“時間銀行”互助養(yǎng)老的機(jī)理與路徑：基于時間貨幣視角

文／陶士貴 c

一 問題的提出

2000年，我國65歲及以上人口比重達(dá)到7.0%，開始步入老齡化社會此后，我國人口老齡化程度持續(xù)加深。根據(jù)第七次全國人口普查結(jié)果，至2020年11月1日零時，全國65歲及以上人口比重達(dá)到13.5%。老齡化程度持續(xù)加深，給新時代發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)。如何實現(xiàn)老有所依、老有所養(yǎng)成為重大民生問題。黨的十九屆五中全會提出：“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”，“健全基本養(yǎng)老服務(wù)體系，發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)和互助性養(yǎng)老支持家庭承擔(dān)養(yǎng)老功能，培育養(yǎng)老新業(yè)態(tài)”。

從養(yǎng)老資源提供角度，養(yǎng)老模式可以分為社會養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老和自我養(yǎng)老三種基本方式。[1]社會養(yǎng)老模式下，老齡人口主要依靠離退休金以及社會養(yǎng)老保障制度，但我國老齡化社會呈現(xiàn)“未富先老”特征，資金缺乏始終是社會養(yǎng)老模式的難題。家庭養(yǎng)老模式是我國的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，主要由子女承擔(dān)父母的養(yǎng)老需求，但隨著個人社會生存壓力日益增加，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老家庭養(yǎng)老模式正在逐步弱化。而自我養(yǎng)老往往意味著依靠年輕時儲備的資產(chǎn)來滿足養(yǎng)老需求，但養(yǎng)老資產(chǎn)跨期配置，加上我國貧富差距擴(kuò)大，收入低的老齡人口很難儲蓄到足夠資產(chǎn)以滿足所有養(yǎng)老需求。面對數(shù)億老人持續(xù)高漲的照護(hù)需求，我國養(yǎng)老面臨巨大挑戰(zhàn)，迫切需要尋求新型養(yǎng)老方案以積極適應(yīng)老齡社會。近年來，“居家社區(qū)養(yǎng)老方式”被不斷提及。居家社區(qū)養(yǎng)老作為社會分工細(xì)化下發(fā)展出的更現(xiàn)代、更新穎的一種養(yǎng)老形式，是三種基本養(yǎng)老模式的創(chuàng)新與結(jié)合。其中，“時間銀行”（后文簡化為時間銀行）作為居家社區(qū)養(yǎng)老的一種重要形式應(yīng)運(yùn)而生，成為適應(yīng)老齡社會的可能方案。

1986年，卡恩提出時間銀行，目的是讓社會邊緣群體加入以重新實現(xiàn)自身價值，并促進(jìn)社區(qū)發(fā)展，達(dá)到雙贏狀態(tài)。其隨后提出的時間美元旨在從根本上重建社區(qū)經(jīng)濟(jì)，使社區(qū)經(jīng)濟(jì)與商業(yè)世界并存。[2]相比傳統(tǒng)，時間銀行更具經(jīng)濟(jì)性、平等性、互利性和循環(huán)性等顯著特征。[3]引入中國的時間銀行以社區(qū)為主要依托，以時間貨幣為媒介，規(guī)范鄰里互助行為，鏈接社區(qū)資源，構(gòu)成一個非正式的養(yǎng)老照護(hù)體系。1998年，上海虹口區(qū)晉陽居委會首次試點“時間儲存式養(yǎng)老服務(wù)模式”。2004年，北京市豐臺區(qū)開設(shè)“愛心時間銀行”，開展社區(qū)互幫互助活動。2005年，南京建鄴區(qū)濱湖街道建立時間銀行,并建立了時間貨幣機(jī)制。之后出現(xiàn)了不少時間銀行試點。目前，全國時間銀行開始了新一輪探索。從提出到試點再到嘗試推廣，時間銀行歷經(jīng)了20多年實踐，但在發(fā)展過程中仍存在各個層面的發(fā)展難點。

