農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略

李慧 廣東博羅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指通過互聯(lián)網(wǎng)精神與互聯(lián)網(wǎng)技術的相互結合來實現(xiàn)金融的基本功能，比如支付、融資、風險管理及投資管理。而且，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，移動支付、手機銀行以及云端股市等技術蜂擁而出，這對于傳統(tǒng)的銀行服務也產(chǎn)生了具體影響。與此同時，“三農(nóng)”工作一直是全黨工作的重點，因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融下實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)領域”的創(chuàng)新發(fā)展也是非常重要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的現(xiàn)狀分析

三農(nóng)問題指的是“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”問題，在社會經(jīng)濟快速發(fā)展時期，農(nóng)業(yè)仍然是發(fā)展中的“重頭戲”，它不僅關乎社會穩(wěn)健創(chuàng)設和諧小康社會，還關乎每一個人民群眾的生活水準。因而，近年來，我國也在大力推進新農(nóng)村的發(fā)展建設[1]。與此同時，為了加快進程并有效開展工作，黨中央也明確出臺相關政策，劃定金融機構服務三農(nóng)的職責及范圍。由此可見，三農(nóng)問題需要在新時代發(fā)展背景下，依靠互聯(lián)網(wǎng)金融加快農(nóng)村商業(yè)銀行服務的革新之路。但是在實際銀行的服務過程中，仍然存在著不少問題。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行服務“等級化”現(xiàn)象嚴重

對于商業(yè)銀行來講，自身的營業(yè)利潤是放在首位的。但是相較于城市而言，農(nóng)村地區(qū)的人民普遍呈現(xiàn)投資意愿低，借貸金額少的現(xiàn)實問題。而且，農(nóng)村商業(yè)銀行要想實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，需要有充足資金和物質(zhì)的保障，與農(nóng)村居民相比較，大中型企業(yè)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的利益和價值，也能夠帶動商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行看到大中型企業(yè)的價值，在服務中更加側重對大中型企業(yè)進行服務，對廣大農(nóng)村居民的服務意識不足，在服務過程中呈現(xiàn)區(qū)別化對待，久而久之將會降低農(nóng)村群眾的幸福感，也無法享受到農(nóng)村商業(yè)銀行更多的待遇。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中要解決好服務等級化問題。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展目標不符

農(nóng)村商業(yè)銀行也區(qū)別于其他商業(yè)銀行，它的政策導向特別明確，因此其經(jīng)營目標也有所不同。但是在實際經(jīng)營過程中，許多農(nóng)村商業(yè)銀行沒有切實結合農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀，不能夠為農(nóng)村發(fā)展提供有力的政策支持，而且農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務力度也嚴重縮水，從而導致在農(nóng)村金融市場中出現(xiàn)大量資本流出的情況，致使支農(nóng)力度減弱。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行金融抵押擔保仍是難題

在農(nóng)村地區(qū)，大部分群眾都是以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主，因此，如果想要通過農(nóng)村商業(yè)銀行進行抵押時，難以找到相應的擔保人。與此同時，在農(nóng)村商業(yè)銀行中，其農(nóng)民客戶的抵押物也很難達到銀行要求。盡管一些客戶是將相關產(chǎn)權進行抵押，可以獲得借貸資格，但是在實際操作過程中，這些產(chǎn)權抵押物很難進行操作，要么歸屬權混亂，要么與法律規(guī)定不符。因而導致在抵押辦理過程中無法真正落實抵押物，進行產(chǎn)權交易。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務政策難以執(zhí)行

在實際的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，其服務項目特別多，大致包括個人業(yè)務、公司業(yè)務、投行業(yè)務和國際業(yè)務。但是，在實際的金融服務過程中有一些服務措施很難迎合農(nóng)戶的真實需求，導致農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行在實際工作中困難重重。

所以，綜上所述，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在實際發(fā)揮過程中解決了農(nóng)戶急需周轉資金、擔保交易、資本管理等問題，但仍存在一些短板。因而，結合新技術，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”工作是勢在必行的。

