王海萍，李秀榮

（1.山東財(cái)經(jīng)大學(xué) 保險(xiǎn)學(xué)院，山東 濟(jì)南250014；2.山東財(cái)經(jīng)大學(xué) 工商管理學(xué)院，山東 濟(jì)南250014；3.山東財(cái)經(jīng)大學(xué) 東方學(xué)院，山東 泰安 271000）

一、引言

從發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐來(lái)看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“環(huán)責(zé)險(xiǎn)”）的市場(chǎng)容量很大，美國(guó)近幾年的環(huán)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)每年都高達(dá)40 多億美元（吳文娟和閆瑞瓊，2017）[1]。國(guó)外研究也表明，環(huán)責(zé)險(xiǎn)對(duì)生態(tài)環(huán)境保護(hù)具有顯著重要作用（Freeman 和Kunreuther，1997；Katzman，1986；Lenz，1982）[2-4]。環(huán)責(zé)險(xiǎn)作用的影響范圍廣、影響力大，有助于賠償技術(shù)性災(zāi)難和工業(yè)事故造成的損害，減輕政府對(duì)環(huán)境事故的財(cái)政負(fù)擔(dān)，在很大程度上能夠緩解一國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)制度的脆弱性（Misheva，2015）[5]。因此，作為一種環(huán)境保護(hù)制度，環(huán)責(zé)險(xiǎn)被納入我國(guó)環(huán)境污染治理制度體系中①2007年12月，國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，啟動(dòng)試點(diǎn)。2008年，江蘇、湖北、湖南、重慶、深圳等地開展試點(diǎn)工作。2013年1月，中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。2014年5月新修訂的《中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)。2015年5月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)的意見》，提出深化環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)。2015年9月國(guó)務(wù)院發(fā)布《生態(tài)文明體制改革總體方案》、2016年8月發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，都明確提出在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。根據(jù)上述政策要求，至2019年，全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）均已開展試點(diǎn)。2020年4月，十三屆全國(guó)人大常委會(huì)第十七次會(huì)議審議通過(guò)新修訂的《中華人民共和國(guó)固體廢物污染環(huán)境防治法》第九十九條，新增了“收集、貯存、運(yùn)輸、利用、處置危險(xiǎn)廢物的單位，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”的規(guī)定。2020年5月，生態(tài)環(huán)境部部長(zhǎng)召開部務(wù)會(huì)議，審議并原則通過(guò)了《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（草案）》，意味著啟動(dòng)了環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的建設(shè)。2021年11月2日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深入打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)的意見》規(guī)定：“在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域依法推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)?！?021年11月19日，國(guó)家生態(tài)環(huán)境部發(fā)布《危險(xiǎn)廢物環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（征求意見稿）》意見的通知。，成為服務(wù)于國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的一個(gè)重要手段②2014年8月10 日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。，以推進(jìn)我國(guó)綠色金融發(fā)展。

根據(jù)中華人民共和國(guó)生態(tài)環(huán)境部與中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2014年③2013年1月，中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確了試點(diǎn)企業(yè)范圍，2014年才有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)外公布。至2020年，盡管環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保省市及投保企業(yè)數(shù)呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，但與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)的整體發(fā)展?fàn)顩r相比，環(huán)責(zé)險(xiǎn)絕對(duì)數(shù)額低，占比較小，發(fā)展緩慢。如表1 所示，2014年至2020年，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入從20235億元增長(zhǎng)到45257億元，年均增長(zhǎng)14.36%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從7203 億元增長(zhǎng)到11929 億元，年均增長(zhǎng)8.77%；責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入從253 億元增長(zhǎng)到901 億元，年均增長(zhǎng)23.58%；環(huán)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2.46 億元增長(zhǎng)到3.15 億元（2018年、2019年與2020年數(shù)據(jù)缺失），年均增長(zhǎng)7.0%。環(huán)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)收入在責(zé)任保險(xiǎn)中的占比在2014—2017年間分別是0.97%、0.93%、0.78%與0.70%，占比低且逐年下降；其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的占比更小，分別是0.034%、0.035%、0.033%與0.030%。

表1 2014—2020年環(huán)責(zé)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、全部保險(xiǎn)保費(fèi)收入與風(fēng)險(xiǎn)保障

已有研究表明，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“企業(yè)”）購(gòu)買商業(yè)環(huán)境保險(xiǎn)比政府對(duì)企業(yè)直接提供補(bǔ)貼更利于推動(dòng)其做出保護(hù)環(huán)境的選擇，還可以提高企業(yè)環(huán)保作為的積極性（Yin 等，2012、2011；Yin等，2011）[6-8]。我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)剛進(jìn)入全面推廣階段不久，尚未有文獻(xiàn)研究全面實(shí)施階段環(huán)責(zé)險(xiǎn)的環(huán)保效果?，F(xiàn)有文獻(xiàn)通常是根據(jù)對(duì)試點(diǎn)現(xiàn)狀的分析，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，闡明環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因，并提出相應(yīng)解決對(duì)策。但是這些文獻(xiàn)在探討推廣環(huán)責(zé)險(xiǎn)存在問(wèn)題、原因及解決方案時(shí)，缺少一個(gè)系統(tǒng)化分析框架，導(dǎo)致所做的原因分析和提出的對(duì)策方案流入表面化和碎片化。據(jù)此，本文嘗試提出環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的影響因素模型和解析環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的聯(lián)動(dòng)運(yùn)作機(jī)制，深入探究當(dāng)前時(shí)期我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢背后的成因，在田野調(diào)查和二手?jǐn)?shù)據(jù)整理的基礎(chǔ)上，針對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度全面實(shí)施初期的實(shí)際情況，系統(tǒng)籌劃如何推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度落實(shí)和進(jìn)一步擴(kuò)大環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的宏觀管理建議，為環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度充分發(fā)揮其環(huán)境污染預(yù)防和治理作用提供分析框架和對(duì)策建議。

二、環(huán)責(zé)險(xiǎn)的性質(zhì)