政策面看，2018年起，我國先后出臺多個政策文件鼓勵開展時間銀行養(yǎng)老與志愿服務(wù)。2019年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》明確提出了加快建立志愿服務(wù)記錄制度，積極探索時間銀行等做法。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看待時間銀行，其重要作用之一是實現(xiàn)時間貨幣的延期兌付，通過時間貨幣的交易獲得與現(xiàn)金支付同質(zhì)，[4]甚至更高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)?？紤]到時間銀行本身提供的是沒有任何抵押物的純信用產(chǎn)品，可以將時間貨幣視為延期支付的時間信用支票，而時間貨幣能否順暢發(fā)揮其補(bǔ)充貨幣作用一定程度上決定著時間銀行的未來發(fā)展。因此，本文擬創(chuàng)新性從時間銀行的媒介及核心——時間貨幣視角研究其運(yùn)行機(jī)理、困境及成因，進(jìn)而尋求解決之道。

二 時間銀行互助養(yǎng)老的運(yùn)行機(jī)理和 時間貨幣的優(yōu)勢

（一）時間銀行提供養(yǎng)老服務(wù)的運(yùn)行機(jī)理

時間銀行是養(yǎng)老服務(wù)供需雙方交易的平臺，其互助養(yǎng)老的運(yùn)行機(jī)理（圖1）如下：

社區(qū)居民成為時間銀行成員，建立時間賬戶。養(yǎng)老服務(wù)需求者通過時間銀行發(fā)布其養(yǎng)老需求，參與者通過此中介平臺聯(lián)系需求者提供服務(wù)。待服務(wù)交易結(jié)束后，養(yǎng)老服務(wù)需求者扣除時間貨幣、供給者得到時間貨幣。未來，待此供給者轉(zhuǎn)變成養(yǎng)老服務(wù)需求者，上述過程形成完整的閉環(huán)。時間銀行存儲雙方的時間貨幣，保障雙方服務(wù)交易的流通。依托于社區(qū)的時間銀行，由時間銀行管理者組織、鼓勵居民互助，實現(xiàn)養(yǎng)老保障的跨時期接力。

時間銀行模式高效開發(fā)與利用低齡老人這一潛在的養(yǎng)老資源，增強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)供給能力，有效減少社會各類養(yǎng)老成本，緩解老齡化社會帶來的各種壓力與挑戰(zhàn)。與此同時，時間銀行擁有金融業(yè)的信用屬性，是由“物—貨幣—物”交換形式下在社會經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)衍生出的“服務(wù)—時間貨幣—服務(wù)”的新型交易形式，在運(yùn)行過程中時間貨幣實現(xiàn)包括交易媒介、價值尺度、支付手段以及貯藏手段等貨幣職能。首先，時間貨幣作為交易媒介，構(gòu)成流通體系，服務(wù)交易過程得以循環(huán)，時間銀行成為養(yǎng)老服務(wù)供需雙方中介。其次，時間貨幣履行價值尺度手段，需求方以時間貨幣標(biāo)價來體現(xiàn)服務(wù)價值，供給者通過時間貨幣來衡量服務(wù)價值。再次，交易結(jié)束后，雙方時間貨幣的轉(zhuǎn)移說明時間貨幣實現(xiàn)了支付手段職能，時間銀行作為中介使支付過程更透明、公正。最后，供給者得到時間貨幣后往往會待將來年老后再使用，時間貨幣長期儲存在時間銀行履行貯藏手段職能。

（二）時間貨幣：時間銀行互助養(yǎng)老的關(guān)鍵

補(bǔ)充貨幣是一種與法定貨幣并行使用的交易媒介，可由各類組織、政府甚至個體創(chuàng)造。補(bǔ)充性貨幣的興起，既反映了社會成員對國家法定貨幣制度、金融機(jī)構(gòu)行為、通貨膨脹現(xiàn)實等的不滿，也反映了那些被正規(guī)金融體系所排斥的社會群體對更公平、更和諧社會的渴望。補(bǔ)充貨幣在不替代國家貨幣的同時補(bǔ)充現(xiàn)有貨幣體系，完善現(xiàn)有貨幣體系沒有涵蓋的部分，旨在發(fā)揮官方貨幣沒有被設(shè)計、沒有被完全滿足的社會經(jīng)濟(jì)功能，給予現(xiàn)有貨幣體系更多維度，積極影響人類生活。[5]時間貨幣是補(bǔ)充貨幣的一種形式，更具體來說是補(bǔ)充貨幣種類之一——社區(qū)貨幣的一種運(yùn)行路徑，[6]發(fā)揮著促進(jìn)個人重新實現(xiàn)價值與發(fā)展社區(qū)的雙重功能。傳統(tǒng)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)不能照顧到每個社會成員，尤其是被商業(yè)經(jīng)濟(jì)社會所排斥的社會成員，而時間貨幣允許每個社會成員在社區(qū)范圍內(nèi)，通過提供力所能及的服務(wù)賺取時間貨幣以購買必需服務(wù)或商品，從而達(dá)到最低限度的生活水平，并促進(jìn)社區(qū)的發(fā)展。

