化運(yùn)營原則不匹配，純粹市場化商業(yè)化運(yùn)行的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，僅靠擔(dān)保業(yè)務(wù)難以為繼，虧損乃至出局是必然的現(xiàn)實(shí)歸途。融資擔(dān)保行業(yè)一般的擔(dān)保費(fèi)率在2%左右，針對小微和三農(nóng)的政策性業(yè)務(wù)費(fèi)率低于1%，10億元的擔(dān)保業(yè)務(wù)對應(yīng)的收入最高為2000萬元，發(fā)生一戶或數(shù)筆代償就可能造成虧損。從2015年數(shù)據(jù)看，擔(dān)保行業(yè)年新增擔(dān)保代償規(guī)模在600億元以上，代償率達(dá)到3.3%，遠(yuǎn)超平均擔(dān)保費(fèi)率[4]。

(2)擔(dān)?？蛻糍Y質(zhì)偏弱，多數(shù)是達(dá)不到銀行授信條件的小微企業(yè)，屬于銀行篩選后的“次級客戶”，反擔(dān)保措施主要是機(jī)器設(shè)備、存貨、股權(quán)、應(yīng)收賬款、實(shí)際控制人及關(guān)聯(lián)企業(yè)保證等，一旦企業(yè)違約將難以有效處置變現(xiàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償額基本等同于未來的損失額。

(3)整體呈現(xiàn)“規(guī)模小分布散實(shí)力弱”狀態(tài)，議價(jià)能力先天不足。在為企業(yè)融資提供擔(dān)保時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般承擔(dān)超過100%的連帶保證責(zé)任，以貸款本金、利息、罰息及追償費(fèi)用計(jì)算，代償額甚至達(dá)到擔(dān)保額的120%以上，加之融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)主要來源于銀行，難以通過有效的風(fēng)控措施降低信息不對稱來識別客戶，實(shí)質(zhì)上在銀擔(dān)合作關(guān)系中處于被動(dòng)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)地位，極易成為銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)緩釋通道。

2 政府性融資擔(dān)保體系的崛起與初見成效

為彌補(bǔ)市場的不足，更有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資，政府性融資擔(dān)保體系逐步走上舞臺(tái)，承擔(dān)起擔(dān)保行業(yè)發(fā)展主力軍的作用。2014年底，國務(wù)院召開全國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議，這是擔(dān)保行業(yè)第一次高規(guī)格的專門會(huì)議，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作出批示：“發(fā)展融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和‘三農(nóng)’融資難融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對于穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有十分重要的作用?！眹鴦?wù)院副總理馬凱指出：“融資擔(dān)保行業(yè)作為連接銀企的紐帶，一頭為小微企業(yè)提供增信服務(wù)，一頭為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，背后需要政府給予支持?！?/p>

2015年，《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》最早提出政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的概念，即“大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過新設(shè)、控股、參股等方式，發(fā)展一批以政府出資為主、主業(yè)突出、經(jīng)營規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)、信譽(yù)較好、影響力較大的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)”[5]。

2018年7月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由中央財(cái)政發(fā)起，聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同設(shè)立國家融資擔(dān)保基金有限責(zé)任公司，注冊資本661億元。國家融資擔(dān)?；鹨栽贀?dān)保業(yè)務(wù)為主，適當(dāng)開展股權(quán)投資業(yè)務(wù)，通過與省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，分散轄區(qū)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)及資金壓力，推動(dòng)形成“國家融資擔(dān)保基金——省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)——轄內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)”三級架構(gòu)，自此從中央到地方的政府性融資擔(dān)保體系初步形成。

2019年初，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保基金作用切實(shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)格以小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為主業(yè)，不以營利為目的，堅(jiān)持保本微利運(yùn)行，不斷提高支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模和占比。

2020年，隨著銀保監(jiān)會(huì)七部門《關(guān)于做好政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的通知》和財(cái)政部《政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)績效評價(jià)指引》出臺(tái)，各省、市、縣政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、資本金實(shí)力持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制日益完善，由此我國擔(dān)保行業(yè)形成了以政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主、商業(yè)化(民營)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔的發(fā)展格局。

根據(jù)中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年末全國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量有8512家，政府性(政策性)機(jī)構(gòu)數(shù)量與民營機(jī)構(gòu)數(shù)量占比大約為2:8；2014年末，全國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量有7898家，政府性(政策性)機(jī)構(gòu)數(shù)量與民營機(jī)構(gòu)數(shù)量占比大約為3:7；到2018年末，全國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量為6313家，政府性(政策性)機(jī)構(gòu)數(shù)量與民營機(jī)構(gòu)數(shù)量占比大約為4:6；截至2020年末，全國融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量為5139家，政府性(政策性)機(jī)構(gòu)數(shù)量與民營機(jī)構(gòu)數(shù)量占比大約為5.3:4.7，不但在注冊資本、業(yè)務(wù)規(guī)模，而且機(jī)構(gòu)數(shù)量方面政府性(政策性)機(jī)構(gòu)數(shù)量首次超過半數(shù)[7]。從財(cái)政部已公布名單的1292家政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來看，除西藏未公布數(shù)據(jù)外，其他省份(不包括港澳臺(tái)地區(qū))均設(shè)立有政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，2020年末融資擔(dān)保直保在保余額 11933億元，小微企業(yè)融資擔(dān)保占比59%，農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資擔(dān)保占比26.9%，小微企業(yè)、農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資擔(dān)保直保戶均余額分別為123萬元和34萬元，基本達(dá)到國務(wù)院辦公廳〔2019〕6號文件關(guān)于支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)占比達(dá)到80%以上的工作要求。