環(huán)責(zé)險(xiǎn)起源于20世紀(jì)60年代，當(dāng)時(shí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了嚴(yán)重的環(huán)境污染，政府為此制定了一系列環(huán)境保護(hù)法規(guī)，對(duì)環(huán)境污染行為予以嚴(yán)厲處罰，這迫使企業(yè)產(chǎn)生轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的需求，環(huán)責(zé)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。環(huán)責(zé)險(xiǎn)指的是保險(xiǎn)公司為存在環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因突發(fā)的、意外的環(huán)境污染事故造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。環(huán)責(zé)險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)性與社會(huì)性兩種屬性。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性體現(xiàn)在保險(xiǎn)的保障原理上，即經(jīng)濟(jì)主體將自身面臨的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，以支付較小的保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，取得為彌補(bǔ)環(huán)境受害方可能遭受的損害而賠付的大額賠償金。而保險(xiǎn)公司則通過(guò)對(duì)面臨同樣環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位收取保險(xiǎn)費(fèi)建立起一定的基金，當(dāng)其中少數(shù)單位發(fā)生環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)事故后，用基金給予賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)督促被保險(xiǎn)人進(jìn)行事前預(yù)防、事中監(jiān)督與事后賠付，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能（Misheva，2016）[9]。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)的社會(huì)性體現(xiàn)在以下兩方面。一方面，它以法律形式和制度形式確保對(duì)社會(huì)全體的實(shí)施。法律形式表現(xiàn)為投保人與保險(xiǎn)人簽訂合法有效的保險(xiǎn)合同。由于民事侵權(quán)責(zé)任制度是環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)（陳冬梅和夏座蓉，2011）[10]，制度形式則表現(xiàn)為以制度規(guī)定的強(qiáng)制與自愿投保相結(jié)合（我國(guó)當(dāng)前的情況）。環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度還具有一定的公益性。環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度的強(qiáng)制實(shí)施意味著環(huán)責(zé)險(xiǎn)成為一種準(zhǔn)公共物品，具備消費(fèi)的非競(jìng)爭(zhēng)性、不完全排他的受益性、交易使用的正向外部性與精確測(cè)量社會(huì)效益的不易實(shí)現(xiàn)性（李強(qiáng)等，2019）[11]。另一方面，盡管環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度的實(shí)施依賴政府政策的推動(dòng)和保障，但是這種政策性保險(xiǎn)并不像農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣幾乎完全依靠政府。環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度只是強(qiáng)制規(guī)定特定高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的企業(yè)必須投保，其他企業(yè)則自愿投保。而對(duì)于市場(chǎng)供給方，該制度鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與，并不要求所有保險(xiǎn)公司都必須提供環(huán)責(zé)險(xiǎn)。

三、環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的影響因素分析

（一）影響因素模型的構(gòu)建

環(huán)責(zé)險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品①保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司承諾在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)履行賠付義務(wù)的一種服務(wù)性產(chǎn)品，提供包含核保、理賠、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等服務(wù)，與后面所稱保險(xiǎn)服務(wù)同義。，其推廣和發(fā)展離不開市場(chǎng)機(jī)制的作用。根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷理論，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著賣方即保險(xiǎn)公司、買方即面臨可保風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)②即前述環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)企業(yè)。、保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)中介四類要素。在環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度強(qiáng)制實(shí)施背景下，政府（含監(jiān)管部門）作為主體之一進(jìn)入環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)。此外，由于環(huán)境污染與治理的外部性也涉及公眾的利益，因此應(yīng)將公眾納入主體范圍。建立如圖1 所示的環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)影響因素模型。

在圖1 中，政府對(duì)企業(yè)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介通過(guò)法律法規(guī)引導(dǎo)、約束與監(jiān)管其行為；企業(yè)與保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介之間通過(guò)環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品相聯(lián)系，企業(yè)直接（或者通過(guò)保險(xiǎn)中介）向保險(xiǎn)公司購(gòu)買環(huán)責(zé)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介則為投保企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)；公眾①這里的公眾不僅指受到外部環(huán)境影響的居民，還包含媒體在內(nèi)。媒體既有宣傳黨和政府方針政策的作用，也有輿論監(jiān)督和反映公眾心聲的作用。作為圖1 最外圈的主體，間接影響環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)。公眾通過(guò)對(duì)自身生產(chǎn)生活環(huán)境受污染情況和自身利益受損情況的感受和采取的投訴及維權(quán)行為參與到影響環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的因素中。就現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，公眾的參與方式有三：一是直接與企業(yè)溝通，希望能夠得到賠償、停止污染等；二是投訴到政府相關(guān)機(jī)構(gòu)，通過(guò)政府或媒體的力量，終止企業(yè)對(duì)自身利益的損害行為，懲罰污染企業(yè)，獲得賠償；三是向法院提起訴訟，以法律手段解決環(huán)境污染損害問(wèn)題。因?yàn)楣姷膮⑴c，企業(yè)就有動(dòng)力將自身面臨的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)購(gòu)買環(huán)責(zé)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，因而產(chǎn)生對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，同時(shí)也刺激了供給。此外，公眾還可以通過(guò)輿論借助政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能，影響到企業(yè)行為，進(jìn)而影響到環(huán)責(zé)險(xiǎn)的供給與需求，最終影響環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

圖1 環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)影響因素模型

從利益相關(guān)者理論視角，環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度實(shí)施涉及的利益相關(guān)者包括企業(yè)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介、政府與公眾。環(huán)責(zé)險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是一種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，造成這種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的主體是存在環(huán)境污染可能性的企業(yè)，承擔(dān)這種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成損害后果的主體是這類企業(yè)與公眾。對(duì)這種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的方式有三：一是轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司；二是由政府制定規(guī)章制度約束企業(yè)行為；三是公眾的監(jiān)督。這三者共同打造環(huán)境保護(hù)的氛圍，達(dá)到治理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。由于環(huán)責(zé)險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共品，具有政策性，環(huán)責(zé)險(xiǎn)是需要政府干預(yù)、體現(xiàn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此需要政府制定相應(yīng)制度推行，這也是實(shí)施環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的依據(jù)。據(jù)此，政府的角色是運(yùn)用環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度引導(dǎo)和監(jiān)督保險(xiǎn)公司的承保與企業(yè)的投保行為，不以行政命令的方式過(guò)度干預(yù)市場(chǎng)?；诒ｋU(xiǎn)產(chǎn)品具有的無(wú)形性（郭頌平和趙春梅，2018）[12]、購(gòu)買與使用的不可分割性、專業(yè)性、需求滯后性等特點(diǎn)，保險(xiǎn)中介（主要指保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)）成為保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷中重要的一環(huán)，作為溝通投保企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的橋梁，為其合作提供服務(wù)，在利益相關(guān)者中相當(dāng)于基于保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷而延伸出的一個(gè)主體，與保險(xiǎn)公司可以并列歸為一類。

