張冠一

一、引言

科學技術的飛速發(fā)展在一定程度上改變了人們的日常生活方式，與此同時，許多傳統(tǒng)行業(yè)在時代浪潮中積極尋求變革與創(chuàng)新。隨著互聯網的逐漸普及，傳統(tǒng)金融行業(yè)也積極將互聯網與自身業(yè)務相結合，并不斷對自身業(yè)務進行改革與創(chuàng)新，互聯網金融應運而生。相較于傳統(tǒng)的金融服務體系來講，互聯網金融所具有的優(yōu)勢無可比擬，不僅有利于傳統(tǒng)金融行業(yè)充分借用網絡信息資源進行創(chuàng)新和變革，還能為金融企業(yè)自身帶來不小的收益。大數據時代背景下，新興的金融產品及金融業(yè)務已經與我們的生活聯系越來越密切，互聯網金融應當充分利用網絡優(yōu)勢，不斷改革創(chuàng)新，加快發(fā)展步伐，使我國金融水平進一步提高，促進國內經濟平穩(wěn)、良好、持續(xù)地運行與發(fā)展。

二、我國互聯網金融發(fā)展現狀

1.移動支付快速崛起

近年來，移動支付得益于付款的便利性，日益得到普及和推廣，并被人們廣泛用于生活的方方面面。相比銀行業(yè)金融機構的其他電子支付業(yè)務，移動支付用戶數量增長明顯，呈迅速崛起的趨勢。移動支付的快速增長，其主要原因是隨著社會經濟水平的提高及通信設備業(yè)務的不斷發(fā)展，移動設備廣泛普及，現代科學技術的飛速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的支付方式發(fā)生了變化，以往采用電腦端和線下支付的用戶轉變?yōu)槭褂靡苿佣酥Ц?。與此同時，移動端的互聯網金融服務不斷發(fā)展，人們可以通過手機輕松實現購物、轉賬、繳費、金融產品交易及網絡借貸等諸多金融業(yè)務功能，這在一定程度上推動了第三方移動支付交易的發(fā)展，使其呈現出日益增長的趨勢。

2.實施精準營銷

互聯網技術的普及和推廣，使得人們更加傾向于采用便捷的互聯網金融消費，相應地，在互聯網平臺中存儲的個人信息也不斷增加?；ヂ摼W金融完全可以利用信息技術優(yōu)勢，對用戶的消費習慣、消費偏好進行分析，進而構建更為高質量的互聯網金融服務體系。在滿足不同客戶的互聯網消費需求的同時要不斷提升服務水平，從整體上增加客戶的滿意度?，F階段，金融行業(yè)主要依托互聯網來進行內容和服務的創(chuàng)新，借助互聯網技術來進行服務方式的革新和發(fā)展，同時根據客戶需求來定位產品功能，以此來挖掘市場潛在的客戶群體。此外，靈活運用信息技術還可以幫助金融產品在營銷的同時跟蹤市場的變化，及時調整產品的市場定位，優(yōu)化和改進產品中的不足和缺陷。由此可知，互聯網金融的飛速發(fā)展使得傳統(tǒng)金融發(fā)生了巨大變化，理念和金融發(fā)展模式也在不斷進行更新和換代。

3.行業(yè)整合并向線下滲透

目前，我國第三方支付中使用最為廣泛的是支付寶、微信兩大移動支付平臺，其他移動支付例如銀聯商務、京東支付等多家并存且市場份額明顯較小。線上電商代表主要為淘寶、京東等，上述電商在市場中占據的交易份額較大，在一定程度推動了線上移動支付的發(fā)展，然而，現階段許多電商巨頭紛紛瞄準線下市場，開始了新一輪的搶奪大戰(zhàn)，在線下不少實體店都能看到移動支付的影子。在此背景下，傳統(tǒng)的聚合支付方式已經開始發(fā)生轉變，逐漸過渡為直接與銀行簽約，由銀行直接為第三方提供服務。這樣一來，不僅能夠為銀行帶來穩(wěn)定的客戶資源，同時還能開拓商戶和銀行之間的金融交易。

4.未來支付將回歸工具屬性

目前，除了支付寶、微信兩大頭部支付公司，其他第三方支付公司僅僅依靠支付業(yè)務收入難以實現盈利，甚至難以實現收支平衡，因此，支付行業(yè)面臨進一步轉型和整合。在未來，第三方支付將回歸工具屬性。支付是商業(yè)活動中的重要環(huán)節(jié)，與此同時，其也發(fā)揮著用戶入口的作用?，F階段，市場中的交易數據主要由不同的第三方支付掌握，已經形成了一種壟斷的局面。因此，為了打破上述僵化的形勢，需要通過建立完善的個人征信系統(tǒng)來實現信息共享，從而避免信息過度集中、壟斷。雖然將來的市場中，支付巨頭依然占據絕對的壟斷和掌控地位，但是支付僅作為一種交易工具的屬性不會發(fā)生變化。

