法定數(shù)字貨幣背景下移動支付風(fēng)險分析

廖 珊

一、引言

法定數(shù)字貨幣的發(fā)行，完善了我們目前的信用貨幣系統(tǒng)，提高了經(jīng)濟(jì)效率，讓我們的支付更加方便快捷，更有利于我們國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行也讓移動支付面臨著一系列風(fēng)險。

二、法定數(shù)字貨幣特點

1.法定數(shù)字貨幣概述

隨著現(xiàn)在紙質(zhì)貨幣的流通減少，電子支付系統(tǒng)占據(jù)了主導(dǎo)地位，數(shù)字貨幣已經(jīng)成了貨幣系統(tǒng)不可缺少的部分，加上我們的技術(shù)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新。2017 年末，中國人民銀行開展了數(shù)字人民幣研發(fā)，并在2020 年推出試點。

2.法定數(shù)字貨幣特點

（1）法定數(shù)字貨幣流通費用低

傳統(tǒng)的紙質(zhì)法定貨幣是需要很多環(huán)節(jié)的，需要印制人民幣、傳輸人民幣等，在這些過程中不僅需要大量的資金耗費，還需要很多的人力與物力。法定數(shù)字貨幣不用實體儲存及銷毀等，加上法定數(shù)字貨幣是進(jìn)行點對點支付手段，在空間上和時間上大大縮短了交易時間，省略了很多交易環(huán)節(jié)，節(jié)省了交易成本，所以大大降低了流通費用。法定數(shù)字貨幣的出現(xiàn)讓我們的貨幣支付更加快捷，讓我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加快速。

（2）法定數(shù)字貨幣風(fēng)險低

法定數(shù)字貨幣在我們的日常生活中可以直接替代紙幣，減少了紙幣的破損、丟失。并且法定數(shù)字貨幣的支付不需要經(jīng)過銀行等第三方機(jī)構(gòu)，降低了銀行賬號泄露、交易記錄泄露等風(fēng)險，也有效預(yù)防了銀行卡被盜用，讓我們的支付安全性大大提高，實現(xiàn)了匿名支付，在我們的交易過程中，第三方不會得知我們的身份信息及交易詳情，極大地保護(hù)了個人隱私，也提高了支付的可靠性。

（3）法定數(shù)字貨幣可監(jiān)管性

法定數(shù)字貨幣的交易記錄能夠得到政府的監(jiān)管，可以有效防范逃稅、洗錢等違法行為，并且，國家金融機(jī)構(gòu)可以通過交易記錄來建立更完善的監(jiān)管系統(tǒng)。因為法定數(shù)字貨幣的建設(shè)是基于技術(shù)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，所以法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通都可以在央行進(jìn)行記錄，實現(xiàn)對其他商業(yè)銀行和第三方支付平臺可控匿名性，優(yōu)化了法定數(shù)字貨幣支付的功能，讓支付都具有可追溯性，更好地預(yù)防偷稅漏稅行為。

三、保障移動支付的安全

1.移動支付的發(fā)展

移動支付是指用移動通信網(wǎng)絡(luò)來完成支付，移動支付是將互聯(lián)網(wǎng)、金融機(jī)構(gòu)、終端設(shè)備聯(lián)合起來形成一個新的支付體系。

隨著電商行業(yè)的崛起，拉開了移動支付的帷幕。緊接著各個支付平臺的興起，更是出現(xiàn)了多家支付平臺以各種優(yōu)惠來吸引更多的用戶，形成了多家支付平臺共同良好競爭發(fā)展的現(xiàn)狀。隨著第三方支付平臺的增多，也讓越來越多的人開始了移動支付，加快了移動支付的發(fā)展。

多家支付平臺的出現(xiàn)和不斷發(fā)展讓人們的生活更加方便快捷，從最開始的紙幣交易到現(xiàn)在的手機(jī)移動支付，足以說明移動支付已經(jīng)完全滲入人們的生活中，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?，也讓人們的生活?jié)奏越來越快。

2.移動支付的特點

（1）便捷性

移動支付打破了距離的限制，用戶可以隨時隨地進(jìn)行支付，可以任意時刻獲取所需要的服務(wù)、娛樂和物品等，如在外賣平臺上訂購餐品，足不出戶就能享受美食?，F(xiàn)在人們已經(jīng)很少帶傳統(tǒng)紙幣出門，無論是乘車還是購物消費等都可以通過一部手機(jī)全部完成，支付方式也從最開始的密碼支付發(fā)展到現(xiàn)在可以指紋支付或刷臉支付，在短時間內(nèi)就可進(jìn)行交易。并且也讓遠(yuǎn)程交易更加方便，不用再重復(fù)來往銀行去交易，用戶只要發(fā)起移動支付，就可隨時隨地支付與結(jié)算，節(jié)省了時間成本。