（二）各影響因素的運(yùn)作機(jī)制

1.政府進(jìn)行環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

政府是規(guī)則的制定者與執(zhí)行者，建立和完善環(huán)責(zé)險(xiǎn)法律與法規(guī)以確保市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行是其主要職責(zé)。政府對(duì)于企業(yè)投保與保險(xiǎn)公司承保行為的影響通過(guò)制度引導(dǎo)、支持與規(guī)范得以實(shí)現(xiàn)。特別是環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度中的政府支持政策、環(huán)責(zé)險(xiǎn)條款的可理解性等對(duì)企業(yè)投保意愿有重要影響（王康和孫健，2016）[13]。因此，要實(shí)現(xiàn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的市場(chǎng)效益，首先必須做到制度規(guī)定要具體明確、易于理解、可執(zhí)行性與可操作性強(qiáng)；不僅包含戰(zhàn)略性、提綱挈領(lǐng)性的法律條款，還要有與環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度實(shí)施有關(guān)的具體可執(zhí)行條款（吳瓊和邵稚權(quán)，2020）[14]。

政府作為環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)中的重要主體，對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的推行起到主導(dǎo)和監(jiān)督作用。在企業(yè)對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足、需求不高的情況下，政府通過(guò)頒布法律制度發(fā)揮其市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用，以提高企業(yè)對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的購(gòu)買動(dòng)力（楊孟著，2020）[15]，刺激市場(chǎng)需求，引發(fā)供給，形成環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)流動(dòng)的良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的環(huán)保作用。此外，環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中可能存在政策失靈的情況（顧向一和陳詩(shī)一，2020）[16]，因此需要政府在必要時(shí)調(diào)整政策法規(guī)，以應(yīng)對(duì)政策失靈存在的問(wèn)題。政府還發(fā)揮著對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的監(jiān)督職能，監(jiān)督市場(chǎng)中的各方即保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和企業(yè)是否遵循市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則和法律法規(guī)，對(duì)其行為給予約束、懲罰和激勵(lì)，引導(dǎo)環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的有效健康運(yùn)行。

2.保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介提供高質(zhì)量服務(wù)

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介的服務(wù)對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展具有重要影響。投保前，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量（馮志剛和呂陽(yáng)，2016）[17]與保險(xiǎn)中介的宣傳和指導(dǎo)服務(wù)顯著影響企業(yè)的投保意愿，保險(xiǎn)公司對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估厘定的費(fèi)率是否合適（徐斌，2013）[18]，承保范圍是否合理涵蓋企業(yè)所需，保險(xiǎn)金額是否物有所值（王康和孫健，2016）[13]等都將影響企業(yè)的投保動(dòng)力；投保后，如果保險(xiǎn)公司對(duì)投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與服務(wù)不夠好，企業(yè)體驗(yàn)不到購(gòu)買保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、防災(zāi)防損等方面的作用，也會(huì)挫傷其繼續(xù)投保的積極性。出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介的理賠服務(wù)不周到，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不具專業(yè)性使得賠償額度較低或者免賠額較高，會(huì)導(dǎo)致投保企業(yè)對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的作用產(chǎn)生懷疑。

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介在環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用類似于供應(yīng)商和經(jīng)銷商。保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)提供環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)中介主要負(fù)責(zé)營(yíng)銷該產(chǎn)品，兩者利益息息相關(guān)。二者與企業(yè)接觸、宣傳產(chǎn)品時(shí)應(yīng)講解清楚，讓企業(yè)了解購(gòu)買該保險(xiǎn)的權(quán)利和義務(wù)；企業(yè)購(gòu)買環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要準(zhǔn)確核保；企業(yè)購(gòu)買后，則須提供足夠的售后服務(wù)，包含保險(xiǎn)產(chǎn)品所特有的防災(zāi)防損、出險(xiǎn)理賠、退保、續(xù)保等業(yè)務(wù)。因此，有關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)方面產(chǎn)生的問(wèn)題，也是環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的阻力。

3.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)企業(yè)具有投保需求

根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則，環(huán)責(zé)險(xiǎn)必須有足夠規(guī)模的企業(yè)參保才能分散高額環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（保羅和霍華德，2016）[19]。因此，企業(yè)如果投保意愿和需求不足則會(huì)限制風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的有效發(fā)揮，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司因擔(dān)心成本不抵收益承受巨大壓力而變得謹(jǐn)慎推出環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品或提供價(jià)值沒有吸引力的產(chǎn)品，進(jìn)而影響環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，即圖1 所述企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間的雙向影響關(guān)系，這是環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度實(shí)施的重要交叉影響因素。

投保企業(yè)是環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方，通過(guò)環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買與保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介相聯(lián)系。從企業(yè)角度看，可能由于缺乏對(duì)相關(guān)知識(shí)的了解，對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度存在問(wèn)題；也可能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)（馮志剛和呂陽(yáng)，2016）[17]，導(dǎo)致對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的需求不足。這些都會(huì)影響環(huán)責(zé)險(xiǎn)的銷售，進(jìn)而影響到環(huán)責(zé)險(xiǎn)發(fā)揮其應(yīng)有作用。因此，企業(yè)的投保意愿是影響環(huán)責(zé)險(xiǎn)推廣的重要因素之一。

4.公眾踴躍參與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)和舉報(bào)