二、目前我國互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務中的問題分析

（一）總體環(huán)境不理想

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)工具如雨后春筍般大量涌出，這些平臺的出現(xiàn)為許多農(nóng)戶帶了許多便利。農(nóng)戶可以通過手機銀行等方式將自己的錢直接存入銀行，這樣既能提高銀行的辦事效率還能讓農(nóng)戶隨時隨地辦理所需業(yè)務。但是伴隨著融資、出借等交易量的快速提升，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺整體環(huán)境也呈現(xiàn)一個良莠不齊的狀態(tài)，這對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展造成了不利影響，阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的前進[2]。其中互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融平臺的主要問題在于：第一，農(nóng)村商業(yè)銀行對“三農(nóng)”金融扶持存在一定的限制，限制了農(nóng)戶的融資抵押；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺常常因為技術等原因出現(xiàn)安全問題，許多農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上常常聽信謠言，出現(xiàn)詐騙等問題，這不僅對農(nóng)民自身而言還是企業(yè)發(fā)展本身都要較大的影響。綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺除了有其自身的便利性的優(yōu)勢之外，還存在安全性、服務低下的不良現(xiàn)象。所以，整體看來，互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務平臺的整體環(huán)境仍有很大的問題，有待改善。

（二）基礎薄弱，產(chǎn)品種類欠缺

農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務不同于其他銀行主體，它的開啟時間以及具體引入互聯(lián)網(wǎng)服務的時間都較短，導致在實際工作過程中出現(xiàn)“先天性不足”也就是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融服務基礎較為薄弱。而且，與此同時，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務的相關產(chǎn)品的創(chuàng)新力度較小，所以其產(chǎn)品種類也比較欠缺。雖然許多農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”方面增加了產(chǎn)品開發(fā)及創(chuàng)新力度，也取得了較大的成效，但是在信貸方面仍然后勁不足，缺乏針對性。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行在縣級政府融資平臺的貸款進展較慢，而且加之其所處地區(qū)城鎮(zhèn)基礎設施建設及新農(nóng)村建設項目開展力度弱，從而導致農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類也無法快速擴充[2]。

（三）農(nóng)業(yè)眾籌平臺的相似度過高

眾籌算是近幾年非常流行的一種金融融資的方式，因為其本身的門檻較低以及樣式豐富等特點，使其迅速“出圈”，被廣大群眾多接受。但是在實際的農(nóng)村商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務中，有各式各樣的眾籌項目并且眾籌平臺大多相似，從而導致許多群眾眼花繚亂且無法正確識別，所以使農(nóng)村金融服務出現(xiàn)不足。

（四）農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融不信任

農(nóng)村地區(qū)的人民群眾不同于城市居民，其對于互聯(lián)網(wǎng)的接觸是非常少的甚至處于匱乏狀態(tài)。而且，許多農(nóng)戶對于金錢理財也不信賴互聯(lián)網(wǎng)平臺，他們大多認為互聯(lián)網(wǎng)的金融服務風險更高，如果稍有不慎就會被詐騙，走上一條“不歸路”，久而久之，在許多人的心中就會對互聯(lián)網(wǎng)金融不信任，這樣不信任直接導致農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務工作很難推廣，更會造成農(nóng)村商業(yè)銀行對“三農(nóng)”助推效益的下降。

（五）農(nóng)民對金融方面知識了解過少

農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行在追求利潤最大化的前提背景下，存在著大量商業(yè)銀行失職的現(xiàn)象。與此同時，相關監(jiān)管部門沒有技術處理失職現(xiàn)象，使得在農(nóng)村中的非法集資現(xiàn)象泛濫。此外，許多農(nóng)戶對金融方面的知識大多來自街坊鄰居，所以他們大部分人對自己選擇的融資機構、金融機構等缺乏一定了解，對參與的財富管理、融資活動等也沒有明確的概念，對與之對應的維權渠道和方法了解非常少。所以在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對金融知識的了解也是一知半解，這影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略

（一）加強監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管就是指對所處互聯(lián)網(wǎng)平臺中的金融服務項目進行法律、操作、流動性、信用等風險難點進行監(jiān)督管控。通過監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提升金融平臺質(zhì)量，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)可持續(xù)的良性發(fā)展，進而進一步保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權益。其次，在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管顯得格外重要。因農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶大多對金融知識沒有非常健全的了解，導致許多人就算在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的背景下，也不敢將大筆的錢投入金融服務中。這種惡性循環(huán)就會導致農(nóng)村商業(yè)銀行無法持續(xù)發(fā)展，經(jīng)營也步步維艱。最后，在農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”具體項目中，銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)平臺進行大數(shù)據(jù)分析，整合農(nóng)戶數(shù)據(jù)，優(yōu)化金融服務平臺，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。在此過程中，商業(yè)銀行要做到但不限于如下流程：第一，建立詳細的“三農(nóng)”金融服務登記冊，做好數(shù)據(jù)整理，從而建立相應的金融服務模型，進而為相應的農(nóng)戶提供適合的“三農(nóng)”金融服務；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行還要大數(shù)據(jù)平臺進行有效的金融數(shù)據(jù)追蹤，追蹤在實際服務過程中出現(xiàn)的問題及難題，從而及時反饋于平臺，及時修改；第三，在全過程的追蹤體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行還要通過大數(shù)據(jù)投放各個金融監(jiān)督端口，實現(xiàn)各端口的高效監(jiān)管[3]。