（2）及時性

用戶能及時在各個支付平臺對自己的賬戶進(jìn)行查詢余額、轉(zhuǎn)賬等，也可查詢自己的消費記錄，管理自己的賬戶，還可在各個平臺進(jìn)行公交卡、手機(jī)卡等充值，不用再收到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)廳營業(yè)時間的影響，可以在一天24 小時內(nèi)隨時進(jìn)行支付交易，減少了去營業(yè)廳的麻煩。移動支付主要是一種數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)的傳遞，所以它的及時性大大提高了傳統(tǒng)支付的速度，對于緊急資金的周轉(zhuǎn)有著較強(qiáng)的作用。它不僅在支付上可以滿足大眾，還可提供簽到等需要實時進(jìn)行的功能。

（3）安全性

移動支付是需要將銀行卡和手機(jī)進(jìn)行綁定，支付時需要支付密碼、指紋或刷臉，而且支付密碼也不同于銀行卡密碼，大大保護(hù)了用戶的隱私，安全性極高。移動支付主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)，降低了傳統(tǒng)支付資金的遺漏、盜竊等風(fēng)險。與移動支付相關(guān)的第三方平臺一般都是具有較強(qiáng)的信息安全意識，并且用戶的利益也與它們的資金息息相關(guān)，所以用戶的支付安全具有一定的保障。

四、完善金融監(jiān)管

1.信用風(fēng)險

在支付系統(tǒng)中，如果某個參與者沒有履行好自己的支付義務(wù)，就有可能導(dǎo)致其他參與者的經(jīng)濟(jì)損失，對自己與其他參與者的信用也造成一定的影響。并且在移動支付中，因為移動設(shè)備對惡意病毒與惡意網(wǎng)址等的防御較低，就會有不法分子盜取用戶的信息來進(jìn)行違法犯罪行為，影響了用戶的信息安全，也將影響用戶的信用。加上由于我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，公民的信用風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，容易遇上電信詐騙、釣魚詐騙等詐騙行為，讓自己的信息在無意間泄露了出去。并且在法定數(shù)字貨幣背景下的電子支付可以實現(xiàn)“雙離線”交易，意思是用戶不用聯(lián)網(wǎng)，在保證自己的電量和余額充足的情況下，就可完成交易。但是在這種情況下，貨幣的所屬權(quán)難以確認(rèn)，所以央行需要做好所屬權(quán)的歸屬工作。一旦貨幣所屬權(quán)發(fā)生錯誤時，不僅對用戶造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，也會對用戶的信用構(gòu)成一定影響?，F(xiàn)在的移動支付基本都是依靠第三方支付平臺和商業(yè)銀行合作進(jìn)行交易，法定數(shù)字貨幣的移動支付主要依靠央行的支付系統(tǒng)，在缺少商業(yè)銀行的參與下，不確定性也提高了，信用風(fēng)險也增加了。

2.操作風(fēng)險

哪怕在支付系統(tǒng)的設(shè)計時出現(xiàn)很小的錯誤，都有可能釀造支付的風(fēng)險，并且如果計算機(jī)設(shè)備遭到破壞，也可能造成支付系統(tǒng)的癱瘓。在操作過程中有很多因素都會引起一定的風(fēng)險，有外部因素如天災(zāi)、黑客攻擊、電力不足等，也有內(nèi)部因素如軟件問題、計算機(jī)漏洞等，這些都會造成一定的破壞性。在我國，法定數(shù)字貨幣的支付系統(tǒng)主要是央行來建設(shè)，電子技術(shù)還不那么熟練，對支付系統(tǒng)的設(shè)計也不那么全面，這些都增加了一定的風(fēng)險。電子技術(shù)的不成熟不僅會有信息風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險等，還會引起網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)。

3.法律風(fēng)險

法定數(shù)字貨幣的發(fā)行是由央行發(fā)行，需要界定目前的電子支付系統(tǒng)與法定數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)的關(guān)系。并且在當(dāng)前法律體系中，還沒有一部法律來劃定數(shù)字貨幣的界定，數(shù)字貨幣的發(fā)行過程也面臨很多法律風(fēng)險，如貨幣的法償性、貨幣發(fā)行依據(jù)問題等。當(dāng)前的監(jiān)管系統(tǒng)政策不健全，與數(shù)字貨幣市場還不能完全相契，也還不能完美地管轄法定數(shù)字貨幣的支付系統(tǒng)，容易有不法分子鉆這樣的漏洞來進(jìn)行金融犯罪，如果發(fā)生了糾紛，也沒有法律來做出調(diào)解。與此同時，移動支付與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)，隨著移動支付功能的多樣化，越來越多的風(fēng)險也隨之出現(xiàn)，但是法律的監(jiān)管更加不足，還沒有完整的法律體系。移動支付還與用戶、銀行等相關(guān)，所以法律的完善較為困難?；ヂ?lián)網(wǎng)的立法本身難度很大，法律政策也很落后，移動支付的不規(guī)范就容易產(chǎn)生法律糾紛。因此，在法定數(shù)字貨幣背景下的移動支付的金融監(jiān)管也需要法律法規(guī)來劃分職責(zé)與操作辦法。