公眾的參與度對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度實(shí)施的作用是外部監(jiān)督。通過(guò)直接感知企業(yè)環(huán)境污染行為的危害和尋求補(bǔ)償，刺激企業(yè)購(gòu)買環(huán)責(zé)險(xiǎn)，間接影響環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓。公眾參與主要表現(xiàn)在公眾對(duì)發(fā)現(xiàn)的環(huán)境污染問(wèn)題是否了解并主動(dòng)告知相關(guān)部門或機(jī)構(gòu)（毛寬海和李先楊，2016）[20]，因此，公眾參與環(huán)境保護(hù)實(shí)際行動(dòng)的程度，取決于公眾對(duì)環(huán)境危害的識(shí)別能力、投訴環(huán)境危害的成本與收益等。如果公眾對(duì)環(huán)境危害敏感，參與環(huán)境保護(hù)成本低，環(huán)保投訴行為得到鼓勵(lì)，他們的環(huán)境保護(hù)行為則將具有持續(xù)性，也將有利于其鄰近環(huán)境的保護(hù)，并將逐漸擴(kuò)大影響范圍，最終打造一個(gè)青山綠水的宜居生態(tài)環(huán)境。

公眾在影響因素模型中的作用實(shí)際是借助于輿論或通過(guò)媒體向企業(yè)與政府機(jī)構(gòu)施加壓力，進(jìn)而影響到所有主體，既監(jiān)督企業(yè)與保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介的行為，又可以督促政府采取行動(dòng)。盡管公眾輿論的影響力度可能不是直接的或者不夠大，但長(zhǎng)期對(duì)環(huán)境的保護(hù)作用將影響深遠(yuǎn)。

5.環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)合理

環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的是否科學(xué)合理一方面影響到該產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力與可銷性，另一方面影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)行規(guī)律，只有足夠多的企業(yè)愿意以覆蓋保險(xiǎn)公司賠付成本和利潤(rùn)的價(jià)格來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品（保羅和霍華德，2016）[19]，保險(xiǎn)公司才愿意設(shè)計(jì)與出售該產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司由于缺乏歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)導(dǎo)致可保性的基準(zhǔn)不夠（郭權(quán)等，2016；熊雪雨，2019）[21-22]，則沒有動(dòng)力提供環(huán)責(zé)險(xiǎn)；而可銷性不足將導(dǎo)致投保企業(yè)少，不利于分散風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的承保積極性（Kunreuther 和Freeman，2011）[23]。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品在環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)中是交易的主要對(duì)象，沒有環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，將不能構(gòu)成一個(gè)完整的市場(chǎng)。產(chǎn)品能否銷售出去，價(jià)格是重要因素之一，因此環(huán)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定是重要的設(shè)計(jì)因素（徐斌，2013）[18]。

（三）環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度的具體參與主體及其職責(zé)

根據(jù)前述影響因素模型，具體實(shí)施環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度主要涉及四方參與主體（如圖2所示）。

圖2 環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的聯(lián)動(dòng)運(yùn)作機(jī)制

一是政策法規(guī)的制定與監(jiān)督保障實(shí)施方——各級(jí)生態(tài)環(huán)境部門與銀保監(jiān)局以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)；二是投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的一方——企業(yè)及其代理人即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；三是承保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的一方——保險(xiǎn)公司（或者多家保險(xiǎn)公司組成共保體）；四是受到環(huán)境污染損害的第三方——公眾。

對(duì)以上主體的職責(zé)及聯(lián)動(dòng)運(yùn)作關(guān)系做如下說(shuō)明。

（1）生態(tài)環(huán)境部門與銀保監(jiān)局之間相互溝通協(xié)調(diào)，按照制度規(guī)定對(duì)監(jiān)管對(duì)象即投保企業(yè)與保險(xiǎn)公司分別實(shí)施監(jiān)管；公眾構(gòu)成監(jiān)管體系的一個(gè)組成部分，對(duì)投保企業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督。

銀保監(jiān)局在監(jiān)督保險(xiǎn)公司行為時(shí)，派專門負(fù)責(zé)人員做好承保環(huán)責(zé)險(xiǎn)情況的登記，并及時(shí)與生態(tài)環(huán)境部門溝通，告知企業(yè)投保情況。

（2）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的環(huán)責(zé)險(xiǎn)示范條款，對(duì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)情況、誠(chéng)信行為等進(jìn)行督促，并與銀保監(jiān)局之間保持溝通。

（3）對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，圖2 中以虛線表示可有可無(wú)，制度規(guī)定中也未明確涉及。實(shí)踐中，如深圳市政府指定由其負(fù)責(zé)招標(biāo)保險(xiǎn)公司成立共保體（丁瑤瑤，2019）[24]，受與之合作的保險(xiǎn)公司的監(jiān)督。在具體環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度實(shí)施過(guò)程中，投保人可以自由選擇是否通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)選擇經(jīng)營(yíng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。

（4）保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)為企業(yè)提供專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，與政府機(jī)構(gòu)配合進(jìn)行積極宣傳，以提高企業(yè)投保意愿。圖2 中以虛線表示的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)同樣可以不涉及，其在授權(quán)范圍內(nèi)可接受保險(xiǎn)公司委托代理經(jīng)營(yíng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并接受保險(xiǎn)公司的監(jiān)督。