三、我國互聯網金融存在的問題

1.線上理財產品優(yōu)勢發(fā)揮不足

現階段，線上和線下的金融理財產品存在許多趨同性，內容和服務方式大致相同。線上的突出優(yōu)勢在于更加便捷，用戶可以直接通過手機操作直接享受金融產品服務。但是許多客戶考慮到風險性和安全性，在同等內容和模式下，更愿意選擇去線下咨詢工作人員，在了解具體風險和收益后再進行購買。由此可知，線上的優(yōu)勢并沒有得到充分發(fā)揮。

2.對互聯網金融監(jiān)督不完善

互聯網金融在我國的發(fā)展十分迅速，互聯網金融業(yè)務也不斷推陳出新。但是，對互聯網金融的監(jiān)管和法律法規(guī)卻一直沒有跟上它本身的發(fā)展形勢。現階段，國內的金融業(yè)務發(fā)展較為緩慢，還處于初期，在不久的將來，即將迎來更大規(guī)模的發(fā)展，也會在此過程中暴露出更多問題，這些是任何事物在其發(fā)展過程中都不可避免的，然而法律法規(guī)的缺失和監(jiān)管體系的不健全都使得互聯網金融自身難以具備足夠的風險防范能力，這嚴重阻礙著未來互聯網金融的創(chuàng)新與發(fā)展。

3.互聯網技術風險

目前，互聯網平臺的發(fā)展關鍵在于技術，但是由于互聯網環(huán)境和技術存在較大的不確定性，這就在很大程度上增大了線上金融產品的風險性，在實踐中很容易遭受不法分子的攻擊，嚴重影響互聯網金融產品的運營安全。例如，互聯網金融平臺保留了大量用戶的信息，而許多不法分子通過設置技術故障來竊取客戶信息，導致信息平臺無法正常運行，從而造成大量客戶信息泄漏。因此，為了避免上述現象的發(fā)生，給客戶的權益造成損害，就需要不斷提升互聯網金融系統(tǒng)防御風險的能力。此外，還有部分投資者缺乏操作經驗，沒有對資金額度做好控制，導致產生巨量訂單，造成股價大幅度波動，也會增加投資者的投資風險。

4.大數據技術無法代替人的邏輯思維和價值判斷

通過將大數據手段與金融領域相融合，不僅能夠實現信息數據的匯總和集合，同時還有利于便利金融行業(yè)的交易和發(fā)展。信息數據的實時共享，需要科學體系構建和完善，考慮怎樣使用該技術，怎樣配備合適的人員組成機制等，上述組成部分對于建立大數據金融至關重要。與此同時，人作為數據分析的主體，不同人員對數據的分析、判斷、思維也會使得數據在使用過程中存在較大的差異，相應會產生不同類型的金融創(chuàng)新模式和方案。此外，不同人員對數據的搜集管理能力存在差異，在搜集數據的方向、時間等方面截取的信息不同，很難全面反映金融行業(yè)發(fā)展的全貌和現狀。若按照上述模式來搜集數據，長此以往，不利于數據技術的發(fā)展和應用，在一定程度上還會阻礙金融產品持續(xù)、健康地運營。相關數據顯示，部分社交數據并不具備客觀性、真實性，若不經過人為識別和判斷，很容易給用戶帶來消極的體驗。

四、大數據背景下互聯網金融創(chuàng)新與發(fā)展的實現

1.積極開展立法工作

互聯網金融發(fā)展迅速，涉及用戶較廣。我們應該吸收西方發(fā)達國家的先進經驗，在此基礎上結合國內的發(fā)展現狀，不斷完善國內互聯網金融的法制建設，為互聯網金融的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。此外，制定的法律規(guī)范應注重該領域流程的細化，強調互聯網金融領域人才的培養(yǎng)，要給予相關利益主體充分、全面的保護。