五、普及數(shù)字貨幣知識

1.優(yōu)化基礎(chǔ)管理

加強(qiáng)電子技術(shù)與金融科技的結(jié)合，重視支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，并將支付工具與支付系統(tǒng)的功能更加緊密結(jié)合，發(fā)揮出更多功能，促使法定數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通等更加安全?；A(chǔ)系統(tǒng)的建設(shè)還需要從技術(shù)層面、運營層面等考慮，不僅讓技術(shù)更加先進(jìn)，也讓后續(xù)的運營更加流暢，加強(qiáng)技術(shù)與金融系統(tǒng)相結(jié)合，讓貨幣系統(tǒng)既有創(chuàng)新性，又讓可行性增強(qiáng)。法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與技術(shù)創(chuàng)新，金融公司可以提供更多的支付系統(tǒng)設(shè)計，讓法定數(shù)字支付系統(tǒng)更加完美。由于法定數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)影響面廣，所以需要在發(fā)行前進(jìn)行系統(tǒng)測試，對于出現(xiàn)的問題和漏洞應(yīng)該及時修正。在發(fā)行時也更應(yīng)該保證系統(tǒng)的穩(wěn)定，讓貨幣的流通安全性更高。各個部門在技術(shù)研發(fā)和設(shè)計時需要緊密合作，密切交流，加快系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，構(gòu)造一個優(yōu)秀的支付體系。

2.完善監(jiān)管體系

國家還需要出臺一部關(guān)于在法定數(shù)字貨幣背景下移動支付的法律，既能明確指出各個部門的工作，又能約束并指導(dǎo)良好發(fā)展。還需要建立一個應(yīng)對各種問題和危機(jī)的體制，減少一定的系統(tǒng)風(fēng)險。并且對現(xiàn)有的監(jiān)管系統(tǒng)根據(jù)法定數(shù)字貨幣背景下的移動支付做出相應(yīng)變化，根據(jù)移動支付的不同，制定不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)與監(jiān)管體系的融合，創(chuàng)新監(jiān)管的方式，實現(xiàn)更全面的監(jiān)管。監(jiān)管也需要央行監(jiān)管部門、政府監(jiān)管部門、金融監(jiān)管部門等相互配合，發(fā)揮各自的長處，分配好各自的監(jiān)管職能，做到處處有監(jiān)管。

3.強(qiáng)化風(fēng)險防控

在貨幣應(yīng)用和技術(shù)方面的研究應(yīng)該規(guī)范化，在新興技術(shù)、創(chuàng)新科技與法律規(guī)范方面做好相互協(xié)調(diào)。支付系統(tǒng)需要在建設(shè)時，可以利用自己的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢建立一個不良記錄數(shù)據(jù)庫，這樣也可預(yù)防一些詐騙，維護(hù)移動支付安全。還可成立專業(yè)的法定數(shù)字貨幣的分析部門，不僅可以分析這個系統(tǒng)存在哪些不足之處，還可實時監(jiān)控到交易數(shù)據(jù)，對于異常數(shù)據(jù)能夠及時發(fā)現(xiàn)，預(yù)防一些不好的狀況，穩(wěn)定我國的金融市場。由于我國人口較多，人民群眾對于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)識比較淺薄，容易被不法分子鉆漏洞進(jìn)行違法犯罪，這個時候就需要各個部門相互合作，利用宣傳海報、宣傳單等方式積極宣傳法定數(shù)字貨幣的正面影響，加強(qiáng)人民對于法定數(shù)字貨幣的正確認(rèn)識，鼓勵大眾使用法定數(shù)字貨幣。當(dāng)然，對于法定數(shù)字貨幣的使用，也需加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，普及基本的法定數(shù)字貨幣用法與操作，重點加強(qiáng)對于中老年人、農(nóng)村地區(qū)人民等的宣傳力度，避免他們因為不了解或不會操作法定數(shù)字貨幣而有一定的損失。

結(jié)語

移動支付讓人們的生活更加便利，但是因為我國法定數(shù)字背景下的移動支付還不那么成熟，法律和監(jiān)管還不夠完善，用戶防范詐騙意識有待增強(qiáng)，在信息安全上，存在信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險。通過分析在法定數(shù)字貨幣背景下的移動支付，需要各方去加強(qiáng)國民對于法定數(shù)字貨幣的認(rèn)識，在進(jìn)行移動支付時，用戶需要加強(qiáng)防范意識，正確應(yīng)對信息安全、信用等風(fēng)險。央行和政府及各個部門需要環(huán)環(huán)相扣形成一個良好安全的支付環(huán)境，保障支付的安全。加快制定關(guān)于法定數(shù)字貨幣移動支付的相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管系統(tǒng)的功能和機(jī)制，早日建設(shè)好全面的法律保障和監(jiān)管系統(tǒng)。相信在不久的將來，我們國家定能讓國民進(jìn)入更安全更優(yōu)秀的移動支付時代。