四、山東省環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的田野調(diào)查

（一）山東省環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的歷史回顧

山東省自2013年4月開始環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，至2018年4月，先后組織了兩輪試點(diǎn)工作，共有391 家企業(yè)投保，累計(jì)保費(fèi)收入1809 萬(wàn)元，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障15 億元，為56 家企業(yè)賠付352 萬(wàn)元①山東省生態(tài)環(huán)境廳.崔鳳友副廳長(zhǎng)參加省政府保險(xiǎn)業(yè)座談會(huì)[EB/OL].[2019-03-06].http://www.sdein.gov.cn/dtxx/hbyw/201903/t20190306_2178427.html.。總體而言，相對(duì)于保費(fèi)收入位列全國(guó)第三，僅次于廣東省與江蘇省②山東省2020年GDP為73129億元，位列全國(guó)第三（廣東與江蘇分別為第一與第二）。山東省統(tǒng)計(jì)局.2020年山東省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)[EB/OL].[2021-02-28].http://tjj.shandong.gov.cn/art/2021/2/28/art_6196_10285382.html.，山東省的環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保率相對(duì)較低。自2019年3月1 日起，山東省開始施行《山東省實(shí)施企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》（魯環(huán)發(fā)〔2018〕50號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），該《辦法》要求：“環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)……。鼓勵(lì)前款范圍以外的企業(yè)自愿投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)?！庇捎凇掇k法》只要求環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)購(gòu)買環(huán)責(zé)險(xiǎn)，按照“先試點(diǎn)后推廣”的思路，山東省當(dāng)前實(shí)施的環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度屬于“強(qiáng)制+自愿”型模式，即全國(guó)通行模式。當(dāng)前，山東省正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展向較高收入階段邁進(jìn)時(shí)期③山東社會(huì)科學(xué)院課題組.謀劃好經(jīng)濟(jì)發(fā)展“走在前”的關(guān)鍵舉措[EB/OL]. [2022-01-02].https://www.sohu.com/a/513896421_148698.，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)階段是企業(yè)對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)有較高需求的階段。在環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展初期，其發(fā)展很大程度上依賴于環(huán)境保護(hù)法規(guī)的實(shí)施情況（楊孟著，2020；王寶敏，2020）[15,25]。據(jù)此，本文以山東省為例，通過(guò)解析環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因，為政府有效實(shí)施環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度提供理論依據(jù)和宏觀管理建議。

（二）調(diào)查方法與調(diào)查對(duì)象

1.調(diào)查方法

以問(wèn)卷調(diào)查與實(shí)地訪談方式，對(duì)典型環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)公司與公眾開展田野調(diào)查，以了解山東省環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)情況。

以2013年設(shè)計(jì)的青島市環(huán)責(zé)險(xiǎn)調(diào)研問(wèn)卷④2013年學(xué)校組織大學(xué)生開展“三千計(jì)劃”活動(dòng)，以青島的環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度實(shí)施情況為主題進(jìn)行調(diào)研，結(jié)合文獻(xiàn)設(shè)計(jì)了當(dāng)時(shí)的調(diào)查問(wèn)卷。由于調(diào)查內(nèi)容是定性的，邊訪談邊填寫問(wèn)卷，經(jīng)過(guò)有關(guān)專家的分析，問(wèn)卷內(nèi)容能夠達(dá)到調(diào)研的目標(biāo)，問(wèn)卷的信度與效度得到保證。為基礎(chǔ)修訂完善調(diào)查問(wèn)卷。通過(guò)對(duì)山東省平陰縣8 個(gè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較大企業(yè)進(jìn)行預(yù)調(diào)研后，調(diào)整修改問(wèn)卷內(nèi)容和形式，形成調(diào)查問(wèn)卷終稿。涉及調(diào)查對(duì)象分別是保險(xiǎn)公司、投保企業(yè)、未投保企業(yè)及公眾的四類問(wèn)卷⑤這四類調(diào)查問(wèn)卷也是定性分析的內(nèi)容，經(jīng)過(guò)專家的邏輯分析，能夠達(dá)到調(diào)研目標(biāo)。限于篇幅，具體調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容未在文中列出，可聯(lián)系作者索取。。調(diào)查時(shí)間是2019年7月至8月。

2.調(diào)查對(duì)象的選擇及其概況

由于調(diào)研時(shí)間有限、被調(diào)查對(duì)象對(duì)環(huán)境檢查的敏感性以及獲取全省數(shù)據(jù)存在的困難，課題組選取具有區(qū)域代表性的企業(yè)進(jìn)行調(diào)研與訪談。選取全省8 個(gè)地市即濟(jì)南市、濱州市、聊城市、濰坊市、淄博市、東營(yíng)市、威海市、青島市的29 家投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的企業(yè)、41 家未投保的污染企業(yè)，共70 家企業(yè)（如表2 所示）。共對(duì)10家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)研，其中9家承保環(huán)責(zé)險(xiǎn)，1 家未承保環(huán)責(zé)險(xiǎn)。主要通過(guò)問(wèn)卷發(fā)放與現(xiàn)場(chǎng)訪談方式了解公眾對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的認(rèn)知和相關(guān)意見，共獲得54份有效問(wèn)卷。

表2 被調(diào)研企業(yè)概況

（三）妨礙環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的原因

通過(guò)田野調(diào)查可知當(dāng)前山東省環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題是投保率較低。企業(yè)的投保率不到20%，被調(diào)查企業(yè)中投保企業(yè)數(shù)占比只有41%，未達(dá)到50%①企業(yè)投保率不足20%是被訪談保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，是根據(jù)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司所轄范圍內(nèi)企業(yè)的數(shù)量確定的。。調(diào)查總結(jié)具體原因如下。

1.制度設(shè)計(jì)不周全，環(huán)責(zé)險(xiǎn)法規(guī)不完善

環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度由政府頒布并主導(dǎo)實(shí)施，最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)環(huán)境保護(hù)。因此政府在推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度中的責(zé)任較重，應(yīng)承擔(dān)積極作用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，53%的企業(yè)希望環(huán)責(zé)險(xiǎn)能以市場(chǎng)為主導(dǎo)推廣，35%的企業(yè)希望政府在推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)中起監(jiān)督作用。而山東省政府頒布的《辦法》中也存在一些問(wèn)題，如環(huán)責(zé)險(xiǎn)的參與主體責(zé)任定位不清晰、具體監(jiān)督機(jī)制不完善，可能導(dǎo)致該制度存在落實(shí)不到位問(wèn)題：具體參與實(shí)施的主體職責(zé)履行未到位、政府在試點(diǎn)中的監(jiān)督指導(dǎo)效果不明顯。