在快速發(fā)展的信息時代，不再工作的老齡人口往往更易成為一個被商業(yè)經(jīng)濟(jì)社會邊緣化的群體。在商業(yè)經(jīng)濟(jì)社會下，勞動與資本交換并不是暢通無阻的，阻礙著老齡人口通過勞動獲得足夠金錢貨幣購買養(yǎng)老服務(wù)。而時間貨幣作為一種補(bǔ)充貨幣，源于勞動的付出，是貨幣的一種本質(zhì)回歸，允許勞動（服務(wù)）與勞動（服務(wù)）交換。通過時間銀行，老齡人口提供服務(wù)再次實現(xiàn)自身價值，賺取時間貨幣保障未來養(yǎng)老需求?？梢哉f，時間貨幣既有效解決錢從何來誰來服務(wù)的問題，[7]又補(bǔ)充商業(yè)經(jīng)濟(jì)未涵蓋的部分，是時間銀行運(yùn)行的關(guān)鍵，也是其提供互助養(yǎng)老的鑰匙。

（三）時間貨幣優(yōu)勢：道德與經(jīng)濟(jì)的雙重屬性

時間貨幣作為實現(xiàn)養(yǎng)老代際交換的重要媒介，具備兩個顯著優(yōu)勢：一是內(nèi)含道德因子。時間貨幣體現(xiàn)了五大核心價值觀：每個人都有貢獻(xiàn)重新定義工作、互惠、社交網(wǎng)絡(luò)、尊重。[8]時間貨幣給予低齡老人再次實現(xiàn)自己勞動價值的機(jī)會。體現(xiàn)鄰里互助精神，社區(qū)低齡老人相互提供養(yǎng)老服務(wù)，交易時間貨幣達(dá)到互惠效應(yīng)?；卩徖镄湃侮P(guān)系的時間銀行，可以更緊密聯(lián)結(jié)居民，有效拉近居民之間的關(guān)系，加強(qiáng)交流以減少社區(qū)冷漠，多方顧及老年人情感需求。

二是延展社區(qū)內(nèi)可用資源。時間銀行區(qū)別于志愿服務(wù)制度，在于其引入了時間貨幣，使無償服務(wù)變?yōu)橛袃敺?wù)。不僅如此，當(dāng)社區(qū)范圍內(nèi)的其他資源也被納入時間銀行兌換體系供社區(qū)居民兌換時，社區(qū)內(nèi)可用資源得以擴(kuò)展時間貨幣可以將社區(qū)內(nèi)的超市、醫(yī)療護(hù)理、理發(fā)店等納入兌換體系，延展在社區(qū)范圍內(nèi)的覆蓋面，成為一種價值意義更大的補(bǔ)充性貨幣，也成為一種公益資源整合的有益嘗試。如，南京的姚坊門時間銀行，存入的時間貨幣70%可以兌換等額服務(wù)，20%可以到慈善超市兌換日常用品，10%可以兌換生活補(bǔ)助金。時間貨幣兌換貫穿居民生活需求服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓老人獲取和提供資源更為便利，使得原本臨時且分散的志愿幫扶轉(zhuǎn)變成長期且有組織的社區(qū)時間銀行養(yǎng)老互助行動。時間銀行使社區(qū)內(nèi)資源聯(lián)動，鏈接了社區(qū)內(nèi)眾多資源的時間貨幣產(chǎn)生激勵效用，賦予了時間貨幣新的生命力。

三 時間貨幣運(yùn)行面臨的主要問題

當(dāng)提供服務(wù)的低齡老人成為高齡老人，開始支取他們曾儲蓄的時間貨幣、兌換養(yǎng)老服務(wù)時，時間銀行才真正開始步入正軌，開啟養(yǎng)老接力模式。但此過程往往需要經(jīng)過幾年甚至十幾年。時間銀行能否積極應(yīng)對老齡社會，其關(guān)鍵在于能否形成可持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán)模式。其中，作為重要媒介的時間貨幣能否在各個環(huán)節(jié)順利流通、完成其補(bǔ)充貨幣職能，是決定時間銀行可持續(xù)發(fā)展的重要因素。通過對南京姚坊門時間銀行、南京鼓樓區(qū)數(shù)字時間銀行等實地調(diào)研走訪，結(jié)合其他地區(qū)時間銀行的實踐做法，時間貨幣運(yùn)行主要在以下幾個方面存在發(fā)展的困境。