單從國家融資擔(dān)?；饠?shù)據(jù)來看，其再擔(dān)保業(yè)務(wù)2020年末覆蓋到25個(gè)省(市、區(qū))和5個(gè)計(jì)劃單列市，累計(jì)完成再擔(dān)保合作業(yè)務(wù)45.6萬戶、7091.4億元，形成了與省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、轄內(nèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)三級業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的合作體系，目前體系成員數(shù)量超過千家[6]，在引導(dǎo)更多金融活水流向普惠金融領(lǐng)域方面發(fā)揮了積極作用。

3 融資擔(dān)保行業(yè)擴(kuò)面提效的幾點(diǎn)建議

習(xí)近平總書記指出：“金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)；經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)?！弊鳛槠栈萁鹑诘囊恢е匾α浚匀谫Y擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過資金引導(dǎo)作用，將金融資源優(yōu)先支持符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的科技創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，為政府介入經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)支持提供了有效便捷、精準(zhǔn)定向的金融工具，彌補(bǔ)市場不足，在落實(shí)“六穩(wěn)”“六保”及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等重大戰(zhàn)略部署方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。

雖然全國政府性融資擔(dān)保體系4年運(yùn)作初見成效，但與新冠疫情沖擊下國家宏觀政策要求相比，與小微企業(yè)迫切的融資需求相比，其覆蓋面和效能還存在較大提升空間。要實(shí)現(xiàn)“擴(kuò)大覆蓋面”的政策目標(biāo)，就應(yīng)積極運(yùn)用技術(shù)手段，改進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)從以下幾個(gè)方面轉(zhuǎn)型發(fā)力。

3.1 運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新

傳統(tǒng)融資擔(dān)保辦理一筆業(yè)務(wù)，需要大量的線下盡調(diào)工作，對企業(yè)的評估主要依靠財(cái)務(wù)、征信等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，整個(gè)流程需要3～5個(gè)步驟才能完成，耗時(shí)長且效率低，而且無法滿足“金額小、期限短、時(shí)效性強(qiáng)”的融資需求。隨著金融科技的蓬勃發(fā)展和廣泛應(yīng)用，數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸成為擔(dān)保行業(yè)的共識，也為進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保服務(wù)覆蓋面提供了可行的解決方案。同時(shí)，新冠疫情在一定程度上加速了擔(dān)保行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程，客戶需求不斷升級，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供便捷快速的服務(wù)。

由于人員和資本所限，融資擔(dān)保行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型剛剛開始，大多停留在接受電子申請階段，中后期的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)識別、在線授信發(fā)函、保中監(jiān)控和保后管理等方面依然任重道遠(yuǎn)。所以，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化運(yùn)用應(yīng)重點(diǎn)圍繞以下兩個(gè)方面發(fā)力：

一方面，借助大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)，建立包括風(fēng)險(xiǎn)模型和指數(shù)體系、信貸策略體系、欺詐模型體系等在內(nèi)的多重風(fēng)險(xiǎn)識別體系，使風(fēng)險(xiǎn)管理從基于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的簡單現(xiàn)金流模型拓展至高維變量決策模型，并利用人臉識別、生物探針、設(shè)備指紋、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，有效解決小微業(yè)務(wù)“風(fēng)險(xiǎn)識別難”的問題，使線上化、批量化擔(dān)保具備“技術(shù)可行性”。

另一方面，以推動(dòng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)“流程再造”和擔(dān)保業(yè)務(wù)品種“線上遷移”為重點(diǎn)，搭建銀擔(dān)系統(tǒng)互聯(lián)平臺(tái)，通過整合、提煉關(guān)鍵要素信息，以篩選識別出符合政策導(dǎo)向和市場發(fā)展規(guī)律的小微企業(yè)為目標(biāo)，推動(dòng)小額分散的業(yè)務(wù)線上化、標(biāo)準(zhǔn)化，便捷地提高辦理效率及數(shù)據(jù)處理能力，進(jìn)而構(gòu)建線上線下相結(jié)合的“科技賦能擔(dān)?！痹鲂拍Ｊ剑黾悠栈萁鹑诋a(chǎn)品供給，擴(kuò)大擔(dān)保服務(wù)客群。