在走訪中發(fā)現(xiàn)，常有企業(yè)將環(huán)責(zé)險(xiǎn)和安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱安責(zé)險(xiǎn)）進(jìn)行比較。企業(yè)認(rèn)為安責(zé)險(xiǎn)與環(huán)責(zé)險(xiǎn)相似度很高，但對(duì)待兩險(xiǎn)種的態(tài)度存在很大不同。企業(yè)投保過(guò)一次安責(zé)險(xiǎn)之后會(huì)選擇續(xù)保，而大多數(shù)企業(yè)對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)持觀望態(tài)度。由于安責(zé)險(xiǎn)的規(guī)章制度相對(duì)完善，對(duì)承保的保險(xiǎn)公司提出了嚴(yán)格要求，從保費(fèi)厘定到出險(xiǎn)后的調(diào)查理賠程序，皆有相關(guān)政策支持。反觀環(huán)責(zé)險(xiǎn)，原則性的要求見之于《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)水污染防治法》《中華人民共和國(guó)大氣污染防治法》等法律中，具體操作程序和細(xì)則的規(guī)定較少，如環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度實(shí)施的具體指導(dǎo)程序或步驟不夠明晰，給基層環(huán)保部門人員在具體指導(dǎo)企業(yè)投保和環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保業(yè)務(wù)的普及上帶來(lái)困難。

2.宣傳力度不夠，企業(yè)了解環(huán)責(zé)險(xiǎn)途徑單一

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，半數(shù)以上（51%）投保企業(yè)是通過(guò)政府環(huán)保部門的通知了解到環(huán)責(zé)險(xiǎn)，僅19%的投保企業(yè)經(jīng)保險(xiǎn)公司宣傳了解到該險(xiǎn)種，通過(guò)媒體和其他途徑了解到環(huán)責(zé)險(xiǎn)的投保企業(yè)較少，分別占17%與14%。但即使是投保企業(yè)，仍有18%不太了解環(huán)責(zé)險(xiǎn)的作用。76%的未投保企業(yè)不了解或僅聽說(shuō)過(guò)環(huán)責(zé)險(xiǎn)，了解的企業(yè)超半數(shù)是通過(guò)政府環(huán)保部門的通知。這些企業(yè)未投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的原因主要有三方面：41%的企業(yè)未投保是因?yàn)椴涣私?、沒聽說(shuō)過(guò)；30%的企業(yè)未投保是認(rèn)為環(huán)境污染很輕微，發(fā)生承保范圍內(nèi)事故的概率小；15%的企業(yè)嫌保費(fèi)太貴，還有小部分企業(yè)是因?yàn)槠渌蛭赐侗！?/p>

在“是否了解已經(jīng)出臺(tái)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)規(guī)定”這個(gè)問(wèn)題上，已投保企業(yè)中了解法規(guī)的企業(yè)（83%）要多于不了解的企業(yè)（17%）；而未投保企業(yè)中不了解相關(guān)法規(guī)的企業(yè)（69%）要多于了解的企業(yè)（31%）。這在一定程度上反映了政府宣傳力度不夠的問(wèn)題。

3.企業(yè)投保意愿不強(qiáng)

環(huán)保投入高的大型企業(yè)和采用先進(jìn)環(huán)保技術(shù)的企業(yè)認(rèn)為自身出險(xiǎn)概率低，投保的必要性不強(qiáng)。其他企業(yè)有的擔(dān)心出險(xiǎn)索賠可能損害其聲譽(yù)和外在形象，寧愿內(nèi)部處理而不報(bào)告保險(xiǎn)公司，因此認(rèn)為是否投保沒有影響；有的感覺賠付額低、不足以彌補(bǔ)大額損失，因此認(rèn)為不值得投保。有些中小企業(yè)面臨較高成本的環(huán)保設(shè)備更新，若保費(fèi)較高則雪上加霜，故不愿投保。有的企業(yè)大多位于遠(yuǎn)離城市中心的工業(yè)園區(qū)，周圍既無(wú)農(nóng)田也無(wú)村落，企業(yè)員工的宿舍也不在工業(yè)園區(qū)內(nèi)，而在就近的城市近郊，對(duì)第三方造成的影響微乎其微，所造成的損害不大，因此缺乏投保動(dòng)機(jī)。

4.保險(xiǎn)公司服務(wù)不充分、推廣環(huán)責(zé)險(xiǎn)動(dòng)力不足

調(diào)研的所有承保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都認(rèn)為環(huán)責(zé)險(xiǎn)有助于改善社會(huì)環(huán)境污染問(wèn)題，具有很好的發(fā)展前景，但環(huán)責(zé)險(xiǎn)的投保率均在20%以下。超半數(shù)保險(xiǎn)公司投保此險(xiǎn)種的客戶主要為高危企業(yè)，化工企業(yè)投保率最高。這些保險(xiǎn)公司都認(rèn)為環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展與完善離不開政府的力量，政府在推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)起主導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用，保險(xiǎn)公司愿意聯(lián)合政府一起推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)。而未承保的保險(xiǎn)公司認(rèn)為環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足，發(fā)展前景一般，故不愿推出此類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

已投保企業(yè)中僅有一家石化企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)感到滿意。大多數(shù)已投保企業(yè)認(rèn)為保險(xiǎn)公司服務(wù)存在著承保后不負(fù)責(zé)任、出險(xiǎn)后調(diào)查取證時(shí)間長(zhǎng)、承保風(fēng)險(xiǎn)范圍小、保費(fèi)較高、保額較低、服務(wù)不周、投保渠道不暢、理賠困難等問(wèn)題。未投保企業(yè)最擔(dān)心承保風(fēng)險(xiǎn)范圍小和保費(fèi)高，其次擔(dān)心理賠困難，以及保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位等問(wèn)題。

5.公眾環(huán)保意識(shí)不足，社會(huì)治理力量薄弱

調(diào)查發(fā)現(xiàn)僅16.67%的公眾了解環(huán)責(zé)險(xiǎn)，有79.17%的公眾希望政府強(qiáng)制實(shí)施環(huán)責(zé)險(xiǎn)，20.83%的公眾表示無(wú)所謂。公眾認(rèn)為企業(yè)不愿意投保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的原因主要有以下幾個(gè)方面：79.17%的公眾認(rèn)為企業(yè)為省錢不愿投保；58.13%的公眾認(rèn)為是該險(xiǎn)種宣傳力度不夠的問(wèn)題；33.33%的公眾認(rèn)為因?yàn)槠髽I(yè)對(duì)自己的環(huán)保設(shè)備足夠自信而不投保；還有8.33%的公眾選擇了其他原因，比如相關(guān)懲罰措施不嚴(yán)、污染成本太低等。