（一）缺乏足夠的信用保障

時間銀行作為一個接力式互助體系，實現(xiàn)“當(dāng)下存儲，未來支取”過程。到了“未來”，時間貨幣信用保障問題是決定時間銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、時間貨幣實現(xiàn)延期兌付養(yǎng)老服務(wù)的關(guān)鍵因素?，F(xiàn)階段，政府管轄范圍內(nèi)的時間銀行通過政府購買由非政府組織承接，不同的時間銀行其運(yùn)行方式、管理制度存在差異，未來各地時間銀行如何統(tǒng)一、時間貨幣如何兌換且不損害參與者利益的問題始終存在。同時，我國部分地區(qū)雖出臺了有關(guān)時間銀行發(fā)展的支持法規(guī),但對于參與者和管理者的權(quán)利義務(wù)還缺乏明確界定。[10]以社會組織為主體的時間銀行仍可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)失靈、管理體系混亂、時間貨幣供需嚴(yán)重不平衡等問題，甚至存在“破產(chǎn)”可能性，進(jìn)而導(dǎo)致時間貨幣無法承兌，難以有效應(yīng)對老齡社會。

（二）同質(zhì)化定價引發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”

時間貨幣針對不同類服務(wù)同質(zhì)化定價，易導(dǎo)致養(yǎng)老服務(wù)局限于簡單易行種類，時間銀行深度拓展受阻。現(xiàn)階段時間銀行大多局限簡單基礎(chǔ)服務(wù)，提供的所有養(yǎng)老服務(wù)同一定價，以“一小時”為單位計價或僅根據(jù)普通老人/失能老人等類別進(jìn)行差異化時間貨幣兌換。當(dāng)時間貨幣的兌換忽略服務(wù)的難度系數(shù)與專業(yè)化程度、單憑提供服務(wù)的時間為依據(jù)計算時，參與者往往選擇提供時間較長但難度系數(shù)較低的服務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致難度系數(shù)大或?qū)I(yè)性強(qiáng)的居家養(yǎng)老服務(wù)逐漸退出時間銀行服務(wù)體系，部分高齡老人養(yǎng)老需求因此無法得到滿足。此時，時間銀行養(yǎng)老方案下的保障是有局限的、淺層次的，其媒介功能也難以得到全面體現(xiàn)。

（三）缺乏繼承轉(zhuǎn)讓、信貸與風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制

目前，大多數(shù)時間貨幣僅僅被用于儲蓄及交易，尚缺乏規(guī)范的繼承轉(zhuǎn)讓機(jī)制與信貸機(jī)制。這一方面，易導(dǎo)致年輕且無兌付需求成員時間貨幣“儲蓄積壓”同年老且有需求成員時間貨幣“無處可獲”的矛盾局面；另一方面，易導(dǎo)致有臨時需求服務(wù)的老人不能通過信貸機(jī)制滿足臨時養(yǎng)老服務(wù)需求，時間銀行靈活性缺失。同時，時間貨幣缺乏風(fēng)險的應(yīng)對機(jī)制。時間銀行是一種“期權(quán)式”養(yǎng)老模式，時間貨幣充當(dāng)交易媒介，參與者投入當(dāng)期的服務(wù)時間得到時間貨幣，以獲得未來養(yǎng)老服務(wù)的“求償權(quán)”。但未來存在不確定性，“期權(quán)式”養(yǎng)老模式不僅存在貨幣風(fēng)險，還存在其它社會風(fēng)險：包括人口結(jié)構(gòu)變動等原因帶來的各類風(fēng)險以及疫情影響。突發(fā)并且反復(fù)的疫情不可避免地降低了貨幣的流轉(zhuǎn)率，一旦出現(xiàn)時間貨幣的養(yǎng)老服務(wù)無法及時足額的兌付，將直接影響到社區(qū)服務(wù)參與者對養(yǎng)老時間銀行的信任與信心。