2.提升支付安全性

現階段，移動支付已經成為在我國得到普及和推廣，移動支付逐漸成為人們日常生活中習慣使用的支付手段。許多超市和菜市場都普遍采用移動支付，極大地方便了人們的生活，提升了人們購物的體驗感。但是，隨之而來的是人們的信息安全問題，移動支付的便利性使得信息的存儲具有較大的不確定性和風險性，用戶信息泄漏、銀行卡被盜刷等問題層出不窮。傳統(tǒng)的密碼輸入方式已經無法適用現代電子信息技術發(fā)展過程中伴生的安全需求，人臉識別、指紋識別支付手段已經成為市場中普遍采用的移動支付方式。隨著科學技術水平的不斷提升，為了提高用戶的使用感和體驗感，還需要從安全性和穩(wěn)定性方面優(yōu)化和完善支付手段。加強對于云端服務技術的建設，在提升云端數據保護水平的同時改進其運營能力，真正滿足多元化客戶的需求，從整體上提升客戶的滿意度和體驗感。

3.促進第三方支付多元化發(fā)展

現代互聯網技術的高速發(fā)展，推動了金融行業(yè)的崛起，互聯網技術為金融行業(yè)的發(fā)展提供了強有力的技術支撐和創(chuàng)新依托。鑒于此，為了適應金融行業(yè)發(fā)展需求，應不斷創(chuàng)新和發(fā)展第三方支付，完善服務類型，使服務更加多元化?？梢詤⒖己徒梃b支付寶平臺，引入基金板塊的理財等業(yè)務，使得客戶在移動支付過程中根據自身理財需求選擇適合的業(yè)務。這樣一來，不僅可以幫助客戶清楚自身的經濟狀況，根據現階段的財務狀況做好長期規(guī)劃，同時還能實現支付軟件與財務軟件的融合。此外，為了方便用戶的日常出行和業(yè)務辦理，還可以增加和完善相關業(yè)務領域的服務，加強與第三方支付平臺的合作，針對不同客戶的需求提供多樣化、個性化的服務體驗和模式。

4.創(chuàng)新互聯網金融人才培養(yǎng)模式

新興事物的發(fā)展離不開人的實踐。鑒于此，在互聯網金融領域的革新發(fā)展過程中需要強調人的參與，高素質人才能為互聯網金融領域的革新提供強有力的技術支撐和發(fā)展動力。從長遠角度看，互聯網技術創(chuàng)新領域對人才的需求只會越來越大，培養(yǎng)新型、高質量的人才對于互聯網金融領域的發(fā)展至關重要。因此，高?？梢詮囊韵聨追矫鎭砑訌妼ヂ摼W金融領域人才的培養(yǎng)。

第一，加強對于學生互聯網意識的培養(yǎng)和構建。現階段，金融領域畢業(yè)的大學生具有較大的發(fā)展空間，傳統(tǒng)金融行業(yè)和新型金融行業(yè)對人才的需求缺口巨大，鑒于此，學校應該注重對于學生互聯網意識的培養(yǎng)，開拓學生的就業(yè)途徑。不僅要重視對學生的金融領域教學，同時還要為學生灌輸互聯網領域的知識，培養(yǎng)復合型的人才，使其成長為全方位的互聯網金融領域的創(chuàng)新型優(yōu)秀人才。

第二，加強學校同企業(yè)的合作交流。通過豐富學生的校外實踐活動來增加學生的實踐操作能力，提高其對于金融知識的理解和應用，能夠真正解決金融領域中遇到的問題。學生應在實踐中打開視野，將課堂上學到的知識應用到實踐中，從整體上提升自身對于金融知識的掌握。此外，還可了解現階段企業(yè)需求的人才類型，并加強自身在該方面的學習。由此可知，高校承擔了為社會輸送人才的重任，通過注重對金融專業(yè)學生實踐能力的培養(yǎng)，不僅能為學生今后進入社會奠定良好的實踐基礎，還能為互聯網金融領域培養(yǎng)大量的專業(yè)性、復合型的人才，以滿足市場發(fā)展的需求。此外，政府在該過程中也要發(fā)揮協調作用，為高校提供充分的財政支撐，例如，優(yōu)質的教學資源和硬件設備，并創(chuàng)設良好的社會實踐基地，為學生開辟就業(yè)途徑和渠道，建立與互聯網企業(yè)的鏈接，創(chuàng)造大量的優(yōu)質就業(yè)和實習機會，從而為我國互聯網金融行業(yè)的發(fā)展提供穩(wěn)定、持續(xù)的保障。

五、結語

互聯網金融的普及和推廣使得許多企業(yè)將發(fā)展的重點集中于互聯網金融領域，該領域正逐漸成為各國金融領域新的發(fā)展契機。隨著大數據技術和云端技術的不斷發(fā)展，互聯網金融未來的發(fā)展具有十分廣闊的前景。因此，互聯網金融的創(chuàng)新與發(fā)展是促進我國整體國民經濟發(fā)展水平的必然途徑。