在調(diào)研中也對(duì)途經(jīng)村落進(jìn)行了走訪，村民大多表示知道被調(diào)查企業(yè)。在談到對(duì)于企業(yè)在環(huán)保方面做得是否到位這個(gè)問(wèn)題上，回答往往是“沒有聞見味道，所以還比較滿意”“沒有看見有廢水流出，所以企業(yè)做得還不錯(cuò)”等。但事實(shí)上未聞到味道并不代表無(wú)污染，不代表不會(huì)對(duì)公眾的身體造成損害，這種損害往往日積月累，因此亟須提升公眾的環(huán)保意識(shí)。

五、進(jìn)一步擴(kuò)大環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀管理建議

為確保環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度有效推廣落實(shí)，擴(kuò)大我國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)市場(chǎng)，有效發(fā)揮環(huán)責(zé)險(xiǎn)的作用，從政府角度，提出如下管理建議。

（一）完善環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度

針對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)不周全、法律法規(guī)體系不完備的問(wèn)題，建議完善相關(guān)環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度。除了涵蓋現(xiàn)有制度外，制定具體實(shí)施細(xì)則，確保有效實(shí)施環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度有據(jù)可依。

省生態(tài)環(huán)境廳、省銀保監(jiān)局、保險(xiǎn)公司及相關(guān)部門等一起制定省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施具體細(xì)則①可參考深圳市的做法。2020年10月，深圳市正式將環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度寫入《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)綠色金融條例》，是目前全國(guó)唯一通過(guò)立法確立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的城市。深圳特區(qū)報(bào).深圳環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度改革落地.[EB/OL].[2021-07-29].http://www.sz.gov.cn/cn/xxgk/zfxxgj/zwdt/content/post_9026560.html.2021年7月，《深圳市環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》發(fā)布，強(qiáng)制要求相關(guān)環(huán)境高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)參投環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。深圳市生態(tài)環(huán)境局、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)深圳監(jiān)管局關(guān)于印發(fā)《深圳市環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》的通知[EB/OL].[2021-07-15].http://meeb.sz.gov.cn/xxgk/zcfg/zcfg/hblgfxwj/content/post_8981428.html.，明確具體的實(shí)施程序、各相關(guān)機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)、政策扶持與制約措施等，以指導(dǎo)企業(yè)規(guī)范投保。此外，在具體實(shí)施時(shí)，各級(jí)環(huán)保部門可以根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定篩選所轄區(qū)域符合強(qiáng)制投保要求的企業(yè)，由省生態(tài)環(huán)境廳與省銀保監(jiān)局定期發(fā)布《省環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)企業(yè)名錄》（以下簡(jiǎn)稱《需投保企業(yè)名錄》），向保險(xiǎn)公司和社會(huì)發(fā)布企業(yè)名稱、地址、聯(lián)系方式、從事行業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)情況等信息，為后續(xù)有效指導(dǎo)投保、調(diào)查環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)施成效提供支持。

（二）建立四方聯(lián)動(dòng)運(yùn)作機(jī)制，發(fā)揮各方監(jiān)督職責(zé)

四方聯(lián)動(dòng)運(yùn)作機(jī)制的建立解決的是參與主體履行職責(zé)上存在的問(wèn)題。圖2 的參與主體中，在現(xiàn)有制度基礎(chǔ)上加入保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)施對(duì)企業(yè)投保情況的執(zhí)行與監(jiān)督，即省生態(tài)環(huán)境廳、省銀保監(jiān)局、省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、公眾為監(jiān)督方，形成四方聯(lián)動(dòng)運(yùn)作機(jī)制。政府相關(guān)機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)履行服務(wù)創(chuàng)新職能，利用行政手段配套銀保監(jiān)部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管措施，為該制度的貫徹執(zhí)行提供保障，監(jiān)督與引導(dǎo)投保企業(yè)與保險(xiǎn)公司的行為，為其提供服務(wù)；對(duì)于制度體系中的公眾，既是可能的受害方也是監(jiān)督方，需要最大可能發(fā)揮其參與監(jiān)督的職能，以形成全社會(huì)共同參與、共同監(jiān)督的氛圍。企業(yè)的主體責(zé)任則由市場(chǎng)引導(dǎo)機(jī)制（對(duì)自愿投保的企業(yè)）與政府強(qiáng)制規(guī)范（對(duì)強(qiáng)制投保的企業(yè)）共同確定，即形成企業(yè)主體責(zé)任市場(chǎng)引導(dǎo)與強(qiáng)制相結(jié)合的機(jī)制。

（三）加強(qiáng)對(duì)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的激勵(lì)與約束

激勵(lì)與約束一方面提高保險(xiǎn)公司承保積極性與企業(yè)投保意愿，另一方面也是對(duì)保險(xiǎn)公司與投保企業(yè)行為的規(guī)范。

可采取如下激勵(lì)措施。

一是對(duì)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼（李強(qiáng)等，2019）[11]、給予稅收優(yōu)惠（李金玉等，2015）[26]，支持參與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)治理體系建設(shè)、公開表彰表現(xiàn)突出的保險(xiǎn)公司等。

二是對(duì)投保企業(yè)提供稅收減免、信貸優(yōu)惠或者組合優(yōu)惠方式、續(xù)保費(fèi)率優(yōu)惠、免費(fèi)“環(huán)保體檢”、提高信用評(píng)級(jí)、公開表彰引領(lǐng)示范、樹立企業(yè)形象等。