（四）尚未實現(xiàn)跨區(qū)域流通與承兌

時間貨幣的記錄方式影響其交易流通與承兌。其一，各地時間銀行均打造了相關(guān)線上平臺以統(tǒng)籌管理時間貨幣，但實踐操作中時間貨幣的記錄方式通常是“線上+線下”相結(jié)合模式。由于時間銀行參與者多為60周歲以上老齡人，記錄模式更傾向于線下記錄，線上再整合形式。線下記錄時，易出現(xiàn)虛假記錄的誠信問題，導(dǎo)致參與者對時間銀行的不信任，不利于時間貨幣的流通與承兌；從線下到線上轉(zhuǎn)換的過程中，則易出現(xiàn)數(shù)據(jù)損失可能性，影響時間貨幣發(fā)揮其媒介作用。其二，各大線上平臺暫時無法實現(xiàn)跨地通兌?，F(xiàn)今人口流動快速，但各大線上平臺分割了地區(qū)之間的時間貨幣，地區(qū)之間存在分界線，時間貨幣不能形成一個完整的社會范圍內(nèi)的流通體系，各個地區(qū)自身的時間貨幣影響范圍都將是極其有限的，影響搬遷者未來養(yǎng)老規(guī)劃、抑制其參與時間銀行的熱情，不利于養(yǎng)老時間銀行發(fā)展。

（五）存在幣值“異變”風(fēng)險

在時間銀行發(fā)展初期，時間貨幣可以起到抵御通貨膨脹的作用。與法定貨幣現(xiàn)實中存在通貨膨脹的風(fēng)險不同，時間貨幣起初被設(shè)定為“1個小時=1個時間貨幣”。當(dāng)時間貨幣與一個標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)時間掛鉤時，時間貨幣就存在實際價值：一個標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)時間的價值。理想狀態(tài)而言，相比于法定貨幣，時間貨幣擁有貨幣之錨，幣值保持穩(wěn)定，不易產(chǎn)生通貨膨脹問題。相比于當(dāng)下儲蓄現(xiàn)金資產(chǎn)待未來市場購買養(yǎng)老服務(wù)的形式，時間貨幣可能是一種更加理想的儲蓄媒介。但長遠(yuǎn)來看，時間貨幣的幣值穩(wěn)定性可能受到人口結(jié)構(gòu)變化的沖擊。在幾十年后，相較低齡老人，高齡老人增速會加快，老齡化程度更高。那時，時間貨幣會出現(xiàn)相對過剩，缺乏提供相應(yīng)養(yǎng)老服務(wù)的供給方，從而導(dǎo)致時間貨幣產(chǎn)生“異變”。具體來說，現(xiàn)在的50后60后是我國人口出生多的兩代人，他們成為低齡老人時，其低齡老人數(shù)量充足，在社區(qū)里有足夠的勞動服務(wù)照顧現(xiàn)在的高齡老人。但當(dāng)50后60后逐漸成為高齡老人開始對養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)生需求時，時間貨幣可能因供過于求而不能購買等值養(yǎng)老服務(wù)。時間貨幣價值異變由此產(chǎn)生：高齡老人因難以尋求到合適的低齡老人提供養(yǎng)老服務(wù)，就需要支付更多的時間貨幣以尋求服務(wù)。但時間貨幣起初的設(shè)定以一個標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)時間為錨，未來的一個小時長度并不會變化，時間貨幣應(yīng)當(dāng)保值。若時間貨幣不能購買到等值服務(wù)，時間貨幣的貨幣之錨將不復(fù)存在，與時間的聯(lián)系也會被扭曲，產(chǎn)生變異。時間貨幣若在未來產(chǎn)生變異，其與“時間經(jīng)濟(jì)”相聯(lián)系的服務(wù)信用將受到質(zhì)疑。作為純信用產(chǎn)品的時間銀行失去“1個小時=1個時間貨幣”這一時間信用保障，其媒介作用將大幅度下降。