（二）加快推進農(nóng)村征信體系建設

首先，在農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務過程，抵押擔保成為限制銀行金融服務發(fā)展的一個主要因素。究其原因就是沒有健全的農(nóng)村信用體系。其次，農(nóng)村征信體系的建立最直觀的影響在于其可以調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務的門檻限制，是做好互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎。最后，在實際建立農(nóng)村征信體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅要發(fā)揮自身銀行機構的先天優(yōu)勢，還要與相關機構建立合作，從而構建一個立體化的征信體系。在操作過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行要依托于互聯(lián)網(wǎng)金融，對“三農(nóng)”農(nóng)戶先進行提前金融情況篩選，從而以此為據(jù)，匹配相應的融資服務，創(chuàng)新“三農(nóng)”融資模式，切實提高金融服務能力。

（三）更新服務理念

優(yōu)質(zhì)的服務理念是一個商業(yè)銀行提供服務的基本保障，但是在實際服務過程中，由于商業(yè)銀行以其經(jīng)濟效益為主，對客戶的服務態(tài)度也做不到統(tǒng)一。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行就要根據(jù)既往問題，及時更新服務理念，客戶無論大小，要提供個性化服務，滿足不同客戶的不同需求。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只好滿足了這一需求，它以便利為優(yōu)勢與客戶分散狀況合理融合。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行管理者要緊跟時代發(fā)展趨勢，加強對信息技術的應用，充分利用技術優(yōu)勢，從而精進銀行服務質(zhì)量的同時提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務工作的質(zhì)量和效率，進而鞏固其在“三農(nóng)”領域的地位[4]。

（四）做好與不同行業(yè)的合作

合作是推動企業(yè)發(fā)展的關鍵，通過合作能夠?qū)崿F(xiàn)資源互換，也能夠?qū)崿F(xiàn)資源的共享，農(nóng)村商業(yè)銀行要想實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，也需要加強與不同行業(yè)的合作，在合作中為提升三農(nóng)服務水平打下基礎，創(chuàng)造條件。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。眾所周知，我國已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)時代，信息技術在農(nóng)村商業(yè)銀行服務三農(nóng)中發(fā)揮了重要作用，也成為農(nóng)村商業(yè)銀行連通農(nóng)村群眾的重要橋梁，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的推動，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極主動地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立長期合作關系，實現(xiàn)服務創(chuàng)新。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強與不同種類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的合作。農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村群眾服務，而農(nóng)村群眾擁有最多的就是農(nóng)產(chǎn)品，因為農(nóng)村商業(yè)銀行要做好自我定位，加強對不同種類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展積累物質(zhì)基礎。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行不管與任何一個企業(yè)進行合作，都要不斷提高自身的競爭力，促使其在合作中獲得主導權。

（五）開辟農(nóng)村融資綠色通道

客觀來講，農(nóng)村融資相較于城市企業(yè)來講難度更大。由于其擔保金額較小、抵押物在實際操作過程中難以界定，所以其融資金額以及融資方式一直都存在一定的困難。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要依托互聯(lián)網(wǎng)金融方式，為農(nóng)戶開辟融資綠色通道。首先銀行對于融資申請時要借助互聯(lián)網(wǎng)做好篩查工作，減少煩冗步驟。比如可以通過網(wǎng)上提前申請，銀行提前審批的方式，減少實際操作難度。其次可以通過線上對融資項目進行審批，抵押物或擔保人的資質(zhì)審核等工作。總之，助推“三農(nóng)”工作，銀行就要將農(nóng)村融資方式進行創(chuàng)新，從而助推農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

四、結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行要及時找出發(fā)展中存在的問題，及時借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和技術，結合自身發(fā)展狀況，探索創(chuàng)新中符合自身發(fā)展的實際方案，在創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行金融服務的同時，助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更大的助力。