可采取如下約束措施。

對(duì)企業(yè)的約束如下。

一是建立環(huán)境信用評(píng)價(jià)體系對(duì)企業(yè)行為進(jìn)行約束①參考《山東省企業(yè)環(huán)境信用評(píng)價(jià)辦法》（原省環(huán)保廳，2016年10月頒發(fā)，2018年5月修訂）的規(guī)定，將企業(yè)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的投保狀況與其環(huán)境信用評(píng)價(jià)相聯(lián)系，加強(qiáng)環(huán)保誠(chéng)信體系建設(shè)。。

二是將企業(yè)是否能夠出具保險(xiǎn)單或控制污染的保證條款作為批準(zhǔn)放貸的條件之一（孫增芹和張欣媛，2018；朱艷霞，2020）[27-28]。

三是制定與執(zhí)行嚴(yán)格的懲罰措施，如可暫停審核環(huán)境保護(hù)相關(guān)專項(xiàng)資金；降低信用等級(jí)；加大監(jiān)管力度；暫緩審批排污許可證核發(fā)、年檢申請(qǐng)；按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和相關(guān)環(huán)責(zé)險(xiǎn)條款規(guī)定對(duì)企業(yè)違反誠(chéng)信情況進(jìn)行處罰；等等。

對(duì)保險(xiǎn)公司的約束如下。

一是在承?；蚶碣r過(guò)程中，欺騙誘導(dǎo)企業(yè)投保，未按規(guī)定免費(fèi)提供環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)服務(wù)，未提供高效迅速理賠服務(wù)，經(jīng)核實(shí)將取消其下一年的承保資格等（參考《辦法》規(guī)定）。

二是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)評(píng)估。保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督所轄保險(xiǎn)公司推行環(huán)責(zé)險(xiǎn)的情況，根據(jù)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)的反饋、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)打分②限于篇幅，具體打分細(xì)則未在文中列出，可聯(lián)系作者索取。，并向環(huán)境保護(hù)監(jiān)督部門報(bào)送工作進(jìn)展情況，據(jù)此進(jìn)行激勵(lì)或約束。

（四）提供高效的政務(wù)服務(wù)

政務(wù)服務(wù)的提供主要通過(guò)建立信息溝通與服務(wù)保障機(jī)制，為確保環(huán)責(zé)險(xiǎn)的有效實(shí)施而提供外部環(huán)境支持，主要針對(duì)政府職責(zé)履行存在的問(wèn)題。

一是建設(shè)信息共享平臺(tái)。將環(huán)責(zé)險(xiǎn)信息納入省污染源監(jiān)測(cè)信息共享系統(tǒng)，形成互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境污染監(jiān)控大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)。整合企業(yè)信息，為銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和企業(yè)提供集企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、金融產(chǎn)品信息及銀企融資需求等信息為一體的服務(wù)平臺(tái)。環(huán)責(zé)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息平臺(tái)與其他信息平臺(tái)應(yīng)做到互聯(lián)互通，信息重疊的部分不重復(fù)錄入，以減輕企業(yè)錄入信息量，避免重復(fù)勞動(dòng)。

二是增強(qiáng)執(zhí)行力。各級(jí)環(huán)保部門按規(guī)定落實(shí)各地環(huán)責(zé)險(xiǎn)的推廣與宣傳工作，根據(jù)《需投保企業(yè)目錄》，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門派出人員為組長(zhǎng)，由專家、保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)氐呢?fù)責(zé)人員、各類行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)的環(huán)安人員等組成小組，切實(shí)幫助企業(yè)開展環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，引導(dǎo)其根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)選擇合適的保險(xiǎn)公司投保。

三是監(jiān)督考核推廣落實(shí)情況。省級(jí)環(huán)境保護(hù)監(jiān)督部門定期對(duì)所轄各級(jí)環(huán)保機(jī)構(gòu)的執(zhí)行情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和考核通報(bào)，各級(jí)環(huán)境保護(hù)監(jiān)督部門應(yīng)對(duì)照環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)施方案與相關(guān)監(jiān)管政策，對(duì)實(shí)施環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度的進(jìn)展、成效、主要困難和不足等定期進(jìn)行自我評(píng)估，確保環(huán)責(zé)險(xiǎn)制度落到實(shí)處。

（五）提高宣傳力度

針對(duì)公眾環(huán)保意識(shí)與參與度低的情況，設(shè)立省內(nèi)環(huán)保監(jiān)督熱線，形成常態(tài)化群眾環(huán)境訴求解決機(jī)制。實(shí)施有獎(jiǎng)舉報(bào)，暢通信訪舉報(bào)渠道，用好微信、微博、抖音、電話、網(wǎng)站、信函等各類手段，鼓勵(lì)社會(huì)大眾用最簡(jiǎn)便易行的方式反映環(huán)境訴求，建立環(huán)境信訪輿情執(zhí)法聯(lián)動(dòng)機(jī)制。省生態(tài)環(huán)境廳通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊、電視等多渠道進(jìn)行各類環(huán)保宣傳活動(dòng)，建立良好的信息平臺(tái)，使公眾能夠更好地了解、支持、參與到生態(tài)環(huán)境保護(hù)中。宣傳組織推行各種綠色活動(dòng)，如開展綠色學(xué)校、綠色家庭、綠色社區(qū)等行動(dòng)，引導(dǎo)廣大群眾自覺加入生態(tài)環(huán)境保護(hù)工作中，使其既做參與者，又做監(jiān)督者，形成全社會(huì)共同參與、共同監(jiān)督的合力。

針對(duì)企業(yè)反映的對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)缺乏基本了解的情況，可由各級(jí)生態(tài)環(huán)境部門主辦、保險(xiǎn)公司專業(yè)人員參與，舉行環(huán)責(zé)險(xiǎn)知識(shí)講座，或者通過(guò)各級(jí)相關(guān)部門向企業(yè)傳遞環(huán)責(zé)險(xiǎn)實(shí)施的精神，對(duì)全省統(tǒng)一制定保險(xiǎn)條款、基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率及其調(diào)節(jié)系數(shù)的情況進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，對(duì)于環(huán)責(zé)險(xiǎn)投保的注意事項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明與答疑，確保各企業(yè)環(huán)保部門負(fù)責(zé)人對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的投保必要性和合同具體內(nèi)容有全面的了解。