四 推進(jìn)時間銀行互助養(yǎng)老的主要路徑

（一）強(qiáng)化政府政策支持，提升時間貨幣的信用保障

作為新型養(yǎng)老服務(wù)的時間銀行設(shè)立之初，即具公共產(chǎn)品的部分特性。這一特性要求政府對時間銀行的定位、功能、初始資金投入、運(yùn)行機(jī)制和架構(gòu)、風(fēng)險防控等方面做出規(guī)約，并予以政策支持和引導(dǎo)。從前面所論述的時間銀行缺乏繼承轉(zhuǎn)讓、信貸與風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，時間貨幣尚未實現(xiàn)跨區(qū)域流通與承兌等關(guān)鍵問題，需要政府政策上的支持。從調(diào)研走訪的南京姚坊門時間銀行、南京鼓樓區(qū)數(shù)字時間銀行等來看，之所以這些機(jī)構(gòu)運(yùn)行良好，都與當(dāng)?shù)卣呢斦Y金注入和政策支持有關(guān)。因此，時間銀行發(fā)展應(yīng)當(dāng)明確政府的主導(dǎo)地位和引導(dǎo)作用發(fā)揮財政資金的杠桿“撬動”作用，以較少的資金投入引導(dǎo)和帶來更多的社會力量解決老齡人口照護(hù)問題；通過健全法規(guī)，賦予時間貨幣合法身份，明確時間銀行機(jī)制中的服務(wù)合同的性質(zhì)，[11]向參與者明示承兌的保障機(jī)制，打消參與者對時間銀行的懷疑，并助力推廣時間銀行；引導(dǎo)時間銀行融合商業(yè)模式與志愿服務(wù)幫助時間貨幣聯(lián)結(jié)各類資源、促進(jìn)兌換體系多樣化，切身保障老齡人口利益，走出具有中國特色的時間銀行發(fā)展道路。

（二）健全時間貨幣養(yǎng)老服務(wù)區(qū)別定價機(jī)制扭轉(zhuǎn)“劣幣驅(qū)逐良幣”不利局面

在保障時間貨幣信用的基礎(chǔ)上，時間貨幣定價機(jī)制尤為關(guān)鍵。馬克思在《資本論》中表示“復(fù)雜勞動等于倍加的簡單勞動”。為公平服務(wù)定價、深度拓展時間銀行，需劃分服務(wù)難度系數(shù)，對具有不同難度系數(shù)的養(yǎng)老服務(wù)提供區(qū)別定價，以激勵參與者更多運(yùn)用專業(yè)化技能更愿意提供有難度服務(wù)。對于服務(wù)難度系數(shù)設(shè)定，在把握時間貨幣與時間掛鉤的基礎(chǔ)上，從專業(yè)與難度兩方面考慮，賦予養(yǎng)老服務(wù)目錄動態(tài)調(diào)整功能。從專業(yè)角度考慮，參與者可以利用自身專業(yè)技能優(yōu)勢為高齡老人提供專業(yè)化服務(wù)，時間銀行為專業(yè)性強(qiáng)的居家養(yǎng)老服務(wù)賦予更高時間貨幣價格。從難度角度考慮，針對無需專業(yè)技能的服務(wù)，根據(jù)其難度系數(shù)定價，為相同服務(wù)時間但難度大的服務(wù)制定更高價格憑借服務(wù)難度系數(shù)給不同服務(wù)定價，區(qū)分服務(wù)的“質(zhì)”與“量”，在有基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)的同時鼓勵專業(yè)化服務(wù)以及存在難度的服務(wù)加入進(jìn)來使得養(yǎng)老服務(wù)更加全方位、多層次。此外，高齡老人可以因其需求或因特殊情況而發(fā)布獨(dú)有的養(yǎng)老服務(wù)，例如疫情背景下的線上陪伴服務(wù)等。“個性化”服務(wù)設(shè)置要求時間銀行在設(shè)定難度系數(shù)時更大范圍考慮服務(wù)多樣可能性，系數(shù)設(shè)定不止局限于現(xiàn)有服務(wù)，需包括未來可能需求，從而對特殊的新服務(wù)及時定價并配有合理監(jiān)督評價機(jī)制。