3.2 自上而下創(chuàng)新推廣系列銀擔(dān)“總對總”合作產(chǎn)品模式

以2020年以來國家融資擔(dān)?；鹋c銀行機(jī)構(gòu)總行推動(dòng)的銀擔(dān)“總對總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)為例，直面基層政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)銀行認(rèn)可度低、業(yè)務(wù)能力弱、成本高、專業(yè)人才不足等現(xiàn)狀，有效解決客戶經(jīng)營規(guī)范性差、財(cái)務(wù)信息不透明、質(zhì)押擔(dān)保不足等問題，可以大幅簡化擔(dān)保流程，提高擔(dān)保效率，迅速擴(kuò)大融資擔(dān)保規(guī)模。

對基層政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，銀擔(dān)“總對總”模式主要依托銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)控系統(tǒng)，首先，銀行應(yīng)對擔(dān)保貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和審批，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)再對擔(dān)保貸款項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審核確認(rèn)，不做重復(fù)性盡職調(diào)查，進(jìn)行批量擔(dān)保備案分險(xiǎn)[7]。其次，應(yīng)大力復(fù)制推進(jìn)銀擔(dān)批量擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，通過明確服務(wù)對象認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)定憑據(jù)及口徑等，鎖定合作風(fēng)險(xiǎn)、批量操作、事后備案，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)透明、預(yù)期明確、避免爭議，使得擔(dān)保審核后置成為可行。最后，通過由銀行代收擔(dān)保材料，指導(dǎo)企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)部分擔(dān)保工作嵌入銀行相關(guān)工作環(huán)節(jié)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有效推動(dòng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長。

3.3 建立完善“政銀擔(dān)”合作共管分險(xiǎn)機(jī)制

一直以來，“出了風(fēng)險(xiǎn)誰來承擔(dān)”是困擾小微企業(yè)融資的最大問題，也一度讓許多銀行機(jī)構(gòu)不敢放貸、擔(dān)保機(jī)構(gòu)不敢擔(dān)保、企業(yè)承受高額且強(qiáng)制性的風(fēng)險(xiǎn)保證金。在此背景下，推進(jìn)“政銀擔(dān)”三方合作，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)共管和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償三項(xiàng)機(jī)制，可有效支持加大信貸投放。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，銀行與政府性融資擔(dān)保體系按2:8比例分險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同管控風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任；政府性融資擔(dān)保體系內(nèi)，國家和省級再擔(dān)保承擔(dān)不低于40%的風(fēng)險(xiǎn)，直保機(jī)構(gòu)承擔(dān)不高于40%的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步緩解原擔(dān)保機(jī)構(gòu)流動(dòng)性壓力，多方分險(xiǎn)有效提高金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。風(fēng)險(xiǎn)共管方面，由實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對點(diǎn)”、自下而上的合作變?yōu)椤绑w系與體系”對接、自上而下的整體合作，可將擔(dān)保機(jī)構(gòu)在代償率3%～8%設(shè)置預(yù)警線，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和合作暫停機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控雙重發(fā)力。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面，業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償后政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不再承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，地方政府通過設(shè)立小微企業(yè)增信基金等方式予以補(bǔ)償，有效彌補(bǔ)純市場化運(yùn)作的不足，切實(shí)發(fā)揮財(cái)政專項(xiàng)資金的引導(dǎo)和放大效應(yīng)。以上三措并舉，匯聚形成破解小微企業(yè)融資難、融資貴的合作動(dòng)力，并由此打造“政銀擔(dān)”合作支小支農(nóng)的良性機(jī)制。

4 結(jié)語

每個(gè)時(shí)代有每個(gè)時(shí)代的主題，每代人有每代人的使命。2022年是建立現(xiàn)代融資擔(dān)保制度29周年，經(jīng)過持續(xù)探索開拓，當(dāng)年的星星之火已發(fā)展成為注冊資本超萬億元、融資擔(dān)保能力達(dá)到20萬億元的蓬勃發(fā)展的新興行業(yè)，特別是政府性融資擔(dān)保體系基本建成，在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資增信，幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、渡過難關(guān)等方面發(fā)揮了積極作用，成為普惠金融體系不可或缺的重要組成部分。

面對當(dāng)前新冠疫情的反復(fù)沖擊、復(fù)雜多變的國際環(huán)境和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力的疊加影響，政府性融資擔(dān)保體系應(yīng)積極響應(yīng)政策要求，圍繞小微企業(yè)融資過程中的難點(diǎn)、痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，綜合運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)、政銀擔(dān)合作發(fā)力、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品復(fù)制推廣等措施，持續(xù)提高業(yè)務(wù)效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)業(yè)務(wù)模式，助力破解小微企業(yè)、“三農(nóng)”因自身信用體系不完善帶來的融資瓶頸，切實(shí)提高政策的直達(dá)性和精準(zhǔn)性，為小微企業(yè)的發(fā)展注入更多“金融活水”。