（三）完善時間貨幣繼承轉(zhuǎn)讓、信貸與風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

為時間貨幣配備必要機(jī)制，最大程度發(fā)揮其作為老齡化社會交往媒介的功能。首先，完善時間貨幣繼承轉(zhuǎn)讓機(jī)制。時間貨幣是時間銀行成員提供自身勞動所獲得的“資產(chǎn)”，是私有財富，允許實現(xiàn)繼承轉(zhuǎn)讓，進(jìn)而通過繼承轉(zhuǎn)讓加速時間貨幣的流通，增加互助機(jī)會。在具有時間貨幣上限規(guī)定的時間銀行系統(tǒng)內(nèi)，繼承轉(zhuǎn)讓機(jī)制可以避免上限規(guī)定對參與者造成的消極影響；同時繼承轉(zhuǎn)讓機(jī)制給予積極提供服務(wù)的參與者另一條渠道“消費(fèi)”時間貨幣，保證時間貨幣始終在流通體系內(nèi)發(fā)揮媒介作用。其次，完善時間貨幣信貸機(jī)制，允許參與者通過信貸機(jī)制滿足臨時性養(yǎng)老需求。在信貸機(jī)制的設(shè)置中，時間銀行作為第三方機(jī)構(gòu)需了解借貸者信息、提供借貸服務(wù)、設(shè)置借貸規(guī)則、規(guī)范借貸流程；在時間貨幣設(shè)立信貸機(jī)制后，還需配備相應(yīng)存款準(zhǔn)備金制度，以避免出現(xiàn)“擠兌”現(xiàn)象出現(xiàn)。再次，進(jìn)一步完善風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制。參照商業(yè)銀行監(jiān)管制度，保證時間銀行內(nèi)儲存的最低時間貨幣數(shù)額，設(shè)置最高限度的存貸比率以保證時間貨幣流動性，根據(jù)時間貨幣自身特征進(jìn)行靈動變動；對借貸方設(shè)定一系列限制，借鑒商業(yè)銀行貸前、貸中、貸后管理原則。此外，考慮借貸者的年齡可考慮設(shè)置“貸款”繼承制，進(jìn)而保證時間貨幣職能發(fā)揮。

（四）構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)行體系，實現(xiàn)時間貨幣跨區(qū)域流通與承兌

擴(kuò)大時間銀行影響范圍并解決現(xiàn)有記錄方式等問題，需與新技術(shù)結(jié)合，輔以人文關(guān)懷，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)老時間銀行，配備專有平臺服務(wù)人員以提供線上記錄服務(wù)。南京建鄴桃園居社區(qū)攜手支付寶已正式上線時間銀行，也是全國首個把時間銀行搬上區(qū)塊鏈的地區(qū)，值得借鑒。構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的時間貨幣鏈。時間貨幣從發(fā)行開始上鏈，整個流通過程將通過區(qū)塊鏈技術(shù)呈現(xiàn)，是透明、公開的，可以很好解決時間貨幣流通初期的監(jiān)管問題。利用區(qū)塊鏈技術(shù)減少在發(fā)行端的監(jiān)管成本，同時便于及時關(guān)注時間貨幣規(guī)模。

養(yǎng)老服務(wù)交易通過區(qū)塊鏈結(jié)算功能完成，實現(xiàn)時間貨幣流通。利用區(qū)塊鏈技術(shù)將提供服務(wù)類型、交易雙方信息、服務(wù)時間以及時間貨幣收入、支出數(shù)據(jù)等信息存儲到共享賬本。時間參與者可以及時看到自己的交易信息。在此基礎(chǔ)上，時間銀行還可以基于服務(wù)交易數(shù)據(jù)提供其他服務(wù)。例如，通過時間貨幣錢包，讓參與者時刻知曉時間貨幣存款，合理配置高效利用；通過服務(wù)發(fā)布、審核與評價，讓服務(wù)需求者、供給者都可以在鏈上發(fā)布信息，發(fā)起主體審核雙方信息進(jìn)行合理配對，服務(wù)交易結(jié)束后雙方可以進(jìn)行相互評價，同時審核方抽查服務(wù)及其評價是否真實有效；以時間貨幣為媒介，通過鏈接其他時間銀行，逐漸擴(kuò)大時間銀行范圍，解決時間貨幣不能跨地區(qū)兌付難題。同樣關(guān)鍵的是，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)老時間銀行其操作需簡便易懂，便于老人使用，同時使所有數(shù)據(jù)上鏈，解決過往記錄風(fēng)險防控問題。

（五）控制時間貨幣承兌規(guī)模，防范幣值“異變”風(fēng)險

針對可能存在的時間貨幣“異變”風(fēng)險，時間銀行需要控制承兌規(guī)模，以避免時間貨幣供過于求、缺乏養(yǎng)老服務(wù)提供者等問題的出現(xiàn)。

控制承兌規(guī)模基于低齡老人角度和高齡老人角度。基于低齡老人角度，時間銀行最終要承兌的是低齡老人儲蓄的時間貨幣，通過規(guī)定低齡老人總和時間貨幣額度上限，在總額上控制規(guī)模?？尚械拇胧┦窃谠O(shè)置單個參與者時間貨幣上限的同時，配備轉(zhuǎn)讓與補(bǔ)償機(jī)制。一種方式為：參與者可以將其超過上限的時間貨幣轉(zhuǎn)讓或贈予親友或缺乏時間貨幣的困難高齡老人，在滿足自身未來養(yǎng)老需求的同時發(fā)揮奉獻(xiàn)精神。另一種方式為：政府發(fā)起者訂立規(guī)則，當(dāng)參與者賺取的時間貨幣達(dá)到上限后，再提供服務(wù)后賺取的不再是時間貨幣，而是選擇其他規(guī)定的資源作為補(bǔ)償機(jī)制。基于高齡老人角度，高齡老人支取時間貨幣以換得養(yǎng)老服務(wù)，將第一年高齡老人所得的時間貨幣總額，作為第二年時間貨幣承兌規(guī)模的上限。對第一年高齡老人享受的養(yǎng)老服務(wù)時間進(jìn)行限定，即給時間貨幣發(fā)行設(shè)置上限，時間銀行管理者憑借此上限、結(jié)合低齡老人及志愿者數(shù)量及其提供服務(wù)頻率預(yù)測下一年是否可以滿足高齡老人最大承兌需求，并針對預(yù)測做出相應(yīng)調(diào)整。每一年針對時間貨幣規(guī)模具體情況決定下一年需發(fā)放的時間貨幣，保障時間貨幣規(guī)模始終處于可控狀態(tài)。通過低齡老人與高齡老人兩個不同層次、限定時間貨幣上限或限定發(fā)行數(shù)額，不僅可以控制未來承兌規(guī)模，進(jìn)而管控承兌風(fēng)險、防止時間貨幣價值扭曲，還可以創(chuàng)造時間貨幣稀缺性，防止時間貨幣發(fā)行、流通的隨意性，引導(dǎo)時間銀行參與者合理配置時間貨幣，細(xì)致規(guī)劃時間貨幣的使用，提高時間貨幣效用。

（六）遵從“互助+銀行”創(chuàng)新發(fā)展理念，融合商業(yè)模式與志愿服務(wù)模式

時間銀行是一個以服務(wù)易服務(wù)的平臺，在引入中國后，內(nèi)容與形式得到創(chuàng)新，賦予了濃厚的“志愿”精神，但時間銀行不是一個簡單的志愿系統(tǒng)，同時也是一個“等值交換”平臺，因而需要在市場化與志愿服務(wù)之間找到一條創(chuàng)新發(fā)展道路，融合商業(yè)模式與志愿服務(wù)模式。商業(yè)模式方面，時間貨幣仍遵循一定貨幣規(guī)律，需借鑒商業(yè)銀行管理模式，努力實現(xiàn)供需平衡，規(guī)范時間貨幣的流通，使其成為真正實踐意義上的儲蓄媒介；進(jìn)一步完善儲蓄制度，增加保值增值業(yè)務(wù)并配置各類機(jī)制，形成有特色的時間貨幣體系。志愿服務(wù)方面，在時間銀行宣傳時倡導(dǎo)“尊老”傳統(tǒng)思想與社會主義核心價值觀，賦予服務(wù)提供者道德層面的激勵，讓幸福感充滿社區(qū)，在引入“經(jīng)紀(jì)人”思維的同時保證“道德人”底線。同時，進(jìn)一步提升對時間社會屬性的認(rèn)識，[12]呼吁和鼓勵青年人的加入，增加服務(wù)供給，從供給側(cè)解決未來低齡老人數(shù)量減少可能導(dǎo)致的一系列問題，緩解由人口結(jié)構(gòu)變化帶來的可能困境。在此過程中需正確定位青年人所扮演的角色。青年人加入時間銀行既是消費(fèi)者也是生產(chǎn)者，其提供養(yǎng)老服務(wù)的同時，可以儲蓄時間貨幣兌付各類資源；其作為助人者與被助者，服務(wù)被視為交換與紐帶，使代際交換順利進(jìn)行。